uzyskaj potrzebne ubezpieczenie na życie i spokój, na który zasługujesz
stałe ubezpieczenia na życie, takie jak całościowe i uniwersalne ubezpieczenia na życie, oferują ubezpieczenie na całe życie i zazwyczaj mają składnik wartości pieniężnej. Wartość gotówkowa polisy stałej rośnie z czasem i może być wykorzystana do opłacenia składek lub wzięcia pożyczki od ubezpieczyciela.
ponieważ stałe polisy na życie mają znacznie wyższe stawki niż polisy terminowe, a większość zobowiązań finansowych znika z czasem, terminowe ubezpieczenie na życie jest zazwyczaj lepszym rozwiązaniem dla większości ludzi. Jeśli jednak potrzebujesz dożywotniego ubezpieczenia i masz środki, aby zapłacić za stałe ubezpieczenie, może to być świetny sposób na zapewnienie ochrony finansowej Twoich bliskich.
co to jest stałe ubezpieczenie na życie?
stałe ubezpieczenie na życie odnosi się do zestawu polis ubezpieczeniowych na życie, które zapewniają ochronę przez całe życie, tak długo, jak składki są wypłacane. Tak więc, niezależnie od tego, czy odejdziesz natychmiast po zakupie ubezpieczenia, czy 50 lat później, twoi beneficjenci otrzymają zasiłek pogrzebowy. Większość stałych polis ubezpieczeniowych na życie ma również składnik wartości pieniężnej, który jest podobny do rachunku inwestycyjnego. Możesz wypłacić lub pożyczyć od wartości gotówkowej polisy, gdy będzie ona wystarczająco duża.
ponadto, jeśli posiadasz polisę ubezpieczeniową z towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych na życie, stałe polisy mogą wypłacać dywidendy. Towarzystwa Ubezpieczeń Wzajemnych na życie są własnością ich ubezpieczających, więc jeśli ubezpieczyciel przynosi więcej pieniędzy niż jest wydane, zyski są rozdzielane jako dywidendy. Dywidendy te mogą być traktowane jako gotówka, wykorzystywane do opłacania składek lub wykorzystywane do opłacania dodatkowego ubezpieczenia.
wartość pieniężna stałego ubezpieczenia na życie
za każdym razem, gdy płacisz stałą składkę na życie, część pieniędzy trafia na konto o wartości pieniężnej, a konto to rośnie w tempie określonym przez polisę. Gdy wartość gotówkowa osiągnie określony rozmiar, możesz pożyczyć pieniądze od ubezpieczyciela i wykorzystać je jako zabezpieczenie.
pożyczki Polisowe nie wymagają żadnych kontroli kredytowych ani kwalifikacji, ponieważ ubezpieczyciel posiada pieniądze na pokrycie kredytu, a pożyczka nie musi być spłacona w określonym czasie. Jednak jesteś obciążony niewielką stopą procentową od pożyczek polisy. Ponadto, jeśli pożyczka wraz z nieopłaconymi odsetkami przekroczy wartość gotówkową, polisa wygaśnie i możesz stracić ochronę. Wreszcie, jeśli umrzesz przed spłaceniem pożyczki, kwota pożyczki zostanie odjęta od zasiłku pogrzebowego, który otrzymują twoi beneficjenci.
w przypadku niektórych stałych polis ubezpieczeniowych na życie możesz również opłacać składki, korzystając z wartości pieniężnej polisy. Ta opcja jest zwykle dostępna tylko z uniwersalnymi polisami na życie i jest nieco ryzykowna, ponieważ polisa wygaśnie, jeśli jej wartość pieniężna osiągnie zero.
wartość pieniężna stałego ubezpieczenia na życie oferuje środek ochrony, ponieważ jeśli kiedykolwiek zdecydujesz się zrezygnować z ubezpieczenia na rzecz ubezpieczyciela, otrzymasz wartość pieniężną z powrotem. W ciągu pierwszych kilku lat ubezpieczenia istnieją opłaty za wycofanie, więc nie otrzymasz całej skumulowanej wartości gotówkowej. Jednak nadal będziesz w stanie odzyskać część pieniędzy, które zapłaciłeś.
zwróć jednak uwagę, że wartość pieniężna jest oddzielona od świadczenia z tytułu śmierci ze stałej polisy ubezpieczeniowej na życie, więc po śmierci twoi beneficjenci zazwyczaj nie otrzymają żadnej wartości pieniężnej.
rodzaje stałych polis ubezpieczeniowych na życie
istnieje kilka rodzajów stałych polis ubezpieczeniowych na życie. Podstawowe różnice między tymi polisami mają związek z tym, jak wypłacane są składki i jak wartość gotówkowa rośnie w czasie.
| Permanent Life Policy | Premiums | Cash Value Growth |
|---|---|---|
| Whole Life Insurance | Level for length of policy. | Grows at a guaranteed rate. |
| uniwersalne ubezpieczenie na życie | maksymalne i minimalne składki są ustawione, ale możesz zapłacić dowolną kwotę między nimi. Możesz również płacić składki, wykorzystując wartość gotówkową polisy. | rośnie w zależności od wyników rynku, chociaż istnieje gwarantowany minimalny roczny zwrot. |
| zmienne ubezpieczenie na życie | składki mogą być równe lub różne, w zależności od polisy. | wybierasz sposób inwestowania wartości gotówkowej z zestawu opcji, które są podobne do funduszy inwestycyjnych. |
| indeksowane uniwersalne ubezpieczenie na życie | maksymalne i minimalne składki są ustawione, ale możesz zapłacić dowolną kwotę między nimi. Możesz również płacić składki, korzystając z wartości gotówkowej polisy. | rośnie w oparciu o wydajność indeksu, takiego jak S&P 500, chociaż istnieją ograniczenia dotyczące rocznych zwrotów. Istnieje również gwarantowany minimalny roczny zwrot. |
| zmienne uniwersalne ubezpieczenie na życie | maksymalne i minimalne składki są ustawione, ale możesz zapłacić dowolną kwotę między nimi. Składki można płacić wykorzystując wartość pieniężną polisy. | wybierasz sposób inwestowania wartości gotówkowej z zestawu opcji, które są podobne do funduszy inwestycyjnych. |
| gwarantowane uniwersalne ubezpieczenie na życie | poziom dla długości polisy. | zazwyczaj niewielki lub żaden składnik wartości pieniężnej. |
ponieważ nie ma w nim składnika wartości pieniężnej, gwarantowane uniwersalne ubezpieczenie na życie jest zazwyczaj najlepszym rozwiązaniem, jeśli jesteś zainteresowany stałym ubezpieczeniem bez składnika inwestycyjnego. Podczas gdy gwarantowane uniwersalne polisy są nadal znacznie droższe niż polisy terminowe, są zwykle najtańszym sposobem zakupu stałego ubezpieczenia na życie.
ostateczne ubezpieczenie kosztów
istnieje kilka ubezpieczeń na życie, które są sprzedawane jako ostateczne ubezpieczenie kosztów lub ubezpieczenie pogrzebu, które są w niskiej cenie. Jednak te wydają się mieć świadczenia śmierci ograniczone do mniej niż $50,000, więc koszt za dolara pokrycia jest dość wysoki. Ostateczne koszty polisy ubezpieczeniowe są drogie, ponieważ zwykle nie wymagają badania lekarskiego lub są „gwarantowana akceptacja”, co oznacza, że nie można odmówić. Ponieważ ubezpieczyciel podejmuje znacznie wyższe ryzyko, koszt ubezpieczenia może być niewiarygodnie wysoki.
wyjątek od reguły: Terminy zapadalności
w większości przypadków stałe ubezpieczenie na życie zapewnia ochronę na całe życie. Jednak polisy są często sprzedawane z datą zapadalności, która jest powiązana z Twoim wiekiem. Jeśli polisa osiągnie termin zapadalności, a Ty nadal żyjesz, ubezpieczyciel zazwyczaj zapłaci ci pewną sumę pieniędzy i ubezpieczenie przestanie obowiązywać. Sumą pieniędzy może być zasiłek pogrzebowy polisy, jej wartość pieniężna lub z góry określona suma.
całe polisy ubezpieczeniowe na życie są zwykle skonstruowane tak, aby dojrzewały po ukończeniu 100 lat, w którym to momencie wartość pieniężna powinna być równa świadczeniu na wypadek śmierci. Z drugiej strony, powszechne ubezpieczenia na życie często określają w polisie wiek, w którym dojrzewa. Spowodowało to problemy dla niektórych uniwersalnych ubezpieczających na życie, ponieważ w jednym czasie polisy były sprzedawane z datami zapadalności wynoszącymi 85 lat.
Jeśli przekroczyli termin zapadalności polisy, ubezpieczający stracili ochronę i otrzymali niewielką wartość pieniężną w zamian, ponieważ środki zostały wykorzystane do opłacenia składek. Jest to teraz mniejszy problem, ponieważ zazwyczaj można określić datę zapadalności tak wysoką jak wiek 121 przy zakupie ubezpieczenia.
Term vs Permanent Life Insurance
podstawową różnicą między permanentnym a term life insurance jest to, że polisy term zapewniają ochronę tylko przez określony okres czasu, na przykład 20 lat. Ponadto polisy terminowe nie mają składnika wartości pieniężnej.
chociaż sprawia to, że terminowe ubezpieczenie na życie jest znacznie tańsze niż stałe ubezpieczenie na życie, oznacza to również, że nie otrzymasz żadnych świadczeń, jeśli przeżyjesz polisę. Możesz dodać zwrot premii do niektórych Polis term, co oznacza, że otrzymasz sumę opłaconych składek, jeśli przeżyjesz okres, jednak taki zawodnik zwiększa koszt polisy.
terminowe ubezpieczenie na życie jest zazwyczaj bardziej odpowiednim wyborem, ponieważ jest to niski koszt i większość ludzi nie wymaga ubezpieczenia na całe życie. W miarę starzenia się zobowiązania finansowe mają tendencję do znacznego zmniejszenia, ponieważ mniej osób zależy od twoich dochodów, a więcej zobowiązań finansowych zostało spłaconych. Wspólne zobowiązania finansowe terminowe ubezpieczenie na życie może obejmować:
- kredyt hipoteczny
- edukacja dziecka
- zastąpienie dochodu
- ślub
- kredyty studenckie
Jeśli kupujesz ubezpieczenie na życie, aby pomóc rodzinie w pokryciu tych kosztów, tańsza polisa na życie byłaby lepszym rozwiązaniem, ponieważ koszty byłyby pokrywane z czasem. Możesz wykupić terminowe ubezpieczenie na życie na okres do 35 lat. Nawet jeśli Twoje dziecko dopiero się urodziło, możesz wykupić ubezpieczenie, które będzie trwało do ukończenia 25 roku życia, co zapewni, że będzie mogła zapłacić za studia, jeśli odejdziesz.
stałe polisy ubezpieczeniowe na życie są lepiej dopasowane, jeśli masz znaczące zobowiązania finansowe, które nie są wrażliwe na czas. Na przykład, jeśli masz wystarczającą ilość aktywów, że Twoja rodzina musiałaby płacić podatki od nieruchomości po śmierci, możesz kupić stałe ubezpieczenie, aby pomóc pokryć rachunek podatkowy. W takim przypadku prawdopodobnie chciałbyś mieć zagwarantowaną uniwersalną polisę, ponieważ zapewnia ona zasiłek pogrzebowy do 121 roku życia (lub dowolnego wybranego wieku).
stałe polisy ubezpieczeniowe na życie ze składnikiem wartości gotówkowej zwykle mają sens, jeśli potrzebujesz ubezpieczenia na całe życie i masz duży portfel inwestycyjny, który chcesz zdywersyfikować.
ubezpieczanie
jeśli chodzi o ubezpieczanie, polisy na czas określony i stałe na życie są dość podobne. Możesz wybrać w pełni ubezpieczoną polisę, która wymaga badania lekarskiego, ale kosztuje najmniej. Alternatywnie możesz kupić polisę bez leczenia, chociaż zwykle mają one ograniczoną korzyść z tytułu śmierci i kosztują więcej.
ograniczeniem jest to, że polisy na życie z gwarantowaną akceptacją są dostępne tylko ze stałym ubezpieczeniem. Jednak niewiele osób faktycznie potrzebuje tych polityk, które są bardzo drogie i ograniczają ich zasiłek śmierci do mniej niż $25,000. Biorąc pod uwagę, że ubezpieczyciele zaakceptują zdecydowaną większość problemów medycznych, nie zalecamy polityki gwarantowanej akceptacji, chyba że masz ciężki stan lub nie możesz poradzić sobie z codziennymi czynnościami samodzielnie.
ulgi podatkowe z tytułu stałego ubezpieczenia na życie
zasiłek z tytułu śmierci zarówno za okres, jak i za stałe ubezpieczenie na życie jest wypłacany beneficjentom bez podatku dochodowego. Jednak stałe ubezpieczenie na życie ma kilka korzyści podatkowych, które nie są dostępne w ramach ochrony okresowej:
- wartość pieniężna stałych polis ubezpieczeniowych na życie rośnie odroczona podatkowo, podobnie jak zyski na koncie emerytalnym.
- Jeśli otrzymujesz dywidendę lub rezygnujesz z ubezpieczenia, nie ma podatku dochodowego, chyba że kwota, którą otrzymujesz, jest większa niż kwota, którą zapłaciłeś w składkach.
- nie ma podatków, jeśli zaciągasz pożyczkę polisową, o ile polisa pozostaje w mocy (co oznacza, że niespłacona pożyczka i odsetki nie przekraczają wartości gotówkowej). Chociaż nie jesteś opodatkowany innymi rodzajami pożyczek, jest to ważne w kontekście pożyczek polisowych, ponieważ w rzeczywistości nie jesteś zobowiązany do zwrotu pieniędzy ubezpieczycielowi.
co zrobić, jeśli potrzebujesz zarówno ubezpieczenia na czas określony, jak i stałego ubezpieczenia na życie?
w zależności od twojej sytuacji finansowej, możesz potrzebować pewnej kwoty stałego ubezpieczenia, a także pewnej kwoty ubezpieczenia na określony okres czasu. W takich przypadkach masz kilka opcji połączenia ubezpieczenia na życie na czas określony i stałego:
- stałe ubezpieczenie na życie z jeźdźcem terminowym: jeźdźcy terminowi nie są dostępni dla wszystkich stałych polis ubezpieczeniowych na życie, więc potwierdź to przed zakupem ubezpieczenia. Jeździec terminowy działa jak polisa terminowa, w której możesz dodać ochronę w latach, gdy masz większe zobowiązania finansowe, na przykład do czasu spłaty kredytu hipotecznego.
- stałe ubezpieczenie na życie i term Life insurance: jeśli nie możesz dodać term rider, możesz zakupić polisę term life oprócz stałej polisy. Pozwala to zwiększyć całkowite pokrycie, gdy potrzebujesz większego połączonego świadczenia na śmierć, ale wydać znacznie mniej niż w przypadku zakupu większej stałej polisy.
- zamienne ubezpieczenie na życie: Jeśli uważasz, że potrzebujesz tylko ubezpieczenia na życie, ale nie jesteś pewien swoich potrzeb w przyszłości, możesz kupić zamienną polisę na czas. Jest to polisa terminowa na życie z opcją późniejszego przejścia na ubezpieczenie stałe, bez konieczności ponownego kwalifikowania się. Jeśli zdiagnozowano u ciebie stan zdrowia, który sprawiłby, że nowa polityka byłaby niewiarygodnie droga, twoja stała Polityka byłaby wyceniana na podstawie Twojej pierwotnej oceny zdrowia. Ale musisz zapytać o to, kiedy możesz przekonwertować polisę, ponieważ możesz to zrobić tylko w ciągu określonej liczby lat lub po osiągnięciu określonego wieku.
koszt stałego ubezpieczenia na życie
ponieważ ubezpieczyciel ma gwarancję wypłaty zasiłku pogrzebowego na rzecz Twoich beneficjentów, dopóki wszystkie składki są opłacane, stawki stałego ubezpieczenia na życie są znacznie wyższe niż w przypadku terminowego ubezpieczenia na życie. Gwarantowana uniwersalna polisa ubezpieczeniowa na życie może być czterokrotnie wyższa niż polisa terminowa o podobnym pokryciu, podczas gdy cała polisa na życie może być 10-krotna.
większość stałych Polis na życie daje możliwość wyboru, jak długo chcesz płacić składki. Możesz zapłacić za ubezpieczenie:
- całe twoje życie (roczne lub Miesięczne)
- określoną liczbę lat (np. 20 lat)
- do osiągnięcia określonego wieku (np. 65 lat)
- w płatności ryczałtowej
oczywiście, jeśli zdecydujesz się dokonać mniejszej liczby płatności, będziesz mieć znacznie wyższe stawki za każdą płatność płatność premium. Ale płacąc więcej pieniędzy na początku, można rzeczywiście uzyskać korzyści z budowania większej wartości gotówkowej, ponieważ wartość jest większa na początku i ma już rosnąć z odsetkami.
uniwersalne polisy na życie są jedynymi stałymi polisami z elastycznymi składkami, co oznacza, że możesz wykorzystać wartość pieniężną do dokonywania płatności. Może to być pomocne, jeśli pojawią się nieoczekiwane wydatki awaryjne.
Alternatywnie możesz zdecydować się nie dotykać wartości pieniężnej polisy, dopóki nie będzie ona dość duża, a następnie po prostu pominąć płacenie składek w późniejszym okresie życia. Jednak ta korzyść jest dostępna tylko wtedy, gdy wpłaciłeś do polisy wystarczająco dużo, aby miała sporą wartość gotówkową. Ponadto należy uważnie monitorować wartość gotówkową, ponieważ koszty mogą wzrosnąć lub polityka może nie osiągnąć przewidywanych zwrotów. Jeśli wartość gotówkowa polisy zostanie zużyta, stracisz ochronę.