Pięć sposobów na zakup czegoś, na co cię nie stać

„Jeśli nie możesz zapłacić za to gotówką, nie możesz sobie na to pozwolić.”

” Jeśli nie możesz kupić dwa razy, nie możesz sobie na to pozwolić.”

pewnie słyszałeś jeden z tych aforyzmów. Chodzi o to, że nawet jeśli płacisz kartą kredytową (dla wygody lub zwrotu gotówki lub nagród za podróż), jeśli nie możesz pokryć kosztów czegoś dostępną gotówką, nie możesz sobie na to pozwolić i nie powinieneś go kupować.

chociaż jest to ogólnie prawdą, nie zawsze jest to praktyczna rada, gdy ty lub ktoś, kogo kochasz, naprawdę potrzebujesz czegoś, czego ani Twoja wypłata, ani oszczędności nie mogą pokryć. Jest to również nierealne, ponieważ większość Amerykanów wydaje pieniądze na rzeczy, których nie potrzebują.

ale nie kliknąłeś tego artykułu na dyskusję czy Amerykanie wydają za dużo.

Chcesz wiedzieć, jak zapłacić za coś, czego nie stać cię teraz na zapłacenie gotówką.

omówię Pięć opcji: staromodny layaway; nowomodny finansowanie punktów sprzedaży; Karty kredytowe; oszczędzanie na to, co chcesz kupić; i sprzedawanie rzeczy, które już masz, ale nie chcesz tak dużo, jak to, co planujesz kupić.

staromodny Layaway

dorastając, słyszałem tylko o layaway w okresie świątecznym, kiedy główne domy towarowe reklamowały swoje świąteczne programy layaway. Teraz społeczność fintech przekształciła tę opcję, o czym omówię dalej.

ale najpierw okazuje się, że tradycyjny świąteczny layaway żyje i ma się dobrze w Walmart, największym na świecie sprzedawcą detalicznym. A teraz jest czas, aby zacząć. Layaway działa tak w Walmart: Idziesz do sklepu, zbierasz zamierzone prezenty, udajesz się do specjalnego licznika, wpłacasz depozyt w wysokości co najmniej 20 lub 20% (w zależności od tego, która z tych wartości jest większa) i dokonujesz dodatkowych płatności, gdy jesteś w sklepie.

Walmart wymaga, aby wszystkie przedmioty zostały opłacone i odebrane do 10 grudnia, 15 dni przed Świętami Bożego Narodzenia. Nie naliczamy odsetek. Jeśli zdecydujesz, że nie chcesz zakupu, możesz uzyskać zwrot pieniędzy, zwykle minus opłata za anulowanie. Opłata ta może być wysoka: 20% ceny zakupu lub 20 USD, w zależności od tego, która z tych wartości jest wyższa. (Ale Maryland, Ohio, Rhode Island i Waszyngton, D. C., nie zezwalaj na opłatę za anulowanie, podczas gdy Alabama ogranicza ją na $25 i Karolina Północna na $50.)

Jeśli kupujesz duże urządzenie, Sears oferuje program layaway przez cały rok w Internecie i w swoich sklepach. Plan obejmuje opłatę za Usługę w wysokości 10 USD lub 20 USD i ustalony termin płatności od 8 do 12 tygodni. Jeśli chcesz anulować umowę Sears layaway, musisz iść do sklepu, aby to zrobić.

2. Newfangled Point-Of-Sale finansowania

podstawową zasadą staromodny layaway jest to, że nie otrzymasz element, dopóki nie skończysz płacić za niego. Jeśli twoja lodówka lub pralka jest zepsuta nie do naprawienia, nie chcesz czekać 8 lub 12 tygodni na nową.

dzięki nowomodnemu finansowaniu punktów sprzedaży (jest ono dostępne głównie w Internecie, ale czasami także w sklepach), otrzymujesz przedmiot teraz i płacisz z czasem. Zasadniczo, bierzesz natychmiastową osobistą pożyczkę krótkoterminową, która jest powiązana z zakupem określonego przedmiotu lub usługi.

QuadPay, Klarna i Sezzle pozwalają zapłacić za przedmiot w czterech nieoprocentowanych płatnościach. Członek Forbes Fintech 50 Affirm oferuje nieoprocentowane finansowanie od niewielkiej liczby sprzedawców detalicznych, którzy subsydiują finansowanie (wśród nich Peloton, Warby Parker i Casper), ale ogólnie pobiera stopy procentowe w zakresie od 10% do 30% (w oparciu o ocenę kredytową) dla innych zakupów. Najdłuższy okres kredytowania wynosi 48 miesięcy.

często te oferty finansowania fintech stają się widoczne tylko wtedy, gdy idziesz do sprawdzenia zakupu online. Ale można również zaplanować z wyprzedzeniem. Na przykład Affirm oferuje listę sprzedawców, którzy oferują swoje usługi w każdej kategorii. Dodatkowo pozwala dowiedzieć się z wyprzedzeniem, jak duży zakup sfinansuje dla ciebie. Potwierdź daje ten numer, mówi, bez dokonywania „trudne zapytanie” na karcie kredytowej, co oznacza, że nie wpłynie na wynik kredytowy, sposób ubiegania się o nową kartę kredytową prawdopodobnie.

Kiedy kupujesz coś finansowanego przez Afirm, jednak zarówno kredyt, jak i płatności są zgłaszane do biur kredytowych, co oznacza, że terminowe płatności mogą pomóc w ocenie kredytowej, a opóźnienia w płatnościach zaszkodzą.

osobno, podczas gdy Karty kredytowe Amazon mogą być lepiej znane, Behemot sprzedaży online oferuje również własne plany płatności ratalnych w punktach sprzedaży przy niektórych (Zwykle wyższych) zakupach.

Czytaj więcej: Fintech w wersji Layaway eksploduje Online

Karty kredytowe

podobnie jak aplikacje do punktów sprzedaży, Karty kredytowe pozwalają uzyskać przedmiot z góry, a ty z czasem ponosisz koszty. „Kiedy machasz kartą kredytową, bierzesz pożyczkę” – ostrzega Tiffany „Budgetnista” Aliche, ekspert ds. budżetu i doradca finansowy. Ale w przeciwieństwie do finansowania w punkcie sprzedaży, nie jest to jednorazowa pożyczka z ustalonym terminem spłaty. Wabikiem i niebezpieczeństwem kart kredytowych jest to, że zapewniają one tak zwane „odnawialne” linie kredytowe, z których można korzystać tak długo, jak długo konto jest otwarte i w dobrej kondycji.

firma kredytowa nie dba o to, co kupujesz z linii kredytowej. (Natomiast firmy takie jak Afirm używają algorytmów, które biorą pod uwagę przedmiot, który kupujesz, decydując się na kredyt.)

zanim przejrzysz sposoby korzystania z karty kredytowej, oto trochę podstawowych, ale bardzo ważnych informacji na temat kart kredytowych. Większość kart kredytowych jest niezabezpieczona, co oznacza, że jeśli nie zapłacisz pożyczkodawcy za dokonane zakupy, nie mogą oni przejąć tych rzeczy. Kredytodawcy prawdopodobnie wyślą Ci powiadomienia z prośbą o płatność. Jeśli to nie zadziała, wyślą Twoje konto do kolekcji i zgłoszą Twoje zaległe konto do biur kredytowych, raniąc Twoją zdolność kredytową i zdolność do robienia rzeczy, takich jak dostać kredyt hipoteczny lub wynająć mieszkanie.

niektóre banki i wystawcy kart kredytowych oferują zabezpieczone karty kredytowe, które są kartami kredytowymi, które wymagają wpłaty, aby z nich korzystać. Są one świetne do budowania kredytu i poprawy kredytu. Ale nie działają, jeśli nie masz wystarczającej ilości gotówki na pokrycie kwoty depozytu.

wracając do niezabezpieczonych kart kredytowych. Twoja linia kredytowa ma cenę znaną jako roczna stopa procentowa (zwana również stopą zakupu) i jest oparta na historii kredytowej. Osoby z dobrym lub doskonałym kredytem mogą pożyczać w niższej APRs niż osoby ze złym kredytem.

Czytaj więcej: Przewodnik Forbes po kartach kredytowych

ale czasami-często, gdy bierzesz nową kartę kredytową, a czasami gdy otrzymujesz specjalną ofertę od istniejącej-jest okres promocyjny, który pozwala kupić coś i zająć miesiące na spłatę, bez ponoszenia odsetek.

jeśli spieszysz się z zakupem tej nowej pralki, możesz ją kupić za pomocą karty kredytowej, którą już posiadasz, a następnie złożyć wniosek o nową kartę z atrakcyjną ofertą transferu salda. Zazwyczaj za ten transfer może być pobierana opłata. Ale nie zawsze.

na przykład, karta kredytowa Chase Slate oferuje obecnie nowym klientom 15-miesięczną stopę procentową 0% dla nowych zakupów i przelewów salda. Dodatkowo, nie ma opłaty za przelewy salda w ciągu pierwszych 60 dni po otwarciu karty. Bądź ostrożny: jeśli nie spłacisz salda w ciągu tych 15 miesięcy, utkniesz płacąc stopę procentową w wysokości od 16,99% do 25,74%.

Czytaj więcej: Jak sprawić, aby karta do przelewu salda działała dla ciebie

10 najlepszych kart kredytowych do przelewu salda

Karty kredytowe są opcją zakupu czegoś, za co nie możesz sobie pozwolić, aby zapłacić gotówką—ale opcją, do której należy podchodzić z najwyższą ostrożnością. Łatwo jest pozwolić saldo karty kredytowej podkraść się na Ciebie (wystarczy zapytać ten Millennial, który zgromadził więcej niż $ 30,000 w długu karty kredytowej) szczególnie jeśli nosisz kartę wokół i zacząć używać, jeśli na codzienne wydatki, w przeciwieństwie do jednorazowego zakupu drogiego przedmiotu (np pralki) trzeba teraz.

Czytaj więcej: Najlepszy sposób na spłatę zadłużenia z karty kredytowej

Zapisz swoje monety

w mądrych słowach rapera Wiz Khalifa: „otocz się ludźmi, którzy pomagają Ci zaoszczędzić pieniądze, a nie je wydawać.”Nie jest jasne, w jaki sposób Khalifa i jego przyjaciele zaoszczędzą kilkaset dolarów, ale istnieje wiele sposobów na zaoszczędzenie pieniędzy w celu osiągnięcia celu.

najbardziej podstawowym i tradycyjnym sposobem jest otwarcie konta oszczędnościowego. Możesz nawet włączyć znajomych w ten proces: zapytaj ich, czy chcieliby skierować cię do swojego banku, aby uzyskać premie za polecenie dla was obu. Na przykład, jeśli klient banku TD poleci znajomego, który otworzy konto, każdy otrzyma bonus 50$.

oczywiście bonus 50 $nie powinien prowadzić do otwarcia konta oszczędnościowego z niekonkurencyjną stawką. Wraz z rozwojem wysokodochodowych internetowych kont oszczędnościowych łatwiej niż kiedykolwiek znaleźć konto o dobrym oprocentowaniu.

znalazłeś wysoki wskaźnik. Teraz zdobądź plan, aby zaoszczędzić na tym dużym zakupie, którego nie możesz sfinansować z bieżących przepływów pieniężnych. Załóżmy, że za rok masz ślub przyjaciela poza miastem. Oblicz koszty podróży, strój, który będziesz potrzebować, prezent ślubny i wszystko, co się w nim bierze. Następnie podziel całkowity koszt przez liczbę miesięcy lub tygodni, które masz do daty, w której musisz być gotowy na zakup tych rzeczy.

gdy już zorientujesz się, ile odkładać na konto oszczędnościowe co miesiąc lub co tydzień, rozważ utworzenie automatycznych przelewów z konta czekowego na konto oszczędnościowe, abyś nie musiał o tym myśleć. (A jeśli twój bank nie oferuje tego rodzaju usług, rozważ znalezienie nowej.)

Czytaj więcej: Trzy dobre powody, aby zmienić banki i jak to zrobić

kolejna sugestia behawioralna, aby wzmocnić twoje oszczędności, pochodzi od Aliche, która zauważa, że „niewygodne pieniądze zostają zaoszczędzone.”Proponuje, aby utrudnić wypłatę pieniędzy z konta oszczędnościowego. Innymi słowy, trudniej jest zaoszczędzić pieniądze, gdy łatwo jest przelać pieniądze z powrotem na konto czekowe na happy hour lub improwizowany szał zakupów.

” musiałem zarobić niewygodne pieniądze, więc otworzyłem konto bankowe tylko w Internecie. Po prostu włożyłem tam swoje oszczędności-nie sprawdzam, nie mam karty debetowej, tylko oszczędności. Nie można kupować impulsywnie ” – mówi Aliche. Banki zwykle zajmują dzień lub więcej, aby przelać pieniądze do innych banków. W ciągu 24 do 36 godzin impuls do zakupu może minąć.

kolejna sztuczka behawioralna, która zwiększy Twoje oszczędności: opcje zaokrąglania. Roundup to funkcja, w której gromadzisz więcej oszczędności, automatycznie przenosząc luźne zmiany na konto oszczędnościowe. Niektóre banki, takie jak Bank of America, mają tę funkcję. Jeśli twój bank tego nie ma, rozważ aplikację roundup, taką jak żołędzie, Qapital, Digit lub Chime. Aplikacje te współpracują ze stronami trzecimi, co oznacza bank partnerski, któremu przekazujesz dane osobowe. (Robią to, aby móc zaoferować ubezpieczenie FDIC od twoich oszczędności, ponieważ sami nie są bankami.)

sprzedaj rzeczy

dawno temu, gdy trzeba było zebrać pieniądze ze swoich rzeczy, trzeba było iść do lombardu lub zorganizować wyprzedaż garażową. Oba mogą być postrzegane jako oznaki kłopotów finansowych. Teraz jednak istnieje więcej sposobów niż kiedykolwiek, aby sprzedać nadwyżki przedmiotów online i życie z mniejszą ilością rzeczy materialnych można postrzegać jako świadomy wybór stylu życia.

Czytaj więcej: Radości minimalistycznego życia na emeryturze

jak Deklowanie jej domu zmieniło całe życie tej młodej matki

od rozkwitu eBay, nastąpił przypływ platform dla sąsiadów i nieznajomych, aby sprzedawać sobie rzeczy. Niektóre platformy umożliwiają sprzedaż po ustalonej cenie, podczas gdy inne pozwalają użytkownikom licytować twoje przedmioty. Witryny takie jak LetGo, Craigslist, Ruby Lane i Facebook Marketplace pozwalają rozładować niechciane meble i dekoracyjne bibeloty. Jeśli chodzi o garderobę, najlepsze opcje to PoshMark, thredUP, Real Real, Kidizen i Tradesy.

Czytaj więcej: Life After Forever 21. Jak obniżyć swój osobisty koszt zużycia

Po zebraniu informacji na temat przedmiotów, które można sprzedać, zdecyduj, jak je sprzedasz. Czy wolisz sprzedawać je samodzielnie na stronach takich jak Poshmark i Craigslist lub sprzedawać za pośrednictwem internetowego sklepu konsygnacyjnego, takiego jak Real Real?

przed zrobieniem zdjęć Twoich rzeczy na Instagramie, musisz zrobić kilka rzeczy, aby się przygotować. Najpierw edytuj to, co zamierzasz sprzedać. Rzeczy w dobrym stanie i lepiej radzą sobie dobrze na tych platformach. Wszystko, co nie jest w dobrym stanie, powinno zostać poddane recyklingowi lub zniszczone.

Po Drugie, zbadaj przedział cenowy swojego przedmiotu. Przedmiot prawdopodobnie nie będzie kosztował tyle, ile pierwotnie kosztował, zwłaszcza po użyciu—chyba że jest to limitowana edycja kolekcjonerska.

siostra Aliche odebrała szalik Hermès za 2 dolary w lumpeksie. (Staromodny rodzaj.) Podczas gdy w nocy szukała szalika do zawiązania wokół głowy, postanowiła zabrać ten szalik do Hermès w Short Hills w stanie New Jersey i go uwierzytelnić. Okazało się, że jest to projekt z limitowanej edycji wart ponad 1000 dolarów. Sprzedała go na Poshmark.