renty są umowami ubezpieczeniowymi o unikalnych cechach i gwarancjach, ale nie są najbardziej elastycznymi inwestycjami na świecie. To prawda, niezależnie od tego, czy korzystasz z renty za dochód dożywotni, czy planujesz wypłacić ryczałt ze swojego konta.
łatwo jest włożyć pieniądze w rentę, ale odzyskanie ich może być wyzwaniem. Oprócz potencjalnych podatków dochodowych i kar podatkowych, niektóre renty mają opłaty za umorzenie-co często jest zaskoczeniem dla zdezorientowanych inwestorów.
Jeśli twoja renta ma „okres wykupu”, zapoznaj się z opłatami wykupu przed wykupieniem renty. Przeczytaj uważnie ujawnienia i poproś firmę ubezpieczeniową o wyjaśnienie wszystkiego, czego nie rozumiesz. Ważne jest również monitorowanie okresu wycofania przed wypłaceniem środków.
Co To jest okres wycofania?
okres wykupu to okres, przez który należy przechowywać środki w rencie, aby uniknąć płacenia kar na rzecz firmy ubezpieczeniowej. Niektóre renty pozwalają na wypłatę pieniędzy, kiedy tylko chcesz, ale jeśli wypłacisz więcej niż 10% w okresie wykupu, możesz zapłacić koszty wykupu (lub dodatkowe opłaty na rzecz firmy ubezpieczeniowej). Funkcje różnią się w zależności od renty, więc sprawdź umowę pod kątem konkretnych kwot, opłat i dodatkowych szczegółów.
jak działają opłaty za umorzenie
okresy umorzenia często trwają siedem lub osiem lat, ale dostępne są inne opcje (w tym cztery lata, zero lat i 15 lat lub więcej). Zegar zaczyna tykać, gdy wpłacasz pieniądze do renty, a ostatecznie opłaty opadają. Kara to procent „nadwyżki” wypłaty, którą firma ubezpieczeniowa pobiera jako karę. Na przykład, z karą w wysokości 7%, wypłata w wysokości 1000 USD z zastrzeżeniem opłat za wycofanie kosztowałaby 70 USD.
obniżające się opłaty
wycofane opłaty zazwyczaj zmniejszają się stopniowo w czasie. Zaczynają wysoko i w końcu osiągają zero. W przypadku siedmioletniego okresu kapitulacji możesz zobaczyć następujący harmonogram: 7%, 7%, 6%, 5%, 4%, 3%, i 2%. Każda umowa jest inna, więc pamiętaj, aby uważnie przeczytać swoje ujawnienia.
opłata za umorzenie a podatek
pieniądze, które płacisz za umorzenie, trafiają do firmy ubezpieczeniowej jako „zachęta” do utrzymania pieniędzy zainwestowanych w umowę. Ale możesz również być winny podatkom dochodowym i karom podatkowym IRS oprócz wszelkich opłat za przekazanie, które płacisz.
Porozmawiaj z doradcą podatkowym, aby oszacować konsekwencje podatkowe przed podjęciem wypłaty lub zakupem renty.
plusy i minusy
Po co tolerować rentę z okresem wypowiedzenia? Podobnie jak w przypadku płyty CD, Możesz (lub nie) uzyskać pewne korzyści, podejmując długoterminowe zobowiązanie do inwestycji. Na przykład możesz otrzymać wyższe gwarantowane stawki lub uzyskać dostęp do innych funkcji, gdy zaakceptujesz opłaty za wycofanie.
wydłużone okresy wycofania
niektóre produkty mają okresy wycofania, które trwają długo. Jeśli masz zamiar zostać zamknięty na ponad siedem lat lub więcej, pomyśl uważnie o tym, jak dobrze można przewidzieć przyszłość. Wiele może się zmienić w ciągu dziesięciu lat-w tym twoje potrzeby i siła finansowa firmy ubezpieczeniowej. Dodatkowo musisz zbadać agenta, z którym pracujesz i zweryfikować, czy działa w Twoim najlepszym interesie. Długoterminowe produkty z kapitałem zwykle płacą hojne prowizje.
jak uniknąć opłat wycofanych
niektóre renty nie wykorzystują opłat wycofanych. Renty bez obciążenia mogą być dostępne za pośrednictwem doradców finansowych pobierających opłaty, którzy zarabiają ze źródeł innych niż prowizje. Umowy te często mają stosunkowo niskie opłaty, ale nadal mogą mieć opłaty, a zasady podatkowe są takie same, niezależnie od tego, czy płacisz prowizję, czy nie.
Co jeśli Twoje pieniądze są już w rencie i chcesz wziąć wypłatę lub przelać pieniądze gdzie indziej? Może być kilka sposobów na zarządzanie opłatami karnymi.
weź 10%
możesz być w stanie wypłacić do 10% początkowej inwestycji (lub innej kwoty) z renty każdego roku bez płacenia opłat wycofania. Możesz nawet być w stanie wziąć zarobki w kontrakcie na dodatek do tego 10%. Porozmawiaj z przedstawicielem obsługi klienta w firmie ubezpieczeniowej, aby obliczyć wszelkie „wolne pieniądze”dostępne.
dowiedz się o zwolnieniach
w niektórych przypadkach ubezpieczyciele rezygnują z opłat za umorzenie, w zależności od okoliczności i warunków umowy renty. Na przykład opłaty za umorzenie mogą nie mieć zastosowania, jeśli roczny:
- przechodzi do opieki w domu opieki
- otrzymuje diagnozę nieuleczalnej choroby
- umiera, pozostawiając majątek spadkobiercom
świętuj swoją rocznicę
Jeśli masz pewną elastyczność co do czasu, może warto poczekać do rocznicy umowy, aby wziąć pieniądze. Alternatywnie może zadziałać, aby wziąć minimalną kwotę, której potrzebujesz teraz,a resztę uzyskać po rocznicy.
każdy rok może zaoferować nową szansę na niższą opłatę za rezygnację (jak również kolejne darmowe 10%), a rocznica może być dopiero za kilka tygodni.
w zależności od tego, ile potrzebujesz, jak szybko potrzebujesz i innych czynników, możesz rozważyć roczną umowę. W ten sposób przekształca swój ryczałt w strumień płatności dochodów. Jeśli rokuityzujesz przez krótki okres (na przykład dziesięć lat), możesz szybko uzyskać to, czego potrzebujesz.