w życiu trudno się wyprzedzić, gdy na szyi wisi tysiące dolarów w długach.
tak, to jest drogie, i tak, to trzyma cię w nocy, wśród dziesiątek innych powodów, aby wydostać się z długów. Ale również odwraca pieniądze i uwagę od inwestowania i budowania bogactwa. Podczas gdy twoi rówieśnicy pompują gotówkę na konta emerytalne, inwestycje w nieruchomości oraz fundusze inwestycyjne i giełdowe, utknąłeś w spłacie długu.
To pozostawia wielu kredytobiorców zastanawiających się, czy powinni najechać ich konta emerytalne, aby pozbyć się długu raz na zawsze i zacząć od czystej karty.
odpowiedź zależy od Twojego zadłużenia i konta emerytalnego. Czasami może to mieć sens — ale równie często kosztuje więcej niż odsetki, które już jesteś winien.
zanim podejmiesz decyzję, musisz dużo wiedzieć o kontach emerytalnych i długach, które pomogą Ci spłacić dług tak szybko i tanio, jak to możliwe.
kary podatkowe za wcześniejsze wypłaty
Kiedy pobierasz wcześniejszą dystrybucję z konta emerytalnego, zwykle wiąże się to z paskudną karą z urzędu skarbowego.
zazwyczaj, ale nie zawsze. Zanim zdecydujesz się na konto emerytalne, musisz najpierw zrozumieć różne kary naliczane dla różnych typów kont.
IRAs
indywidualne konto emerytalne (Ira) pozwala inwestować pieniądze na emeryturę bez podatku. Nie płacisz podatków od pieniędzy, które wpłacasz na konto każdego roku, ale ostatecznie płacisz podatki dochodowe od zarobków z tych składek, gdy wycofujesz pieniądze na emeryturę.
Jeśli masz mniej niż 59-1 / 2 i dokonujesz wcześniejszej wypłaty z IRA, musisz zapłacić te podatki dochodowe, których uniknąłeś podczas pierwszego wpłaty. Następnie Urząd Skarbowy uderza cię 10% karą, aby jeszcze mocniej uderzyć w nadgarstek.
innymi słowy, jeśli jesteś w przedziale podatku dochodowego 25%, wypłata pieniędzy z IRA kosztowałaby Cię 35% podatków i opłat. Czy pożyczyłbyś pieniądze w wysokości 35% rocznej stopy procentowej (APR), aby spłacić istniejący dług? Pewnie nie, chyba że masz dług u mafii.
istnieje kilka zwolnień IRS dla specjalnych zastosowań przedterminowych wypłat, w tym szczególnych kosztów opieki zdrowotnej i składek na ubezpieczenie zdrowotne podczas emerytury. Ale nadal wisisz podatki od wypłat, co czyni nawet te zwolnienia nieatrakcyjnymi dla połączenia ze spłatą długu. Przeczytaj więcej o karach i zwolnieniach przedterminowych wypłat, jeśli nadal chcesz poznać tę trasę.
401(k)s, 403(b)s, & podobne Konta Emerytalne sponsorowane przez pracodawcę
kary za wcześniejsze wypłaty dla kont 401(k), kont 403(b) i powiązanych kont emerytalnych sponsorowanych przez pracodawcę są podobne do tych w przypadku IRAs. Kiedy wyciągasz pieniądze wcześniej, płacisz podatek dochodowy od wypłat, plus 10% kary.
Jeśli w ogóle wolno Ci go wcześniej wyciągnąć, to znaczy. W przeciwieństwie do IRAs, administratorzy 401 (k) nie zawsze zezwalają na dystrybucje niekwalifikowane bez spełnienia wyłączenia.
lista zwolnień IRS dla tych kont różni się nieco od listy dla IRAs, więc sprawdź ją dwukrotnie, jeśli ją badasz. Ale znowu, jesteś winien zwrot podatku nawet wtedy, gdy unikasz kary 10%, co czyni tę opcję nieatrakcyjną w najlepszym przypadku i często wręcz odwrotną do zamierzonej.
Roth IRAs
zasady są różne dla Roth IRAs, co czyni je znacznie bardziej wykonalną opcją.
płacisz standardowy podatek dochodowy od wpłat na konto Roth IRA, ale pieniądze rosną bez podatku po zainwestowaniu na konto. Ponieważ już zapłaciłeś podatki od wpłaconych pieniędzy, możesz je wycofać w dowolnym momencie, bez żadnych kar.
przyznam, że kiedy wyciągasz pieniądze z Roth IRA, przestają rosnąć i kumulować się bez podatku. Tracisz na tym potencjalnym wzroście.
ale jeśli płacisz 25% odsetek od $10,000 w zadłużeniu karty kredytowej i oczekujesz tylko średniego zwrotu w wysokości 8% z inwestycji w Roth IRA, to bardziej sensowne jest spłacenie długu niż utrzymanie inwestycji.
pamiętaj, że możesz wycofać tylko swoje składki, a nie zarobki z tych składek. Jeśli zainwestujesz 9000 $w Roth IRA, a teraz jest warta 10 000$, będziesz winien podatek dochodowy plus 10% kary za każde pieniądze, które wypłacisz, przekraczając zainwestowane 9 000$.
Roth 401(k)s& 403(b)s
wypłata pieniędzy z konta Roth 401(K) lub podobnego konta staje się bardziej skomplikowana.
Po pierwsze, podobnie jak w przypadku tradycyjnych 401(k)s, administrator może nie zezwalać na wczesne dystrybucje niekwalifikowane. Porozmawiaj z administratorem planu o zasadach.
jeśli zezwalają na dystrybucje niekwalifikowane na kontach Roth, nie oczekuj, że będzie to tak proste, jak w przypadku Roth IRAs. Zamiast pozwolić ci wycofać się do kwoty, którą wniosłeś bez kary, proporcjonalnie do kary i podatków.
to działa tak: jeśli zainwestowałeś $9,000, a Twoje konto jest teraz warte $10,000, to 10% Twojego konta jest uważane za podlegające opodatkowaniu. Bez względu na to, ile wypłacisz, zapłacisz podatki i karę za 10% część wypłaty, która stanowi zarobki na twoim koncie.
to nie jest idealne, ale lepsze niż wycofanie się z tradycyjnego 401 (k) czy IRA.
proste IRA
innym często sponsorowanym przez pracodawcę kontem emerytalnym jest oszczędnościowy mecz motywacyjny dla pracowników IRA, lub proste IRA. Podczas gdy tańsze i bardziej elastyczne zarówno dla małych firm i ich pracowników, to sprawia, że straszna opcja dla wypłaty pieniędzy na spłatę długów.
Jeśli masz otwarte konto od co najmniej dwóch lat, płacisz standardowy podatek dochodowy plus 10% kary za wcześniejsze wypłaty. To samo w sobie jest wystarczająco złe, ale jeszcze gorzej, jeśli Twoje konto jest otwarte krócej niż dwa lata — w takim przypadku kara skoczy z 10% do 25%.
krótko mówiąc, nie najeżdżaj na swoją prostą IRA, aby spłacić długi.
Pro wskazówka: jeśli masz IRA lub 401 (k), upewnij się, że zarejestrujesz się na bezpłatną analizę portfolio od Bloom. Po podłączeniu konta Blooom sprawdzi, czy jesteś odpowiednio zdywersyfikowany, czy dysponujesz odpowiednią alokacją aktywów i czy nie płacisz za dużo opłat.
7 alternatywy dla najazdu na konto emerytalne
spośród różnych typów kont emerytalnych, tylko Roth IRA stanowi konsekwentnie realną opcję grabieży w celu spłacenia długów. Nawet wtedy, to zależy od kosztów długu i oczekiwanych zwrotów.
więc jeśli wykupienie konta emerytalnego w celu spłacenia długów nie wygląda tak atrakcyjnie, jakie inne opcje należy rozważyć?
Zwiększ swoją stopę oszczędności
nikt nie lubi tego słuchać, ale najlepszym sposobem na szybszą spłatę długu jest po prostu wydawanie mniej i przeznaczanie więcej pieniędzy na spłatę.
zacznij od maksymalizacji stopy oszczędności. W szczególności skoncentruj się na ograniczeniu trzech najważniejszych wydatków: mieszkania, transportu i żywności. Według United States Bureau of Labor and Statistics stanowią one zazwyczaj od dwóch trzecich do trzech czwartych wydatków większości Amerykanów.
Jeśli możesz przyciąć te trzy wydatki, możesz osiągnąć drastycznie wyższą stopę oszczędności. Na przykład, można zmniejszyć lub wyeliminować koszty mieszkania za pomocą strategii włamania do domu, lub znalezienie wolnego miejsca do życia.
Możesz również spróbować tymczasowych zamrożeń wydatków lub oszczędności, aby osiągnąć krótkoterminowe cele, takie jak spłata długów. Nie działają tak dobrze na wyższe długi, ponieważ są trudne do utrzymania przez lata i wymagają poważnej dyscypliny z twojej strony-dyscyplina, której większość ludzi po prostu nie może utrzymać w nieskończoność.
zamiast krótkookresowego sprintu, spróbuj zautomatyzować wyższą stopę oszczędności. Piękno automatyzacji polega na tym, że wymaga mniej dyscypliny z twojej strony. Wypróbuj zautomatyzowane aplikacje oszczędnościowe i konta, takie jak żołędzie lub automatyzacja oszczędności Chime Bank, aby zacząć odkładać więcej dochodów na redukcję zadłużenia.
poproś o podwyżkę
Jeśli już wyciąłeś każdy możliwy grosz ze swoich wydatków i nie możesz wymyślić żadnego sposobu na dalsze cięcia, możesz zaatakować problem z drugiej strony: zarabiać więcej pieniędzy.
To pomaga bez względu na dług i wydatki – o ile można uniknąć inflacji stylu życia, czyli.
Jeśli nie możesz dostać podwyżki lub awansu w swojej obecnej pracy, nie bój się szukać nowej. Możesz również szukać nowej kariery, być może nawet takiej, która zapewnia bezpłatne zakwaterowanie, aby pomóc ci zaoszczędzić jeszcze szybciej.
załóż stronę
nie musisz dostać awansu ani nowej pracy, aby zarobić więcej pieniędzy. Side hustles może być zabawne, lukratywne, a nawet pomóc ułatwić sobie drogę do nowej kariery.
na przykład zainwestowałem w nieruchomości na długo przed tym, jak stały się one kluczowe dla mojej kariery. Poza tym, że jestem źródłem pasywnego dochodu i korzyści podatkowych związanych z nieruchomościami, moje inwestycje w nieruchomości utorowały drogę do późniejszych kariery jako dyrektor e-commerce, przedsiębiorca, pedagog i niezależny pisarz. W niektórych przypadkach możesz nawet przekształcić hobby w biznes zarabiający pieniądze.
istnieje wiele popularnych pobocznych koncertów i hobby, które mogą generować dochód dla ciebie. Możesz dostarczać jedzenie za pomocą DoorDash lub artykułów spożywczych przez Instacart. Możesz zacząć uczyć angielskiego online z VIPKid. Albo możesz usiąść na kanapie i wypełniać ankiety przez ankietowego ćpuna. Po prostu znajdź ten, który jest odpowiedni dla Ciebie.
zrób przelew salda
wysoko oprocentowane zadłużenie kart kredytowych jest demoralizujące i drogie. Ale masz kilka opcji, aby obniżyć koszty odsetek.
najpierw możesz otworzyć kartę kredytową o niskim oprocentowaniu i przenieść istniejące salda o wysokim oprocentowaniu na nową kartę o niższym oprocentowaniu. Kiedy to robisz, mniejsza część twojej płatności idzie w kierunku odsetek, gdy spłacasz saldo. Czasami wydaje się mniej przytłaczające i zastraszające konsolidowanie kilku sald kart kredytowych na jednej karcie.
Co by było, gdyby można było dostać jedno-lub dwuletnie odroczenie spłaty odsetek? Niektóre z najlepszych kart kredytowych do przelewów salda oferują 0% APR na okres wstępny, często od jednego do dwóch lat. Na przykład karta Citi Simplicity oferuje imponujący 21-miesięczny okres 0% APR, co daje prawie dwa lata na spłatę istniejącego zadłużenia karty kredytowej bez wydawania kolejnego centa na odsetki.
Negocjuj dług
wszystko w życiu jest do negocjacji.
no może nie wszystko. Ale bardziej niż myślisz, a jedną z tych rzeczy jest dług.
zadzwoń do swoich wierzycieli i przedyskutuj możliwości umorzenia długów. Najgorsze, co mogą zrobić, to odrzucić cię i mogą być gotowi współpracować z Tobą, aby obniżyć płatności odsetek, obniżyć saldo główne lub inny niestandardowy układ. Jeśli wolisz, aby ktoś inny zajął się pracą negocjacyjną z wierzycielami, możesz skorzystać z zwolnienia z długu Freedom.
ale pamiętaj, że negocjowanie struktury zadłużenia może wpłynąć na twój kredyt. Upewnij się, że rozumiesz wszelkie konsekwencje dla swojego kredytu przed wyrażeniem zgody na zmianę długu.
Pożycz pieniądze od przyjaciół lub rodziny
często masz wrażenie, że jesteś sam, gdy masz długi, ale nie jesteś. Twoi przyjaciele lub rodzina mogą być chętni i w stanie pomóc ci wydostać się z wysokiego oprocentowania.
zanim jednak otworzysz tę rozmowę, zrozum, że pożyczenie pieniędzy od przyjaciela lub członka rodziny zmienia dynamikę twojego związku. A jeśli nie, możesz całkowicie zrujnować związek.
rozważ tę trasę tylko wtedy, gdy masz 100% pewności, że możesz spłacić daną osobę i w terminie, który obiecujesz. Aby zrobić inaczej, jest nieszczery i może również stworzyć efekt falowania w innych relacjach osobistych, jak słowo wychodzi, że nie dotrzymałeś obietnicy spłaty pożyczki.
Pro tip: jeśli chcesz, aby pożyczka była bardziej formalna, możesz skorzystać z aplikacji Zirtue. Z Zirtue będziesz w stanie zarządzać wszystkim, w tym kwotą pożyczki, wybraną stopą procentową i dowolnymi warunkami pożyczki.
wypłata aktywów z konta maklerskiego
to, że nie powinieneś sprzedawać akcji z konta emerytalnego, aby spłacić swoje długi, nie oznacza, że w ogóle nie powinieneś sprzedawać akcji. Jeśli masz zwykłe konto maklerskie, sprzedaj część swojego portfela, aby spłacić wysoko oprocentowany dług.
oczywiście, wiąże się to z utratą potencjalnych zysków z tych akcji w przyszłości. Ale matematyka jest prosta: Jeśli Twoja karta kredytowa obciąża 25% odsetek, a rynek akcji historycznie zwraca 7 do 10%, płacisz trzy razy więcej, aby utrzymać dług karty kredytowej, niż możesz oczekiwać, aby zarobić na swoich akcjach.
również spłata tej karty kredytowej zapewnia gwarantowany zwrot w wysokości 25%. Twoje akcje oferują tylko potencjał zwrotu. Zamiast tego zawsze mogą stracić pieniądze.
weź kredyt konsolidacyjny
rzadko kiedy kredyty konsolidacyjne mają sens finansowy. Ale nadal jest to opcja i nadal może mieć więcej sensu niż wyciąganie pieniędzy z IRA lub 401 (k).
od drugiego kredytu hipotecznego przez refinansowanie po pożyczki osobiste, wielu pożyczkodawców chętnie wpycha pieniądze na spłatę istniejących długów. Sprzedają ci go, prezentując niższe miesięczne płatności niż łączna suma istniejących płatności.
to czego nie podkreślają to fakt, że rozłoży pan ten dług na znacznie dłuższy okres czasu i za 30 lat może jeszcze zapłacić za zeszłoroczny stereo.
nie wyjaśniają też, jak działa prosta amortyzacja odsetek. To nie jest proste w ogóle, ale krótkie wyjaśnienie jest to, że przed załadować odsetki tak, że większość miesięcznej płatności idzie w kierunku odsetek na początku pożyczki. Zarabiasz bardzo mało na saldzie głównym, aż do końca okresu kredytowania.
i nie chcą, żebyś do tego doszedł. Po dokonaniu postępów w spłacaniu salda w dół, zaoferują ci kolejną pożyczkę z większą ilością pieniędzy. To ponownie zresetuje czas Twojego długu.
pamiętaj tylko, że chodzi o to, aby wyjść z długów, a nie przedłużać je dalej w przyszłość.
ustalanie priorytetów długów
wiele długów kosztuje więcej odsetek niż można by się spodziewać, aby zarobić inwestując pieniądze samodzielnie. To sprawia, że wysoko oprocentowany dług jest priorytetem w stosunku do nowych inwestycji.
ale jeśli jesteś dłużnikiem wielu długów, jak zdecydować, który priorytet i spłacić w pierwszej kolejności?
jest kilka szkół myślenia na ten temat. Ale trzy popularne są metody lawina, dług Śnieżka i dług Płatek śniegu.
dzięki metodzie avalanche wszystkie miesięczne oszczędności w pierwszej kolejności przeznaczasz na spłatę długu o najwyższym oprocentowaniu. Kiedy go spłacisz, przeniesiesz wszystkie swoje oszczędności na kolejny-najdroższy dług. Potem następny i tak dalej.
z każdym zadłużeniem, które spłacasz, uwalniasz więcej miesięcznych oszczędności, aby przejść na pozostały dług, i zaczynasz przyspieszać spłatę długu, zakładając, że nie dodasz żadnego nowego długu.
metoda debt snowball działa podobnie, z tym że zamiast skupiać się najpierw na zadłużeniu o najwyższym oprocentowaniu, najpierw skupiasz się na najmniejszym zadłużeniu, potem na następnym najmniejszym itd.
zaletą długu jest to, że szybciej widzisz namacalne wyniki. To psychologiczne wzmocnienie sprawia, że posuwasz się naprzód, nawet gdy robi się ciężko.
podczas gdy metody Snowball zadłużenia i lawiny zadłużenia działają najszybciej, spróbuj snowflaking długu, jeśli znajdziesz się tak przywiązany każdego miesiąca, że nie możesz oszczędzić stałej kwoty. Odśnieżanie długów polega na umieszczaniu każdego nieregularnego przypływu-bez względu na to, jak mały-w kierunku swoich długów. Obejmuje to wszystko, od zwrotu podatku do znalezienia dodatkowych $5 w kieszeni kurtki.
ostatnie słowo
Kiedy w końcu uciekniesz przed jarzmem długu, dziwne rzeczy zaczynają dziać się tak, jak myślisz.
Po raz pierwszy od lat znajdujesz się z zapasowymi pieniędzmi. Następnie zadajesz sobie proste, ale potężne pytanie: „Co mogę zrobić z moimi dodatkowymi pieniędzmi, aby zbudować bogactwo?”
zamiast myśleć defensywnie o wyrwaniu się z długów, zaczynasz ofensywnie myśleć o bogaceniu się, o nowych możliwościach. Pozwala to wyobrazić sobie szersze, długoterminowe cele: homeownership, emerytura, pasywny dochód, oszczędzanie na edukację swoich dzieci w college’ u, być może nawet niezależność finansową i wcześniejszą emeryturę.
wydostań się spod długów, a poczujesz, że śnisz większe marzenia. Im wyżej celujesz, tym wyżej możesz iść.
Jak radzisz sobie z długiem? Co zamierzasz zrobić ze swoimi pieniędzmi, kiedy spłacisz swój dług raz na zawsze?