dzięki rencie odroczonej wpłacasz środki w firmie ubezpieczeniowej w umowie renty stałej, zmiennej, indeksowanej kapitałem własnym lub długowiecznej. Podatki od wszelkich zysków inwestycyjnych są odroczone do momentu wypłaty. Każdy zysk, który wycofasz przed ukończeniem 59 roku życia, będzie podlegał 10% karnemu podatkowi oprócz zwykłych podatków dochodowych.
Twoja umowa renty odroczonej ma fazę kumulacji, czyli wtedy, gdy Twoje pieniądze zarabiają odsetki. Ma również fazę wypłat, czyli wtedy, gdy zaczynasz pobierać płatności na całe życie. Faza wypłat nazywana jest również roczną wypłatą. Zasadniczo pozwalasz na odroczenie zarobków, dopóki nie zdecydujesz się przekształcić renty w gwarantowany strumień dochodów.
odroczone renty mogą pochodzić z różnego rodzaju funkcji (po kosztach), które zapewniają określone rodzaje świadczeń z tytułu śmierci i / lub gwarancji przyszłych dochodów. Oto przegląd czterech głównych rodzajów odroczonych Rent: stałych, zmiennych, indeksowanych kapitałem własnym i długowieczności.
stała Renta odroczona
stała renta odroczona działa podobnie jak certyfikat depozytu (CD). Zamiast ubiegać się o dochód z odsetek na zeznaniu podatkowym każdego roku, jednak odsetki są odroczone do momentu odstąpienia od umowy renty. Przy zakupie odroczonej stałej renty firma ubezpieczeniowa poinformuje Cię o gwarantowanej minimalnej stopie procentowej, którą zarobią twoje środki. Firma ubezpieczeniowa może zapłacić więcej, ale nie zapłaci mniej niż minimum.
dla inwestorów obezwładnionych ryzykiem, którzy nie będą potrzebowali dochodu z odsetek od swojej inwestycji do 59½ roku życia lub później, atrakcyjną opcją mogą być stałe renty. Zanim kupisz stałą rentę, porównaj zysk oferowany z innymi bezpiecznymi opcjami inwestycyjnymi, takimi jak certyfikaty depozytowe (CDs) i obligacje rządowe.
weź również pod uwagę korzyści, które są unikalne dla Rent: przekształcenie pieniędzy w gwarantowany dochód do końca życia lub na inny wybrany okres. Korzyść ta może zrównoważyć nieco niższą stopę procentową.
zmienna Renta odroczona
przy zakupie zmiennej renty odroczonej twoje środki trafiają na rachunek inwestycyjny. Zazwyczaj to Ty decydujesz, w jaki sposób środki są inwestowane w oparciu o tolerancję ryzyka i inne czynniki. Możesz wybrać z wstępnie wybranej listy inwestycji, która zazwyczaj obejmuje akcje i obligacje. Zwroty z inwestycji będą się różnić w zależności od wyników tych inwestycji bazowych.
w dłuższej perspektywie, w większości warunków rynkowych, inwestorzy prawdopodobnie będą lepiej inwestować w portfel funduszy inwestycyjnych indeksowych niż w renty zmiennej z następujących powodów:
- ponieważ inwestycje są wewnątrz renty, wszystkie podatki są odroczone do momentu dokonania wypłaty. Odroczenie podatkowe zmiennej renty jest często reklamowane jako zaleta przez sprzedawców Rent, ale dla wielu może okazać się wadą. Podatki mogą być wyższe Na emeryturze, a nie niższe.
- firmy rentowe oferują całą gamę funkcji zwanych riderami. Ci kierowcy mogą zapewnić gwarancje świadczeń na wypadek śmierci i gwarancje przyszłych dochodów, często po wysokich kosztach, które obniżają zwrot z inwestycji. Wiele rent z tymi funkcjami pobiera opłaty w wysokości ponad 3% rocznie. To powiedziawszy, w zależności od jeźdźca, dodatkowe koszty mogą być opłacalne.
Renta indeksowana kapitałem własnym
renta indeksowana kapitałem własnym funkcjonuje w pewien sposób jak renta stała, a w inny sposób jak renta zmienna. Technicznie rzecz biorąc, jest to rodzaj stałej renty.
renty indeksowane kapitałem własnym mają dwie składowe: minimalny gwarantowany zwrot i możliwość uzyskania wyższego zwrotu poprzez zasilenie konta zwrotem w oparciu o wzór związany z popularnym indeksem giełdowym, takim jak s&indeks P 500. Zazwyczaj zarabiasz procent wzrostu indeksu, który nazywa się wskaźnikiem uczestnictwa. Jeśli s &P 500 wzrósł o 10% w ciągu jednego roku i miałeś 60% udział, otrzymałbyś 6% odsetek.
minusem Rent indeksowanych akcjami jest to, że mogą one być mylące i często mają wysokie opłaty za umorzenie (trwające od 10 do 15 lat). Opłaty za przekazanie to opłata, którą płacisz za wycofanie pieniędzy w pierwszych latach umowy renty. Na przykład możesz zapłacić 10% opłatę za wycofanie środków w ciągu pierwszych trzech lat od umowy renty.
Renta długowieczności
przy zakupie renty długowieczności jest to jak zakup ubezpieczenia o długiej żywotności. Na przykład, załóżmy, że w wieku 60 lat wpłacisz 100 000 USD w rencie długowiecznej. Firma ubezpieczeniowa gwarantuje Ci określoną kwotę dochodu na całe życie, począwszy od wieku 85 lat. To pozostawi Ci swobodę wydawania innych aktywów, wiedząc, że masz gwarantowany strumień dochodów, aby wspierać cię w późniejszym życiu. Podatki i dochody z tego rodzaju renty są odroczone do wieku 85 lat, kiedy zaczniesz brać pieniądze. Jeśli zmarłeś przed 85 rokiem życia, renta przejdzie na Twoich wymienionych beneficjentów.