(1) Definicja
zgodnie z Ustawą Fair Credit Reporting Act („FCRA”) „raport konsumencki” (CR) to wszelkie pisemne, ustne lub inne informacje dotyczące zdolności kredytowej, zdolności kredytowej, charakteru, ogólnej reputacji, cech osobistych lub sposobu życia konsumenta, które są wykorzystywane lub oczekuje się, że zostaną wykorzystane lub zebrane w całości lub w części w celu świadczenia usług. jako czynnik decydujący o kwalifikowalności konsumenta do:
(i) kredyt lub ubezpieczenie wykorzystywane głównie do celów osobistych, rodzinnych lub domowych;
(ii) cele zatrudnienia; lub
(iii) wszelkie inne dopuszczalne cele FCRA (sekcja 1681b )
15 U. S. C. § 1681a(d)(1)
śledczy raport konsumencki: CR, który odnosi się do charakteru konsumenta, ogólnej reputacji, cech osobistych lub trybu życia uzyskanego poprzez wywiady z przyjaciółmi, rodziną, sąsiadami lub współpracownikami to „śledczy raport konsumencki”. Zobacz, 15 U. S. C. § 1681a e)
- ponieważ informacje muszą być uzyskane w trakcie przesłuchania, sprawozdanie śledcze nie obejmuje informacji uzyskanych bezpośrednio od wierzyciela lub od agencji ratingowej (która uzyskała je od wierzyciela). (Zob. „40 Years of Experience with the Fair Credit Reporting Act: an FTC Staff Report with Summary of Interpretations” at 27, 62)
- komunikaty wyłączone z definicji CR (zob. (2) poniżej „wyłączenia”) nie mogą być włączone do sprawozdania śledczego. Raporty sporządzone w związku z dochodzeniem w sprawie wykroczeń pracowniczych lub dochodzeniami w sprawie przestrzegania przez pracownika przepisów federalnych, stanowych lub lokalnych nie są CRs, a zatem nie są raportami śledczymi (patrz (2)(C) „rejestry związane z zatrudnieniem” poniżej).
- agencje ratingowe i użytkownicy raportów dochodzeniowych są zobowiązani do dostarczania dodatkowych powiadomień konsumentom, którzy są przedmiotem raportów dochodzeniowych.
informacje publicznie dostępne: RR może obejmować informacje publiczne lub Niepubliczne. Nawet jeśli jedyne informacje, które agencja ratingowa gromadzi, przechowuje i rozpowszechnia, pochodzą z publicznie dostępnych źródeł, nadal można je uznać za raport konsumencki.
Zobacz; Case Study: FTC przeciwko Spokeo , Case study: FTC letter to Social Intelligence, Case study: FTC letter to Sum
(2) wyłączenia:
FCRA ustanawia trzy wyłączenia z definicji „raportu konsumenckiego”, które umożliwiają przekazywanie pewnych informacji bez uregulowania ich jako „raportu konsumenckiego” (i bez regulowania komunikatora jako agencji raportującej konsumentów).
z wyjątkiem informacji określonych w (3) poniżej, poniższe informacje nie są raportem konsumenckim:
(A) Pierwsze wykluczenie: niektóre komunikaty (z zastrzeżeniem sekcji 1681S-3)
- raporty zawierające wyłącznie informacje dotyczące transakcji lub doświadczeń między konsumentem a osobą składającą raport („informacje o transakcjach i doświadczeniach”);
- wszelkie komunikaty dotyczące informacji o transakcjach i doświadczeniach między osobami powiązanymi ze wspólną własnością lub powiązanymi z kontrolą korporacyjną („podmioty stowarzyszone”); lub
- przekazywanie innych informacji między podmiotami stowarzyszonymi, jeśli udostępnienie jest wyraźnie i wyraźnie ujawnione, a konsument ma możliwość (przed udostępnieniem) rezygnacji;
Patrz, 15 U. S. C. § 1681a(d)(2)(A)
(B) drugie wyłączenie: konkretne rozszerzenia kredytu
- autoryzacja lub zatwierdzenie konkretnego rozszerzenia kredytu bezpośrednio lub pośrednio przez wystawcę karty kredytowej. lub podobne urządzenie;
- każdy raport, w którym osoba, która została poproszona przez osobę trzecią o dokonanie konkretnego przedłużenia kredytu bezpośrednio lub pośrednio na rzecz konsumenta, przekazuje swoją decyzję w odniesieniu do takiego wniosku, jeśli osoba trzecia poinformuje konsumenta o nazwisku i adresie osoby, do której złożono wniosek, a osoba ta ujawni konsumentowi wymagane zgodnie z sekcją 1681m niniejszego tytułu; lub
Patrz, 15 U. S. C. § 1681a(d)(2)(b)&(c)
(c) trzecie wyłączenie: zapisy związane z zatrudnieniem
- zatrudnienie: Informacje przekazywane potencjalnemu pracodawcy w celu (i) pozyskania pracownika dla pracodawcy; (ii) lub uzyskania możliwości podjęcia pracy przez osobę fizyczną dla pracodawcy; pod warunkiem powiadomienia i uzyskania zgody. Zobacz, 15 U. S. C. § 1681a (o)
- niewłaściwe zachowanie: komunikat skierowany do pracodawcy w związku z dochodzeniem w sprawie: (i) podejrzenia niewłaściwego zachowania związanego z zatrudnieniem; lub (ii) zgodności z federalnymi, stanowymi lub lokalnymi przepisami ustawowymi i wykonawczymi, zasadami Organizacji samoregulującej lub wszelkimi wcześniej obowiązującymi pisemnymi zasadami pracodawcy.; pod warunkiem powiadomienia i zgody. Zob., 15 U. S. C. § 1681a(y)
(3) Ograniczenia dotyczące udostępniania informacji medycznych
niektóre ujawnienia informacji medycznych są uważane za raporty konsumenckie zgodnie z FCRA, nawet jeśli mają zastosowanie wyjątki określone w (2) powyżej. W szczególności ujawnienia osobom powiązanym ze wspólną własnością lub powiązanym z kontrolą korporacyjną są uważane za raporty konsumenckie, Jeśli informacje są:
- informacje medyczne;
- zindywidualizowana lista lub opis oparty na transakcjach płatniczych konsumenta dotyczących produktów lub usług medycznych; lub
- zbiorcza lista zidentyfikowanych konsumentów oparta na transakcjach płatniczych dotyczących produktów lub usług medycznych.
przekazywanie informacji ujawnionych zgodnie z sekcją 1681b(g)(3) jest wyłączone z tej zasady.
Zobacz, 15 U. S. C. § 1681a(d)(3)
rodzaje informacji, które mogą kwalifikować się
przykłady rodzajów informacji, które mogą kwalifikować się jako CR, obejmują:
- aresztowanie, wyroki skazujące, orzeczenia i upadłości;
- historie kryminalne, wykształcenie i licencje posiadane przez konsumentów;
- testy narkotykowe (jeśli są dostarczane przez pośrednika pracodawcy, ale nie wtedy, gdy laboratorium narkotykowe dostarcza wynik bezpośrednio pracodawcy)
- Historia zatrudnienia;
- historia wynajmu;
- rekordy jazdy;
- Wyniki kredytowe, historie kredytowe i wzorce płatności;
- listy konsumentów (na przykład lista osób posiadających zdolność kredytową);
- informacje zbierane z serwisów społecznościowych
zobacz: Przykłady rodzajów informacji, które nie kwalifikują się jako CR, obejmują:
- dotyczące własnych transakcji i doświadczeń z konsumentem;
- informacje dotyczące transakcji i doświadczeń konsumenta wśród firm powiązanych;
- Informacje inne niż transakcje i doświadczenia („inne informacje”) przekazywane przez firmę sporządzającą raport i jej podmioty stowarzyszone, pod warunkiem że klient otrzymuje informacje o transakcjach i doświadczeniach konsumenta. możliwość rezygnacji;
- konkretne przedłużenia kredytu; oraz
- niektóre raporty związane z zatrudnieniem, w tym raporty agencji zatrudnienia dla potencjalnych pracodawców, zostały tam zgłoszone i zaakceptowane przez konsumenta.
Patrz, Case study: opinia doradcza FTC dla Novaka
uwaga: w sprawie wykorzystania do celów marketingowych patrz, 15 U. S. C. § 1681S-3.
zasoby
Case Study: opinia doradcza FTC dla Islinger ( raporty o historii kryminalnej, edukacji i licencjach podlegają FCRA, ale raporty o używaniu narkotyków mogą, ale nie muszą, w zależności od okoliczności)
Case Study: FTC v Spokeo (Brokerzy danych podlegają FCRA. RR może zawierać wyłącznie publicznie dostępne informacje)
Case study: opinia doradcza FTC dla Novaka (poniższe informacje są informacjami wyłączonymi z definicji RR w ramach FCRA: (i) „informacje o Transakcjach lub doświadczeniach”, w tym Historia Konta Klienta w firmie, czas przechowywania przez klienta karty kredytowej u wydawcy, liczba przypadków opóźnienia konsumenta w dokonywaniu płatności kartą kredytową oraz średnie miesięczne saldo na rachunku konsumenta oraz (ii) Informacje inne niż transakcje i doświadczenie („inne informacje”) przekazane przez spółkę sporządzającą raport i jej podmioty stowarzyszone, pod warunkiem, że Klient ma możliwość rezygnacji)
Case study: List FTC do Social Intelligence (Social Intelligence Corp był CRA, ponieważ sprzedawał rekordy komputerowe, które zawierały informacje publiczne zebrane z portali społecznościowych do wykorzystania przez pracodawców w badaniach przed zatrudnieniem)