uważamy, że ważne jest, aby zrozumieć, w jaki sposób zarabiamy pieniądze. To całkiem proste. Oferty produktów finansowych, które widzisz na naszej platformie pochodzą od firm, które nam płacą. Pieniądze, które robimy pomaga nam dać dostęp do bezpłatnych wyników kredytowych i raportów i pomaga nam tworzyć nasze inne wielkie narzędzia i materiały edukacyjne.
rekompensata może mieć wpływ na to, w jaki sposób i gdzie produkty pojawiają się na naszej platformie (i w jakiej kolejności). Ale ponieważ zazwyczaj zarabiamy pieniądze, gdy znajdziesz ofertę, którą lubisz i otrzymasz, staramy się pokazać ci oferty, które uważamy za dobre dla ciebie. Dlatego oferujemy takie funkcje, jak szanse na zatwierdzenie i szacunki oszczędności.
oczywiście oferty na naszej platformie nie reprezentują wszystkich produktów finansowych, ale naszym celem jest pokazanie ci jak największej liczby świetnych opcji.
jeśli potrzebujesz gotówki, pożyczka z 401(k) może być niskooprocentowanym sposobem na szybkie zdobycie pieniędzy.
pod warunkiem, że twój plan 401(k) zezwala na pożyczki, pożyczka z twojego 401(k) może pomóc ci zapłacić rachunki, sfinansować duży zakup lub dokonać zaliczki na dom.
ale musisz zapłacić odsetki, jeśli chcesz stuknąć swoje konto emerytalne. Ile możesz teraz pożyczyć, może zależeć od tego, czy zostałeś dotknięty pandemią COVID-19 (możesz być uprawniony do pożyczenia większej ilości pieniędzy niż zwykle dozwolone).
sprawdzimy, jak działa 401 (k) pożyczek i spłat, a także tymczasowe Zasady wdrożone przez ustawę o pomocy koronawirusa, uldze i bezpieczeństwie gospodarczym lub ustawę o opiece.
- co to jest pożyczka 401(k)?
- ile można pożyczyć?
- jak długo trzeba spłacać pożyczkę 401(k)?
- dlaczego ludzie dostają 401 (k) kredytów?
- co się stanie, jeśli odejdziesz z pracy?
- jaki może być koszt utraconych oszczędności emerytalnych?
- jakie są alternatywy dla pożyczki 401(k)?
co to jest pożyczka 401(k)?
Jeśli twój pracodawca oferuje plan oszczędności emerytalnych 401(k), może zezwolić uczestnikom na zaciąganie pożyczek na ich kontach — chociaż nie każdy plan ci na to pozwoli. Pożyczka z własnego 401 (k) nie wymaga sprawdzania zdolności kredytowej, więc nie powinna mieć wpływu na kredyt.
tak długo, jak masz przypisane saldo konta w swoim 401(k) i jeśli twój plan pozwala na pożyczki, prawdopodobnie możesz mieć możliwość zaciągania pożyczek na jego podstawie. Podobnie jak w przypadku każdej innej pożyczki, musisz spłacić pożyczkę ze swojego 401(k) z odsetkami w ustalonym czasie.
ile można pożyczyć?
plany mogą ustawić własne limity na ile uczestnicy mogą pożyczyć, ale IRS ustala maksymalną dopuszczalną kwotę. Jeśli twój plan pozwala na pożyczki, zazwyczaj możesz pożyczyć $10,000 lub 50% posiadanego salda konta, w zależności od tego, która z tych wartości jest większa, ale nie większa niż $50,000.
ale ustawa przewiduje pewne wyjątki od tego limitu. Prawo pozwala tym, którzy kwalifikują się do pożyczenia do 100 000 USD (minus wszelkie zaległe pożyczki 401 (k) z twojego planu) lub 100% twojego posiadanego salda konta, w zależności od tego, która z tych wartości jest niższa. Przepis ten wygasa z dniem 1 września. 22, 2020.
aby się zakwalifikować, prawdopodobnie musisz spełnić co najmniej jeden z kilku scenariuszy, w tym …
- u Ciebie, Twojego małżonka lub osoby pozostającej na utrzymaniu zdiagnozowano COVID-19
- doświadczasz trudności finansowych w wyniku poddania się kwarantannie, zwolnienia lub zwolnienia, lub Twoje godziny pracy są zmniejszone z powodu COVID-19
- nie możesz pracować i doświadczasz trudności finansowych, ponieważ kryzys COVID-19 odciął Ci dostęp do opieki nad dziećmi
- masz kłopoty finansowe, ponieważ firma, którą prowadzisz lub pracujesz, zamyka lub skraca swoje godziny pracy w wyniku covid-19
jak długo trzeba spłacać pożyczkę 401(k)?
Ogólnie rzecz biorąc, masz do pięciu lat na spłatę pożyczki 401(k), chociaż okres ten może być dłuższy, jeśli używasz pieniędzy na zakup głównego miejsca zamieszkania. IRS guidance mówi, że pożyczki powinny być spłacane w ” zasadniczo równych płatnościach, które obejmują kapitał i odsetki i które są wypłacane co najmniej raz na kwartał.”Twój plan może również pozwolić na spłatę kredytu poprzez potrącenia płac.
Ustawa o ubezpieczeniach pozwala na zapewnienie kwalifikowanym kredytobiorcom dodatkowego roku na spłatę 401(k) kredytów.
stopa procentowa, którą zapłacisz za pożyczkę, jest zazwyczaj określana przez administratora planu na podstawie aktualnej stopy podstawowej, ale powinna ona — i harmonogram spłaty — być podobna do tego, czego możesz oczekiwać od pożyczki bankowej. Ponadto odsetki nie są wypłacane pożyczkodawcy – ponieważ pożyczasz własne pieniądze, odsetki, które płacisz, są dodawane do twojego własnego konta 401(k).
Znajdź pożyczkę dla siebie
dlaczego ludzie dostają 401(k) kredytów?
tak długo, jak pozwala na to plan, uczestnicy zazwyczaj mogą pożyczyć od swojego 401(k) z dowolnego powodu. Niektóre plany mogą zezwalać na pożyczki tylko z określonych powodów, więc pamiętaj, aby sprawdzić zasady planu przed próbą zaciągnięcia pożyczki.
ponieważ pożyczasz własne pieniądze i nie ma kontroli kredytowej, łatwiej jest uzyskać zgodę na pożyczkę 401(k), o ile spełniasz wymagania planu dotyczące pożyczki. W niektórych przypadkach wymogiem może być uzyskanie zgody od współmałżonka (jeśli jesteś żonaty), ponieważ współmałżonek może mieć prawo do połowy majątku emerytalnego, jeśli się rozwiedziesz.
oto kilka potencjalnych zastosowań pożyczki 401(k).
- opłacenie rachunków domowych i wydatków
- finansowanie zaliczki na dom
- spłata wysoko oprocentowanego długu
- pokrycie kosztów leczenia
- spłata podatków lub pieniędzy należnych urzędowi skarbowemu
- sfinansowanie niezbędnych napraw domu
- spłata wydatków na edukację
ale to nie znaczy, że pożyczki 401(k) są zawsze dobrym pomysłem. W rzeczywistości istnieje kilka poważnych zagrożeń, które pochodzą z pożyczek z oszczędności emerytalnych. Oto dwa.
co się stanie, jeśli odejdziesz z pracy?
biorąc pożyczkę od 401(k), możesz nie mieć zamiaru opuszczać obecnego pracodawcy. Ale jeśli otrzymasz lepszą ofertę pracy, lub są zwolnieni lub w inny sposób urlopu, może być zobowiązany do spłaty kredytu z powrotem w całości lub w obliczu poważnych konsekwencji podatkowych.
pracownicy, którzy opuszczają swoją pracę z niespłaconą pożyczką 401(k), mają czas do daty złożenia deklaracji podatkowej za ten rok podatkowy, w tym wszelkich przedłużeń, na spłatę niespłaconego salda pożyczki lub przeniesienie go na inne Uprawnione konto emerytalne. Oznacza to, że jeśli opuścisz pracę w styczniu 2020 r., będziesz miał czas do 15 kwietnia 2021 r. (zakładając brak przedłużeń) — kiedy należy się zeznanie podatkowe za 2020 r. — na rolowanie lub spłatę kwoty kredytu. Przed ustawą o cięciach podatkowych i zatrudnieniu z 2017 r. termin ten wynosił 60 dni.
Dowiedz się więcej: reforma podatkowa daje niektórym 401(k) kredytobiorcom więcej czasu na spłatę
Jeśli nie możesz spłacić pożyczki, Twój pracodawca potraktuje Pozostałe niespłacone saldo jako formularz dystrybucji i emisji 1099-R do urzędu skarbowego. Kwota ta jest zwykle uważana za dochód podlegający opodatkowaniu i może podlegać 10% karze od kwoty wypłaty za wcześniejszą wypłatę, jeśli jesteś młodszy niż 59½ lub w inny sposób nie kwalifikujesz się do zwolnienia.
Niestety ten najgorszy scenariusz nie jest rzadki. Badanie z 2014 r. przeprowadzone przez Pension Research Council w Wharton School of the University of Pennsylvania wykazało, że 86% pracowników w próbie, którzy opuścili swoją pracę z niespłaconą pożyczką, ostatecznie nie wywiązało się z pożyczki.
jaki może być koszt utraconych oszczędności emerytalnych?
z raportu Narodowego Instytutu Bezpieczeństwa emerytalnego wynika, że 95% millenialsów nie oszczędza na emeryturę. Badania Wellsa Fargo z 2017 roku pokazują, że inne pokolenia nie radzą sobie lepiej. Więc jeśli starasz się pokonać szanse i odłożyć odpowiednie oszczędności na emeryturę, biorąc pożyczkę 401 (k) może być potrójne whammy.
Po pierwsze, niektóre plany nie pozwalają uczestnikom na składkę planu, gdy mają zaległą pożyczkę. Jeśli spłata kredytu trwa pięć lat, może to oznaczać pięć lat bez dodawania do konta 401 (k). W tym czasie możesz nie wyhodować swojego gniazda i przegapisz korzyści podatkowe związane z wkładem do 401 (k).
następnie, jeśli twój pracodawca oferuje dopasowane składki, przegapisz te w ciągu lat, w których nie przyczyniasz się do planu. Spłata pożyczki nie jest uważana za wkład, więc jeśli składka pracodawcy zależy od Twojego udziału w planie, możesz mieć pecha, jeśli nie możesz wpłacać składek podczas spłacania pożyczki.
i wreszcie, Twoje konto straci zwrot z inwestycji z pożyczonych pieniędzy. Chociaż zarabiasz odsetki od pożyczki, w środowisku o niskiej stopie procentowej możesz potencjalnie uzyskać znacznie lepszą stopę zwrotu, jeśli pieniądze zostały zainwestowane w twoje 401(k).
jakie są alternatywy dla pożyczki 401(k)?
Kiedy gotówka jest napięta, pożyczenie z planu 401(k) i spłata odsetek może wydawać się dobrym pomysłem. Ale zanim pożyczysz, zastanów się nad wszystkimi opcjami. Oto kilka.
- kredyt mieszkaniowy. Jeśli masz kapitał w swoim domu, kredyt mieszkaniowy może pozwolić ci na dotknięcie kapitału własnego domu, aby zakwalifikować się do pożyczki. Może to być dobrym rozwiązaniem, gdy potrzebujesz funduszy pożyczkowych na remonty i ulepszenia domu, ponieważ odsetki od kredytu kapitałowego domu mogą być odliczane od podatku.
- rozważa odstąpienie od opodatkowania. Jeśli potrzebujesz gotówki z powodu trudności finansowych, rozważ wypłatę trudu, a nie pożyczkę (to, co jest uważane za wypłatę trudu, różni się w zależności od planu). Prawdopodobnie będziesz musiał zapłacić podatek dochodowy od dystrybucji, ale możesz kwalifikować się do wyjątku, który pozwala uniknąć kary 10% przedterminowej wypłaty. Są też wady wypłat trudności, więc upewnij się, że najpierw wykonasz swoje badania. Jeśli Twoja dystrybucja jest związana z trudnościami finansowymi spowodowanymi koronawirusem, możesz również kwalifikować się do odstąpienia od kary w wysokości 10%.
- weź pod uwagę pożyczkę osobistą. Jeśli twój kredyt jest dobry, możesz być w stanie zakwalifikować się do pożyczki osobistej z korzystnymi warunkami. Możesz użyć środków z osobistej pożyczki, aby zapłacić za praktycznie wszystko. A ponieważ są one zazwyczaj niezabezpieczone, nie musisz ryzykować zabezpieczenia, aby zabezpieczyć pożyczkę.
Podsumowując
pożyczka 401(k) może być sposobem na uzyskanie gotówki, gdy jej potrzebujesz. Ale nie jest to jedyna opcja, i należy zbadać wszystkie możliwości przed podjęciem decyzji, jaki rodzaj pożyczki do realizacji.
jeśli pożyczka z twojego 401 (k) jest twoją jedyną opcją dostępu do niezbędnej gotówki, upewnij się, że rozumiesz wszystkie warunki. Ważne jest również, aby mieć plan, w jaki sposób spłacisz kredyt.
poszukaj możliwości spłaty pożyczki 401(k) przed terminem, dokonując dodatkowych płatności, kiedy tylko możesz — na przykład, jeśli masz nagły niedobór środków finansowych lub otrzymasz podwyżkę. Im szybciej spłacisz kredyt, tym szybciej będziesz mógł wrócić do generowania zwrotów z inwestycji i tym mniej będziesz musiał się martwić o zaległości w pożyczce lub o duży rachunek podatkowy, jeśli opuścisz pracę.
Find a personal loan that works for meShop for Loans Now