przy zakupie domu lub refinansowaniu, musisz wybrać między kredytem o stałym oprocentowaniu a hipoteką o regulowanym oprocentowaniu (ARM), jak ramię 10/1. Właściwy wybór zależy od tego, czego oczekujesz na przyszłość i czy możesz sobie pozwolić na wyższe raty kredytu hipotecznego.
pożyczki o stałym oprocentowaniu są zazwyczaj najbezpieczniejsze, ponieważ są przewidywalne, a spłata kredytu nie ulegnie zmianie. Ale często można uzyskać niższą początkową stopę procentową, jeśli zdecydujesz się na ramię. Kiedy więc najbardziej sensowne jest wybranie ręki zamiast kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu?
4 razy, aby rozważyć ramię
chociaż ryzykujesz wyższe miesięczne płatności, Jeśli stawki wzrosną, korzystanie z ramienia może się opłacić.
1. Planowanie przeprowadzki
klasycznym przykładem jest pobyt w domu na kilka lat. W takim przypadku ramię może pomóc zaoszczędzić na miesięcznych płatnościach. Na przykład, jeśli planujesz przenieść się za sześć lat, odpowiednie może być ramię 5/1 lub ramię 10/1. Z ramieniem 5/1 ryzykujesz jedną korektę stopy procentowej, ale planujesz sprzedać dom w ciągu roku od tej korekty, więc możesz ocenić najgorszy scenariusz na podstawie pułapów stóp procentowych Twojego kredytu. Takie sytuacje to:
- pracownik mobilny: jeśli masz karierę, która wymaga okresowej relokacji, możesz nie potrzebować stałej stawki przez 30 lat.
- Starter home: jeśli kupisz mały pierwszy dom z planami rozbudowy później, ramię może pomóc ci zaoszczędzić na płatnościach. Pamiętaj tylko, że Twoje plany mogą się zmienić i nie ma nic złego w mieszkaniu w niedrogim domu.
- przygotowanie do zmniejszenia rozmiaru: jeśli dzieci się wyprowadzają lub po prostu chcesz uprościć w nadchodzących latach, może mieć sens wybór ramienia.
2. Planując podwyżkę
obstawianie w przyszłość jest ryzykowne, ale czasami możesz śmiało oczekiwać, że zarobisz więcej. Na przykład lekarze rezydenci mogą mieć ograniczone fundusze i wysokie salda kredytów studenckich, ale ramię pozwala im kupić droższy Dom, niż mogą sobie pozwolić z kredytem o stałej stopie procentowej. Po rezydenturze zarobki zazwyczaj rosną, co pozwala im wygodnie obsługiwać wyższe płatności lub płacić dodatkowo za kredyt. Inni specjaliści mogą mieć podobne doświadczenie po zdobyciu doświadczenia lub stażu pracy, ale zawsze rozsądnie jest zachować ostrożność podczas planowania wyższych zarobków.
3. Agresywna przedpłata
niektórzy ludzie nie lubią pozwolić, aby ich dług się utrzymał. Jeśli planujesz szybko spłacić kredyt hipoteczny, ARM 5/1 zapewnia stosunkowo niską ratę (i niską miesięczną ratę) przez co najmniej pięć lat. W tym czasie wszystko, co płacisz oprócz wymaganej płatności, zmniejsza saldo kredytu. Nieco mniej agresywnym podejściem jest wybór ramienia 10/1, jeśli planujesz spłacić dług w ciągu pięciu do dziesięciu lat—możesz to zrobić bez ryzyka szoku płatniczego.
4. Skłonny do ryzyka
Jeśli jesteś otwarty na ryzyko wyższych płatności, może warto mieć niską stawkę na kilka lat. Na przykład możesz sądzić, że stopy procentowe pozostaną takie same lub spadną (chociaż nikt nie może przewidzieć przyszłości). Ale jeśli stawki wzrosną, musisz być w stanie wchłonąć te wyższe płatności. Ta strategia może mieć sens, jeśli masz szczęście mieć mnóstwo dodatkowych dochodów każdego miesiąca—i jeśli tak pozostanie przez lata.
kiedy kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu przyćmią Broń?
Jeśli chcesz (lub potrzebujesz) bezpieczeństwa, kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu może być najlepszym rozwiązaniem. Stawka nie zmieni się, więc możesz przewidzieć wydatki mieszkaniowe na następne 15 lub 30 lat. Jeśli nie chcesz spłacać kredytu hipotecznego na tak długo, zawsze możesz zapłacić dodatkowo lub sprzedać swój dom, aby spłacić kredyt.
szok płatności
ważne jest, aby zrozumieć, że płatność może wzrosnąć z ramienia. Jeśli płatności mieszkaniowe zajmują znaczną część dochodów, prawdopodobnie nie masz miejsca na wyższą płatność w budżecie. Konsekwencje wyższej płatności wahają się od bycia „biednym domem” do wykluczenia i zrujnowania kredytu.
minimalizacja kosztów odsetek
jeśli twoim celem jest spłacenie jak najmniejszych odsetek, zazwyczaj najlepszy jest krótkoterminowy kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej. Na przykład 15-letnie pożyczki o stałym oprocentowaniu mogą mieć niższe oprocentowanie niż 5/10, więc od początku płacisz mniej odsetek kredytem o stałym oprocentowaniu. Jednak 15-letni kredyt hipoteczny wymaga wyższej płatności i nie ma elastyczności, jeśli przepływy pieniężne stają się napięte. Z ramieniem 5/1 będziesz mieć również stosunkowo niską płatność i możesz zapłacić dodatkowo do kredytu hipotecznego tylko wtedy, gdy masz dostępne środki. W porównaniu do agresywnej spłaty opisanej powyżej, 15-letnia pożyczka ma niższe koszty odsetek – ale musisz spłacać spłatę co miesiąc.
„Stretching” to Buy
jeśli opierasz swoją decyzję na pożyczce o stałym oprocentowaniu a racie wyłącznie na miesięcznej racie, podejmujesz ryzyko. 30-letnie kredyty hipoteczne o stałej stopie procentowej są popularne, ponieważ pozwalają na stosunkowo niskie miesięczne płatności, a próba jeszcze większego obniżenia płatności oznacza, że nadszedł czas, aby spojrzeć na tańsze domy. Pamiętaj, że homeownership wiąże się z licznymi kosztami i musisz budżetować na konserwację, wyposażenie, energię, podatki, ubezpieczenie i inne. Wyprawa na cienki lód może skończyć się źle dla Ciebie i Twojej rodziny—nie ma miejsca na błędy.