wraz ze wzrostem kosztów tradycyjnego ubezpieczenia zdrowotnego, niektórzy Amerykanie szukają alternatyw, które zapewniają pewnego rodzaju ochronę bez niszczenia ich miesięcznych budżetów. Oto pięć realnych opcji, które warto rozważyć.
Najważniejsze oferty
- tradycyjne polisy ubezpieczeniowe to podstawowy plan ubezpieczenia zdrowotnego, ale konsumenci mają inne opcje.
- alternatywy obejmują plany członkostwa w podstawowej opiece zdrowotnej, programy podziału kosztów medycznych, zdrowotne konta oszczędnościowe (HSA), karty rabatowe usług medycznych i polisy o wysokim odliczeniu.
- plany członkostwa Primary care umożliwiają uczestnikom otrzymywanie opieki od lekarza podstawowej opieki zdrowotnej za stałą opłatą, Zwykle płaconą miesięcznie.
- programy podziału kosztów medycznych umożliwiają uczestnikom łączenie pieniędzy na pokrycie kosztów leczenia.
1. Członkostwo w podstawowej opiece zdrowotnej
niektóre praktyki medyczne i niezależni lekarze podstawowej opieki zdrowotnej oferują usługi za stałą miesięczną opłatę, raczej jak członkostwo w siłowni. Jest to często określane jako usługi medyczne concierge.
osoba fizyczna lub rodzina może uzyskać zwykłe usługi świadczone przez lekarza podstawowej opieki zdrowotnej, w tym praktycznie nieograniczone wizyty lekarskie, badania krwi i opiekę pediatryczną, wszystko bez copay. Oczywiście takie rozwiązanie nie obejmuje operacji, hospitalizacji, leczenia poważnych urazów lub opieki specjalistycznej.
Większość, którzy wybierają tę opcję, uzupełnia członkostwo w podstawowej opiece o polisę zdrowotną o wysokiej odliczeniu, o niskiej składce, która obejmuje katastrofalne choroby lub urazy.
2. Programy podziału kosztów medycznych
uczestnicy programów takich jak Medi-Share płacą miesięczne opłaty podobne do składek ubezpieczeniowych. Łącząc swoje zasoby, dzielą się wzajemnie kosztami leczenia w miarę ich powstawania. Każdy członek, który potrzebuje usług medycznych, płaci „opłatę za incydent”, podobną do copay. Pozostała część kosztów leczenia jest pokrywana z łącznych opłat.
programy te często negocjują zniżki z lekarzami podstawowej opieki zdrowotnej i szpitalami, aby obniżyć koszty. Opłata miesięczna jest zazwyczaj niższa niż w przypadku tradycyjnego ubezpieczenia zdrowotnego, a jednocześnie oferuje podobny poziom zwrotu kosztów.
wiele programów podziału kosztów pochodzi od organizacji opartych na wierze, które wykluczają niektóre usługi, takie jak kontrola urodzeń i leczenie uzależnień. W przeciwnym razie programy działają podobnie jak zwykła polisa ubezpieczeniowa przy niższych kosztach ogólnych.
mimo to, jeśli myślisz o programie podziału kosztów medycznych, koniecznie przeczytaj drobnym drukiem – bardzo uważnie. Niektóre z tych programów nie gwarantują, że w ogóle otrzymasz zwrot kosztów za jakiekolwiek rachunki (może to być „dobrowolne”), a wiele z nich ma bardzo ograniczone limity przypadkowe i dożywotnie.
3. Zdrowotne konta oszczędnościowe
zdrowotne konto oszczędnościowe (HSA) może pomóc w pokryciu kosztów leczenia, oferując jednocześnie korzyści podatkowe. Konto oszczędnościowe musi być połączone z wysokoodcinkowym planem zdrowia (HDHP), aby pokryć katastrofalne choroby lub urazy.
HSA są dostępne przez wielu pracodawców, ale mogą być również tworzone przez osoby fizyczne. Płatności dokonane w HSA są odliczenia przed opodatkowaniem, i nie ma kary podatkowej za wydatki lub wypłaty pieniędzy, o ile jest używany do zapłaty kosztów leczenia.
Urząd Skarbowy ogranicza maksymalne składki na konto HSA. W 2020 r.możesz wnieść wkład w wysokości 3550 USD na pokrycie Indywidualne (w porównaniu z 3500 USD w 2019 r.). W przypadku ubezpieczenia rodzinnego limit na 2020 r.wynosi 7 100 USD (w porównaniu z 7 000 USD w 2019 r.). Jeśli masz 55 lat lub więcej, możesz schować dodatkowe 1000 USD rocznie.
4. Usługi medyczne karty rabatowe
dla tych, którzy wolą działać tylko gotówką na koszty leczenia, dostępne są różne medyczne karty rabatowe. Niektóre karty rabatowe mogą być używane do usług lekarskich i szpitalnych, recept lub ich kombinacji. Rabaty mogą być znaczne, do 80% lub więcej.
niektóre karty mają jednorazową składkę członkowską, podczas gdy inne mogą mieć niewielką miesięczną opłatę. Należy pamiętać, że są to programy z obniżoną opłatą za usługę – Nie plany ubezpieczenia zdrowotnego. A usługi, których potrzebujesz, mogą nie być objęte, więc pamiętaj, aby przeczytać drobnym drukiem.
zazwyczaj istnieją ograniczenia dotyczące wykorzystania kart rabatowych, podobne do tych w przypadku planu opieki zdrowotnej, który wymaga korzystania z lekarzy w określonej sieci.
jedną z istotnych zalet jest to, że karty mogą być często używane do głównych usług stomatologicznych. Ubezpieczenie stomatologiczne w tradycyjnych polisach ubezpieczenia zdrowotnego jest zwykle poważnie ograniczone, drogie lub oba.
karty rabatowe mogą być również używane w połączeniu z wysokimi kosztami ubezpieczenia od nieszczęśliwych chorób lub urazów.
5. Polisy podlegające wysokiemu odliczeniu
młodsi dorośli o ogólnie dobrym zdrowiu, którzy nie spodziewają się ponoszenia dużych kosztów leczenia w ciągu roku, często mogą zadowolić się polisą o niskiej składce, podlegającą wysokiemu odliczeniu, która obejmuje tylko nieoczekiwane poważne obrażenia lub chorobę. Katastroficzna polisa ubezpieczenia zdrowotnego zapewnia ochronę w przypadku takich nieprzewidzianych wydatków medycznych, przy jednoczesnym ograniczeniu kosztów ubezpieczenia do minimum.
Jeśli masz plan zdrowotny o wysokim odliczeniu, warto otworzyć (i sfinansować) konto oszczędności zdrowotnych. Pozwala to ustawić pieniądze przed opodatkowaniem na pokrycie kosztów leczenia, co skutecznie daje automatyczną „zniżkę” (równą przedziałowi podatkowemu) na każdy rachunek, który płacisz.
Reasumując
Opieka zdrowotna jest droga, a koszty powinny rosnąć. Nawet jeśli jesteś dziś w doskonałym zdrowiu, nie możesz liczyć na zdrowie lub unikanie urazów. Jeśli nie możesz sobie pozwolić na tradycyjną polisę zdrowotną, te opcje mogą pomóc. Należy jednak pamiętać, że nie są to doskonałe rozwiązania, a korzyści są różne. Ważne jest, abyś przeczytał drobnym drukiem, aby dokładnie zrozumieć, jaki rodzaj pokrycia będziesz mieć.
również wielu dostawców oferuje zniżkę, jeśli płacisz za usługi w tym samym dniu, w którym je otrzymujesz, ale musisz o to poprosić. Wiele systemów opieki zdrowotnej oferuje pomoc finansową-nieoprocentowane plany płatności lub rabaty, zazwyczaj oparte na dochodach gospodarstwa domowego. Jeśli masz do czynienia z dużym rachunkiem, zawsze pytaj o zniżki i pomoc finansową.
na koniec pamiętaj, że jednym z najlepszych sposobów kontrolowania kosztów opieki zdrowotnej jest zapobieganie chorobom i urazom. Jedz dobrze, bądź aktywny i skup się na zdrowym stylu życia.