모기지를 받으면 조정 금리 모기지(ARMs)와 고정 금리 대출 중에서 선택해야합니다. 당신이하는 선택은 당신의 차입 비용에 상당한 영향을 미칠 수 있으므로 찬반 양론의 무게를 재는 것이 중요합니다.
선택 사 팔 대 고정율 저당 내려 오는 이러한 필수 기능:
- 팔 일반적으로 낮은 초기 월별 지급합니다. 그러나 지불금이 변경 될 수 있으며 상승하면 감당할 수 없게 될 수 있습니다.
- 고정율 저당 더 높은 평가 있지만,이자율과 매달 지불하지 않을 변경 생활의 대부이다.
이러한 대출이 어떻게 작동하는지,그리고 어느 것이 당신에게 가장 적합한 지 결정하는 방법을 살펴 보겠습니다.
고정율 저당:이해하기 쉬운
그것의 쉬운 시작하는 표준이 고정 속도 대출,그리고 다음을 어떻게 조정가능한 대출을 다르게 작동합니다.
- 장점:고정 금리 모기지는 안전합니다. 당신은 당신이 지불 할 금액을 알고,당신은 지불-충격의 위험이 없습니다.
- 잠재적 단점: 귀하의 비율은 일반적으로 팔에 시작 속도보다 높기 때문에 월별 지불액도 높습니다. 금리가 결코 변하지 않으면(또는 떨어지면)고정 금리 대출로 더 많은 돈을 지불합니다.
예측 가능성:고정 금리 대출은 대출 수명을 통해 동일한 이자율을 유지합니다. 결과적으로 동일한 월별 지불액도 유지합니다(자세한 내용은 지불 계산 방법 참조). 당신이 알고 있는 경우 당신이 감당할 수 있는 지불에 고정된 비율,대출 놀라움이 없을 것입니다,무슨 상관 없이 금리는 않습니다.
이자율:당신은 그 예측 가능성에 대한 가격을 지불합니다. 팔은 고정 금리 대출보다 약간 낮은 금리로 시작하여 다른 모든 것들은 평등합니다. Mortgage Bankers Association(MBA)의 요금을 사용하여 5 년 ARM 의 시작 비율은 평균 30 년 고정 금리 모기지의 경우 4.81%,15 년 대출의 경우 4.25%대 4%였습니다.
ARMs:대출 기관과 위험 공유
아무도 금리로 어떤 일이 일어날 지 정확하게 알지 못합니다. 금리가 어느 방향으로 움직일 지(더 높거나 낮을 지)정확하게 추측하더라도,금리 변화의시기와 속도를 예측하기는 어렵습니다. 조정 가능한 금리 모기지를 사용하면 대출 기관과 그 불확실성의 위험을 공유 할 수 있습니다. 그 대가로,당신은 적은 금액을 지불합니다—적어도 초기에는.
- 장점:팔은 일반적으로 고정 금리 대출보다 낮은 금리로 시작합니다. 금리가 낮을수록 월별 지불액이 낮아져 현금 흐름을보다 관리하기 쉽게 만들 수 있습니다. 요금이 떨어지면 요금이 감소 할 수도 있습니다.
- 잠재적 단점:금리가 상승하면 월별 지불액이 증가 할 수 있습니다. 는 경우에는 발생하지 않을 수도 있습 감당할 수 있 필요한 지불하거나 있을 수도 있습니다 더 이상 당신이 지불 했으로 고정 속도하 모니다.
- 변하는 비율:팔은 경제의 비율이 변화함에 따라 변할 수있는 금리를 특징으로합니다.
- 요금 변경시:귀하의 요금은 1 년,3 년,5 년,7 년 또는 그 이상으로 고정 될 수 있습니다. 그 후에 변경이 가능합니다. 예를 들어,5/1 팔 비율은 수정을 위한 다섯 년(첫 번째 숫자를 나열)및 변경할 수 있습을 매년(두 번째 수)습니다.얼마? 대금업자는 전형적으로 LIBOR 같이 대중적인 벤치 마크에 당신의 비율을 기초를 둔다. 그 비율이 움직이면서,당신의 대출은 다음과 같습니다. 대부분의 경우에,당신의 속도 기준 금리스산(또는 추가 금액에는 최고의 벤치마크). LIBOR 가 현재 2.5%이고 대출에 대한 스프레드가 2.25%인 경우 새로운 이자율은 2.75%로 조정됩니다. LIBOR 는 2021 년 말에 단계적으로 중단되기 시작합니다.
- Caps limit 조정:대출에 caps 가있는 경우 요금은 기본 벤치 마크만큼 변경되지 않을 수 있습니다. 예를 들어,대출의 총액이 2%이지만 지수가 3%증가하면 이자율의 2%증가 만 경험하게됩니다. 대출은 처음 몇 년 동안 초기 캡,주기적 캡(각 연간 조정)및 평생 최대 값을 사용할 수 있습니다.고정 속도 대
ARM:어느 것이 가장 좋습니까?
귀하의 필요를 평가하고 귀하의 필요에 가장 잘 맞는 대출을 선택하십시오. 두 가지 유형의 대출 모두 장단점이 있지만 상황에 따라 선택이 명확 할 수 있습니다.
확실성 필요: 빡빡한 예산이 있고 변경 사항이 재앙이 될 경우 고정 금리 대출이 더 안전한 선택입니다. 초기 팔 지불보다 더 많은 돈을 지불하더라도 놀라움에 사로 잡히지 않을 것입니다.
금리 예측:시,그것은 예측하기 어려운 방향,타이밍,속도율 움직임(하지만 당신은 수도 중 하나 또는 두 개의 그 세 가지가 올바르게). 즉,금리가 낮고 상승 할 가능성이 있다고 생각되면 고정 금리 대출로 낮은 금리에 의미가 잠길 수 있습니다. 요금이 높고 하락으로 설정된 경우 팔을 사용하면 재 융자 할 필요없이 요금이 하락할 수 있습니다.
공격적인 선결제:이 없는 한의 급격한 증가는 이자율,사용할 수 있는 팔 상대적으로 낮은 매달 지불하는 선불로 저당 및 대출을 줄일 균형입니다. 중요한 선급금 수도 있 관리 위험의 증가의 미래이자 평가—작은 대부 균형,속도가 문제가되지 않을 수도 있습니다.
얼마나 오래 빌릴 것인가? 짧은 시간대는 또한 팔을 더 매력적으로 만들 수 있습니다. 예를 들어 알고 있는 경우에,당신은 단지 당신의 대출에 대한 육년 동안에,당신은 편안 수 있습을 사용하여 팔을 조정한 후 다섯이나 있습니다.
고정율 저당 대 팔 예
요금을 수 있는 상승 또는 하락,그러나 그것의 중요한 이해의 잠재적 위험을 사용하여 팔입니다. 낮은 지불액은 매력적이지만,요금이 충분히 상승하면 전략이 역효과를 낼 수 있습니다.
당신이$200,000 빌려 가정하고,당신은 5/1 팔 또는 30 년 고정 금리 모기지 사이에서 선택하고 있습니다. 이 예에서는 요금이 상승하고 첫 번째 조정(5 년차)에서 팔 비율이 2%증가한다고 가정합니다. 요금은 향후 2 년 동안 연간 1%상승하고 있습니다.나는 이것을 할 수 없다.