지연된 연금,예금의 자금으로 보험 회사에 고정,변수,주식 인덱스,또는 장수 연금 계약입니다. 모든 투자 이익에 대한 세금은 귀하가 인출 할 때까지 연기됩니다. 59 세 이전에 인출 한 모든 이득에는 경상 소득세 외에 10%의 벌금 세금이 부과됩니다.
귀하의 이연 연금 계약에는 축적 단계가 있으며,이는 귀하의 돈이이자를 벌어 들일 때입니다. 또한 지불금 단계가 있으며,이는 평생 지불을 시작할 때입니다. 지불금 단계는 연간 화라고도합니다. 본질적으로,당신은 연금을 보장 된 소득 흐름으로 전환하기로 결정할 때까지 수입이 연기되도록하고 있습니다.
지연된 연금으로 올 수 있는 모든 종류의 기능을(를)제공하는 특정 유형의 죽음의 혜택 및/또는 미래의 소득을 보장합니다. 다음은 4 가지 주요 유형의 이연 연금에 대한 개요입니다:고정,가변,주식 지수 및 장수.
고정 이연 연금
고정 이연 연금은 예금 증서(CD)와 매우 흡사합니다. 대신하지만,매년 세금 환급에이자 소득을 주장 할 필요,당신이 연금 계약에서 철수를 할 때까지이자는 연기된다. 이연 고정 연금을 구입하면 보험 회사는 귀하의 자금이 적립되는 보장 된 최소 이자율을 알려줍니다. 보험 회사는 더 많은 돈을 지불 할 수도 있지만 최소 금액보다 적은 금액을 지불하지는 않습니다.
를 위해 위험 회피적 투자자가 필요하지 않자 이익에서 자신의 투자할 때까지 나이 59½ 또는 후에,고정 연금 매력적인 옵션이 될 수 있습. 당신이 구입하기 전에 고정 연금,비교환게 제공되는 다른 안전한 투자를 선택 양도성 예금증서(Cd)및 정부 채권.
또한 이익을 고려하는 고유한 연금:도는 당신의 돈으로 보장하는 소득의 나머지 부분에 대한 당신의 생명이나 또 다른 기간을 선택합니다. 그 혜택은 약간 낮은 금리를 균형 수 있습니다.
가변이 지연된 연금
를 구매하는 경우는 변수 지연된 연금,당신의 자금을 넣고 투자 계정입니다. 귀하는 일반적으로 귀하의 위험 허용 및 기타 요인에 따라 자금이 투자되는 방식을 결정합니다. 당신은 일반적으로 주식과 채권을 포함하는 투자의 미리 선택된 목록에서 선택합니다. 귀하의 투자 수익률은 그 기본 투자의 성과에 따라 달라질 것입니다.
장기간 동안,대부분의 시장 상황,투자자가 될 가능성이 좋에 투자 포트폴리오의 인덱스 뮤추얼 펀드가 아닌 변수 연금은 다음과 같은 이유:
- 투자가 연금의 내부에 있기 때문에,당신이 철수를 할 때까지 모든 세금이 연기됩니다. 이 세금 지연의 변액 연금은 종종으로 선전하는 이점에 의해 연금 영업 사원,하지만 많은,그것이 실제로 수 차례 단점이 있다. 세금은 퇴직시 더 높을 수 있으며 낮지는 않을 수 있습니다.
- 연금 회사는 라이더라는 기능의 전체 배열을 제공합니다. 이 라이더는 종종 귀하의 투자 수익을 침식하는 높은 비용으로 사망 혜택 보장 및 미래 소득 보장을 제공 할 수 있습니다. 이러한 기능을 갖춘 많은 연금은 1 년에 3%이상의 수수료를 부과하고 있습니다. 즉,라이더에 따라 추가 비용이 가치가있을 수 있습니다.
주식-인덱스 연금
주식-인덱스 연금과 같은 기능을 고정 연금 어떤 면에서와 같은 변액 연금에서 다른 방법이다. 기술적으로는 고정 연금 유형입니다.주식 지수 연금에는 두 가지 구성 요소가 있습니다.: 최소한 수익 보장하고 수입의 가능성이 높은 반환에 의해 크레딧의 계정으로 돌아 수식을 기반으로 묶여있는 주식 시장 인덱스는 다음과 같 S&P500 지수에 포함되어 있습니다. 당신은 일반적으로 참여율이라고하는 인덱스의 성장의 비율을 적립하실 수 있습니다. S&p500 이 1 년 동안 10%증가했고 참여율이 60%인 경우 6%의이자가 적립됩니다.
단점은 자본에 인덱스 연금은 그들이 혼동 될 수 있습니다,그리고 그들은 종종 높은 항복 요금(지속 10~15 년). 항복 혐의는 연금 계약 초기에 돈을 인출하기 위해 지불하는 수수료입니다. 예를 들어,연금 계약의 첫 3 년 이내에 자금을 인출하기 위해 10%의 항복 요금을 지불 할 수 있습니다.
장수연금
장수연금을 구입하면 장수수명보험을 구매하는 것과 같다. 예를 들어,60 세에 장수 연금에 10 만 달러를 입금한다고 가정 해보십시오. 보험 회사는 85 세부터 시작하여 지정된 금액의 평생 소득을 보장합니다. 이 당신을 떠날 것을 무료로 보내는 다른 자산을 알고,당신이상 소득 스트림을 지원할 수 있습니다. 이 유형의 연금에 대한 세금 및 소득은 돈을 꺼내기 시작할 때 85 세까지 연기됩니다. 85 세 이전에 사망 한 경우,연금은 귀하의 지명 된 수혜자에게 전달됩니다.나는 이것을 할 수 없다.