수천 달러의 부채가 목에 걸려있을 때 인생에서 앞서 나가기가 어렵습니다.
예,비싸고,예,부채에서 벗어나야하는 수십 가지 다른 이유들 중에서 밤에 당신을 계속 지켜줍니다. 그러나 그것은 또한 당신의 돈과 관심을 투자하고 부를 구축하는 것으로부터 전환시킵니다. 는 동안 동료 펌프는 현금으로 퇴직 계정,부동산 투자 및 exchange-거래와 상호 기금,당신이 갇혀 지불하는 채무.
떠나는 많은 궁금 대출을 경우 그들은 해야 raid 그들의 퇴직 계정이 스스로 제거하는 그들의 빚을 한번에 모두고 시작에서 깨끗한 상태입니다.대답은 귀하의 부채와 퇴직 계좌에 달려 있습니다. 그것은 때때로 의미를 만들 수 있습니다-하지만 그냥 자주,그것은 당신이 이미 빚이자보다 더 많은 비용.
결정을 내리기 전에,많은에 대해 알아 퇴직 계정과 부채는 데 도움 당신은 당신의 빚을 신속하고 저렴하게로 가능합니다.
조기 인출에 대한 세금 처벌
퇴직 계좌에서 조기 분배를 할 때 일반적으로 IRS 의 불쾌한 벌금이 부과됩니다.일반적으로 항상 그런 것은 아닙니다. 것인지 여부를 결정하기 전에 누르로 은퇴 계정을 이해하는 다른 처벌의 평가의 다른 유형을 위한 계정입니다.
Ira
개인 퇴직 계좌(ira)를 사용하면 은퇴를 위해 돈을 비과세로 투자 할 수 있습니다. 당신이 지불하지 않는 돈에 대해 세금 기여 매년 계정에,하지만 당신은 결국 세금을 내에 수익에서 기여 돈을 인출할 때에는 은퇴.
59-1/2 미만이고 IRA 에서 조기 철수를하는 경우,처음 기부 할 때 피한 소득세를 납부해야합니다. 그런 다음 국세청은 손목을 더 세게 때리기 위해 10%벌금으로 당신을 때립니다.즉,25%소득세 브래킷에 있다면 IRA 에서 돈을 인출하는 데 35%의 세금 및 수수료가 부과됩니다. 기존 부채를 갚기 위해 35%연간 백분율 비율(4 월)으로 돈을 빌리시겠습니까? 기존 부채가 폭도들과 함께하지 않는 한 아마 아닙니다.
몇 가지 IRS 면제한 특별한 용도의 초기 인출 포함하여,특정 건강 비용 및 건강 보험료는 동안에 은퇴. 하지만 당신은 여전히 세금을 인출에,심지어 이러한 면제의 매력을 결합에 대한 부채 상환. 여전히 그 경로를 탐색하고 싶다면 조기 철수 처벌 및 면제에 대해 자세히 읽어보십시오.
401(k)s,403(b)s,&와 유사한 고용주가 후원하는 퇴직 계정
초기 철수에 대한 처벌 401(k)계,403(b)계정과 관련 고용주가 후원하는 퇴직 계정이 유사한 사람들을 위한 IRAs. 일찍 돈을 꺼내면 인출에 대한 소득세와 10%의 벌금이 부과됩니다.만약 당신이 전혀 일찍 그것을 꺼내도록 허락한다면,그것은 그렇습니다. Ira 와 달리 401(k)관리자는 면제를 충족하지 않고 항상 비 자격 배포판을 허용하지 않습니다.
이러한 계정에 대한 IRS 면제 목록은 Ira 에 대한 목록과 약간 다르므로 탐색하는 경우 다시 확인하십시오. 그러나 다시,당신은 세금을 다시 빚을 때에도 피 10%처벌,렌더링 이 옵션은 매력에서 최고의 자주 명백히 비생산적이다.
Roth IRAs
Roth IRAs 의 규칙은 다르므로 훨씬 더 실현 가능한 옵션입니다.
당신은 당신의 로스 IRA 에 기여에 표준 소득세를 지불하지만,돈은 일단 계정에 투자 면세 성장한다. 기여한 돈에 대해 이미 세금을 납부 했으므로 언제든지 페널티없이 인출 할 수 있습니다.
허락하신다면,Roth IRA 에서 돈을 다시 꺼내면 면세로 성장하고 합성하는 것을 멈추게됩니다. 당신은 그 모든 잠재적 인 성장에 밖으로 잃게됩니다.
그러나 만약 당신이 지불하는 25%관심사에$10,000 에서 신용 카드 빚만 적립 기대의 평균 수익 8%에 Roth IRA 투자,그것은 더 많은 의미가 빚을 지불하는 것보다 유지하고자 합니다.
당신은 단지 당신의 기여 페널티 무료가 아닌 그 기여에 대한 수익을 철회 할 수 있음을 명심하십시오. 는 경우에 당신은 투자$9,000 에서 로스 IRA,그리고 그것은 지금$10,000,다음 당신을 빚을 소득세 plus10%처벌에서 돈이 인출할을 넘어$9,000 을 투자했다.
로스 401(k)s&403(b)s
그것은 더 복잡해하려는 경우 철회 돈에서 로스 401()또는 이와 유사한 계정입니다.
첫째,전통적인 401(k)s 와 마찬가지로 관리자는 조기 비정규 분포를 허용하지 않을 수 있습니다. 플랜의 관리자에게 자신의 규칙에 대해 이야기하십시오.
그들이 Roth 계정에 비정규 배포판을 허용 할 경우 Roth IRAs 와 마찬가지로 간단 할 것으로 기대하지 마십시오. 페널티없이 기여한 금액까지 인출 할 수있게하기보다는 페널티 및 세금을 홍보합니다.
다음과 같이 작동합니다:9,000 달러를 투자하고 계정이 현재 10,000 달러 가치가있는 경우 계정의 10%가 과세 대상으로 간주됩니다. 아무리 당신이 인출 얼마나,당신은 당신의 계정에 수입을 나타내는 철수의 10%부분에 세금과 벌금을 지불 할 것이다.
완벽하지는 않지만 전통적인 401(k)또는 IRA 에서 철수하는 것보다 낫습니다.
단순 IRA
또 다른 일반적인 고용주가 후원하는 퇴직 계정이 절감 인센티브에 대한 일치하는 직원 IRA,또는 단순 IRA. 중소기업과 직원 모두에게 저렴하고 유연하지만 빚을 갚기 위해 돈을 인출하는 끔찍한 옵션을 만듭니다.
최소 2 년 동안 계좌를 개설했다면 표준 소득세에 조기 인출시 10%의 벌금이 부과됩니다. 는 그 자체로 충분하지만,그것도 나빠지는 경우에 귀하의 계정을 오픈했을 위한 보다 적은 두 개의 년 동안하는 경우,패널티 도에서 10%~25%.
요컨대,빚을 갚기 위해 간단한 IRA 를 습격하지 마십시오.
프로 팁:IRA 또는 401(k)가있는 경우 Blooom 의 무료 포트폴리오 분석에 가입했는지 확인하십시오. 연결한 후에 귀하의 계정을 Blooom 지 확인 당신이 제대로,다양한 있는 권 자산배분,그리고 당신이 지불되지 않습니다 너무 많은 비용.
7 대안을 습격 퇴직 계정
의 다른 유형의 퇴직 계정만 Roth IRA 위해 지속적으로 실행 가능한 옵션에 대한 약탈을 빚을 지불. 그렇다하더라도,그것은 부채의 비용과 예상 수익률에 따라 달라집니다.빚을 갚기 위해 은퇴 계좌를 습격하는 것이 그렇게 매력적으로 보이지 않는다면 어떤 다른 옵션을 고려해야합니까?
높일 수축률
아무도 좋아하지 않는다 그것을 듣고,하지만 지불하는 가장 좋은 방법은 빨리 당신의 빚은 단순히 지출에 의해 미만 빼내고 더 많은 돈을 지불하는 방향으로 그것이다.저축률을 극대화하여 시작하십시오. 특히,주택,교통 및 음식이라는 세 가지 가장 중요한 비용을 절감하는 데 중점을 둡니다. 이러한 일반적으로 계정을 사이에 두 개의 분 및 세기의 대부분의 미국인’지출에 따른 미국의 국 노동 및 통계입니다.그 세 가지 비용을 다듬을 수 있다면 크게 높은 저축률을 얻을 수 있습니다. 예를 들어,주택 해킹에 대한 전략을 사용하거나 자유로운 거주지를 찾아 주택 비용을 줄이거 나 없앨 수 있습니다.
할 수도 있습니다 임시 지출은 멈추거나 저축은 스프린트를 달성하는 단기적인 목표는 다음과 같이 빚을 지불. 그들은 작동하지 않뿐만 아니라 더 높은 빚,그들이 유지하기 어려운 위치에,그리고 그들이 필요로 심각한 분야에서 당신의 일부 훈련을 통해 대부분의 사람들이 단지를 유지할 수 없습니다 영원합니다.
단기 스프린트 대신 더 높은 저축률을 자동화 해보십시오. 자동화의 아름다움은 당신의 부분에 더 적은 백색 너클 훈련을 요구한다는 것입니다. 려고 자동화된 저축 애플리케이션 계정과 같은 도토리 또는 차 저축 은행의 자동화를 시작하는 따로 설정을 더 귀하의 소득에 대한 부채 감소입니다.
요청에 대한 인상
은 당신은 당신의 절단 가능한 모든 페니에서 당신의 지출과 모든 생각할 수 없을 차단하는 방법 또한,당신은 당신을 공격할 수 있는 문제는 다른 측면에서:소득이 더 많은 돈을 법니다.
즉,귀하의 부채와 지출에 관계없이 도움이됩니다—라이프 스타일 인플레이션을 피할 수있는 한,즉.현재 직장에서 인상이나 승진을받을 수 없다면 새로운 것을 찾는 것을 두려워하지 마십시오. 당신은 또한 당신이 더 빨리 저장할 수 있도록 무료 주택을 제공하는 새로운 경력,아마도 하나를 찾을 수 있습니다.
측면 허슬 시작
더 많은 돈을 벌기 위해 승진이나 새로운 직업을 얻지 않아도됩니다. 사이드 허슬은 재미 있고 수익성이 있으며 심지어 새로운 경력으로가는 길을 쉽게 도울 수 있습니다.
예를 들어,내가 투자에 부동산 측면에서 오래 전에 그것의 중심이 되었 나의 경력에서 크다. 되의 원동 소득 및 재산 관련 세금 혜택은,나의 부동산 투자를 포장하는 방법에 대한 후 경력을 이동으로 전자상거래 경영자,기업,교육자,그리고 프리랜서 작가입니다. 어떤 경우에는 취미를 돈벌이 사업으로 바꿀 수도 있습니다.
당신을 위해 소득을 창출 할 수있는 많은 인기있는 사이드 공연과 취미가 있습니다. Instacart 를 통해 DoorDash 또는 식료품으로 음식을 배달 할 수 있습니다. 당신은 VIPKid 와 온라인 영어 교육을 시작할 수 있습니다. 또는 소파에 라운지를 놓고 설문 조사 마약 중독자를 통해 설문 조사를 완료 할 수 있습니다. 그냥 당신에게 맞는 것을 찾으십시오.
잔액 이체 수행
고금리 신용 카드 부채는 사기를 꺾고 비쌉니다. 그러나이자 비용을 낮추는 몇 가지 옵션이 있습니다.
첫째,낮은 APR 신용 카드를 열고 기존의 높은이자 잔액을 새로운 낮은이자 카드로 이체 할 수 있습니다. 당신이 이것을 할 때,당신의 지불의 더 적은 것은 당신이 균형을 아래로 지불하는대로이자로 간다. 그리고 때로는 여러 신용 카드 잔액을 하나의 카드에 통합하는 것이 덜 압도적이고 위협적이라고 느낍니다.
더 나은 아직,당신은 무엇을 얻을 수 있나-두 개의 년의 유예에서 관심 지급예? 최고의 신용 카드를 위한 균형을 제공 0%APR 입문 기간 동안,종종 하나 사이에 두 개의 년이다. 예를 들어,Citi 단순 카드를 제공하는 인상적인 21 개월 0%APR 기간을주고,당신은 거의 두 개의 년이 지불하는 기존의 신용 카드 빚을 지출하지 않고 다른 센트에 관심이다.
부채 협상
인생의 모든 것이 협상 가능합니다.
음,어쩌면 모든 것이 아닙니다. 그러나 당신이 깨닫는 것 이상,그리고 그 중 하나는 부채입니다.채권자에게 전화를 걸어 부채 탕감 옵션을 논의하십시오. 할 수 있는 가장 나쁜 것은 당신을 내려,그리고 그들은 기꺼이 할 수있는 당신과 함께 작업을 낮추 관심 지불을,낮은 주요한 균형,또는 다른 일부 사용자 정의 배열입니다. 다른 사람이 채권자와 협상하는 일을 처리하도록하는 것이 좋으면 자유 부채 탕감을 사용할 수 있습니다.그러나 부채 구조를 협상하면 신용에 영향을 줄 수 있음을 기억하십시오. 부채 수정에 동의하기 전에 신용에 대한 의미를 이해했는지 확인하십시오.
돈을 빌려서 친구 또는 가족
그것은 당신이 혼자면 목에서 부채,하지만 당신은하지 않습니다. 귀하의 친구 또는 가족은 기꺼이 고금리 지불 아래에서 벗어나도록 도울 수 있습니다.그래도 그 대화를 열기 전에 친구 나 가족으로부터 돈을 빌리는 것이 관계의 역 동성을 변화 시킨다는 것을 이해하십시오. 그리고 당신이 디폴트한다면,당신은 그 관계를 완전히 망칠 수 있습니다.
당신이 100%확신하는 경우에만 그 사람을 갚을 수 있고,제한 시간 내에 약속 할 수 있다면이 경로를 고려하십시오. 지 않은 솔직하고 있는 파급 효과에 걸쳐 다른 개인적인 관계로 단어가 나는 당신을 위반했다의 약속을 대출을 상환한다.
프로 팁:대출이 더 형식적이되기를 원한다면 Zirtue 앱을 사용할 수 있습니다. Zirtue 를 사용하면 대출 금액,선택한 이자율 및 대출 조건을 포함하여 모든 것을 관리 할 수 있습니다.
현금으로부터 자산의 중개업
단지 때문에 없는 주식을 판매하는 귀하의 계정에서 은퇴를 빚을 지불하는 의미는 아닙니면 안된 판매하는 주식에서 모두. 일반 중개 계좌가있는 경우 포트폴리오 중 일부를 매각하여 고금리 부채를 상환하십시오.
물론,그것은 미래에 그 주식에서 잠재적 인 수익률에 밖으로 잃고 포함한다. 그러나 수학은 간단합니다: 는 경우 신용카드 수수료는 25%관심사,그리고 주식 시장은 역사적으로 반환 7 10%,다음 당신이 지불하는 세 배나 많이 유지되는 신용 카드 빚으로 기대할 수 있는 적립에서 주식입니다.
또한,그 신용 카드를 지불하면 보장 된 25%의 수익을 제공합니다. 귀하의 주식은 수익률에 대한 잠재력만을 제공합니다. 그들은 항상 대신 돈을 잃을 수 있습니다.
부채 통합 대출을 꺼내
부채 통합 대출이 재정적으로 이해되는 경우는 드뭅니다. 그러나 여전히 옵션이며 여전히 IRA 또는 401(k)에서 돈을 끌어내는 것보다 더 의미가 있습니다.
에서 두 번째로 저당하 refinances 게 개인 융자,많은 대출은 밀어서 돈을 갚기 위해 귀하의 기존 채무. 그들은 당신의 기존 지불의 결합 된 합계보다 낮은 월별 지불을 보여줌으로써 당신에게 그것을 판매합니다.
그들이 무엇을 강조하지 않는다는 사실 당신이 확산되고 있는 부채를 통해 더 이상 시간 프레임 수를 지불을 위해 마지막 년의 스테레오에서 30 년 이제.
그들은 또한 단순이자 할부 상환이 어떻게 작동하는지 설명하지 못합니다. 그것은 간단하지만,간단한 설명은 그들 앞 로드하도록 관심의 대부분을 매달 지불을 향한 관심에서 시작 부분의 대출이다. 당신은 대출 기간의 끝 근처까지 당신의 원금 잔액에 아주 작은 움푹 들어간 곳을 확인합니다.그리고 그들은 당신이 그 시점에 도달하기를 원하지 않습니다. 당신이 아래로 균형을 지불에 몇 가지 진전을 한 후,그들은 당신에게 더 많은 돈을 다른 대출을 제공 할 것입니다. 즉,다시 한번 당신의 빚에 시계를 재설정합니다.
그냥 요점은 미래로 더 확장하지,부채에서 얻을 것을 기억하십시오.
우선순위채
많은 부채를 더 많은 비용에 관심보다는 기대할 수 있는 적립 투자해서 돈다. 즉,고금리 부채를 새로운 투자보다 우선 순위로 만듭니다.그러나 여러 채무를 빚지고 있다면 우선 순위를 정하고 먼저 갚을 것을 어떻게 결정합니까?
이것에 대한 몇 가지 생각의 학교가 있습니다. 그러나 인기있는 세 가지는 눈사태,부채 눈덩이 및 부채 눈송이 방법입니다.
눈사태 방법으로,당신은 가장 높은이자 부채를 먼저 지불에 모든 월별 저축을 깔때기. 당신이 그것을 갚을 때,당신은 모든 저축을 다음으로 가장 비싼 부채로 옮깁니다. 그런 다음 다음 등등.
서로 빚을 갚을,당신은 더 많은 월간으로 가는 저축을의 나머지 부채,그리고 당신은 가속을 시작하의 빚을 지불할 경우를 추가하지 않는 어떤 새로운 부채입니다.
채무불 방법을 제외하고는 유사하게 작동합니에 초점을 맞추는 대신 가장 높은 관심 부채 첫째,당신은 당신에 초점을 맞추는 가장 작은 부채 첫째,그 다음 가,등등.
부채 눈덩이에 대한 이점은 가시적 인 결과를 더 빨리 볼 수 있다는 것입니다. 그 심리적 보강은가는 것이 힘들어 질 때조차도 앞으로 나아갈 것을 유지합니다.
동안 눈 부채와 채무 avalanche 방법을 작동하는 가장 빠른 시도,부채 snowflaking 는 경우에 당신은 자신을 찾을 수 있도록 묶여 매달할 수 없습니다 일관된 금액입니다. 부채 눈송이는 모든 불규칙한 횡재를 넣는 것을 포함합니다—아무리 작아도—당신의 빚을 향해. 여기에는 세금 환급에서부터 재킷 주머니에 5 달러를 추가로 찾는 것에 이르기까지 모든 것이 포함됩니다.
최종 단어
경우 마지막으로부터 탈출 멍에,부채의 호기심을 불러일으키는 것이 정말 일어나고 시작하는 방법을 생각합니다.
년 만에 처음으로,당신은 여분의 돈으로 자신을 찾을 수 있습니다. 당신은 그 자신을 요청하는 간단하지만 강력한 질문이”무엇을 할 수 있습니 내 여분의 돈을 구축 부?”
대신의 생각을 방어에 대한 할퀴 부채의 방법,당신이 생각하기 시작 공격적으로 얻기에 대해 풍부에 대해 새로운 가능성을 제시할 것입니다. 그것은 당신을 자유롭게 계획하는 광범위한,장기 목표:주택,은퇴,수동 소득 절약 당신의 아이를 위한’대학의 교육,심지어 재정적 독립과 은퇴니다.
당신의 빚 아래에서 벗어나면 더 큰 꿈을 꾸는 자신을 발견하게됩니다. 그리고 당신이 당신의 광경을 더 높게 설정할수록,당신은 갈 가능성이 높아집니다.
당신은 어떻게 당신의 빚을 태클하고 있습니까? 당신이 당신의 빚을 한번에 갚을 때 당신은 당신의 돈으로 무엇을 할 계획입니까?