住宅ローンを取得するときは、調整可能な金利の住宅ローン（ARMs）と固定金利のローンの間で選択する必要があります。 あなたが作る選択は、あなたの借入コストに大きな影響を与える可能性があるので、それは長所と短所を比較検討することが重要です。
固定金利の住宅ローン対腕の間で選択すると、これらの本質的な機能にダウンしています：
- 腕は、通常、低い初期の毎月の支払いを持っています。
- 腕は、通常、低い初期の毎月の支払いを持っています。 しかし、支払いは変更することができ、彼らが上昇した場合、彼らは手が届かなくなる可能性があります。
- 固定金利の住宅ローンは、より高いレートで始まりますが、金利と毎月の支払いは、ローンの寿命にわたって変更されません。のは、これらの融資がどのように動作し、どのようにあなたのために最適であるかを決定する方法を見てみましょう。
のは、これらの融資
固定金利住宅ローン：理解しやすい
標準的な固定金利ローンから始めて、調整可能なローンがどのように機能するかを調べるのが最も簡単です。
- 長所：固定金利の住宅ローンは安全です。 あなたはあなたが支払うだろうどのくらい知っている、とあなたは支払いショックを危険にさらすことはありません。
- 潜在的な短所: あなたのレートは、通常、アームの開始レートよりも高いので、あなたの毎月の支払いも高くなります。 率が決して変わらなければ(または落ちれば)、固定率の貸付け金との多くを支払う。
予測可能性：固定金利ローンは、ローンの寿命を通じて同じ金利を維持します。 その結果、毎月の支払いも同じままになります（詳細については、支払いの計算方法を参照してください）。 固定金利の貸付け金の支払をできることができることを知っていれば金利がする驚きが、ない。
金利：あなたはその予測可能性のための価格を支払います。 武器は、固定金利ローンよりもわずかに低い金利で始まり、他のすべてのものは同じです。 モーゲージ-バンカー協会（MBA）の金利を使用して、5年のARMの開始率は4％であり、平均4.81％の30年固定金利の住宅ローンと4.25％の15年ローンに対してであった。
腕：あなたの貸し手とリスクを共有
誰も金利で何が起こるかを正確に知っていません。 あなたが正しく（高いまたは低い）移動する方向レートを推測しても、それはタイミングと金利の変化の速度を予測するのは難しいです。 調節可能率の抵当はあなたの貸方とその不確実性の危険を共有することを可能にする。 少なくとも初期の年に—見返りに、あなたはあまり支払いません。
- 長所：武器は通常、固定金利ローンよりも低い金利で始まります。 より低い率はキャッシュフローをより処理しやすくさせるより低い月払いで起因する。 料金が下落した場合、あなたの料金も減少する可能性があります。
- 潜在的な短所：金利が上昇した場合、あなたの毎月の支払いが増加する可能性があります。 それが起これば、あなたの必須の支払をできないかもしれないまたは固定金利の抵当と支払ったより全面的な支払うことを終えるかもしれない。
- 変化する金利：武器は、経済の金利が変化するにつれて変化する金利を特徴としています。
- 料金が変更された場合：あなたの料金は、一年、三年、五年、七年、またはそれ以上のために固定することができます。 その後、変更が可能です。 たとえば、5/1アームでは、レートは5年間固定され（最初の番号が記載されています）、その後は毎年変更することができます（2番目の番号）。どのくらい？
- 貸し手は、通常、LIBORのような人気のベンチマークにあなたの速度をベースにします。 その率が動くと同時に、あなたの貸付け金は続く。 ほとんどの場合、あなたのレートは、ベンチマークレートにスプレッド（またはベンチマークの上に追加金額）を加えたものです。 LIBORが現在2.5％であり、あなたのローンのスプレッドが2.25％である場合、あなたの新しい金利は2.75％に調整されます。 LIBORは2021年末に段階的に廃止を開始します。
- キャップ制限調整：あなたのローンがキャップを持っている場合、金利は根本的なベンチマークと同じくらい変更されない場合があります。 あなたのローンは2％のキャップを持っているが、インデックスが3％増加した場合たとえば、あなただけのあなたの金利で2％の増加を経験するだろう。 ローンは、最初の数年間の初期上限、定期的な上限（毎年の調整ごと）、および寿命の最大値を使用することができます。/li>
ARMと固定レート：どちらが最適ですか？
あなたのニーズを評価し、最高のあなたのニーズに合ったローンを選びます。 ローンの両方のタイプは、長所と短所がありますが、あなたの状況に応じて、選択は明らかかもしれません。
確実性の必要性
: あなたはタイトな予算を持っているし、任意の変更が悲惨なことになる場合は、固定金利ローンは、より安全な選択です。 最初の腕の支払より多くを支払うが、驚きによってつかまえられない。
金利の予測：繰り返しますが、金利の動きの方向、タイミング、速度を予測するのは難しいです（ただし、これらの3つのうちの1つまたは2つを正 それはあなたが率が低く、彼らが上昇する可能性が高いと信じている場合、それは固定金利ローンで低金利で理にかなっているかもしれない、と述べ 率が高く、落ちるために置かれれば腕はあなたの率が財政を再建する必要性なしで落ちるようにする。
積極的な前払い：金利の急激な増加がない限り、あなたはあなたの住宅ローンを前払いし、あなたのローン残高を減らすために腕の比較的低い毎月の支払 重要な前払いは、将来の金利の上昇のリスクを管理する可能性があります—小さなローン残高では、レートはそれほど重要ではないかもしれません。あなたはどのくらい借りますか？
あなたはどのくらい借りますか？
い時間枠はまた腕をより魅力的にさせることができる。 あなただけの六年間あなたのローンを維持しますことがわかっている場合たとえば、あなたは五、七年後に調整する腕を使用して快適かもしれません。
固定金利住宅ローン対ARMの例
金利は上昇または下降する可能性がありますが、ARMを使用する潜在的なリスクを理解することが重要です。 低い支払いは魅力的ですが、料金が十分に上昇すれば戦略は裏目に出る可能性があります。
あなたはborrow200,000を借りると仮定し、あなたは5/1アームまたは30年の固定金利の住宅ローンの間で選択しています。 この例では、レートが上昇し、最初の調整時（5年目）にアームレートが2％増加すると仮定します。 金利は今後2年間、年間1％上昇し続けています。