金融技術–Fintech

金融技術–Fintechとは何ですか？ 金融技術（Fintech）は、金融サービスの提供と利用を改善し、自動化しようとする新しい技術を記述するために使用されます。 Fintechは、企業、企業経営者、消費者が、コンピュータやますますスマートフォンで使用されている特殊なソフトウェアやアルゴリズムを利用して、金融業務、プロ Fintechという言葉は、「金融技術」を組み合わせたものです。

21世紀にフィンテックが登場したとき、この用語は当初、確立された金融機関のバックエンドシステムで採用されている技術に適用されました。 しかし、それ以来、より消費者指向のサービスへのシフトがあり、したがってより消費者指向の定義がありました。 Fintechは今少数を示すために教育、小売り銀行業、fundraisingおよび非営利、および投資管理のような異なったセクターそして企業を含んでいる。

Fintechには、bitcoinなどの暗号化通貨の開発と使用も含まれています。 フィンテックのそのセグメントは、ほとんどの見出しを見ることができますが、大きなお金はまだ伝統的なグローバル銀行業界とその数兆ドルの時価総額にあります。

フィンテックの理解

広義には、”金融技術”という用語は、デジタルマネーの発明から複式簿記まで、人々がビジネスを取引する方法の革新に適用することができる。 しかし、インターネット革命やモバイルインターネット/スマートフォン革命以降、金融技術は爆発的に成長しており、もともと銀行や商社のバックオフィスに適用されるコンピュータ技術を指していたフィンテックは、現在では個人金融や商業金融への幅広い技術介入を記述している。

Fintechは現在、一般的に人の助けを借りずに、このような送金、スマートフォンで小切手を入金、信用を申請するために銀行支店をバイパスし、ビジネスのスタートアップのための資金を調達し、またはあなたの投資を管理するなど、金融活動の様々なを説明します。 EYの2017Fintech Adoption Indexによると、消費者の3分の1が少なくとも2つ以上のfintechサービスを利用しており、それらの消費者も日々の生活の一部としてfintechを認識してい

Fintech In Practice

最も話題になっている（そして最も資金を供給されている）fintechスタートアップは、同じ特徴を共有しています。

例えば、Affirmは、消費者が購入のための即時、短期ローンを確保するための方法を提供することにより、オンラインショッピングプロセスのうち、クレジッ 料金が高くなることができますが、肯定の主張は、クレジットを確保し、また、彼らの信用履歴を構築するための方法を貧しいまたは信用のない消費者のための方法を提供しています。 同様に、Better Mortgageは、申請から24時間以内に検証済みの事前承認書をユーザーに報いることができるデジタルのみの提供で、住宅ローンのプロセスを合理化し（従来のモーゲージブローカーを排除する）ことを目指しています。 GreenSkyは、消費者が定着貸し手を回避し、ゼロ金利プロモーション期間を提供することにより、利息を節約することにより、銀行とホームセンターの借り手をリ

信用がない、または信用が低い消費者のために、Talaは、彼らがプレイするモバイルゲームなど、彼らの取引履歴や一見無関係なもののために彼らのスマー Talaは、そのような消費者に、地元の銀行、規制されていない貸し手、その他のマイクロファイナンス機関よりも優れた選択肢を与

要するに、あなたの財政生活のいくつかの側面が（そのような伝統的な貸し手と住宅ローンを申請するなど）とても不快だったか、それは非常に右の たとえば、fintechは、「なぜ私のFICOスコアを構成するものがとても神秘的であり、それが私の信用力を判断するためにどのように使用されるのですか？”

そのように、ローンの創始者Upstartは、信用力を決定するために異なるデータセットを使用することにより、FICO（および他の貸し手と同様に、伝統的およびfintechの両方）を時代遅れにしたいと考えています。 彼らは、雇用の歴史、教育、および自称借り手が引受するかどうかを決定するために自分のクレジットスコアを知っているかどうかとどのようにロー 同様の扱いは、ハウスフリッパーのためのブリッジローン（LendingHome）から、女性が長生きし、ユニークな貯蓄要件を持っているという事実に対処するデジタル投資プラッ

フィンテックの拡大の地平

これまで、金融サービス機関は、単一の傘の下で様々なサービスを提供してきました。 これらのサービスの範囲は、伝統的な銀行活動から住宅ローンや取引サービスまで幅広い範囲を網羅していました。 最も基本的な形で、Fintechはこれらのサービスを個々の製品にバンドルしていません。 合理化された製品と技術の組み合わせにより、フィンテック企業はより効率的になり、各取引に関連するコストを削減することができます。

一つの単語は、伝統的な取引、銀行、金融アドバイス、および製品に影響を与えているどのように多くのフィンテックの革新を記述することができ

たとえば、モバイル専用の株式取引アプリRobinhoodは取引の手数料を請求せず、Prosper Marketplace、Lending Club、OnDeckなどのピアツーピア融資サイトは、幅広い市場勢力への融資競争を開 Kabbage、Lendio、Accion、Funding Circleなどのビジネスローンプロバイダーは、運転資金を確保するためのスタートアップと確立されたビジネスを簡単で高速なプラットフォームで提供しています。 オンライン保険のスタートアップであるオスカーは、2018年3月に1億6500万ドルの資金調達を受けました。 このような重要な資金調達ラウンドは珍しいことではなく、fintechのスタートアップのために世界的に発生します。

しかし、定着した伝統的な銀行は注意を払っており、それらを混乱させようとする企業のようになることに多額の投資をしてきました。 例えば、投資銀行ゴールドマン・サックスは2016年に消費者向け融資プラットフォームMarcusを立ち上げ、最近では英国に事業を拡大しました。

それは言った、多くの技術に精通した業界ウォッチャーは、fintechに触発された技術革新のapaceを維持することは、単に技術費をランプアップ以上のものを必要とすることを警告しています。 むしろ、より軽いスタートアップと競争するには、思考、プロセス、意思決定、さらには全体的な企業構造の大幅な変更が必要です。

FintechとNew Tech

機械学習/人工知能、予測行動分析、データ駆動型マーケティングなどの新技術は、財務上の意思決定から当て推量と習慣を取り除きます。 “学習”アプリは、多くの場合、自分自身に隠されたユーザーの習慣を学ぶだけでなく、彼らの自動、無意識の支出とより良い意思決定を保存するためにゲームを学 Fintechはまた自動化されたカスタマーサービスの技術の鋭敏なアダプターであり、基本的な仕事の顧客を助け、また人員の費用を抑えるのにCHATBOTSおよびAIインター Fintechはまた、支払い履歴に関する情報を活用して、標準外の取引にフラグを立てることで、詐欺と戦うために活用されています。

Fintech Landscape

FINTECHスタートアップは、2016年に17.4億ドルの資金を受け取り、2017年後半の時点でその合計を上回るペースにありました。 同じ会社は、39の終わりまでに147.37億ドルの価値のあるvcを支援したfintechユニコーンが2018であったと報告しました。

北米はfintechスタートアップのほとんどを生産しており、アジアは比較的近い。 グローバルfintechの資金調達は、北米での取引の大幅な上昇によって、2018の第一四半期に新たな高値を打ちました。 フィンテック取引で米国を上回る可能性のあるアジアも、活動のスパイクを見ました。 欧州での資金調達活動は、2018年第1四半期には5四半期の低水準でしたが、第2四半期には急増しました。

フィンテック技術革新の最も活発な分野のいくつかは、以下の分野を含むか、または中心に展開しています。

• 暗号化とデジタルキャッシュ。
• コンピュータのネットワーク上のレコードを維持する分散元帳技術（DLT）であるEthereumを含むブロックチェーン技術は、中央元帳を持っていません。
• スマートコントラクトは、買い手と売り手の間で自動的に契約を実行するために、コンピュータプログラム（多くの場合、blockchainを利用）を利用します。
• オープンバンキング、blockchainに傾くと、第三者が金融機関とサードパーティのプロバイダの接続されたネットワークを作成するアプリケーションを構築するために、銀行のデータへのアクセス権を持っている必要があることを仮定する概念。 一例は、オールインワンのお金の管理ツールミントです。
• Insurtechは、保険業界を簡素化し、合理化するための技術を使用しようとしています。
• Regtechは、金融サービス会社が業界のコンプライアンスルール、特にマネーロンダリング防止をカバーし、詐欺と戦う顧客プロトコルを知るのを支援しようとし
• BettermentなどのRobo-advisorsは、アルゴリズムを利用して投資アドバイスを自動化し、コストを削減し、アクセシビリティを向上させます。
• Unbanked/underbanked、伝統的な銀行や主流の金融サービス会社によって無視されたり、不十分な恵まれないまたは低所得の個人にサービスを提供しようとするサービス。
• サイバーセキュリティは、サイバー犯罪の拡散とデータの分散ストレージを考えると、サイバーセキュリティとフィンテックが絡み合っています。

Fintechユーザー

fintechのユーザーには4つの幅広いカテゴリがあります: 1）銀行のためのB2Bと2）彼らのビジネスクライアント、および3）中小企業のためのB2Cと4）消費者。 モバイルバンキング、増加した情報、データ、およびより正確な分析とアクセスの分散化に向けた傾向は、これまでに前例のない方法で対話する四つのグルー

消費者については、ほとんどの技術と同様に、あなたが若いほど、あなたがフィンテックとは何かを認識し、正確に記述できる可能性が高くなります。 事実、消費者志向のfintechは、その話題の多いセグメントの巨大なサイズと収益（および継承）の可能性を考えると、主にミレニアル世代を対象としています。 何人かのfintechの監視者は新世紀世代のこの焦点がfintechの使用のGen Xersおよび団塊の世代の能力そして興味よりその市場のサイズとするべき多くを有する むしろ、フィンテックは、彼らの問題に対処するために失敗したので、古い消費者に少しを提供する傾向があります。

ビジネスに関しては、fintechの出現と採用の前に、ビジネスオーナーやスタートアップは、資金調達やスタートアップ資本を確保するために銀行に行ってい 彼らはクレジットカードの支払いを受け入れることを意図した場合、彼らはクレジットプロバイダーとの関係を確立し、さらには、固定電話に接続された 今、モバイル技術では、これらのハードルは過去のものです。

規制とフィンテック

金融サービスは、世界で最も厳しく規制されているセクターの一つです。 驚くことではないが、規制は、フィンテック企業が離陸として政府の間でナンバーワンの懸念として浮上しています。

技術が金融サービスプロセスに統合されるにつれて、そのような企業の規制上の問題が増えてきました。 いくつかの例では、問題は技術の機能である。 他の人では、彼らは金融を混乱させるためにハイテク業界の焦りを反映しています。

例えば、プロセスの自動化やデータのデジタル化により、fintechシステムはハッカーからの攻撃に対して脆弱になります。 クレジットカード会社や銀行でのハッキングの最近のインスタンスは、悪い俳優がシステムへのアクセスを得ることができ、回復不能な損害を引き起こ このような場合の消費者にとって最も重要な質問は、個人情報や重要な財務データの悪用だけでなく、そのような攻撃に対する責任にも関係します。

“速く動いて物事を壊す”という哲学を信じる技術文化と、保守的でリスクを嫌う金融の世界との衝突が望ましくない結果を生み出した事例もあ サンフランシスコに拠点を置くinsurtechスタートアップZenefitsは、民間市場で億ドル以上の価値があったが、無免許ブローカーがその製品を販売し、保険契約を引受することを可能にすることにより、カリフォルニア州の保険法を破った。 SECは会社にfin980,000の罰金を科し、カリフォルニア州の保険省に7 7百万を支払わなければならなかった。

規制は、新興の暗号化通貨の世界でも問題です。 イニシャルコインオファリング（Ico）は、新興企業が素人投資家から直接資本を調達することを可能にする新しい資金調達形態です。 ほとんどの国では、彼らは規制されておらず、詐欺や詐欺の肥沃な土地となっています。 Icoの規制上の不確実性により、起業家は手数料やコンプライアンスコストを避けるために、ユーティリティトークンを偽装したセキュリティトークンをSECを過ぎてスリップさせることもできました。

fintechとそれが触れる異種の業界での提供の多様性のために、これらの問題に対する単一かつ包括的なアプローチを策定することは困難です。 ほとんどの場合、政府は既存の規制を使用しており、場合によってはfintechを規制するためにそれらをカスタマイズしています。

彼らは、この分野における技術の影響を評価するために、fintech sandboxesを設立しました。 EUにおける個人データの収集と使用のための枠組みである一般データ保護規則の通過は、銀行が利用できる個人データの量を制限する別の試みです。 日本や韓国など、Icoが普及しているいくつかの国では、投資家を保護するための規制の開発にも主導的に取り組んでいます。