永久生命保険の長所と短所

全体および普遍的な生命保険などの恒久的な生命保険は、生涯のカバレッジを提供し、通常は現金価値のコンポーネントを持っています。 恒久的なポリシーの現金価値は、時間の経過とともに成長し、保険料を支払うか、保険会社からの融資を取るために使用することができます。

恒久的な生命保険は、定期保険よりもはるかに高い金利を持っており、ほとんどの金融債務は時間をかけて離れて行くので、定期生命保険は、通常、ほと ただし、生涯のカバレッジを必要し、永久的なカバレッジを支払うための手段を持っている場合は、あなたの愛する人が財政的に保護されているこ

永久生命保険とは何ですか？

永久生命保険は、保険料が支払われている限り、あなたの全体の寿命のためのカバレッジを提供する生命保険のセットを指します。 だから、あなたはすぐにカバレッジを購入した後、または50年後に離れて渡すかどうか、あなたの受益者は、死亡給付を受けることになります。 ほとんどの永久的な生命保険はまた、投資口座に似ている現金価値のコンポーネントを持っています。 それは十分な大きさだと、あなたは撤回したり、あなたのポリシーの現金価値から借りることができます。あなたは相互生命保険会社からの参加ポリシーを持っている場合に加えて、恒久的なポリシーは、配当金を支払うことができます。

相互生命保険会社は、保険契約者が所有しているので、保険会社が費やされているよりも多くのお金をもたらす場合、利益は配当として分配されます。 これらの配当金は、現金として取られる保険料を支払うために使用されるか、追加のカバレッジの支払いに使用することができます。

永久生命保険の現金価値

永久生命保険料を支払うたびに、お金の一部が現金価値口座に入り、この口座はポリシーで指定されたレートで成長 現金価値が一定の大きさに達したら、保険会社からお金を借りて担保として使用することができます。

保険会社がローンをカバーするためにお金を保持しているので、ポリシーローンは、任意の信用チェックや資格を必要とせず、ローンは、特定の期間内に返済 しかし、あなたは政策ローンの小さな金利を請求されます。 さらに、ローンプラス未払いの利息が現金価値の大きさを超えた場合、あなたのポリシーは失効し、あなたのカバレッジを失う可能性があります。 最後に、ローンが返済される前に死亡した場合、融資額はあなたの受益者が受け取る死亡給付から差し引かれます。

いくつかの恒久的な生命保険のポリシーのために、あなたはまた、ポリシーの現金価値を使用して保険料を支払うことができますしています。 このオプションは、通常、普遍的な生命保険でのみ利用可能であり、その現金価値がゼロに達した場合、あなたのポリシーが経過するため、やや危険です。

永久生命保険の現金価値は、あなたが保険会社にあなたのカバレッジを放棄することを決定した場合、あなたが戻って現金価値を得るだろう、とし カバレッジの最初の数年の間に、そこに降伏料があるので、あなたは全体の蓄積された現金価値を得ることはありません。 しかし、あなたはまだあなたが支払ったお金の一部を回収することができるだろう。しかし、現金価値は永久的な生命保険の死亡給付とは別のものであるため、あなたが亡くなったとき、あなたの受益者は通常現金価値のいずれかを受

永久生命保険の種類

永久生命保険にはいくつかの種類があります。 これらのポリシーの主な違いは、保険料の支払い方法と、時間の経過とともに現金価値がどのように成長するかに関係しています。

それには現金価値のコンポーネントがほとんどないので、投資コンポーネントなしで永久的なカバレッジに興味があるなら、保証された普遍的な生命保険が最良の選択肢です。 保証された普遍的なポリシーはまだ長期的なポリシーよりもはるかに高価ですが、彼らは通常、永久的な生命保険を購入する最も安い方法です。低価格で来る最終費用保険や埋葬保険として販売されているいくつかの終身保険があります。

最終費用保険

低価格で来る最終費用保険 しかし、これらはdeath50,000未満に限定された死亡給付を持つ傾向があるので、カバレッジのドルあたりのコストは非常に高いです。 彼らは通常、健康診断を必要としないか、あなたが断ることができないことを意味する”保証された受け入れ”であるとして、最終的な費用保険は高価で 保険会社が大いにより高い危険で取っているので、適用範囲の費用は非常に高い場合もある。ルールの例外

: 満期日

ほとんどの場合、永久的な生命保険はあなたの全体の寿命のためのカバレッジを提供します。 しかし、ポリシーは、多くの場合、あなたの年齢に縛られている満期日で販売されています。 ポリシーは、その満期日に達し、あなたがまだ生きている場合は、保険会社は、通常、あなたにお金の合計を支払うことになり、カバレッジが停止します。 お金の合計は、ポリシーの死亡給付金、その現金価値または所定の合計することができます。

終身保険は、通常、あなたが100歳になったときに成熟するように構成されており、その時点で現金価値は死亡給付と等しくなければなりません。 ユニバーサル生命保険は、他の一方で、多くの場合、それが成熟するどのような年齢でポリシーに指定します。 一度にポリシーが85歳の満期日で販売されたので、これは、いくつかの普遍的な生命保険契約者のための問題を引き起こしています。

彼らは彼らのポリシーの満期日を過ぎて住んでいた場合、保険契約者は、彼らのカバレッジを失い、資金が保険料を支払うために使用されていたので、見返りにほとんど現金価値を受け取りませんでした。 これは通常適用範囲を購入するとき年齢121高い満期日を指定できるので今問題のより少しである。

定期生命保険対定期生命保険

定期生命保険と定期生命保険の主な違いは、定期保険は20年などの一定期間のみ適用されるということです。 さらに、用語のポリシーは、現金価値のコンポーネントを持っていません。

これは定期生命保険は永久生命保険よりも大幅に安価になりますが、それはまた、あなたがポリシーより長生きする場合は、任意の利益を受け取るこ あなたは、いくつかの用語のポリシーにリターン-オブ-プレミアムライダーを追加することができます,あなたは、用語を過ぎて住んでいる場合は、支払った保険料の合計を受け取ることを意味します,しかしながら,そのようなライダーは、ポリシーのコストを増加させます.それは低コストだし、ほとんどの人が実際に生涯のカバレッジを必要としないので、定期生命保険は、一般的に、より適切な選択です。

あなたが年を取るにつれて、金融債務は、少数の人々があなたの収入に依存し、あなたの金融債務の多くが完済されているので、大幅に減少する傾向があ 一般的な金融債務定期生命保険をカバーすることができますが含まれています:

あなたはこれらのコストのいずれかであなたの家族を助けるために生命保険を購入している場合は、コストが時間をかけて支払われるので、安価な定期生命保険は、より良いフィットになります。 あなたは35年までの期間のための定期生命保険を購入することができます。 あなたの子供が生まれたばかりであっても、彼女が25歳になるまで続くカバレッジを購入することができます。あなたは時間に敏感ではない重要な金融債務を持っている場合は、恒久的な生命保険は、より良いフィット感です。

あなたはあなたの家族はあなたが死ぬときに不動産税を支払わなければならないであろう十分な資産を持っている場合たとえば、あなたは税 この場合、121歳（または選択した年齢）までの死亡給付を提供するため、保証された普遍的なポリシーが必要になる可能性があります。

あなたは生涯のカバレッジを必要とし、あなたが多様化したい大規模な投資ポートフォリオを持っている場合は、現金価値コンポーネントと永久生

引受

引受が行く限り、長期および恒久的な生命保険は非常に似ています。 あなたは、健康診断を必要とするが、少なくとも費用がかかり、完全に引受ポリシーを選択することができます。 これらは限られた死亡給付を持っている傾向があり、より多くの費用がかかりますが、代わりに、あなたは、非医療政策を購入することができます。

制限は、受け入れ保証生命保険は、恒久的なカバレッジでのみ利用可能であるということです。 しかし、少数の人々は実際に非常に高価であり、以下の$25,000に彼らの死の利益を制限するこれらのポリシーを、必要としています。 保険会社が大部分の医療問題を受け入れることを考慮すると、重度の状態を持っているか、自分で毎日の活動を処理できない限り、保証された受け入れ

永久生命保険の税務上の利点

定期生命保険と永久生命保険の両方の死亡給付は、所得税の無料あなたの受益者に支払われます。 しかし、恒久的な生命保険には、定期保険では利用できないいくつかの税制上の利点があります。

あなたは定期生命保険と永久生命保険の両方が必要な場合はどうなりますか？

あなたの財政状況に応じて、一定期間の一定量の恒久的なカバレッジだけでなく、一定量のカバレッジが必要な場合があります。 これらのケースでは、定期生命保険と永久生命保険を組み合わせるためのいくつかのオプションがあります。

永久生命保険のコスト

保険会社は、すべての保険料が支払われている限り、あなたの受益者に死亡給付を支払うことが保証さ 終身保険は簡単に10倍のコストになる可能性がありながら、保証された普遍的な生命保険は、同様のカバレッジと用語ポリシーの四倍のコストかもし

ほとんどの恒久的な生命保険は、あなたが保険料を支払いたいどのくらいの時間を選択するオプションを与えます。 あなたはカバレッジのために支払うことができます:

もちろん、あなたが少ない支払いを選択する必要があります、あなたは各プレミアム支払いのためにはるかに高いレートを持っています。 しかし、早い段階でより多くのお金を支払うことによって、あなたは実際に値が開始時に大きく、関心を持って成長するために長い持っているので、

ユニバーサル生命保険は、あなたが支払いを行うために現金値を使用することができます意味、柔軟な保険料を持つ唯一の恒久的なポリシーです。 これは、予期しない緊急の費用が出てくる必要があります参考にすることができます。

また、あなたはそれがかなり大きくなるまで、ポリシーの現金価値に触れないように選ぶことができ、その後、単に生活の中で保険料を支払うスキップ しかし、この利点は、あなたがそれがかなりの現金価値を持っていることをポリシーに十分に支払った場合にのみ利用可能です。 さらに、コストが増加する可能性があるか、ポリシーが予測される収益を達成できない可能性があるため、現金価値を慎重に監視する必要があります。 ポリシーの現金値が使用されている場合は、あなたのカバレッジを失うことになります。