nehéz előrelépni az életben, ha több ezer dollár adóssága van a nyakán.
igen, drága, és igen, éjjel is fenntart, több tucat egyéb ok között, hogy kikerülj az adósságból. De ez is eltereli a pénzt és a figyelmet a befektetés és az épület vagyon. Míg a társaid pénzt pumpálnak nyugdíjszámlákra, ingatlanbefektetésekre, csereügyletekre és befektetési alapokra, addig te nem fizeted le az adósságot.
Ez sok hitelfelvevőt arra késztet, hogy razziázzanak a nyugdíjszámlájukon, hogy egyszer s mindenkorra megszabaduljanak adósságuktól, és tiszta lappal induljanak.
a válasz az Ön adósságától és nyugdíjszámláitól függ. Néha van értelme — de ugyanolyan gyakran, többe kerül, mint az érdeklődés, amellyel már tartozik.
a döntés meghozatala előtt sokat kell tudni a nyugdíjszámlákról és az adósságról, hogy a lehető leggyorsabban és olcsóbban lehessen törleszteni az adósságát.
adókedvezmények korai kivonás
ha veszel egy korai forgalmazás a nyugdíjszámla, ez általában jön egy csúnya büntetést az IRS.
általában, de nem mindig. Mielőtt eldöntené, hogy bekapcsolja-e a nyugdíjszámlát, először meg kell értenie a különböző típusú számlákra értékelt különböző szankciókat.
IRAs
az egyéni nyugdíjszámla (IRA)lehetővé teszi, hogy pénzt fektessen be a nyugdíjazás adómentes. Nem fizet adót a pénzt járul hozzá a számla minden évben,de végül fizet jövedelemadót a jövedelem e járulékok, ha pénzt visszavonni a nyugdíj.
Ha az 59-1/2, valamint egy korai kivonulás a IRA, meg kell fizetni azokat a jövedelem adót kerülni, ha első hozzájárul. Ezután az IRS 10% – os büntetéssel sújtja Önt, hogy még keményebben csapja be a csuklóját.
más szóval, ha a 25% – os jövedelemadó konzol, kerülne akkor 35% – os adók és díjak, hogy pénzt a IRA. Lenne kölcsön pénzt egy 35% – os éves százalékos arány (THM), hogy kifizesse a meglévő adósság? Valószínűleg csak akkor, ha a meglévő tartozásod a maffiával van.
van néhány IRS mentesség a korai kivonás speciális felhasználására, beleértve a nyugdíjazás során felmerülő speciális egészségügyi költségeket és egészségbiztosítási díjakat. De még mindig tartozik adót a kivonás, így még ezek a mentességek nem vonzó kombinálása adósság visszafizetés. További információ a korai visszavonási büntetésekről és mentességekről, ha továbbra is szeretné felfedezni ezt az útvonalat.
401(k)s, 403(b)s, & Hasonló a Munkáltató által Szponzorált Nyugdíjas Számlák
A korai megvonási szankciók 401(k) számlák, 403(b) számlák, valamint a kapcsolódó, a munkáltató által szponzorált nyugdíjas számlák hasonlóak az IRAs. Ha húzza ki a pénzt Korán, fizet jövedelemadót a kivonás, plusz egy 10% büntetést.
ha hagyjuk, hogy húzza ki korán egyáltalán, azaz. Az IRAs-szal ellentétben a 401(k) rendszergazdák nem mindig engedélyezik a nem minősített disztribúciókat mentesség teljesítése nélkül.
ezeknek a számláknak az IRS mentességi listája kissé eltér az IRAs listájától, ezért ellenőrizze újra, ha feltárja. De megint, tartozol vissza adók akkor is, ha elkerüli a 10% – os büntetést, teszi ezt a lehetőséget vonzó a legjobb, gyakran egyenesen kontraproduktív.
Roth IRAs
a szabályok eltérőek a Roth IRAs esetében,így sokkal megvalósíthatóbb lehetőség.
a Roth IRA-hoz való hozzájárulások után szokásos jövedelemadókat fizet, de a pénz adómentesen növekszik, ha a számlába fektetik. Mivel a befizetett pénz után már adót fizetett, bármikor visszavonhatja, büntetésmentesen.
megadott, ha húzza vissza a pénzt a Roth IRA, megáll növekszik, és összeadó adómentes. Elveszted az összes potenciális növekedést.
de ha fizet 25% kamatot $ 10,000 A hitelkártya-tartozás, és csak elvárják, hogy keresni egy átlagos hozam 8% A Roth IRA beruházások, akkor több értelme, hogy fizeti ki az adósságot, mint hogy tartsa a beruházások.
ne feledje, hogy csak a járulékmentességet vonhatja vissza, nem az e hozzájárulások bevételeit. Ha a befektetett $9,000 a Roth IRA, így most 10 000 dollárt, akkor tartozol jövedelem adó, valamint a 10% kötbér a pénzt vissza meghaladja a 9000 dollár befektetett.
Roth 401 (k)s & 403(b) s
bonyolultabbá válik, ha pénzt szeretne visszavonni egy Roth 401(k) vagy hasonló számláról.
először is, mint a hagyományos 401 (k) s esetében, a rendszergazda nem engedélyezheti a korai nem minősített disztribúciókat. Beszéljen a terv adminisztrátorával a szabályaikért.
ha engedélyezik a nem minősített disztribúciókat a Roth számlákon, ne várják, hogy olyan egyszerű legyen, mint a Roth IRAs esetében. Ahelyett, hogy lehetővé tenné, hogy a befizetett összeget büntetés nélkül visszavonja, a büntetést és az adókat feszegetik.
Ez így működik: ha befektetett $9,000, és a számla most érdemes $10,000, akkor 10% – a fiók adóköteles. Nem számít, mennyit vonsz vissza, akkor adót fizetni, valamint a büntetés a 10% – os része a visszavonás, amely bevételeket jelent a számláján.
Ez nem tökéletes, de jobb, mint visszavonulni a hagyományos 401(k) vagy IRA.
egyszerű IRA
egy másik közös munkáltató által szponzorált nyugdíjszámla a megtakarítási ösztönző mérkőzés az alkalmazottak IRA, vagy egyszerű IRA. Míg olcsóbb és rugalmasabb mind a kisvállalkozások, mind az alkalmazottak számára, szörnyű lehetőséget kínál a pénz visszavonására az adósságok kifizetésére.
ha legalább két évig nyitva volt a számla, akkor a szokásos jövedelemadót, valamint a korai kivonások 10% – os büntetését fizeti. Ez önmagában is elég rossz, de még rosszabb lesz, ha fiókja kevesebb, mint két éve nyitva van — ebben az esetben a büntetés 10% – ról 25% – ra ugrik.
röviden, ne raid az egyszerű IRA fizetni adósságait.
Pro tipp: ha van IRA vagy 401(k), győződjön meg róla, hogy regisztrál egy ingyenes portfólióelemzésre a Bloom-tól. A Fiókok összekapcsolása után a Bloom ellenőrizni fogja, hogy megfelelően diverzifikált-e, rendelkezik-e a megfelelő eszközallokációval, és hogy nem fizet túl sok díjat.
7 Alternatívák A nyugdíjszámla fosztogatására
a különféle nyugdíjszámlák közül csak egy Roth IRA tesz egy következetesen életképes lehetőséget az adósságok kifizetésére. Még akkor is az adósság költségétől és a várható hozamtól függ.
tehát ha a nyugdíjszámla lerablása az adósságok kifizetésére nem tűnik olyan vonzónak, milyen más lehetőségeket kell figyelembe vennie?
növelje megtakarítási rátáját
senki sem szereti hallani, de az adósság gyorsabb kifizetésének legjobb módja az, ha kevesebbet költenek, és több pénzt fordítanak annak kifizetésére.
Kezdje a megtakarítási ráta maximalizálásával. Különösen a három legjelentősebb kiadás csökkentésére kell összpontosítani: a lakhatás, a szállítás és az élelmiszer. Ezek jellemzően a legtöbb amerikai költésének kétharmadát és háromnegyedét teszik ki az Egyesült Államok Munkaügyi és Statisztikai Hivatala szerint.
Ha ezt a három költséget le tudja vágni, akkor drasztikusan magasabb megtakarítási arányt érhet el. Például csökkentheti vagy kiküszöbölheti a lakhatási költségeket a ház hackelésének stratégiáival, vagy ingyenes lakóhely megtalálásával.
megpróbálhatja az ideiglenes kiadások lefagyását vagy a megtakarítások gyorsulását is, hogy rövid távú célokat érjen el, például az adósságok kifizetését. Nem működnek olyan jól a magasabb adósságok miatt, mivel évek óta nehéz fenntartani őket, és komoly fegyelmet igényelnek az Ön részéről — a fegyelem, amelyet a legtöbb ember nem tud örökké fenntartani.
rövid távú sprint helyett próbálja meg automatizálni a magasabb megtakarítási arányt. Az automatizálás szépsége az, hogy kevesebb fehér csülök fegyelmet igényel az Ön részéről. Próbálja ki az automatizált megtakarítási alkalmazásokat és számlákat, mint például a makk vagy a Chime Bank megtakarítási automatizálása, hogy elkezdje félretenni több jövedelmét adósságcsökkentésre.
kérjen emelést
Ha már minden lehetséges pennyt kivágott a kiadásaiból, és nem tud semmilyen módon tovább csökkenteni, akkor a másik oldalról támadhatja meg a problémát: több pénzt keres.
Ez az Ön adósságától és kiadásaitól függetlenül segít-mindaddig, amíg el tudja kerülni az életmód inflációját, azaz.
Ha nem tud emelést vagy promóciót kapni a jelenlegi munkahelyén, ne féljen újat keresni. Új karriert is kereshet, talán még olyan is, amely ingyenes lakhatást biztosít, hogy még gyorsabban takarítson meg.
indítsa el a Side Hustle
nem kell, hogy egy promóció, vagy egy új munkát, hogy több pénzt keresni. Side hustles lehet szórakoztató, jövedelmező, sőt segít enyhíteni az utat egy új karrier.
például, én fektetett Ingatlan oldalán jóval azelőtt vált központi karrierem nagy. Azon túl, hogy passzív jövedelem-és vagyonnal kapcsolatos adókedvezmények forrása voltam, az ingatlanbefektetéseim előkészítették az utat a későbbi pályamódosításokhoz, mint e-kereskedelmi vezető, vállalkozó, oktató és szabadúszó író. Bizonyos esetekben még egy hobbit is pénzkeresési vállalkozássá alakíthat.
sok népszerű oldalsó koncertek, hobbi, hogy lehet bevételt az Ön számára. Lehet szállítani élelmiszer DoorDash vagy élelmiszert keresztül Instacart. A vipkid segítségével elkezdhet Angolul tanítani. Vagy pihenhetnél a kanapédon, és felméréseket végezhetnél egy drogos felmérésen keresztül. Csak találd meg azt, amelyik megfelel neked.
végezzen Egyenlegátutalást
a magas kamatozású hitelkártya-tartozás demoralizáló és drága. De van egy pár lehetőség, hogy csökkentse a kamatköltségeket.
először is nyithat egy alacsony THM hitelkártyát, majd a meglévő magas kamatozású egyenlegeket átviheti az új, alacsonyabb kamatozású kártyára. Ha ezt, kevesebb a fizetés felé megy kamatot, ahogy fizet le az egyensúlyt. És néha, úgy érzi, kevésbé nyomasztó és félelmetes, hogy megszilárdítsa több hitelkártya egyenlegek egy kártyára.
még jobb, mi lenne, ha összesen egy – két év haladékot kapna a kamatfizetésekből? Az egyenlegátutalások legjobb hitelkártyái közül néhány bevezető időszakra 0% THM-t kínál, gyakran egy-két év között. Például a Citi Simplicity card lenyűgöző 21 hónapos 0%-os THM-időszakot kínál, így közel két évet kap a meglévő hitelkártya-adósság kifizetésére anélkül, hogy újabb centet költene a kamatokra.
tárgyalni az adósság
minden az életben forgatható.
Nos, talán nem minden. De többet, mint gondolnád, és az egyik ilyen dolog az adósság.
hívja fel hitelezőit, és beszélje meg az adósságcsökkentés lehetőségeit. A legrosszabb, amit tehetnek, hogy visszautasítanak, és talán hajlandóak együttműködni veled a kamatfizetések csökkentése, a fő egyenleg csökkentése vagy valamilyen más egyedi megállapodás érdekében. Ha azt szeretné, hogy valaki más kezelje a hitelezőkkel folytatott tárgyalások munkáját, használhatja a Szabadság Adósságcsökkentését.
de ne feledje, hogy az adósságstruktúra tárgyalása hatással lehet a hitelre. Győződjön meg róla, hogy megérti a hitelre gyakorolt hatásokat, mielőtt elfogadja az adósság módosítását.
kölcsön pénzt a barátok vagy a család
gyakran úgy érzi, mintha egyedül, amikor nyakig eladósodott, de te nem. A barátok vagy a család lehet, hogy hajlandó, és képes segíteni, hogy ki alól a magas kamatfizetések.
a beszélgetés megnyitása előtt azonban értsd meg, hogy egy barát vagy családtag pénzének kölcsönzése megváltoztatja a kapcsolatod dinamikáját. És ha nem sikerül, teljesen tönkreteheti a kapcsolatot.
csak akkor vegye figyelembe ezt az útvonalat, ha 100% – ban biztos benne, hogy vissza tudja fizetni a személyt, az ígért határidőn belül. Ellenkező esetben a disingenuous is létrehozhat egy hullámzó hatása az egész más személyes kapcsolatok, mint a szó kiderül, hogy Ön megszegte az ígéretét, hogy visszafizeti a kölcsönt.
Pro tipp: ha azt szeretné, hogy a kölcsön formálisabb legyen, használhatja a Zirtue alkalmazást. A Zirtue, akkor képes lesz arra, hogy kezelni mindent, beleértve a hitel összegét, a kamatláb választja, és bármilyen feltételek a hitel.
Cash Out eszközök a brókeri számla
csak azért, mert nem kell eladni készletek a nyugdíjszámláról, hogy kifizesse a tartozások nem jelenti azt, hogy nem kell eladni készletek egyáltalán. Ha rendszeres Brókerszámlája van, eladja portfóliójának egy részét, hogy kifizesse a magas kamatozású adósságot.
persze, ez magában foglalja a veszteség ki a potenciális hozamok e készletek a jövőben. De a matematika egyszerű: Ha a hitelkártya díjak 25% kamat, és a tőzsde történelmileg visszatér 7 nak nek 10%, akkor fizet háromszor annyi, hogy tartsa a hitelkártya-tartozás, mint akkor számíthat arra, hogy keresni a készletek.
a hitelkártya kifizetése garantált 25% – os megtérülést kínál Önnek. A készletek csak a visszatérési lehetőségeket kínálják. Ehelyett mindig pénzt veszíthetnek.
vegye ki az adósságkonszolidációs kölcsönt
ritka, hogy az adósságkonszolidációs hiteleknek pénzügyileg értelme van. De ez még mindig egy lehetőség, és még mindig több értelme, mint húzza pénzt a IRA vagy 401 (k).
a második jelzáloghitelektől a refinanszírozásokig a személyi kölcsönökig, sok hitelező örömmel dob pénzt rád, hogy kifizesse meglévő adósságait. Eladják neked azáltal, hogy alacsonyabb havi kifizetéseket mutatnak be, mint a meglévő kifizetések együttes összege.
amit nem hangsúlyoznak, az az, hogy ezt az adósságot sokkal hosszabb időkereten keresztül terjesztik, és még 30 év múlva is kifizethetik a tavalyi hifi-t.
azt sem tudják megmagyarázni,hogyan működik az egyszerű kamatfizetés. Ez egyáltalán nem egyszerű, de a rövid magyarázat az, hogy előre betöltik a kamatot, hogy a havi fizetés nagy része a hitel elején kamatra kerüljön. Nagyon kevés horpadás van a fő egyenlegében, amíg el nem éri a hitel futamidejét.
és nem akarják, hogy elérd azt a pontot. Miután elért némi előrelépést az egyenleg kifizetésében, újabb kölcsönt kínálnak Önnek több pénzzel. Ez ismét visszaállítja az adósságának óráját.
ne feledje, hogy a lényeg az, hogy kiszálljon az adósságból, ne terjessze tovább a jövőbe.
az adósságok rangsorolása
sok adósság több kamatot fizet, mint amennyit a pénz befektetésével elvárhat. Ez a magas kamatozású adósságot prioritássá teszi az új befektetésekkel szemben.
de ha több tartozással tartozol, hogyan döntöd el, hogy melyiket részesíted előnyben és fizeted ki először?
van néhány gondolkodási iskola ezen. De három népszerű a lavina, az adósság hógolyó, és az adósság hópehely módszerek.
az avalanche módszerrel minden havi megtakarítását először a legmagasabb kamatozású adósság kifizetésére fordítja. Amikor kifizeti, akkor az összes megtakarítását a következő legdrágább adósságra helyezi át. Aztán a következő, stb.
minden adósság kifizetésével több havi megtakarítást szabadít fel a fennmaradó adósság felé, és elkezdi felgyorsítani az adósság kifizetését, feltételezve, hogy nem ad hozzá új adósságot.
az adóssághalmaz módszer hasonlóan működik, kivéve, hogy ahelyett, hogy a legmagasabb kamatozású adósságra összpontosítana, először a legkisebb adósságra, majd a következő legkisebbre, stb.
az adósság hógolyó előnye, hogy gyorsabban látja a kézzelfogható eredményeket. Ez a pszichológiai megerősítés tartja szántás előre, akkor is, ha a megy lesz kemény.
míg a tartozás hógolyó és adósság lavina módszerek működnek a leggyorsabban, próbálja adósság hópelyhek ha úgy találja magát, így pántos minden hónapban nem lehet kímélni a következetes összeget. Adósság hópehely magában üzembe minden szabálytalan váratlan – nem számít, milyen kicsi – felé adósságait. Ez magában foglalja mindent az adó-visszatérítés találni egy extra $5 a kabát zsebében.
végső szó
amikor végül elmenekülsz az adósság igájából, kíváncsi dolgok kezdődnek a gondolkodásmóddal.
évek óta először találja magát tartalék pénzzel. Ezután feltesz magadnak egy egyszerű, de erőteljes kérdést: “Mit tehetek az extra pénzemmel, hogy gazdagságot építsek?”
ahelyett, hogy védekezően gondolkodna az adósságból való kilábalásról, elkezd gondolkodni a gazdagodásról, az új lehetőségekről. Ez felszabadítja Önt, hogy elképzelni szélesebb, hosszabb távú célok: homeownership, nyugdíj, passzív jövedelem, megtakarítás a gyerekek főiskolai oktatás, talán még a pénzügyi függetlenség és a korai nyugdíjba vonulás.
kifelé az adósság alól, és úgy találja magát, hogy nagyobb álmokat álmodik. És minél magasabbra állítod a céljaidat, annál magasabbra fogsz menni.
hogyan kezeli az adósságát? Mit tervezel a pénzeddel, ha egyszer s mindenkorra kifizeted a tartozásodat?