halasztott járadék esetén a pénzeszközöket egy biztosítótársaságnál letétbe helyezi egy rögzített, változó, részvényindexált vagy hosszú életjáradék-szerződésben. Az adók minden befektetési nyereség halasztott, amíg nem, hogy a visszavonás. Az 59 ½ éves kor előtt visszavonott nyereségre a rendes jövedelemadók mellett 10% – os büntetőadó is vonatkozik.
a halasztott járadékszerződésnek felhalmozási fázisa van, amikor a pénz kamatot keres. Ez is egy kifizetési szakasz, amely, amikor elkezdi figyelembe élettartam kifizetések. A kifizetési fázist annuitizációnak is nevezik. Lényegében hagyja, hogy a jövedelme elhaladjon, amíg úgy dönt, hogy a járadékot garantált jövedelemárammá változtatja.
a halasztott járadékok mindenféle funkcióval (költséggel) rendelkezhetnek, amelyek bizonyos típusú halálozási előnyöket és/vagy jövőbeli jövedelemgaranciákat biztosítanak. Itt található a halasztott járadékok négy fő típusának áttekintése: rögzített, változó, sajáttőke-indexelt, hosszú élettartam.
Fix halasztott járadék
a rögzített halasztott járadék ugyanúgy működik, mint a letéti igazolás (CD). Ahelyett, hogy azt állítják, a kamatjövedelem az adóbevallás minden évben, bár, a kamat halasztott, amíg el nem vonja a járadék szerződés. Ha halasztott fix járadékot vásárol, a biztosító társaság megmondja Önnek a garantált minimális kamatlábat, amelyet pénzeszközei keresnek. A biztosítótársaság többet fizethet, de nem fizet kevesebbet, mint a minimális.
azoknak a kockázatkerülő befektetőknek, akiknek 59½ éves vagy annál idősebb korukig nem lesz szükségük a befektetésükből származó kamatjövedelemre, vonzó lehetőség lehet A rögzített járadékok. Mielőtt fix járadékot vásárolna, hasonlítsa össze a felajánlott hozamot más biztonságos befektetési lehetőségekkel, például a betéti igazolásokkal (CDs) és az államkötvényekkel.
vegye figyelembe azt az előnyt is, amely egyedülálló az évjáradékokra: a pénzét garantált jövedelemre fordítja egész életében vagy egy másik választott időszakra. Ez az előny kissé alacsonyabb kamatlábat eredményezhet.
változó halasztott járadék
változó halasztott járadék vásárlásakor a pénzeszközöket befektetési számlára helyezik. Általában ön dönti el, hogyan fektetik be az alapokat a kockázati tolerancia és egyéb tényezők alapján. Egy előre kiválasztott befektetési lista közül választhat, amely jellemzően részvényeket és kötvényeket tartalmaz. A befektetési hozamok a mögöttes befektetések teljesítményétől függően változnak.
hosszú távon, a legtöbb piaci feltétel mellett a befektetők valószínűleg jobban befektetnek az index befektetési alapok portfóliójába, nem pedig változó életjáradékba a következő okok miatt:
- mivel a beruházások egy járadékon belül vannak, az összes adót elhalasztják, amíg el nem vonják. A változó életjáradék adóhalasztását gyakran az életjáradék-értékesítők előnyeként tartják számon, de sokak számára valójában hátránynak bizonyulhat. Az adók magasabbak lehetnek a nyugdíjban, nem alacsonyabbak.
- az életjáradék-társaságok a lovasok nevű funkciók egész sorát biztosítják. Ezek a lovasok biztosíthatják a halál-haszon garanciákat és a jövőbeni jövedelemgaranciákat, gyakran magas költségek mellett, amelyek rontják a befektetési hozamokat. Számos évjáradék ezekkel a funkciókkal évente több mint 3% díjat számít fel. Hogy az említett, attól függően, hogy a lovas, a többletköltségek érdemes lehet.
saját tőke indexelt járadék
a saját tőke indexelt járadék bizonyos módon fix járadékként működik, más módon pedig változó járadékként. Technikailag ez egyfajta fix járadék.
a saját tőke indexelt évjáradékainak két összetevője van: minimális garantált hozam, valamint a magasabb hozam megszerzésének lehetősége, ha számláját jóváírja egy olyan népszerű tőzsdei indexhez kötött képlet alapján, mint például az S& p 500 Index. Ön általában keresni egy százalékát az index növekedése, amely az úgynevezett részvételi arány. Ha az S&p 500 10% – kal nőtt egy év alatt, és 60% – os részvételi aránya volt, akkor 6% – os kamatot kap.
a sajáttőke-indexált járadékok hátránya, hogy zavaróak lehetnek, és gyakran magas (10-15 évig tartó) átadási díjakkal rendelkeznek. A lemondási díjak olyan díj, amelyet a járadékszerződés korai éveiben fizet a pénz visszavonásáért. Például 10% – os lemondási díjat fizethet a pénzeszközök visszavonásáért az életjáradék-szerződés első három évében.
hosszú Életjáradék
hosszú élettartamú járadék vásárlásakor olyan, mint a hosszú élettartamú biztosítás megvásárlása. Tegyük fel például, hogy 60 éves korában 100 000 dollárt fizet be egy hosszú élettartamú járadékba. A biztosítótársaság 85 éves kortól garantálja az élethosszig tartó jövedelem meghatározott összegét. Ez hagyná, hogy szabadon költeni más eszközök, tudva, hogy volt egy garantált patak jövedelem, hogy támogassa Önt az élet későbbi szakaszában. Az ilyen típusú járadékra kivetett adókat és jövedelmeket 85 éves korukig halasztják, amikor elkezdik kivenni a pénzt. Ha 85 éves kor előtt meghalna, a járadék átadná a megnevezett kedvezményezetteket.