kölcsön felvétele a 401(k) – ból? 7 dolog tudni.

szerkesztői megjegyzés: A Credit Karma kártérítést kap harmadik fél hirdetőitől, de ez nem befolyásolja szerkesztőink véleményét. Marketingpartnereink nem értékelik, nem hagyják jóvá vagy hagyják jóvá szerkesztői tartalmainkat. Ez pontos, hogy a legjobb tudásunk, amikor kiküldött.
Advertiser Disclosure

úgy gondoljuk, hogy fontos, hogy megértsük, hogyan pénzt. Igazából elég egyszerű. A platformunkon látható pénzügyi termékek ajánlatai olyan cégektől származnak, akik fizetnek nekünk. A pénzt, hogy segít nekünk hozzáférést biztosít ingyenes hitel pontszámok és jelentések, és segít létrehozni a többi nagy eszközök és oktatási anyagok.

A kompenzáció befolyásolhatja, hogy a termékek hogyan és hol jelennek meg a platformunkon (és milyen sorrendben). De mivel általában pénzt, ha talál egy ajánlatot tetszik, és kap, igyekszünk megmutatni ajánlatok úgy gondoljuk, hogy egy jó meccs az Ön számára. Ezért nyújtunk olyan funkciókat, mint a jóváhagyási esélyek és megtakarítási becslések.

természetesen a platformunkon szereplő ajánlatok nem képviselik az összes pénzügyi terméket, de célunk az, hogy minél több nagyszerű lehetőséget mutassunk meg.

ha készpénzre van szüksége, a 401(k) hitelfelvétel alacsony kamatozású módja lehet annak, hogy gyorsan megkapja a kezét egy kis pénzre.

feltéve, hogy a 401 (k) terv megengedi a kölcsönöket, a 401(k) hitelfelvétel segíthet számlák fizetésében, nagy vásárlást finanszírozhat, vagy előleget fizethet otthon.

de kamatot kell fizetnie, ha meg akarja érinteni a nyugdíjszámláját. Az, hogy most mennyit kölcsönözhet, attól függhet, hogy a COVID-19 világjárvány érintette-e Önt (lehet, hogy több pénzt vehet fel, mint általában megengedett).

áttekintjük, hogyan működik a 401 (k) hitel és visszafizetés, valamint a Coronavirus Aid, Relief and Economic Security Act vagy CARES Act által végrehajtott ideiglenes szabályok.

  1. mi az a 401 (k) kölcsön?
  2. mennyit lehet kölcsönözni?
  3. mennyi ideig kell visszafizetnie egy 401 (k) kölcsönt?
  4. miért kapnak az emberek 401(k) hitelt?
  5. mi történik, ha elhagyja a munkáját?
  6. mi lehet a hiányzó nyugdíjmegtakarítás költsége?
  7. mik a 401(k) kölcsön alternatívái?

mi az a 401 (k) kölcsön?

Ha a munkáltató 401(k) nyugdíj — megtakarítási tervet nyújt be, akkor dönthet úgy, hogy lehetővé teszi a résztvevők számára, hogy kölcsönözzenek számlájukra-bár nem minden terv engedi meg. Hitelfelvétel a saját 401(k) nem igényel hitel-ellenőrzés, így nem befolyásolja a hitel.

mindaddig, amíg 401(k) számlaegyenlege van, és ha a terv megengedi a hiteleket, akkor valószínűleg megengedheti magának, hogy kölcsönt vegyen fel ellene. Csakúgy, mint bármely más kölcsön, akkor kell visszafizetni a kölcsönt a 401(k) kamat egy meghatározott időn belül.

mennyit lehet kölcsönözni?

a tervek saját korlátokat határozhatnak meg arra vonatkozóan, hogy a résztvevők mennyi kölcsönt vehetnek fel, de az IRS maximális megengedett összeget állapít meg. Ha a terv lehetővé teszi hitelek, akkor általában kölcsön $ 10,000 vagy 50% – át a beágyazott számla egyenlege, amelyik nagyobb, de nem több, mint $50,000.

de a CARES törvény néhány kivételt tartalmaz e határ alól. A törvény lehetővé teszi, hogy azok, akik jogosultak hitelt akár $100,000 (mínusz a fennálló 401 (k) hitelek a terv), vagy 100% – át a beágyazott számla egyenlege, amelyik kevesebb. Ez a rendelkezés szeptember végén jár le. 22, 2020.

jogosult, akkor valószínűleg kell, hogy nem tartoznak legalább egy több forgatókönyv, beleértve …

  • A, a házastárs vagy a függő diagnosztizált COVID-19
  • A tapasztalat pénzügyi nehézségek következtében karanténba, furloughed vagy elbocsátották, vagy a munkaidő csökken, mert a COVID-19
  • nem lehet dolgozni, s tapasztalja, pénzügyi nehézségek, mert a COVID-19 válság van vágva a hozzáférést gyermekgondozási
  • a pénzügyi gondok, mert egy vállalkozás működik, vagy működik a zár, vagy csökkenti annak óra eredményeként COVID-19

Hogy hosszú van, hogy visszafizeti a 401 (k) kölcsön?

általában legfeljebb öt év áll rendelkezésére a 401(k) hitel visszafizetésére, bár a futamidő hosszabb lehet, ha a pénzt a fő lakóhely megvásárlására használja. Az APEH iránymutatása szerint a hiteleket ” lényegében egyenlő összegű, tőke-és kamatfizetéssel kell visszafizetni, és azokat legalább negyedévente ki kell fizetni.”A terv azt is lehetővé teszi, hogy visszafizetni a kölcsönt a bérszámfejtés levonások.

a gondozási törvény lehetővé teszi a tervtámogatók számára, hogy a képzett hitelfelvevők számára további egy évet biztosítsanak a 401(k) hiteleik kifizetésére.

a kölcsön után fizetendő kamatlábat általában a terv adminisztrátora határozza meg a jelenlegi elsődleges kamatláb alapján, de ennek — és a visszafizetési ütemezésnek — hasonlónak kell lennie ahhoz, amit egy banki hiteltől elvárhat. Ezenkívül a kamatot nem fizetik ki a hitelezőnek — mivel saját pénzt kölcsönöz, a fizetett kamatot hozzáadják a saját 401 (k) számlájához.

Keressen egy személyi kölcsönt, amely most a meShop számára működik

miért kapnak az emberek 401(k) hitelt?

mindaddig, amíg egy terv lehetővé teszi, a résztvevők általában bármilyen okból kölcsönözhetnek 401(k) – ből. Egyes tervek csak bizonyos okokból engedélyezhetik a kölcsönöket, ezért győződjön meg róla, hogy ellenőrizze a terv szabályait, mielőtt kölcsönkérne.

mivel Ön a saját pénzét veszi kölcsön, és nincs hitelellenőrzés, könnyebb lehet jóváhagyni egy 401(k) kölcsönt, amíg megfelel a terv hitelfelvételre vonatkozó követelményeinek. Bizonyos esetekben követelmény lehet, hogy jóváhagyást kap a házastársától (ha házas vagy), mert házastársa jogosult lehet nyugdíjvagyonának felére, ha elválik.

Íme néhány lehetséges felhasználási egy 401 (k) hitel.

  • Kifizető háztartási számlák, valamint a költségek
  • Finanszírozási előleg a ház
  • kifizetődik magas kamatozású adósság
  • Kiterjedő orvosi költségek
  • a Kifizető adó vagy pénzt tartozott az ADÓHIVATALNAK
  • Finanszírozás szükséges haza javítás
  • Kifizető oktatási kiadások

De ez nem jelenti azt, 401(k) hitelek, mindig egy jó ötlet. Valójában van néhány nagy kockázatot, hogy jön a hitelfelvétel a nyugdíj-megtakarítások. Itt van kettő.

mi történik, ha elhagyja a munkáját?

ha kölcsönt vesz fel egy 401(k) – tól, előfordulhat, hogy nem szándékozik elhagyni jelenlegi munkáltatóját. De ha jobb állásajánlatot kap, vagy elbocsátják vagy más módon elhagyják, akkor a kölcsönt teljes egészében vissza kell fizetnie, vagy súlyos adókövetkezményekkel kell szembenéznie.

Alkalmazottak, akik elhagyják munkahelyüket kiváló 401(k) hitel van, amíg az adó-vissza-bejelentési határidő az adóévben, beleértve a fájlokat, visszafizetni a fennálló egyensúlyt a hitel, vagy fordítsd meg a másik jogosult nyugdíj számláján. Ez azt jelenti, hogy ha 2020 januárjában elhagyta a munkáját, akkor 2021.április 15 — ig (feltételezve, hogy nincs kiterjesztés) — amikor a 2020-as szövetségi adóbevallása esedékes-át kell fordítania vagy vissza kell fizetnie a hitel összegét. A 2017-es adócsökkentési és munkahelyvédelmi törvény előtt a határidő 60 nap volt.

Tudjon meg többet: Adóreform ad néhány 401 (k) hitelfelvevők több időt visszafizetni

Ha nem tudja visszafizetni a kölcsönt, a munkáltató fogja kezelni a fennmaradó kifizetetlen egyenleg, mint a forgalmazás és kibocsátási forma 1099-R az IRS. Ez az összeg jellemzően adóköteles jövedelemnek minősül, és 10% – os büntetést vonhat maga után a korai elállás kifizetésének összegére, ha Ön 59½ évesnél fiatalabb, vagy más módon nem jogosult mentességre.

sajnos ez a legrosszabb forgatókönyv nem ritka. A Pennsylvaniai Egyetem Wharton Iskolájának Nyugdíjkutatási Tanácsának 2014-es tanulmánya megállapította, hogy a mintában dolgozó munkavállalók 86% – A, akik hátrahagyták munkahelyüket, végül nem teljesítették a kölcsönt.

mi lehet a hiányzó nyugdíjmegtakarítás költsége?

Az Országos Nyugdíjbiztosítási Intézet jelentése megállapította, hogy az évezredek 95% – a nem takarít meg elég nyugdíjazásra. A Wells Fargo 2017-es tanulmánya pedig azt mutatja,hogy más generációk nem sokkal jobbak. Tehát, ha már megpróbálta legyőzni az esélyeket, és félretenni a megfelelő megtakarítások nyugdíjazás, vesz ki egy 401(k) hitel lehet egy tripla whammy.

először is, egyes tervek nem teszik lehetővé a résztvevők számára, hogy tervezzenek hozzájárulást, miközben fennálló hitelük van. Ha öt évig tart a kölcsön visszafizetése, ez öt évet jelenthet anélkül, hogy hozzáadná a 401(k) számláját. Ez idő alatt, akkor lehet, hogy nem növekszik a fészek tojás, és akkor hagyja ki az adókedvezmények hozzájárul a 401 (k).

ezután, ha a munkáltató megfelelő hozzájárulást kínál, akkor kihagyja azokat az évek során, amikor nem járul hozzá a tervhez. A hitel visszafizetése nem minősül hozzájárulásnak, tehát ha a munkáltatói hozzájárulás a tervben való részvételtől függ, akkor lehet, hogy nincs szerencséje, ha nem tud hozzájárulást fizetni a kölcsön visszafizetése közben.

végül pedig a fiókja hiányozni fog a kölcsönzött pénz befektetési hozamából. Annak ellenére, hogy kamatot keres a kölcsön, alacsony kamatkörnyezetben potenciálisan sokkal jobb megtérülési rátát kereshet, ha a pénzt a 401(k) – ba fektették be.

melyek a 401(k) kölcsön alternatívái?

Ha a készpénz szűkös, a 401(k) tervből történő hitelfelvétel és a kamatok kifizetése jó ötletnek tűnhet. De mielőtt kölcsönkérne, mérlegelje az összes lehetőséget. Itt van néhány.

  1. fontolja meg a lakáshitel. Ha saját tőkéje van otthonában, az otthoni részvényhitel lehetővé teszi, hogy megérintse otthonának saját tőkéjét, hogy hitelre jogosult legyen. Ez lehet egy jó lehetőség, ha szükség van a hitel alapok lakásfelújítás és fejlesztések, mint a kamat egy lakástőke hitel lehet adó levonható.
  2. fontolja meg az adóköteles visszavonást. Ha pénzügyi nehézségek miatt készpénzre van szüksége, fontolja meg a nehézségek visszavonását, nem pedig a kölcsönt (ami a nehézségek visszavonásának tekinthető, terv szerint változik). Valószínűleg jövedelemadót kell fizetnie a disztribúció után, de jogosult lehet egy kivételre, amely lehetővé teszi, hogy elkerülje a 10%-os korai visszavonási büntetést. Vannak hátrányai, hogy nehézségek kivonás is, ezért győződjön meg róla, hogy nem a kutatás első. Ha terjesztése a koronavírus pénzügyi nehézségeivel kapcsolatos, akkor jogosult lehet a 10% – os büntetés elengedésére is.
  3. fontolja meg a személyi kölcsönt. Ha a hitel jó, akkor lehet, hogy jogosult a személyi kölcsön kedvező feltételekkel. A személyi kölcsönből származó pénzeszközöket gyakorlatilag bármi fizetésére használhatja. És mivel ezek jellemzően fedezetlen, nem kell kockáztatni biztosíték, hogy biztosítsa a hitel.

alsó sor

a 401(k) kölcsön lehet a készpénz megszerzésének módja, ha szüksége van rá. De ez nem az egyetlen lehetőség, meg kell vizsgálni az összes lehetőséget, mielőtt eldönti, hogy milyen típusú hitel folytatni.

Ha a 401(k) hitelfelvétel az egyetlen lehetőség a szükséges készpénz eléréséhez, győződjön meg róla, hogy megérti az összes feltételt. Az is fontos, hogy van egy terv, hogyan fogja visszafizetni a kölcsönt.

keresse meg a 401(k) hitel kifizetésének lehetőségeit az ütemezés előtt, ha extra kifizetéseket hajt végre, amikor csak lehet — például ha hirtelen pénzügyi váratlan vagy emelést kap. Minél hamarabb ki tudja fizetni a kölcsönt, annál gyorsabban térhet vissza a befektetés megtérüléséhez, és annál kevésbé kell aggódnia a hitel mulasztása miatt, vagy nagy adószámlával kell szembenéznie, ha elhagyja munkáját.

Keressen egy személyi kölcsönt, amely most a meShop számára működik

A szerzőről: Janet Berry-Johnson szabadúszó író, számviteli és biztosítási háttérrel. A Morrison Egyetemen számviteli diplomát szerzett. Írása megjelent A C … tovább.

Vélemény, hozzászólás?

Az e-mail-címet nem tesszük közzé. A kötelező mezőket * karakterrel jelöltük