a életbiztosítási kell, aztán nyugalmat megérdemled
Állandó életbiztosítást, mint a teljes, egyetemes élet biztosítási ajánlatot, az egész életen át tartó fedezet általában készpénz érték komponens. Az állandó kötvény készpénzértéke idővel növekszik, felhasználható díjak fizetésére vagy kölcsön felvételére a biztosítótól.
mivel az állandó életbiztosítások sokkal magasabbak, mint a lekötött kötvények, és a legtöbb pénzügyi kötelezettség idővel megszűnik, a futamidejű életbiztosítás általában a legtöbb ember számára jobb lehetőség. Azonban, ha szüksége van élettartam lefedettség, valamint az eszközöket, hogy fizetni az állandó lefedettség, ez lehet egy nagyszerű módja annak, hogy a szeretteit anyagilag védett.
mi az állandó életbiztosítás?
az állandó életbiztosítás olyan életbiztosítási kötvényekre vonatkozik, amelyek a teljes élettartamra nyújtanak fedezetet, mindaddig, amíg a díjakat fizetik. Tehát, akár közvetlenül a lefedettség megvásárlása után, akár 50 évvel később, a kedvezményezettek halálos ellátást kapnak. A legtöbb állandó életbiztosítási kötvénynek van egy készpénzérték-összetevője is, amely hasonló a befektetési számlához. Akkor visszavonja vagy kölcsön a politika készpénz értéke, ha ez elég nagy.
továbbá, ha van egy részt vevő politika a kölcsönös életbiztosító társaság, állandó politikák fizethet osztalékot. A kölcsönös életbiztosító társaságok a kötvénytulajdonosok tulajdonában vannak, tehát ha a biztosító több pénzt hoz be, mint amennyit elköltenek, a nyereséget osztalékként osztják szét. Ezek az osztalékok készpénzként vehetők igénybe, díjak fizetésére vagy kiegészítő fedezet fizetésére használhatók fel.
az állandó életbiztosítás készpénzértéke
minden alkalommal, amikor állandó életbiztosítási díjat fizet, a pénz egy része készpénzérték-számlára kerül, és ez a számla a kötvény által meghatározott ütemben növekszik. Miután a készpénz értéke elérte egy bizonyos méretet, kölcsön vehet pénzt a biztosítótól, és fedezetként használhatja.
a Kötvényhitelek nem igényelnek hitelellenőrzést vagy képesítést, mivel a biztosító rendelkezik a hitel fedezésére szolgáló pénzzel, és a kölcsönt nem kell egy adott időn belül visszafizetni. A politikai kölcsönökre azonban kis kamatlábat számítanak fel. Továbbá, ha a kölcsön plusz kifizetetlen kamat meghaladja a készpénz értékét, a politika megszűnik, és akkor elveszíti a lefedettség. Végül, ha meghal, mielőtt a kölcsön visszafizetésre kerül, a hitel összegét levonják a kedvezményezettek által kapott halálos ellátásból.
néhány állandó életbiztosítási kötvény esetében a biztosítási díjakat a kötvény készpénzértékével is meg tudja fizetni. Ez a lehetőség általában csak egyetemes életbiztosítással érhető el, kissé kockázatos, mert a kötvény megszűnik, ha készpénzértéke eléri a nullát.
az állandó életbiztosítás készpénzértéke védelmet nyújt, mivel ha valaha úgy dönt, hogy feladja a biztosítót, akkor a készpénz értékét vissza fogja kapni. Az első néhány évben a lefedettség, vannak átadási díjak, így nem kap a teljes felhalmozott készpénz értéke. Azonban még mindig képes lenne megtéríteni a befizetett pénz egy részét.
vegye figyelembe azonban, hogy a készpénz értéke elkülönül az állandó életbiztosítási kötvény halálozási előnyétől, tehát, ha elmúlik, a kedvezményezettek általában nem kapják meg a készpénz értékét.
az állandó életbiztosítások típusai
az állandó életbiztosítások többféle típusa létezik. E politikák elsődleges különbségei a díjak kifizetésének módjával és a készpénz értékének idővel történő növekedésével kapcsolatosak.
| Permanent Life Policy | Premiums | Cash Value Growth |
|---|---|---|
| Whole Life Insurance | Level for length of policy. | Grows at a guaranteed rate. |
| univerzális életbiztosítás | maximális és minimális díjak vannak beállítva, de ezek között bármilyen összeget meg lehet fizetni. A díjakat a politika készpénzértékének felhasználásával is fizetheti. | növekszik a piaci teljesítmény alapján, bár garantált minimális éves hozam van. |
| változó életbiztosítás | A díjak a politikától függően lehetnek szintűek vagy változóak. | úgy dönt, hogyan kell befektetni a készpénz értéke egy sor lehetőséget, amelyek hasonlóak a befektetési alapok. |
| indexelt univerzális életbiztosítás | maximális és minimális díjak vannak beállítva, de ezek között bármilyen összeget meg lehet fizetni. A biztosítási díjakat a politika készpénzértékével is fizetheti. | növekszik egy index teljesítménye alapján, például az S&p 500, bár vannak sapkák az éves hozamokra. Van egy garantált minimális éves hozam is. |
| változó univerzális életbiztosítás | maximális és minimális díjak vannak beállítva, de ezek között bármilyen összeget meg lehet fizetni. A díjakat a politika készpénzértékével fizetheti. | úgy dönt, hogyan kell befektetni a készpénz értéke egy sor lehetőséget, amelyek hasonlóak a befektetési alapok. |
| garantált univerzális életbiztosítás | szint a kötvény hosszához. | jellemzően kevés vagy egyáltalán nem készpénz érték komponens. |
Mivel kevés a pénz értéke, tartalma, garantált egyetemes élet biztosítás, általában a legjobb megoldás, ha érdekel a tartós fedezet nélkül befektetési alkatrész. Bár garantált egyetemes politika még mindig sokkal drágább, mint a kifejezés politikák, ők általában a legolcsóbb módja annak, hogy vásárolni állandó életbiztosítás.
végső Költségbiztosítás
vannak olyan teljes életbiztosítási kötvények, amelyeket végső költségbiztosításként vagy temetkezési biztosításként forgalmaznak, amelyek alacsony áron érkeznek. Azonban ezek általában a halál ellátások korlátozódik kevesebb, mint $50,000, így a költség egy dollár lefedettség meglehetősen magas. A végső költség – biztosítási kötvények drágák, mivel általában nem igényelnek orvosi vizsgálatot, vagy “garantált elfogadás”, ami azt jelenti, hogy nem lehet elutasítani. Mivel a biztosító sokkal nagyobb kockázatot vállal, a fedezet költsége hihetetlenül magas lehet.
kivétel a szabály alól: Lejárat időpontja
a legtöbb esetben az állandó életbiztosítás biztosítja a teljes élettartam fedezetét. Azonban, politikák gyakran értékesítik a lejárati dátum, amely kötődik a kor. Ha a kötvény eléri a lejárat dátumát, és még életben van, a biztosító általában egy pénzösszeget fizet, és a fedezet megszűnik. A pénzösszeg lehet a politika halálos előnye, készpénzértéke vagy egy előre meghatározott összeg.
a teljes életbiztosítási kötvények általában 100 éves koruk betöltésekor érettek, ekkor a készpénzértéknek meg kell egyeznie a halálozási haszonnal. Az egyetemes életbiztosítási kötvények viszont gyakran meghatározzák a kötvényben, hogy milyen korban érik el. Ez bizonyos egyetemes életbiztosítók számára problémákat okozott, mivel egy időben a kötvényeket 85 éves lejáratú dátumokkal értékesítették.
Ha a kötvényük futamidejét túllépték, a kötvénytulajdonosok elvesztették fedezetüket, és kevés készpénzértéket kaptak cserébe, mivel a pénzeszközöket a díjak kifizetésére használták fel. Ez kevésbé probléma most, mint akkor általában adja meg a lejárati dátumot olyan magas, mint a kor 121 amikor megvásárolja lefedettség.
Term vs Permanent Life Insurance
az elsődleges különbség az állandó és a futamidejű életbiztosítás között az, hogy a kötvény csak meghatározott időtartamra, például 20 évre nyújt fedezetet. Ezenkívül a kifejezés-politikáknak nincs készpénzérték-összetevője.
bár ez teszi távú életbiztosítás lényegesen olcsóbb, mint az állandó életbiztosítás, ez azt is jelenti, hogy nem kap semmilyen előnyt, ha túléli a politika. Felveheti a return-of-premium lovas néhány kifejezés politika, ami azt jelenti, hogy megkapja a kifizetett díjak összege, ha él már a kifejezés, azonban, egy ilyen lovas növeli a költségeket a politika.
Az életbiztosítás általában a legmegfelelőbb választás, mivel alacsony költségű, és a legtöbb ember valójában nem igényel élethosszig tartó fedezetet. Ahogy öregszünk, a pénzügyi kötelezettségek általában jelentősen csökkennek, mivel kevesebb ember függ a jövedelmétől, és több pénzügyi kötelezettségét fizették ki. Közös pénzügyi kötelezettségek Az életbiztosítás a következőket fedezheti:
- A jelzálog
- Egy gyermek oktatás
- jövedelempótló
- esküvői
- diákhitel
Ha a beszerzési életbiztosítási, hogy segítse a család bármelyik ezek a költségek, egy olcsóbb életbiztosítást kötött jobb lenne alkalmas, mivel a költségek fizetett idővel. Megvásárolhatja távú életbiztosítási fedezet időtartama legfeljebb 35 évek. Még akkor is, ha a gyermek csak született, megvásárolhatja lefedettség, amely addig tart, amíg meg nem fordul 25, amely biztosítja, hogy képes lenne fizetni a főiskolai volt, hogy elmúljon.
az állandó életbiztosítások jobban illeszkednek, ha jelentős pénzügyi kötelezettségei vannak, amelyek nem időérzékenyek. Például, ha van elég eszköz, hogy a család volna fizetni ingatlan adót, ha meghal, akkor lehet vásárolni állandó lefedettség, hogy segítsen fedezni az adó számlát. Ebben az esetben valószínűleg garantált egyetemes politikát szeretne, mivel 121 éves korig (vagy bármilyen életkorban választja) halálos ellátást nyújt.
a cash value összetevővel rendelkező állandó életbiztosítási kötvényeknek általában akkor van értelme, ha egész életen át tartó fedezetre van szüksége, és nagy befektetési portfólióval rendelkezik, amelyet diverzifikálni szeretne.
jegyzés
a jegyzés, a futamidő és az állandó életbiztosítási kötések meglehetősen hasonlóak. Választhat egy teljesen alulírott politikát, amely orvosi vizsgát igényel, de a legkevésbé kerül. Alternatív megoldásként nem orvosi politikát is vásárolhat, bár ezek általában korlátozott halálozási előnyökkel járnak, és többet fizetnek.
a korlátozás az, hogy a garantált elfogadási életbiztosítás csak állandó lefedettséggel érhető el. Azonban kevés embernek van szüksége ezekre a politikákra, amelyek nagyon drágák, és halálozási előnyüket kevesebb, mint 25 000 dollárra korlátozzák. Figyelembe véve a biztosítók elfogadja a túlnyomó többsége az orvosi kérdések, nem javasoljuk a garantált elfogadási politika, ha van egy súlyos állapot, vagy nem tudja kezelni a napi tevékenységek egyedül.
az állandó életbiztosítás adókedvezményei
a halálozási ellátást mind a futamidő, mind az állandó életbiztosítás esetében a kedvezményezetteknek jövedelemadó nélkül fizetik ki. Azonban a tartós életbiztosítási néhány adókedvezmények, hogy nem áll rendelkezésre a ciklus lefedettség:
- A pénz értéke állandó életbiztosítási kötvények nő halasztott adó, hasonló nyereség egy nyugdíjas fiók.
- ha osztalékot kap, vagy lemond a fedezetéről, akkor nincs jövedelemadó, kivéve, ha a kapott összeg nagyobb, mint amit a díjakban fizetett.
- nincs adó, ha veszel ki egy politikai hitel, mindaddig, amíg a politika érvényben marad (azaz a fennálló hitel és a kamat nem haladja meg a készpénz értéke). Míg te nem adózik más típusú hitelek, ez azért fontos, összefüggésben a politikai hitelek, mint te valójában nem kell fizetni a pénzt vissza a biztosító.
mi van, ha mind a futamidő, mind az állandó életbiztosításra van szüksége?
pénzügyi helyzetétől függően szükség lehet egy bizonyos mennyiségű állandó lefedettségre, valamint egy bizonyos mennyiségű lefedettségre egy meghatározott ideig. Ezekben az esetekben, van néhány lehetőség, hogy összekapcsolják távú és állandó életbiztosítás:
- állandó életbiztosítás egy kifejezés lovas: távú lovasok nem állnak rendelkezésre az összes állandó életbiztosítás, így erősítse meg ezt a vásárlás előtt lefedettség. A kifejezés lovas úgy viselkedik, mint egy kifejezés politika, hogy felveheti lefedettség évek során, amikor nagyobb pénzügyi kötelezettségek, mint például, amíg a jelzálog kifizetése.
- állandó életbiztosítás és futamidejű életbiztosítás: ha nem tud felvenni egy kifejezést lovas, megvásárolhatja a kifejezés életbiztosítás mellett az állandó politika. Ez lehetővé teszi, hogy növelje a teljes lefedettség, Ha szüksége van egy nagyobb kombinált halál előny, de költeni sokkal kevesebb, mint ha vásárolt egy nagyobb állandó politika.
- átváltható futamidejű életbiztosítás: Ha úgy gondolja, hogy csak akkor kell távú életbiztosítás, de nem biztos az Ön igényeinek a jövőben, lehet kapni egy kabrió távú politika. Ez egy olyan életbiztosítási kötvény, amelynek lehetősége van arra, hogy később állandó biztosítássá váljon, anélkül, hogy újra kellene minősítenie. Tehát, ha diagnosztizáltak egy egészségügyi állapot, ami egy új politika hihetetlenül drága, az állandó politika lenne ára alapján az eredeti egészségügyi minősítés. De meg kell kérdeznie, hogy mikor tudja átalakítani a politikát, mivel előfordulhat, hogy ezt csak bizonyos számú éven belül teheti meg, vagy amikor egy bizonyos korot fordít.
az állandó életbiztosítás költsége
mivel a biztosító garantáltan halálos ellátást fizet a kedvezményezetteknek mindaddig, amíg az összes díjat fizetik, az állandó életbiztosítási díjak jelentősen magasabbak, mint az életbiztosítások esetében. A garantált univerzális életbiztosítási kötvény lehet négyszer a költség egy kifejezés politika hasonló lefedettség, míg egy egész élet politika könnyen lehet 10-szerese a költség.
a legtöbb állandó életbiztosítás lehetőséget ad arra, hogy kiválassza, mennyi ideig kívánja fizetni a díjakat. Fizethet a lefedettségért:
- A teljes életre szóló (havi vagy éves szinten)
- Egy bizonyos számú év (például 20 év)
- , Amíg elér egy bizonyos kort (például 65)
- egy egyösszegű kifizetés
persze, ha úgy dönt, hogy kevesebb a fizetés, akkor sokkal magasabb árak minden prémium kifizetés. De ha több pénzt fizet korán, akkor valóban kap az előnye az épület egy nagyobb készpénz értéke, mivel az érték nagyobb az elején, és már növekszik a kamat.
Az egyetemes életbiztosítás az egyetlen állandó politika rugalmas díjakkal, ami azt jelenti, hogy a készpénz értékét felhasználhatja a kifizetésekhez. Ez hasznos lehet, ha váratlan vészhelyzeti költség merül fel.
Alternatív megoldásként dönthet úgy is, hogy nem érinti a politika készpénzértékét, amíg meglehetősen nagy, majd egyszerűen kihagyja a díjak kifizetését az élet későbbi szakaszában. Ez az előny azonban csak akkor érhető el, ha elegendő összeget fizetett be a politikába, hogy jelentős készpénzértékkel rendelkezik. Ezenkívül gondosan figyelemmel kell kísérnie a készpénz értékét, mivel a költségek növekedhetnek, vagy a politika nem érheti el a tervezett hozamot. Ha a politika készpénz értéke használják fel, akkor elveszíti a lefedettség.