lakásvásárláskor vagy refinanszírozáskor, akkor a fix kamatozású kölcsön és az állítható kamatozású jelzálog (kar) között kell választania, mint egy 10/1 kar. A helyes választás attól függ, hogy mit vár a jövőben, illetve hogy megengedheti-e magának a magasabb jelzálog-kifizetéseket.
A fix kamatozású hitelek jellemzően azért biztonságosak, mert kiszámíthatóak, és a hitel törlesztőrészlete sem változik. De akkor gyakran kap egy alacsonyabb kezdő kamatláb, ha úgy dönt, egy kar. Szóval, mikor van a legtöbb értelme, hogy válasszon egy kart egy fix kamatozású jelzálog felett?
4-szer, hogy fontolja meg a kar
bár nagyobb havi kifizetéseket kockáztat, ha az árak emelkednek, egy kar segítségével kifizethető.
1. Tervezi, hogy mozog
a klasszikus példa az, amikor azt tervezi, hogy maradjon otthonában csak néhány évig. Ebben az esetben egy kar segíthet megtakarítani a havi kifizetéseket. Például, ha azt tervezi, hogy hat év alatt mozog, egy 5/1 kar vagy 10/1 kar megfelelő lehet. Az 5/1 karral egy kamatláb-beállítást kockáztat, de azt tervezi, hogy a kiigazítástól számított egy éven belül eladja a házat, így a legrosszabb forgatókönyvet értékelheti a hitel kamatplafonjai alapján. Az ilyen helyzetek a következők:
- mobil munkavállaló: ha olyan karrierje van, amely időszakos áthelyezést igényel, előfordulhat, hogy nem kell rögzített díjat biztosítania 30 évig.
- Starter home: ha veszel egy kis első otthon tervezi, hogy bővítse később, egy kar segítségével menteni a kifizetések. Ne feledd, hogy a terveid megváltozhatnak, és nincs semmi baj azzal, ha egy olcsó otthonban élsz.
- felkészülés a méretcsökkentésre: ha a gyerekek elköltöznek, vagy csak egyszerűsíteni akarnak az elkövetkező években, akkor érdemes lehet karot választani.
2. Az emelés tervezése
kockázatos a jövőre fogadni, de néha magabiztosan számíthat arra, hogy többet keres. Például a rezidens orvosok korlátozott pénzeszközökkel és magas diákhitel-egyenlegekkel rendelkezhetnek, de egy kar lehetővé teszi számukra, hogy drágább házat vásároljanak, mint amennyit fix kamatozású kölcsönökkel engedhetnek meg maguknak. A rezidencia után a jövedelem általában növekszik, lehetővé téve számukra, hogy kényelmesen kezeljék a magasabb kifizetéseket, vagy fizessenek extra kölcsönt. Más szakemberek hasonló tapasztalattal rendelkezhetnek tapasztalatszerzés vagy szolgálati idő megszerzése után, de mindig bölcs dolog konzervatívnak lenni a magasabb jövedelmek tervezésekor.
3. Agresszív előrefizetés
néhány ember nem szereti hagyni, hogy adósságuk megmaradjon. Ha azt tervezi, hogy fizeti ki a jelzálog gyorsan, 5/1 kar biztosítja a viszonylag alacsony arány (alacsony havi fizetés) legalább öt évig. Ez idő alatt, bármit fizet a tetején a szükséges fizetési csökkenti a hitel egyenlege. Egy kicsit kevésbé agresszív megközelítés az, hogy válasszon egy 10/1 kar, ha azt tervezi, hogy fizeti ki a tartozás öt-tíz év – meg tudod csinálni anélkül, hogy kockáztatná fizetési sokk.
4. Hajlandó kockáztatni
Ha nyitott a magasabb fizetések kockázatára, érdemes lehet néhány évig alacsony arányt elérni. Például azt gondolhatja, hogy a kamatlábak ugyanazok maradnak, vagy csökkennek (bár senki sem tudja megjósolni a jövőt). De ha az árak emelkednek, képesnek kell lennie arra, hogy felszívja ezeket a magasabb kifizetéseket. Ennek a stratégiának akkor lehet értelme, ha elég szerencsés vagy ahhoz, hogy havonta rengeteg extra jövedelemmel rendelkezzen—ha ez az évek során továbbra is fennáll.
mikor jelennek meg a fix kamatozású jelzáloghitelek?
Ha biztonságot szeretne (vagy szüksége van), a fix kamatozású jelzálog lehet a legjobb megoldás. Az arány nem változik, így megjósolhatja a lakhatási költségeit a következő 15 vagy 30 évre. Ha nem akarja, hogy a jelzálog kifizetések, hogy a hosszú, akkor mindig fizetni extra vagy eladni a haza, hogy fizeti ki a kölcsönt.
Fizetési sokk
fontos megérteni, hogy a fizetés karral emelkedhet. Ha a lakhatási kifizetések a jövedelem jelentős részét veszik igénybe, akkor valószínűleg nincs helye a magasabb fizetésnek a költségvetésben. A következmények egy magasabb fizetési tartomány, hogy “Ház szegény” szembenézni kizárás, tönkreteszi a hitel.
a kamatköltségek minimalizálása
Ha a cél az, hogy a lehető legkevesebb kamatot fizesse, a rövid lejáratú fix kamatozású jelzálog általában a legjobb. Például a 15 éves fix kamatozású hiteleknél alacsonyabb lehet az 5/1-nél, így a fix kamatozású hitelnél már a kezdetektől kevesebb kamatot kell fizetni. A 15 éves jelzálog azonban magasabb fizetést igényel, és nincs rugalmasság, ha a pénzforgalom szűkül. Egy 5/1 kar, akkor is van egy viszonylag alacsony fizetés, és akkor fizet extra felé jelzálog csak akkor, ha van rendelkezésre álló források. A fent leírt agresszív visszafizetéshez képest a 15 éves hitelnek alacsonyabb a kamatköltsége—de minden hónapban jelentős összeget kell fizetnie.
“Stretching” vásárolni
Ha a döntést egy fix kamatozású kölcsön vs.egy kar kizárólag a havi fizetés, akkor vesz egy kockázatot. A 30 éves fix kamatozású jelzáloghitelek azért népszerűek, mert viszonylag alacsony havi törlesztőrészletet tesznek lehetővé, és ha még ennél is többet akarnak törleszteni, akkor itt az ideje, hogy az alacsonyabb árú lakásokba nézzenek. Ne feledje,hogy a homeownership jön-val számos költség, és meg kell költségvetés karbantartás, Lakberendezési, energia, adók, biztosítás, stb. Ha vékony jégre merészkedsz, az rosszul végződhet neked és a családodnak—nincs helye hibának.