Personal Finance Insider kirjoittaa tuotteista, strategioista ja vinkkejä, joiden avulla voit tehdä fiksuja päätöksiä rahoillasi. Saatamme saada pienen toimeksiannon kumppaneiltamme, kuten American Expressiltä, mutta raportointimme ja suosituksemme ovat aina riippumattomia ja objektiivisia.
työkyvyttömyysvakuutus voisi korvata tulosi, jos olet loukkaantunut tai liian sairas työhön.
Suositut Artikkelit
työkyvyttömyysvakuutuksia on kahdenlaisia: pitkäaikaiskyvyttömyys ja lyhytkestoinen työkyvyttömyys. Useimmille ihmisille pitkän aikavälin vammaispolitiikka on hyödyllisin, yleensä potkiminen 60 tai 90 päivän kuluttua vammautumisesta, riippuen politiikasta. Tämä kattavuus voisi auttaa sinua maksamaan laskuja ja pitää pinnalla, jos olet vammainen, korvaamalla tulot kuukausittain enintään raja määritelty politiikka.
Tämä vakuutus, jota joskus kutsutaan myös työkyvyttömyystulovakuutukseksi, voi olla elinehto tilanteessa, jossa normaalitulosi ovat kärsineet. Vakuutukset ovat saatavilla suoraan vakuutusyhtiöiden tai työnantajien kautta – vaikka jälkimmäinen kattavuus on yleensä lyhytaikainen vain (selitämme tarkemmin alla). Vuonna 2018 vain 34 prosentilla työntekijöistä oli pääsy pitkäaikaiseen työkyvyttömyyssuunnitelmaan työnantajansa kautta, Bureau of Labor Statistics-viraston tietojen mukaan. Jos olet enemmistössä, saatat joutua etsimään kattavuus itse.
- parhaat työkyvyttömyysvakuutusyhtiöt
- mitä etsiä työkyvyttömyysvakuutuksesta
- miten määritimme parhaat työkyvyttömyysvakuutusyhtiöt vuodelle 2020
- Usein kysyttyjä kysymyksiä
Työkyvyttömyysvakuutusyhtiön luokitukset
on monia vakuutuksenantajia, jotka tarjoavat työkyvyttömyysvakuutuksia kenelle tahansa, ei vain työnantajien kautta auttaa sinua saamaan kattavuus itse. Tässä ovat parhaat vakuutusyhtiöt, niiden taloudelliset luottoluokitukset luottoluokituslaitosten Fitch tai AM Best mukaan, valitustiedot National Association of Insurance Commissionersista ja keskimääräiset vakuutuskustannukset vuonna 2018 NAIC-tiedoista.
tässä luokituksessa huonoimmat pisteet saaneet yritykset ovat vahvimpia — niillä oli korkeimmat luottoluokitukset, alhaisimmat valitusindeksit ja alhaisimmat keskimääräiset kuukausimaksut. Näin jokainen yritys katsoi Pinot ylös:
| Company | Credit ratings (out of 100) | NAIC complaint index (out of 200) | Average monthly premium (NAIC data) | Total weighted score |
| Thrivent Financial | 100 | 6 | $53.62 | 28.3 |
| Assurity | 90 | 67 | $71.06 | 54.8 |
| Illinois Mutual Life Insurance Company | 70 | 91 | $56.90 | 59.5 |
| Riversource Insurance (Ameriprise) | 80 | 13 | $109.20 | 62.5 |
| Mutual of Omaha | 90 | 65 | $88.75 | 63.1 |
| Northwestern Mutual Group | 90 | 2 | $120.81 | 63.4 |
| State Farm | 90 | 23 | $142.86 | 79.7 |
| MassMutual | 100 | 5 | $160.00 | 81.3 |
| Ameritas | 80 | 31 | $151.72 | 88.6 |
| Ohio National | 80 | 27 | $173.11 | 95.8 |
| Guardian Life | 100 | 94 | $187 | 117 |
| Principal Financial | 50 | 19 | $213.23 | 123.9 |
parhaat työkyvyttömyysvakuutusyhtiöt
menestyvät työkyvyttömyysvakuutukset
menestyvät työkyvyttömyysvakuutukset
- erinomaiset taloudelliset vahvuudet ja alhainen valitusindeksi NAIC-tiedoista
- kaikkien vakuutusten alimmat vakuutusmaksut, noin $53 per vakuutus
säästäväisen työkyvyttömyysvakuutuksen haitat
- ei lainausmerkkejä saatavilla verkossa, mikä vaikeuttaa hintojen vertailua
paras: Jokainen, joka etsii parasta hintaa, joka on valmis ostamaan vakuutuksen välittäjän tai edustajan kautta
Thrivent otti kärkipaikan tämän työkyvyttömyysvakuutuslistan osittain sen uskomattoman alhaisen keskimääräisen vakuutusmaksun vuoksi. Keskimääräinen Thripent työkyvyttömyysvakuutus maksaa noin $53 kuukaudessa, paljon pienempi kuin keskimääräinen $137 kuukaudessa, laskettuna NAIC tiedot.
Thripentillä on myös erinomaiset rahoitusvakausluokitukset, ja sillä on hyvin vähän suuria valituksia. Tämä yhtiö on kymmenenneksi suurin yritys Yhdysvalloissa pitkän aikavälin vammaispolitiikan.
yhtiö tarjoaa politiikkaa kaikissa 50 osavaltiossa ja Columbian piirikunnassa. Lainausmerkit eivät kuitenkaan ole saatavilla verkossa, ja käytännöt on ostettava agentin tai välittäjän kautta.
työkyvyttömyysvakuutus
työkyvyttömyysvakuutuksen hyödyt
- vahvat taloudelliset turvaluokitukset
- vakuutukset myös työnantajien kautta
vakuutukset työkyvyttömyysvakuutuksesta
- ei hintatarjouksia tai ostoja saatavilla verkossa – on tehtävä asiamiehen kautta
paras: Jokainen, joka haluaa ostaa vakuutuksen talousneuvojan
vakuutuksen kautta, on vakuutusyhtiö, joka on keskittynyt tapaturmavakuutuksiin 1890-luvulta lähtien. yhtiö tarjoaa työkyvyttömyystulovakuutuksen lisäksi henkivakuutuksia, kriittisiä sairausvakuutuksia ja tapaturmavakuutuksia.
keskimääräinen Työkyvyttömyysvakuutusmaksu oli NAIC: n tietojen mukaan 71 dollaria kuukaudessa. Vaikka se ei ole alhaisin kustannuspolitiikka tällä listalla, se on silti paljon alhaisempi kuin keskimäärin. Assurity tarjoaa työkyvyttömyysvakuutuksen agenttien kautta, joten politiikat eivät ole saatavilla verkossa lainausmerkkejä tai ostaa. Osa työnantajista tarjoaa myös työkyvyttömyysvakuutusta vakuutuksen kautta.
Illinois Mutual disability insurance
Illinois Mutual disability insurance-vakuutuksen plussat
- alhaiset keskimääräiset vakuutusmaksukustannukset
- lainausmerkit saatavilla verkossa
Illinois Mutual insurance-vakuutuksen huonot puolet
- ei saatavilla valtakunnallisesti
paras: Ammattitaitoisten ammattien ja paraprofessiivisen uran työntekijät
Illinois Mutual on tarjonnut vakuutuksia yli 110 vuoden ajan, pääasiassa erikoistunut henkivakuutuksiin. Mutta yhtiö tarjoaa myös työkyvyttömyysvakuutusta 46 osavaltiossa. Mukaan NAIC tiedot, keskimääräinen politiikka kuljettaa palkkio $56.90 kuukaudessa, joten se edullinen vaihtoehto.
Illinois Mutualilla on ainutlaatuisia etuja ihmisille, jotka työskentelevät ammatissa tai paraprofessional uralla, joiden voi olla vaikeaa tai kallista saada kattavuus. Monet vakuutusyhtiöt ryhmä ammatteja luokkiin, joita he käyttävät riskin arvioimiseksi, joidenkin ura luokat nähdään pienempi riski. Ihmisille näillä urilla enemmän perinteisesti nähty riskialtista, Illinois Mutual kuoppia luokan korkeammalle tasolle alhaisempia palkkioita.
toisin kuin monet muut vakuutusyhtiöt, lainaukset ovat saatavilla verkossa Illinois Mutualin verkkosivujen kautta, mutta vakuutukset on ostettava agentin kautta. Käytännöt ovat saatavilla 46 osavaltiossa, ja eivät ole saatavilla Alaskassa, Havaijilla, Kaliforniassa, New Yorkissa, tai District of Columbia.
RiverSource-työkyvyttömyysvakuutus
RiverSource-työkyvyttömyysvakuutuksen plussat
- tällä vakuutusyhtiöllä on vahva taloudellinen asema ja suhteellisen vähän asiakasvalituksia.
- lainausmerkit saatavilla verkossa
Riversourcen työkyvyttömyysvakuutuksen miinukset
- korkeat keskimääräiset vakuutusmaksut, yli 100 dollaria kuukaudessa.
Best for: Current Ameriprise clients
RiverSource on Ameriprise Financialin tytäryhtiö, joka on yksi Yhdysvaltain suurimmista neuvonta-ja omaisuudenhoitoyhtiöistä. Työkyvyttömyysvakuutuksen lisäksi Riversource tarjoaa myös henki-ja pitkäaikaishoitovakuutuksia.
Riversourcen työkyvyttömyysvakuutus ei ole tämän listan Halvin, sillä keskimääräinen vakuutus maksoi 109 dollaria vuonna 2018. RiverSource on kuitenkin ansainnut muutenkin hyvän maineen, ansaiten hyvät arvosanat rahoitusvakaudesta ja vastaanottaen NAIC: n tietojen mukaan vain vähän valituksia.
kuten Illinois Mutual ’ s policies, lainaukset ovat saatavilla verkossa, mutta vakuutukset on ostettava Ameriprise Advisorin kautta. Politiikka on saatavilla kaikissa 50 osavaltioissa ja District of Columbia.
Mutual of Omaha disability insurance
Mutual of Omaha disability insurance Insurance
- Edullinen työkyvyttömyysvakuutus hyvämaineiselta yhtiöltä
- saatavilla kaikkialla Yhdysvalloissa
miinukset Omahan keskinäisestä työkyvyttömyysvakuutuksesta
- vakuutukset on ostettava taloudellisen neuvonantajan tai välittäjän kautta
Mutual of Omaha on yksi Yhdysvaltojen suurimmista vakuutuksenantajista, ja tarjoaa henkivakuutus, pitkäaikaishoidon vakuutus, kriittinen sairaus vakuutus, ja Medicare täydentää politiikkaa. Se on 15. suurin osuus vammaispolitiikan Yhdysvalloissa.
Mutual of Omahan kautta saatu pitkäaikainen työkyvyttömyysvakuutus oli NAIC: n tietojen mukaan vuonna 2018 keskimäärin 88,76 dollaria per vakuutus.
Mutual of Omaha on ansainnut erittäin hyvät arvosanat taloudellisesta turvallisuudesta, saaden luottoluokittaja AM Bestilta arvosanan A+ taloudellisesta vahvuudesta. Käytännöt ovat saatavilla kaikissa Yhdysvaltain osavaltioissa, ja lainausmerkit ovat saatavilla verkossa, vaikka politiikat on ostettava agentin kautta.
mitä etsiä työkyvyttömyysvakuutuksesta
lyhytkestoinen työkyvyttömyys vs. pitkäaikainen työkyvyttömyys: Mitä eroa?
nämä kaksi vakuutustyyppiä eroavat toisistaan sen mukaan, kuinka kauan vakuutus kattaa ja kuinka paljon vakuutuksen voi saada. Lyhytkestoinen työkyvyttömyysvakuutus maksaa suuremman osan palkastasi muutamalta kuukaudelta. Pitkän aikavälin politiikka voisi maksaa pienempi osa palkasta, mutta voisi maksaa, kunnes eläkkeelle.
voit saada lyhytaikaisen työkyvyttömyysvakuutuksen jo työnantajasi kautta-noin 42%: lla yksityisen sektorin työntekijöistä oli mahdollisuus työelämän lyhytaikaiseen työkyvyttömyysvakuutukseen Bureau of Labor Statisticsin mukaan. Mutta nämä suunnitelmat menevät vain niin pitkälle: Pitkäaikainen työkyvyttömyys poimii siitä, mihin lyhytaikaiset työkyvyttömyys-ja hätärahastosäästöt jäävät.
pitkän aikavälin vammaisohjelma antaa usein eniten katetta rahoille, joten se on useimmille käytännöllinen valinta lyhytaikaisen vammaisohjelman sijaan.
Etsi budjettiisi ja odotuksiisi sopiva yritys
toisin kuin monet muut vakuutukset, joudut usein työskentelemään välittäjän tai asiamiehen kanssa saadaksesi vakuutuksen. Se sanoi, Se voi olla vaikea vertailla lainauksia ja peitekuvia.
Jos mahdollista, aloita hankkimalla lainaus netistä. Useat vaihtoehdot tällä listalla tarjoavat online-lainauksia. Se on hyvä tapa saada käsitys paitsi kuinka paljon maksat, mutta myös mitkä yritykset ovat edullisimpia.
sieltä pääsee kontaktiin agentin kanssa. Monet yritykset, jotka myyvät työkyvyttömyysvakuutus myös myydä henkivakuutus-niputtaminen työkyvyttömyysvakuutuksen kanssa henkivakuutus voisi olla hyödyllinen tapa alentaa kustannuksia.
tiedä vakuutuksen osat
työkyvyttömyysvakuutuksessa on useita osia, jotka pitää tietää ja ymmärtää. Ne vaikuttavat myös maksamaasi hintaan. Tässä mitä etsiä lainaus:
- Eliminointiaika: tämä on aika sinun täytyy odottaa ennen kuin vammaispolitiikka alkaa maksaa. Se on yleensä 30-90 päivää.
- kuukausittainen etuus: tämä on summa, jonka vakuutuksesi maksaa joka kuukausi. Varmista, että se täyttää minimikulut, tai enemmän.
- Premium: kuinka paljon maksat joka kuukausi, jotta voit ylläpitää kattavuuttasi.
parhaan vakuutuksen löytämiseksi kannattaa löytää hätäsäästöihin sopiva karsiutumisaika ja pienimmän vakuutusmaksun korkein kuukausietu.
Lue lisää: Policygenius voi auttaa sinua vertaamaan työkyvyttömyysvakuutuksia oikean kattavuuden löytämiseksi sinulle oikeaan hintaan ”
miten määritimme parhaat työkyvyttömyysvakuutusyhtiöt vuodelle 2020
Business Insider tarkasteli vain yksittäisiä työkyvyttömyysvakuutuksia myyviä yrityksiä ja sulki pois yritykset, jotka myyvät vain ryhmävakuutuksia työnantajille. Näiden vakuutusyhtiöiden paremmuusjärjestykseen vaikutti kolme tekijää:
Financial security ratings
Rating companies Fitch and AM Best rate insurers on their financial strength and future Outlook. Business Insider kokosi kunkin arvioidun vakuutuksenantajan luokitustiedot käyttäen näitä luokituksia luodakseen pisteet 100: sta.
NAIC: n Valitusindeksi
Kansallinen Vakuutusasiamiesten yhdistys pitää tietoja kaikista vakuutusyhtiöistä tehdyistä valituksista. NAIC laskee valitusindeksin jakamalla yrityksen osuuden valituksista yhtiön osuudella Yhdysvaltain markkinapalkkioista.
Business Insider keräsi nämä pisteet kertomalla ne 100: lla kokonaislukupisteen luomiseksi. 100: n pistettä tässä aineistossa pidetään tyypillisenä, kun kaikki tämän listan yritykset pisteytyvät valitusindeksissään alle 100: n.
keskimääräinen vakuutusmaksu vuonna 2018
NAIC: n tapaturma-ja terveyspoliittisen Kokemusraportin tiedot antavat tietoja yksittäisistä vakuutusyhtiöistä ja kustakin yksittäisestä toimialasta. Tämä raportti sisältää tiedot vakuutusmaksuista, jotka on kerätty kunkin liiketoiminta-alueen kautta, ja vakuutusten lukumäärästä.
Business Insider jakoi vakuutusmaksutuotot vakuutusten kokonaismäärällä, jotta saadaan selville kunkin vakuutuksen keskimääräiset vuosikustannukset. Vuosikustannukset jaettiin sitten 12: lla, jotta saatiin selville kuukausittaiset kustannukset per politiikka.
Usein kysyttyjä kysymyksiä
miksi luottaa suosituksiimme?
Personal Finance Insiderin missio on auttaa fiksuja ihmisiä tekemään rahoillaan parhaat päätökset. Tiedämme, että jokaisen taloudellinen tilanne on erilainen, ja että paras taloudellinen tuote ei ole yksi koko sopii kaikille. Korostamme näiden vakuutustuotteiden etuja luokituksissamme, mutta hahmottelemme myös rajoituksia. Olemme penkoneet tunteja pienellä präntättyä, joten sinun ei tarvitse.
Tarvitsenko työkyvyttömyysvakuutusta?
useimmille ihmisille pitkäaikainen työkyvyttömyysvakuutus on paras tapa suojata tuloja siinä tapauksessa, että vammautuu. Totuus on, että ihmiset voivat vammautua missä iässä tahansa ja mistä tahansa syystä, ja suunnitelman laatiminen voi auttaa vähentämään taloudellista rasitusta.
Jos luulet, että sinulla on mahdollisuus saada kattavuus työn kautta, katso politiikkasi ja varmista, että se on pitkän aikavälin vammaispolitiikka, jossa on riittävä kattavuus. Monissa tapauksissa työpaikkapolitiikka kattaa vain 40-60 prosenttia tuloistasi. Jos työnantajan kattavuus ei ole riittävä, lisäämällä toisen politiikan päälle voi auttaa, ja edelleen suojella sinua, vaikka vaihtaa työpaikkaa.