Taking a loan from your 401 (k)? 7 asiaa, jotka pitää tietää.

Editorial Note: Credit Karma saa korvausta kolmannen osapuolen mainostajilta, mutta se ei vaikuta toimittajien mielipiteisiin. Markkinointikumppanimme eivät arvostele, hyväksy tai tue toimituksellista sisältöämme. Se on tarkka parhaan tietomme kun lähetetty.
Advertiser Disclosure

mielestämme on tärkeää, että ymmärrät, miten teemme rahaa. Se on aika yksinkertaista. Tarjoukset rahoitustuotteista näet alustallamme tulevat yrityksiltä, jotka maksavat meille. Rahaa teemme auttaa meitä antamaan sinulle pääsyn vapaa luotto tulokset ja raportit ja auttaa meitä luomaan muita hienoja työkaluja ja koulutusmateriaalia.

korvaus voi vaikuttaa siihen, miten ja missä tuotteet näkyvät alustallamme (ja missä järjestyksessä). Mutta koska me yleensä tehdä rahaa, kun löydät tarjouksen haluat ja saada, yritämme näyttää tarjouksia mielestämme ovat hyvä ottelu sinulle. Siksi tarjoamme ominaisuuksia, kuten Hyväksyntäkertoimet ja säästöarviot.

alustamme tarjoukset eivät tietenkään edusta kaikkia tarjolla olevia rahoitustuotteita, mutta tavoitteenamme on näyttää sinulle mahdollisimman monta loistavaa vaihtoehtoa.

jos tarvitset käteistä, 401(k): n lainaaminen voi olla matalakorkoinen tapa saada nopeasti rahaa käsiisi.

Jos 401(k) – suunnitelmasi sallii lainat, lainaaminen 401(k) – järjestelmästäsi voi auttaa sinua maksamaan laskuja, rahoittamaan ison ostoksen tai tekemään käsirahan asunnosta.

mutta sinun täytyy maksaa korkoa, jos haluat näpäyttää eläketiliäsi. Kuinka paljon voit lainata juuri nyt, voi riippua siitä, oletko sairastunut COVID-19-pandemiaan (saatat olla oikeutettu lainaamaan enemmän rahaa kuin tyypillisesti sallitaan).

käymme läpi, miten 401(k) laina-ja lyhennysvapaat toimivat, sekä koronaviruksen apua, helpotusta ja taloudellista turvallisuutta koskevan lain eli CARES Actin toimeenpanemat väliaikaiset säännöt.

  1. mikä on 401(k) laina?
  2. kuinka paljon voit lainata?
  3. kuinka kauan sinulla on 401(k) lainan takaisinmaksua?
  4. miksi ihmiset saavat 401(k) lainaa?
  5. mitä tapahtuu, jos jättää työnsä?
  6. mitkä voisivat olla menetettyjen eläkesäästöjen kustannukset?
  7. mitä vaihtoehtoja 401(k) lainalle on?

mikä on 401(k) laina?

jos työnantajasi tarjoaa 401(k) eläkesäästöohjelman, se voi sallia osallistujien lainata tilejään vastaan — vaikka kaikki järjestelyt eivät sitä salli. Lainaaminen omasta 401 (k) ei vaadi luottotarkastusta, joten sen ei pitäisi vaikuttaa luottoon.

niin kauan kuin sinulla on suojatun tilin saldo 401(k): ssa ja jos järjestelysi sallii lainat, voit todennäköisesti saada lainaa sitä vastaan. Aivan kuten minkä tahansa muun lainan kanssa, sinun täytyy maksaa laina 401 (k) korkoineen määrätyssä ajassa.

kuinka paljon voit lainata?

järjestelyt voivat asettaa omat rajansa sille, kuinka paljon osallistujat voivat lainata, mutta IRS vahvistaa suurimman sallitun määrän. Jos suunnitelma sallii lainat, voit tyypillisesti lainata $10,000 tai 50% oman tilin saldo, kumpi on suurempi, mutta enintään $50,000.

mutta CARES-laissa on joitakin poikkeuksia tähän rajaan. Lain mukaan ne, jotka ovat oikeutettuja lainaamaan enintään 100 000 dollaria (vähennettynä maksamattomilla 401(k) lainoilla järjestelystäsi) tai 100% oman tilin saldosta, kumpi on vähemmän. Kyseinen säännös päättyy syyskuun lopussa. 22, 2020.

pätevöityäksesi sinun on todennäköisesti kuuluttava ainakin yhteen useista skenaarioista, mukaan lukien …

  • Sinä, puolisosi tai huollettavasi on diagnosoitu COVID-19
  • koet taloudellisia vaikeuksia karanteenin, lomautuksen tai lomautuksen vuoksi tai työtuntisi on lyhentynyt COVID-19: n takia
  • et voi tehdä töitä ja sinulla on taloudellisia vaikeuksia, koska COVID-19-kriisi on katkaissut päivähoitomahdollisuutesi
  • sinulla on taloudellisia ongelmia, koska yritys, jota operoit tai jolle työskentelet, sulkee ovensa tai vähentää työtuntejaan covid-19: n vuoksi

miten kauan sinun täytyy maksaa takaisin 401 (k) laina?

yleensä sinulla on enintään viisi vuotta aikaa maksaa 401(k) laina takaisin, vaikkakin laina-aika voi olla pidempi, jos käytät rahat pääasiallisen asuntosi ostamiseen. IRS: n ohjeistuksen mukaan lainat tulisi maksaa takaisin ”olennaisesti tasasuuruisina maksuina, jotka sisältävät pääoman ja korot ja jotka maksetaan vähintään neljännesvuosittain.”Suunnitelmasi voi myös mahdollistaa lainan takaisinmaksun palkan vähennysten kautta.

CARES-lain mukaan järjestelyn rahoittajat voivat antaa päteville lainanottajille enintään vuoden aikaa maksaa pois 401(k) lainansa.

järjestelyn ylläpitäjä määrittää lainan koron tyypillisesti nykyisen prime — koron perusteella, mutta sen — ja takaisinmaksuaikataulun-pitäisi olla samanlainen kuin mitä pankkilainasta voisi odottaa saavansa. Korkoa ei myöskään makseta lainanantajalle — koska lainaat omaa rahaa, maksamasi korko lisätään omalle 401(k) – tilillesi.

Etsi meshopille toimiva henkilökohtainen laina lainoille nyt

miksi ihmiset saavat 401(k) lainaa?

niin kauan kuin suunnitelma sen sallii, osallistujat voivat yleensä lainata 401(k): nsä mistä tahansa syystä. Jotkut suunnitelmat voivat sallia lainoja vain tietyistä syistä, joten muista tarkistaa suunnitelman säännöt ennen kuin yrität lainata.

koska lainaat omaa rahaa, eikä siihen liity luottotarkistusta, voi olla helpompaa saada hyväksyntä 401(k) lainalle, kunhan täyttää järjestelyn lainanotolle asettamat vaatimukset. Joissakin tapauksissa, vaatimus voi saada hyväksynnän puolisosi (jos olet naimisissa), koska puolisosi voi olla oikeutettu puolet eläke varat, jos eroat.

tässä on joitakin mahdollisia käyttötarkoituksia 401(k) lainalle.

  • kotitalouksien laskujen ja kulujen maksaminen
  • käsirahan rahoittaminen talosta
  • korkeakorkoisen velan maksaminen
  • hoitokulujen maksaminen
  • jäännösverojen maksaminen tai rahojen maksaminen verovirastolle
  • välttämättömien kodin remonttien rahoittaminen
  • koulutuskulujen maksaminen

mutta se ei tarkoita, että 401(k) lainan maksaminen olisi aina hyvä idea. Itse asiassa, on olemassa joitakin suuria riskejä, jotka tulevat lainanotto Oman eläkesäästöjä. Tässä on kaksi.

mitä tapahtuu, jos jättää työnsä?

kun otat lainaa 401(k): stä, sinulla ei välttämättä ole aikomustakaan jättää nykyistä työnantajaasi. Mutta jos saat paremman työtarjouksen tai joudut lomautetuksi tai muuten lähdet, voit joutua maksamaan lainan kokonaan takaisin tai kärsimään vakavia veroseuraamuksia.

työntekijöillä, jotka lähtevät työpaikaltaan 401(k) lainan kanssa, on kyseisen verovuoden veroilmoituksen eräpäivään asti, mahdolliset pidennykset mukaan luettuina, aikaa maksaa lainan jäljellä oleva määrä takaisin tai siirtää se toiselle hyväksyttävälle eläketilille. Tämä tarkoittaa, että jos jätit työsi tammikuussa 2020, sinulla olisi 15.huhtikuuta 2021 asti (olettaen, ettei laajennuksia) — kun 2020 liittovaltion veroilmoitus erääntyy — roll over tai takaisinmaksu lainan määrä. Ennen vuoden 2017 veronkevennyksiä ja työpaikkoja koskevaa lakia määräaika oli 60 päivää.

Lue lisää: verouudistus antaa noin 401(k) lainanottajalle lisäaikaa takaisinmaksuun

Jos et pysty maksamaan lainaa takaisin, työnantajasi käsittelee jäljellä olevan maksamattoman saldon jakamis-ja liikkeeseenlaskulomakkeena 1099-R IRS: lle. Kyseinen summa on tyypillisesti veronalaista tuloa ja siitä voidaan määrätä 10%: n suuruinen sakko ennenaikaisesta nostosta, jos olet alle 59½ tai et muuten saa vapautusta.

valitettavasti tämä pahin skenaario ei ole harvinainen. Pennsylvanian yliopiston Wharton Schoolin Pension Research Councilin vuonna 2014 tekemässä tutkimuksessa havaittiin, että 86% otokseen kuuluneista työntekijöistä, jotka jättivät työpaikkansa maksamatta olevan lainan kanssa, lopulta jättivät lainan maksamatta.

mitkä voisivat olla menetettyjen eläkesäästöjen kustannukset?

kansallisen Eläketurvainstituutin raportissa todettiin, että 95 prosenttia milleniaaleista ei säästä tarpeeksi eläköitymistä varten. Wells Fargon vuonna 2017 tekemä tutkimus osoittaa, että muut sukupolvet eivät voi paljon paremmin. Joten jos olet yrittänyt voittaa kertoimet ja laittaa syrjään riittävät säästöt eläkkeelle, ottamalla 401(k) laina voi olla kolminkertainen vahinko.

ensinnäkin jotkut järjestelyt eivät salli osallistujien tehdä järjestelyosuuksia, kun heillä on maksamatta oleva laina. Jos lainan takaisinmaksu kestää viisi vuotta, se voi tarkoittaa viittä vuotta lisäämättä 401(k) – tilillesi. Sinä aikana pesämunasi voi jäädä kasvattamatta ja sinulta jää saamatta verohyötyjä, jotka saat osallistumalla 401(k): n maksamiseen.

seuraavaksi, jos työnantajasi tarjoaa vastaavia maksuja, menetät ne kaikkina vuosina, joina et osallistu järjestelyyn. Lainanlyhennyksiä ei pidetä maksuina, joten jos työnantajamaksu riippuu osallistumisestasi järjestelyyn, saatat olla onneton, jos et voi suorittaa maksuja lainan takaisinmaksun aikana.

ja lopuksi tililtä jää saamatta lainaamiesi rahojen sijoitustuotot. Vaikka ansaitset lainan korkoa, alhaisen korkotason ympäristössä voisit mahdollisesti ansaita paljon paremman tuoton, jos rahat sijoitettiin 401(k).

mitä vaihtoehtoja 401(k) lainalle on?

kun käteinen on tiukassa, 401(k) – suunnitelmasta lainaaminen ja korkojen maksaminen itsellesi voi tuntua hyvältä idealta. Mutta ennen kuin lainaat, punnitse kaikki vaihtoehtosi. Tässä muutama.

  1. harkitse oman pääoman ehtoista lainaa. Jos sinulla on omaa pääomaa kotiisi, home equity laina voi antaa sinulle mahdollisuuden hyödyntää kodin oman pääoman saada lainaa. Tämä voi olla hyvä vaihtoehto, kun tarvitset lainarahaa kodin korjauksiin ja parannuksiin, sillä oman pääoman ehtoisen lainan korot voisivat olla verovähennyskelpoisia.
  2. harkitse verotettavaa kotiutusta. Jos tarvitset rahaa taloudellisten vaikeuksien vuoksi, harkitse vastoinkäymisten nostamista lainan sijaan (mitä pidetään vastoinkäymisten nostona vaihtelee suunnitelman mukaan). Sinun on todennäköisesti maksettava tuloveroa jakamisesta, mutta voit saada poikkeuksen, jonka avulla voit välttää 10%: n ennenaikaisen peruuttamisen rangaistuksen. On haittoja vaikeuksia nostot, liian, joten varmista tehdä tutkimusta ensin. Jos jakelusi liittyy koronaviruksen aiheuttamiin taloudellisiin vaikeuksiin, voit myös saada vapautuksen 10 prosentin rangaistuksesta.
  3. harkitse henkilökohtaista lainaa. Jos luottosi on hyvä, voit ehkä saada henkilökohtaisen lainan edullisin ehdoin. Henkilökohtaisen lainan varoilla voi maksaa käytännössä mitä tahansa. Ja koska ne ovat tyypillisesti vakuudettomia, sinun ei tarvitse riskeerata vakuuksia lainan turvaamiseksi.

alaraja

401(k) laina voi olla keino saada rahaa, kun sitä tarvitsee. Mutta se ei ole ainoa vaihtoehto, ja sinun pitäisi tutkia kaikkia mahdollisuuksia ennen kuin päätät, millaista lainaa jatkaa.

Jos lainaaminen 401(k): sta on ainoa mahdollisuutesi saada tarvittavaa rahaa, varmista, että ymmärrät kaikki ehdot. On myös tärkeää olla suunnitelma, miten maksat lainan takaisin.

etsi mahdollisuuksia maksaa 401(k) lainasi pois etuajassa tekemällä ylimääräisiä maksuja, kun voit — esimerkiksi, jos sinulla on äkillinen taloudellinen windfall tai saat palkankorotuksen. Mitä nopeammin voit maksaa lainan, sitä nopeammin voit saada takaisin tuottaa tuottoa sijoituksestasi ja sitä vähemmän sinun täytyy huolehtia laiminlyönnistä lainan tai edessään iso verolasku, jos jätät työsi.

Etsi meshopille töitä tekevä henkilökohtainen laina lainoista nyt

kirjoittajasta: Janet Berry-Johnson on freelance-kirjailija, jolla on taustaa kirjanpidosta ja vakuutuksista. Koulutukseltaan hän on laskentatoimen kandidaatti Morrisonin yliopistosta. Hänen kirjallisesti on ilmestynyt C … Lue lisää.

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *