Hanki tarvitsemasi henkivakuutus ja mielenrauha, jonka ansaitset
pysyvät henkivakuutukset, kuten koko-ja yleishenkivakuutukset, tarjoavat elinikäisen vakuutusturvan, ja niissä on tyypillisesti käteisarvokomponentti. Pysyvän vakuutuksen rahallinen arvo kasvaa ajan myötä ja sitä voidaan käyttää vakuutusmaksujen maksamiseen tai lainan ottamiseen vakuutuksenantajalta.
koska pysyvien henkivakuutusten hinnat ovat paljon korkeammat kuin määräaikaisten vakuutusten, ja useimmat taloudelliset velvoitteet häviävät ajan myötä, on term-henkivakuutus tyypillisesti parempi vaihtoehto useimmille ihmisille. Kuitenkin, jos tarvitset elinikäinen kattavuus ja on keinoja maksaa pysyvä kattavuus, se voi olla hyvä tapa varmistaa rakkaansa ovat taloudellisesti suojattu.
mikä on pysyvä henkivakuutus?
pysyvällä henkivakuutuksella tarkoitetaan joukkoa henkivakuutuksia, jotka kattavat koko eliniän, kunhan vakuutusmaksut maksetaan. Joten, jos kuolet heti ostamisen jälkeen kattavuus tai 50 vuotta myöhemmin, edunsaajat saisivat kuolemantapauskorvauksen. Useimmissa pysyvissä henkivakuutuksissa on myös rahanarvokomponentti, joka muistuttaa sijoitustiliä. Voit nostaa tai lainata vakuutuksesi käteisarvosta, kun se on tarpeeksi suuri.
lisäksi, jos sinulla on osallistuva vakuutus keskinäisestä henkivakuutusyhtiöstä, pysyvistä vakuutuksista voi maksaa osinkoja. Keskinäiset henkivakuutusyhtiöt ovat niiden vakuutuksenottajien omistuksessa, joten jos vakuutuksenantaja tuo enemmän rahaa kuin kuluu, voitot jaetaan osinkoina. Nämä osingot voidaan ottaa rahana, käyttää vakuutusmaksujen maksamiseen tai käyttää lisäturvan maksamiseen.
pysyvän henkivakuutuksen käteisarvo
aina kun maksaa pysyvän henkivakuutusmaksun, osa rahoista menee käteisarvotilille, ja tämä tili kasvaa vakuutuksen määräämällä nopeudella. Kun käteisarvo on saavuttanut tietyn koon, voit lainata rahaa vakuutuksenantajalta ja käyttää sitä vakuutena.
Vakuutuslainat eivät vaadi luottotarkastuksia tai pätevyyttä, koska vakuutuksenantajalla on rahat lainan kattamiseen, eikä lainaa tarvitse maksaa takaisin tietyn ajan kuluessa. Vakuutuslainoista peritään kuitenkin pieni korko. Lisäksi, jos laina ja maksamattomat korot ylittävät koko käteisarvo, politiikka raukeaa ja voit menettää kattavuus. Lopuksi, jos kuolet ennen lainan takaisinmaksua, lainan määrä vähennetään edunsaajiesi saamasta kuolemantapausetuudesta.
joissakin pysyvissä henkivakuutuksissa vakuutusmaksut voi myös maksaa vakuutuksen rahallista arvoa käyttäen. Tämä vaihtoehto on yleensä käytettävissä vain yleisissä henkivakuutuksissa ja on hieman riskialtista, koska vakuutuksesi raukeaa, jos sen käteisarvo saavuttaa nollan.
pysyvän henkivakuutuksen rahallinen arvo tarjoaa tietyn suojan, sillä jos joskus päätät luopua vakuutuksesta vakuutuksenantajalle, saat rahallisen arvon takaisin. Useiden ensimmäisten kattavuusvuosien aikana on palautusmaksuja, joten et saisi koko kertynyttä käteisarvoa. Saisit silti takaisin osan maksamistasi rahoista.
Huomaa kuitenkin, että käteisarvo on erillinen pysyvän henkivakuutuksen kuolemantapauskorvauksesta, joten kun kuolet, edunsaajasi eivät yleensä saa mitään käteisarvosta.
pysyvien henkivakuutusten tyypit
pysyviä henkivakuutuksia on useita tyyppejä. Tärkeimmät erot näiden vakuutusten välillä liittyvät siihen, miten vakuutusmaksut maksetaan ja miten käteisarvo kasvaa ajan myötä.
| Permanent Life Policy | Premiums | Cash Value Growth |
|---|---|---|
| Whole Life Insurance | Level for length of policy. | Grows at a guaranteed rate. |
| yleinen henkivakuutus | enimmäis-ja vähimmäisvakuutusmaksut asetetaan, mutta näiden välillä voi maksaa mitä tahansa. Voit myös maksaa vakuutusmaksuja käyttämällä vakuutuksen käteisarvoa. | kasvaa markkinoiden suorituskyvyn perusteella, vaikka vuosituotto on taattu minimiin. |
| muuttuva henkivakuutus | vakuutusmaksut voivat olla vakuutuksesta riippuen tasoisia tai vaihdella. | valitset sijoitusrahastoja muistuttavien vaihtoehtojen joukosta, miten sijoitat käteisarvon. |
| indeksoitu Yleishenkivakuutus | enimmäis-ja minimimaksut on asetettu, mutta näiden välillä voi maksaa mitä tahansa. Voit myös maksaa vakuutusmaksuja käyttämällä vakuutuksen käteisarvoa. | kasvaa indeksin tuloksen perusteella, kuten S&P 500, vaikka vuosituotoissa on ylärajat. On myös taattu minimivuosituotto. |
| muuttuva yleinen henkivakuutus | enimmäis-ja vähimmäisvakuutusmaksut asetetaan, mutta näiden välillä voi maksaa mitä tahansa. Voit maksaa vakuutusmaksuja käyttämällä vakuutuksen käteisarvoa. | valitset sijoitusrahastoja muistuttavien vaihtoehtojen joukosta, miten sijoitat käteisarvon. |
| taattu yleinen henkivakuutus | vakuutuksen pituuden taso. | tyypillisesti vähän tai ei lainkaan käteisarvoa. |
koska siinä on vain vähän käteisarvokomponenttia, taattu yleinen henkivakuutus on tyypillisesti paras vaihtoehto, jos on kiinnostunut pysyvästä vakuutusturvasta ilman sijoituskomponenttia. Vaikka taattu universaali vakuutukset ovat edelleen paljon kalliimpia kuin aikavälin vakuutukset, ne ovat yleensä halvin tapa ostaa pysyvä henkivakuutus.
Loppukuluvakuutus
on olemassa joitakin loppukuluvakuutuksena tai hautausvakuutuksena markkinoituja kokonaisia henkivakuutuksia, jotka tulevat edulliseen hintaan. Näillä on kuitenkin yleensä alle 50 000 dollarin kuolinkorvaukset, joten korvauskustannukset dollaria kohden ovat melko korkeat. Lopullinen kulu vakuutukset ovat kalliita, koska ne eivät yleensä vaadi lääkärintarkastus tai ovat ”taattu hyväksyntä,” eli et voi olla kääntyi alas. Koska vakuutuksenantaja ottaa paljon suuremman riskin, kustannukset kattavuus voi olla uskomattoman korkea.
poikkeus sääntöön: Eräpäivät
useimmissa tapauksissa pysyvä henkivakuutus kattaa koko eliniän. Vakuutuksia myydään kuitenkin usein erääntymisajankohdalla, joka on sidottu ikääsi. Jos vakuutus saavuttaa eräpäivänsä ja olet vielä elossa, vakuutuksenantaja yleensä maksaa sinulle rahasumman ja kattavuus lakkaa. Rahasumma voi olla vakuutuksen kuolinkorvaus, sen rahallinen arvo tai ennalta määrätty summa.
kokonaiset henkivakuutukset rakentuvat yleensä niin, että ne erääntyvät, kun täytät 100 vuotta, jolloin rahallisen arvon pitäisi olla yhtä suuri kuin kuolinkorvaus. Yleisissä henkivakuutuksissa taas määritellään usein vakuutuksessa, missä iässä se erääntyy. Tämä on aiheuttanut ongelmia joillekin yleisille henkivakuutuksen ottajille, koska aikoinaan myytiin vakuutuksia, joiden maturiteetti oli 85 vuotta.
Jos vakuutuksenottajat elivät yli vakuutuksen eräpäivän, he menettivät vakuutusturvansa ja saivat vain vähän käteisarvoa vastineeksi, koska varat oli käytetty vakuutusmaksujen maksamiseen. Tämä on vähemmän ongelma nyt, koska voit yleensä määrittää eräpäivä niinkin korkea kuin ikä 121 kun ostat kattavuus.
määräaikainen vs pysyvä henkivakuutus
ensisijainen ero pysyvän ja määräaikaisen henkivakuutuksen välillä on se, että määräaikaiset vakuutukset kattavat vain tietyn ajan, kuten 20 vuotta. Lisäksi termikäytännöissä ei ole käteisarvokomponenttia.
vaikka tämä tekee määräaikaisesta henkivakuutuksesta huomattavasti edullisemman kuin pysyvästä henkivakuutuksesta, se tarkoittaa myös sitä, että henkilö ei saa etuutta, jos hän elää vakuutusta pidempään. Voit lisätä return-of-premium rider joitakin aikavälin politiikkoja, eli saat summan palkkioita maksetaan, jos asut ohi aikavälillä, kuitenkin tällainen ratsastaja lisää kustannuksia politiikan.
määräaikainen henkivakuutus on tyypillisesti sopivampi valinta, koska se on edullinen ja useimmat ihmiset eivät oikeastaan tarvitse elinikäistä vakuutusta. Iän myötä taloudelliset velvoitteet yleensä vähenevät merkittävästi, koska yhä harvemmat ihmiset ovat riippuvaisia tuloistasi ja yhä useampi taloudellisista velvoitteistasi on maksettu pois. Yleiset taloudelliset velvoitteet term henkivakuutus voi kattaa mm.:
- asuntolaina
- tulonsiirto
- opintolainat
lapsen koulutus
häät
jos hankkii henkivakuutuksen auttaakseen perhettään jollakin näistä kuluista, halvempi määräaikainen henkivakuutus sopisi paremmin, koska kulut maksettaisiin ajan myötä. Voit ostaa term henkivakuutus kattaa ajaksi enintään 35 vuotta. Vaikka lapsesi olisi juuri syntynyt, voit ostaa kattavuus, joka kestäisi kunnes hän täyttää 25, mikä varmistaa, että hän voisi maksaa college jos kuolet.
pysyvät henkivakuutukset sopivat paremmin, jos sinulla on merkittäviä taloudellisia velvoitteita, jotka eivät ole aikaherkkiä. Esimerkiksi, jos sinulla on niin paljon omaisuutta, että perheesi olisi maksettava kiinteistöveroa, kun kuolet, voit ostaa pysyvä kattavuus auttaa kattamaan verolaskun. Tässä tapauksessa toivoisit todennäköisesti taattua yleistä politiikkaa, koska se tarjoaa kuolemantapausetuutta 121 ikävuoteen asti (tai minkä tahansa iän valitset).
vakinaiset henkivakuutukset, joissa on käteisarvo-osa, ovat yleensä järkeviä, jos tarvitset elinikäisen vakuutusturvan ja sinulla on laaja sijoitussalkku, jota haluat monipuolistaa.
Vakuutustoiminta
vakuutustoiminnan osalta määräaikaiset ja pysyvät henkivakuutukset ovat melko samanlaisia. Voit valita täysin vakuutettu politiikka, joka vaatii lääkärintarkastus, mutta maksaa vähiten. Vaihtoehtoisesti voit ostaa ei-lääketieteellistä politiikkaa, vaikka nämä yleensä on rajoitettu kuoleman hyötyä ja maksaa enemmän.
rajoituksena on, että takuuvarmat henkivakuutukset ovat saatavilla vain pysyvällä vakuutusturvalla. Kuitenkin harvat ihmiset todella tarvitsevat näitä vakuutuksia, jotka ovat erittäin kalliita ja rajoittavat heidän kuolinkorvauksensa alle $25,000. Ottaen huomioon vakuutusyhtiöt hyväksyvät valtaosan lääketieteellisiä kysymyksiä, emme suosittele taattu hyväksymispolitiikkaa, ellei sinulla on vakava tila tai ei voi käsitellä päivittäistä toimintaa itse.
pysyvän henkivakuutuksen veroedut
sekä määräaikaisen että pysyvän henkivakuutuksen kuolemantapausetuudet maksetaan edunsaajille tuloverottomina. Pysyvässä henkivakuutuksessa on kuitenkin muutamia veroetuja, joita ei ole saatavissa määräaikaisella kattavuudella:
- pysyvien henkivakuutusten rahallinen arvo kasvaa verotuksellisesti samaan tapaan kuin eläketilin voitot.
- Jos saat osinkoja tai luovut vakuutusturvastasi, tuloveroja ei peritä, ellei saamasi summa ole suurempi kuin mitä olet maksanut vakuutusmaksuina.
- vakuutuslainan ottamisesta ei peritä veroja, kunhan vakuutus pysyy voimassa (eli jäljellä oleva laina ja korot eivät ylitä käteisarvoa). Vaikka sinua ei veroteta muunlaisista lainoista, tämä on tärkeää politiikan lainojen yhteydessä, koska sinun ei tarvitse maksaa rahaa takaisin vakuutuksenantajalle.
mitä jos tarvitset sekä määräaikaisen että pysyvän henkivakuutuksen?
taloudellisesta tilanteestasi riippuen saatat tarvita tietyn määrän pysyvää vakuutusturvaa sekä tietyn määrän vakuutusturvaa tietyksi ajaksi. Näissä tapauksissa sinulla on muutamia vaihtoehtoja yhdistää määräaikainen ja pysyvä henkivakuutus:
- pysyvä henkivakuutus, jossa on term rider: Term riders ei ole käytettävissä kaikkiin pysyviin henkivakuutuksiin, joten vahvista tämä ennen vakuutusturvan ostamista. Termi ratsastaja toimii kuin termi politiikka, että voit lisätä kattavuus vuosina, kun sinulla on enemmän taloudellisia velvoitteita, kuten kunnes asuntolaina on maksettu pois.
- pysyvä henkivakuutus ja määräaikainen henkivakuutus: jos et voi lisätä määräaikaista henkivakuutusta, voit ostaa määräaikaisen henkivakuutuksen pysyvän vakuutuksen lisäksi. Näin voit lisätä kokonaiskattavuutta, kun tarvitset suuremman yhdistetyn kuolemantapauskorvauksen, mutta viettää paljon vähemmän kuin jos olet ostanut suuremman pysyvän vakuutuksen.
- Vaihtovelkakirjahenkivakuutus: Jos luulet tarvitset vain aikavälin henkivakuutus, mutta ovat epävarmoja tarpeitasi tulevaisuudessa, voit ostaa vaihtovelkakirjalainan aikavälillä politiikkaa. Tämä on termi henkivakuutus, jossa on mahdollisuus muuntaa pysyvä vakuutus myöhemmin, ilman tarvetta uudelleen. Joten jos sinulla oli diagnosoitu sairaus, joka tekisi uuden politiikan uskomattoman kallista, pysyvä politiikka olisi hinnoiteltu perustuu alkuperäiseen terveysluokitus. Mutta sinun täytyy kysyä, milloin voit muuntaa politiikan, koska saatat saada tehdä sen vain tietyn määrän vuosia tai kun käännyt tietyn iän.
pysyvän henkivakuutuksen kustannukset
koska vakuutuksenantaja on taatusti maksanut kuolinkorvauksen edunsaajille niin kauan kuin kaikki vakuutusmaksut on maksettu, pysyvät henkivakuutusmaksut ovat huomattavasti korkeammat kuin määräaikaiset henkivakuutukset. Taattu yleinen henkivakuutus voi olla neljä kertaa kustannukset aikavälillä politiikan samanlainen kattavuus, kun taas koko henkivakuutus voisi helposti olla 10 kertaa kustannukset.
useimmissa pysyvissä henkivakuutuksissa voi valita, kuinka kauan vakuutusmaksuja haluaa maksaa. Voit maksaa kattavuus:
- koko elinaikasi (vuosittain tai kuukausittain)
- tietty määrä vuosia (kuten 20 vuotta)
- kunnes tulet tiettyyn ikään (kuten 65)
- kertasuorituksena
tietenkin, jos päätät suorittaa vähemmän maksuja, sinulla on paljon korkeammat maksut jokaiselle palkkio maksu. Mutta maksamalla enemmän rahaa aikaisin, voit todella saada hyötyä rakentaa suuremman käteisarvon, koska arvo on suurempi alussa ja on pidempi kasvaa korkojen kanssa.
Yleiset henkivakuutukset ovat ainoita pysyviä vakuutuksia, joissa on joustavat vakuutusmaksut, eli rahallista arvoa voi käyttää maksuihin. Tästä voi olla apua, jos eteen tulee odottamaton hätäkulu.
Vaihtoehtoisesti voit päättää olla koskematta vakuutuksen käteisarvoon,kunnes se on melko suuri, ja sitten yksinkertaisesti jättää maksamatta vakuutusmaksut myöhemmin elämässä. Kuitenkin, tämä etu on käytettävissä vain, jos olet maksanut tarpeeksi osaksi politiikkaa, että se on melkoinen käteisarvo. Lisäksi, sinun täytyy huolellisesti seurata käteisarvoa, koska kustannukset voivat nousta tai politiikka ei ehkä saavuta ennustettua tuottoa. Jos politiikan käteisarvo on käytetty loppuun, menetät kattavuus.