elämässä on vaikea päästä eteenpäin, kun kaulassa roikkuu tuhansien eurojen velka.
kyllä, se on kallista, ja kyllä, se valvottaa yöt, kymmenien muiden syiden ohella velkaantumiseen. Mutta se myös kääntää rahaa ja huomiota sijoittamisesta ja rakentaa vaurautta. Samalla kun toverisi pumppaavat rahaa eläketileille, kiinteistösijoituksiin ja pörssinoteerattuihin ja sijoitusrahastoihin, sinä olet jumissa velan maksamisessa.
Tämä jättää monet lainanottajat miettimään, pitäisikö heidän ratsata eläketilinsä, jotta he pääsisivät lopullisesti eroon veloistaan ja aloittaisivat puhtaalta pöydältä.
vastaus riippuu velastasi ja eläketileistäsi. Se voi joskus olla järkevää-mutta yhtä usein se maksaa enemmän kuin ne korot, jotka olet jo velkaa.
ennen kuin teet päätöksen, on paljon tietoa eläketileistä ja veloista, joiden avulla voit maksaa velkasi mahdollisimman nopeasti ja halvalla.
veroseuraamukset ennenaikaisista kotiutuksista
kun otat varhaisjakelun eläketililtäsi, siihen tulee yleensä ikävä rangaistus verottajalta.
yleensä, mutta ei aina. Ennen kuin päätät hyödyntää eläketili, sinun täytyy ensin ymmärtää erilaisia seuraamuksia arvioidaan erilaisia tilejä.
IRAs
yksittäiselle eläketilille (IRA) voi sijoittaa rahaa eläkettä varten verottomasti. Et maksa veroja tilille antamistasi rahoista joka vuosi, mutta maksat lopulta tuloveroja näistä maksuista saaduista tuloista, kun nostat rahaa eläkkeellä.
Jos olet alle 59-1 / 2-vuotias ja teet IRA: sta ennenaikaisen noston, sinun on maksettava ne tuloverot, jotka vältit ensimmäisen maksamisen yhteydessä. Sitten, verovirasto iskee sinulle 10% rangaistus läimäyttää ranne vielä kovemmin.
toisin sanoen, jos olet 25 prosentin tuloveroluokassa, maksaisi 35 prosenttia veroina ja maksuina nostaa rahaa IRA: lta. Lainaisitko rahaa 35 prosentin vuosikorolla maksaaksesi pois olemassa olevan velkasi? Luultavasti ei, ellei velkasi ole mafialla.
on olemassa muutamia verohuojennuksia, jotka koskevat ennenaikaisten kotiutusten erityiskäyttöä, mukaan lukien erityiset sairauskulut ja sairausvakuutusmaksut eläkkeen aikana. Mutta olet edelleen velkaa veroja nostot, joten jopa nämä vapautukset houkuttele yhdistää velan takaisinmaksu. Lue lisää varhaisen noston rangaistuksista ja vapautuksista, jos haluat vielä tutustua kyseiseen reittiin.
401(k)s, 403(b)s, & vastaavat työnantajan sponsoroimat eläketilit
401(k)-ja 403(b)-tilien ja niihin liittyvien työnantajan sponsoroimien eläketilien ennenaikaisen noston seuraamukset ovat samanlaiset kuin IRAs-tileillä. Kun nostat rahat aikaisin, maksat nostoista tuloveroa sekä 10 prosentin sakkorangaistuksen.
Jos sen ylipäätään saa vetää pois aikaisin, siis. Toisin kuin iras: n tapauksessa, 401 (k): n ylläpitäjät eivät aina salli varauksettomia jakeluja ilman poikkeusta.
näiden tilien IRS-vapautuslista poikkeaa hieman IRAs-tilien luettelosta, joten tarkista se, jos olet tutkimassa sitä. Mutta jälleen, olet velkaa jäännösveroja, vaikka välttää 10% rangaistus, tekee tämä vaihtoehto houkuttele parhaimmillaan ja usein suorastaan haitallista.
Roth IRAs
säännöt ovat erilaiset Roth IRAs: ille, joten ne ovat paljon toteuttamiskelpoisempi vaihtoehto.
maksat Roth IRA: n maksuosuuksista vakioveroa, mutta rahat kasvavat verovapaasti, kun ne on sijoitettu tilille. Koska olet jo maksanut veroja antamastasi rahasta, voit nostaa sen milloin tahansa rangaistuksetta.
myönnettäköön, että kun Roth IRA: sta vetää rahaa takaisin, se lakkaa kasvamasta ja kasaamasta verovapaasti. Siinä menettää kaiken potentiaalisen kasvun.
mutta jos maksaa 25% korkoa 10 000 dollarin luottokorttivelasta ja odottaa vain saavansa keskimäärin 8% tuoton Roth IRA-sijoituksilleen, on järkevämpää maksaa velka pois kuin pitää sijoitukset.
muista, että voit nostaa maksusi vain rangaistuksetta, et niistä saatuja tuloja. Jos olet sijoittanut 9000 dollaria Roth IRA: han, ja se on nyt 10000 dollarin arvoinen, niin olet velkaa tuloveroja plus 10% sakko kaikista nostamistasi rahoista yli 9000 dollarin sijoituksesi.
Roth 401(k)s & 403(b)s
se mutkistuu, kun haluaa nostaa rahaa Roth 401(k) – tililtä tai vastaavalta tililtä.
ensin, kuten perinteisessä 401(k)s: ssä, ylläpitäjä ei saa sallia varhaisia varauksettomia jakoja. Kysy suunnitelmasi ylläpitäjältä heidän säännöistään.
Jos ne sallivat varauksettomat jakelut Roth-tileillä, älä odota sen olevan yhtä yksinkertaista kuin Roth IRAs-tileillä. Sen sijaan että he antaisivat sinun nostaa maksamasi summan ilman rangaistusta, he korottavat rangaistusta ja veroja.
se toimii näin: Jos olet sijoittanut 9 000 dollaria, ja tilisi arvo on nyt 10 000 dollaria, niin 10 prosenttia tilistäsi katsotaan veronalaiseksi. Riippumatta siitä, kuinka paljon nostat, maksat veroja ja rangaistuksen nostosi 10%: n osuudesta, joka edustaa tilisi tuottoa.
se ei ole täydellinen, mutta se on parempi kuin vetäytyminen perinteisestä 401(k): sta tai IRA: sta.
yksinkertainen IRA
toinen yleinen työnantajan tukema eläketili on työntekijöiden säästökannustin match eli yksinkertainen IRA. Vaikka se on halvempaa ja joustavampaa sekä pienyrityksille että niiden työntekijöille, se on kamala vaihtoehto nostaa rahaa velkojen maksuun.
Jos tili on ollut auki vähintään kaksi vuotta, maksetaan normaali tulovero sekä 10 prosentin sakko ennenaikaisista nostoista. Se on jo itsessään paha asia, mutta tilanne pahenee entisestään, jos tili on ollut auki alle kaksi vuotta — siinä tapauksessa rangaistus hyppää 10 prosentista 25 prosenttiin.
lyhyesti sanottuna, älä ratsaa yksinkertaista IRA: tasi maksaaksesi velkasi.
Pro vinkki: Jos sinulla on IRA tai 401(k), varmista, että kirjaudut ilmaiseen portfolioanalyysiin Bloomilta. Kun olet yhdistänyt tilisi, Bloodom tarkistaa, että olet asianmukaisesti hajautettu, sinulla on oikea varojen kohdentaminen, ja että et maksa liikaa maksuja.
7 vaihtoehtoa eläketilin Ryöstämiselle
erityyppisistä eläketileistä vain Roth IRA tarjoaa johdonmukaisesti toteuttamiskelpoisen vaihtoehdon ryöstämiselle velkojen maksamiseksi. Silloinkin se riippuu velan hinnasta ja odotetusta tuotosta.
joten jos eläketilin ryöstäminen velkojen maksamiseksi ei näytä kovin houkuttelevalta, mitä muita vaihtoehtoja sinun pitäisi harkita?
Boost your Savings Rate
kukaan ei halua kuulla sitä, mutta paras tapa maksaa velkasi nopeammin on yksinkertaisesti kuluttaa vähemmän ja ohjata enemmän rahaa sen maksamiseen.
Aloita maksimoimalla säästämiskorkosi. Keskity erityisesti leikkaamaan kolmesta merkittävimmästä kulusta: asumisesta, kuljetuksista ja ruoasta. Yhdysvaltain työ-ja tilastoviraston mukaan nämä ovat tyypillisesti kahdesta kolmasosasta kolmeen neljäsosaan useimpien amerikkalaisten menoista.
Jos pystyt karsimaan nuo kolme kulua, voit saavuttaa roimasti korkeamman säästöasteen. Esimerkiksi, voit vähentää tai poistaa asumiskustannuksia käyttämällä strategioita talon hakkerointi, tai löytää vapaa paikka elää.
voit kokeilla myös väliaikaisia menojäädytyksiä tai säästöpyrähdyksiä lyhyen aikavälin tavoitteiden, kuten velkojen maksamisen, saavuttamiseksi. Ne eivät toimi yhtä hyvin suuremmille veloille, koska niitä on vaikea ylläpitää vuosikausia, ja ne vaativat vakavaa kuria puoleltanne — kuria useimmat ihmiset eivät vain voi ylläpitää ikuisesti.
pikapyrähdyksen sijaan kokeile automatisoida korkeampi säästöasteesi. Automaation kauneus on siinä, että se vaatii sinulta vähemmän valkoista rystysen kuria. Kokeile automatisoituja säästösovelluksia ja tilejä, kuten tammenterhoja tai Chime Bankin säästöautomaatiota, jotta voit alkaa varata enemmän tulojasi velan lyhentämiseen.
pyydä korotusta
Jos olet jo leikannut kaikki mahdolliset pennit menoistasi etkä keksi mitään keinoja leikata lisää, voit hyökätä ongelman kimppuun toiselta puolelta: ansaita enemmän rahaa.
se auttaa velasta ja rahankäytöstä riippumatta — kunhan vain pystyy välttämään elämäntapainflaation, siis.
Jos et saa palkankorotusta tai ylennystä nykyisessä työpaikassasi, älä pelkää etsiä uutta. Voit myös etsiä uuden uran, ehkä jopa sellaisen, joka tarjoaa ilmaisen asunnon, jonka avulla voit säästää vielä nopeammin.
Aloita Sivuhommat
sinun ei tarvitse saada ylennystä tai uutta työtä ansaitaksesi enemmän rahaa. Side hustles voi olla hauskaa, tuottoisa, ja jopa auttaa sinua helpottaa tiesi uuteen uraan.
esimerkiksi sijoitin kiinteistöihin siinä sivussa jo kauan ennen kuin siitä tuli keskeinen osa uraani. Beyond being a source of passive income and property-related tax benefits, my real estate investments grouped the way for later career moves as an e-commerce executive, entrepreneur, educator, and freelance writer. Joskus harrastuksesta voi jopa tehdä rahaa tuottavan bisneksen.
on monia suosittuja sivukeikkoja ja harrastuksia, joista voi saada tuloja. Ruokaa voisi toimittaa Doordashilla tai ruokaostoksilla Instacartin kautta. Voit alkaa opettaa englantia verkossa VIPKid. Tai voit loikoilla sohvalla ja tehdä kyselyjä Survey narkkarin kautta. Etsi vain se, joka sopii sinulle.
tee Saldonsiirto
korkeakorkoinen luottokorttivelka on rappeuttavaa ja kallista. Mutta sinulla on pari vaihtoehtoa alentaa korkokuluja.
ensin voi avata Low-APROR-luottokortin ja siirtää olemassa olevat korkean koron saldot uudelle matalamman koron kortille. Kun teet tämän, vähemmän maksusta menee korkoa, kun maksat alas saldoa. Ja joskus, se tuntuu vähemmän ylivoimainen ja uhkaava yhdistää useita luottokortin saldot yhdelle kortille.
vielä parempi, mitä jos saisit korkomaksuista yhden – kahden vuoden lyhennysvapaan kokonaan? Jotkut parhaista luottokorteista saldonsiirtoihin tarjoavat 0% APR: ää tutustumisjaksolle, usein yhden ja kahden vuoden välillä. Esimerkiksi Citi Simplicity-kortti tarjoaa vaikuttavan 21 kuukauden 0% APR-jakson, joka antaa sinulle lähes kaksi vuotta maksaa pois nykyiset luottokorttivelat kuluttamatta toista senttiä korkoihin.
neuvottele velka
kaikki elämässä on neuvoteltavissa.
no, ehkä ei ihan kaikkea. Mutta enemmän kuin arvaatkaan, ja yksi niistä asioista on velka.
Soita velkojillesi ja keskustele vaihtoehdoista velkahelpotuksille. Pahinta, mitä he voivat tehdä, on hylätä sinut, ja he saattavat olla halukkaita työskentelemään kanssasi alentaakseen korkomenojasi, alentaakseen pääomatasettasi tai jotakin muuta mukautettua järjestelyä. Jos haluaisit jonkun muun hoitavan neuvottelutyön velkojien kanssa, voisit käyttää vapauden velkahelpotuksia.
muista kuitenkin, että velkarakenteesta neuvottelu voi vaikuttaa luottoon. Varmista, että ymmärrät mahdolliset vaikutukset luottoosi ennen kuin suostut velan muutos.
lainaa rahaa ystäviltä tai perheeltä
tuntuu usein siltä, että olet yksin, kun olet kaulaasi myöten veloissa, mutta et ole. Ystäväsi tai perheesi voi olla halukas ja kykenevä auttamaan sinua pääsemään pois korkeiden korkojen alta.
ennen kuin aloitat tuon keskustelun, ymmärrä kuitenkin, että rahan lainaaminen ystävältä tai perheenjäseneltä muuttaa suhteenne dynamiikkaa. Ja jos olet, voit pilata suhteen kokonaan.
harkitse tätä reittiä vain, jos olet 100% varma, että voit maksaa henkilölle takaisin, ja määräajassa lupaat. Tehdä toisin on vilpillistä ja voi myös luoda aaltoilu vaikutus muihin henkilökohtaisiin suhteisiin sana leviää, että olet perunut lupauksesi maksaa laina.
Pro vinkkaa: jos haluat lainan olevan muodollisempi, voit käyttää Zirtue-sovellusta. Kanssa Zirtue, voit hallita kaikkea, mukaan lukien lainan määrä, korko valitset, ja kaikki ehdot lainan.
rahoita varoja Välitystililtäsi
vaikka sinun ei pitäisi myydä osakkeita eläketililtäsi velkojesi maksamiseksi, se ei tarkoita, että sinun ei pitäisi myydä osakkeita lainkaan. Jos sinulla on tavallinen meklaritili, myy osa salkustasi korkeakorkoisten velkojen maksuun.
toki kyse on siitä, että menetämme niiden osakkeiden mahdolliset tuotot tulevaisuudessa. Mutta matematiikka on yksinkertainen: Jos luottokortti veloittaa 25% korkoa, ja osakemarkkinoilla historiallisesti palauttaa 7-10%, sitten maksat kolme kertaa niin paljon pitää, että luottokortti velka kuin voit odottaa ansaita teidän varastot.
myös kyseisen luottokortin maksaminen tarjoaa takuun 25 prosentin tuotosta. Osakkeesi tarjoavat vain tuottopotentiaalin. Sen sijaan he voivat aina menettää rahaa.
ota Velkajärjestelylainaa
on harvinaista, että velkajärjestelylainat ovat taloudellisesti järkeviä. Mutta se on edelleen vaihtoehto ja voisi silti olla järkevämpää kuin vetää rahaa IRA tai 401(k).
toisista asuntolainoista jälleenrahoituksiin henkilökohtaisiin lainoihin monet lainanantajat tunkevat mielellään rahaa päällesi maksaakseen olemassa olevat velkasi. He myyvät sen sinulle esittämällä pienemmät kuukausimaksut kuin nykyisten maksujesi yhteenlaskettu summa.
se, mitä he eivät korosta, on se, että sinä levität tuota velkaa paljon pidemmällä aikajänteellä ja saatat vielä maksaa viime vuoden stereot 30 vuoden päästä.
he eivät myöskään pysty selittämään, miten yksinkertaisten korkojen lyhennykset toimivat. Se ei ole ollenkaan yksinkertaista, mutta lyhyt selitys on, että he etupainottavat korkoa niin, että suurin osa kuukausimaksusta menee korkoihin lainan alussa. Teet hyvin vähän lommo oman pääoman saldo ennen kuin olet lähellä loppua laina-aika.
ja he eivät halua sinun pääsevän siihen pisteeseen. Kun olet edistynyt loppumaksun maksamisessa, he tarjoavat sinulle toisen lainan, jossa on enemmän rahaa. Se Nollaa velkakellon jälleen kerran.
pitää vain muistaa, että tarkoitus on päästä velasta, ei pidentää sitä kauemmas tulevaisuuteen.
velkojen priorisointi
monet velat maksavat korkoineen enemmän kuin voisi odottaa ansaitsevansa sijoittamalla rahat itse. Siksi korkeakorkoiset velat ovat etusijalla uusiin investointeihin nähden.
mutta jos velkaa on useita, miten päättää, mitkä priorisoidaan ja maksetaan ensin pois?
tästä on muutamia koulukuntia. Mutta kolme suosittua ovat lumivyöry, velka lumipallo, ja velka lumihiutale menetelmiä.
lumivyörymenetelmällä kanavoidaan kaikki kuukausisäästöt ensin korkeakorkoisen velan maksuun. Kun sen maksaa pois, kaikki säästöt siirtyvät seuraavaksi kalleimpaan velkaan. Sitten Seuraava ja niin edelleen.
jokaisella maksamallasi velalla vapautat lisää kuukausisäästöjä jäljellä olevaa velkaa kohti, ja alat kiihdyttää velan maksamista olettaen, ettet lisää uutta velkaa.
velan lumipallomenetelmä toimii samalla tavalla, paitsi sen sijaan, että keskittyisi ensin korkeakorkoiseen velkaan, keskitytään ensin pienimpään velkaan, sitten seuraavaksi pienimpään ja niin edelleen.
velan lumipallon etu on, että konkreettisia tuloksia näkee nopeammin. Tuo psykologinen vahvistus pitää sinut kyntämässä eteenpäin, vaikka meno kovenisi.
vaikka velan lumipallo-ja velkavyörymenetelmät toimivat nopeimmin, kokeile velkahumua, jos huomaat olevasi joka kuukausi niin tiukoilla, ettet voi säästellä tasaista summaa. Velkahumuun liittyy jokaisen epäsäännöllisen vastoinkäymisen — olivatpa ne kuinka pieniä tahansa — kohdistaminen velkoihisi. Se sisältää kaiken veronpalautuksestasi ylimääräisen 5 dollarin löytämiseen takkisi taskusta.
viimeinen sana
kun vihdoin pääsee irti velan ikeestä, ajattelutavalle alkaa tapahtua kummallisia asioita.
ensimmäistä kertaa vuosiin löydät itsesi vararahalla. Sitten kysyt itseltäsi yksinkertaisen mutta voimakkaan kysymyksen: ”Mitä voin tehdä ylimääräisillä rahoillani vaurauden rakentamiseksi?”
sen sijaan, että ajattelisit puolustautuvasti velkaantumistasi, alat ajatella loukkaavasti rikastumista, uusia mahdollisuuksia. Se vapauttaa sinut kuvitella laajempia, pidemmän aikavälin tavoitteita: homeomnership, eläkkeelle jääminen, passiivinen tulot, säästäminen lapsesi’ college koulutus, ehkä jopa taloudellinen riippumattomuus ja eläkkeelle aikaisin.
kun pääsee velkansa alta, huomaa haaveilevansa isommista unelmista. Ja mitä korkeammalle tähtäät, sitä korkeammalle todennäköisesti menet.
miten hoidat velkaasi? Mitä aiot tehdä rahoillasi, kun maksat velkasi lopullisesti pois?