Opintolainavelkojen perijät voivat saada tuntemaan itsensä voimattomiksi. Et ehkä tajua sitä, mutta on olemassa lakeja, jotka säätelevät sitä, miten velanperijät voivat hoitaa työnsä. Oikeuksiasi loukkaaville velanperijöille on luvassa ankaria rangaistuksia.
nämä lait koskevat kaikkia kulutusvelkoja, vaikka olisi velkaa. Kysymys on yksi pitää järjestelmän oikeudenmukainen ja rehellinen, jotta keräilijät eivät käytä voimakäden taktiikkaa valehdella ja huijata keinona saada sinut maksamaan heille.
Velanperinnän häirintä on todellista, ja uhkailulta voi suojautua vain tuntemalla oikeutensa.
mitkä lait ohjaavat opintolainan perijöitä?
erilaiset kuluttajansuojalait säätelevät yrityksiä, jotka yrittävät periä erääntyneitä opintolainoja. Näistä laeista tärkeimmät ovat:
- Korkeakoululaki valvoo kaikkia liittovaltion myöntämiä ja valtion takaamia opintolainoja. Laki tarjoaa erilaisia takaisinmaksuvaihtoehtoja ja hahmottelee tapoja päästä pois maksukyvyttömyydestä ja takaisin hyvään asemaan.
- Fair Debt Collection Practices Act, lyhennetään yleisesti FDCPA: ksi, on liittovaltion primaarilaki, joka säätelee kulutusluottojen perintää. Alun perin säädettiin vuonna 1978, kongressi hyväksyi FDCPA hillitä väärinkäytöksiä perintäkäytäntöjä laatimalla eettiset ohjeet perintä kulutusvelkoja.
- Fair Credit Reporting Act eli FCRA säätelee, miten opintolainojen kerääjät raportoivat tietoja luottotietojen antajille ja varmistavat luottotietojen oikeellisuuden.
- Puhelinsuojalaki eli TCPA rajoittaa opintolainan velkojien ja velanperijöiden mahdollisuutta ottaa yhteyttä tekstiviesteillä, fakseilla ja kännykkäpuheluilla.
- Servicemembers Civil Relief Act eli SCRA koskee Yhdysvaltain armeijan jäseniä, jotka ovat aktiivipalveluksessa, mukaan lukien kokopäiväinen koulutus. SCRA: n piiriin kuuluvien henkilöiden maksuja voidaan lykätä ja opintolainan korkoja alentaa, kunnes he palaavat aktiivipalveluksesta.
- Yhdysvaltain konkurssilaki turvaa tavan ratkaista velkaongelmia, kuten opintolainoja, ilman jatkuvaa perintätoimintaa.
useissa osavaltioissa, mukaan lukien sekä Kaliforniassa että New Yorkissa, on myös voimassa kuluttajansuojalaki. Nämä säädökset ja määräykset yhdessä, tarjoavat vankan joukon työkaluja, jotka suojaavat sinua häirintää vastaan opintolainan perintä.
milloin opintolaina lähetetään velanperijälle?
tilinomistaja lähettää opintolainan velanperijälle maksuhäiriön jälkeen.
siitä lähtien, kun lopetat maksujen suorittamisen lainan maksuhäiriöön asti, kaikki perintätoimet hoitaa talon sisällä sama yritys, jonka kanssa Olet ollut tekemisissä siihen asti. Tämä yritys, joka tunnetaan huoltaja, varoittaa sinua siitä, että olet ohi erääntyvät opintovelka ja antaa sinulle erilaisia mahdollisuuksia kiinni ja jatkaa maksuja hyvässä asemassa.
kun tili menee maksukyvyttömäksi, hallinnoija lähettää sen takaisin lainan omistajalle. Lainatyypistä riippuen omistaja voi olla Yhdysvaltain opetusministeriö, yksityinen taho, pankki tai jopa koulusi.
lainan omistaja lähettää tämän jälkeen tilin perintätoimistoon. Kyseinen yritys ei omista opintolainaasi, vaan sen ainoa tehtävä on auttaa velan haltijaa saamaan maksu.
kuinka kauan opintolainan maksuhäiriö kestää
kun opintolainan maksuhäiriö tapahtuu, koko saldo kiihtyy ja velka erääntyy kokonaisuudessaan. Laiminlyönti ei ainoastaan saa luottopistettäsi laskemaan, vaan tuo myös velanperijän kuvaan.
useimmat liittovaltion opintolainat menevät maksuhäiriöön, kun ne ovat 270 päivää erääntyneet, vaikka jotkut valtion opintovelat, kuten Perkins-lainat, toimivat eri ohjeistusten mukaan.
yksityisen opintolainan maksuhäiriön ajankohta riippuu joko velkakirjasta tai valtion laista. Joissakin valtioissa lainanantaja voi myös ilmoittaa lainan laiminlyönnin, kun lainanottaja tai takaaja kuolee, hakeutuu konkurssiin tai tietyin muin ehdoin.
Tämä prosessi voi olla sekavampi, kun sinulla on erityyppisiä opintolainoja, jolloin jotkut tilit menevät maksuhäiriöön ennen muita. Jos sama huoltaja käsittelee liittovaltion ja yksityisen opintolainaa, saatat saada aiemmin erääntyneitä ilmoituksia joistakin, vaikka toiset ovat jo velanperijöiden kanssa. Pitää kirjaa kunkin lainan tarkistamalla luottoraportteja sekä NSLDS auttaa sinua pitämään kirjaa tilan kunkin tilin.
Opintolainan perijöillä on rajat
kukaan ei pidä velanperijöistä. He soittavat huonoilla uutisilla, jatkuvalla muistutuksella siitä, että et täytä velvollisuuttasi maksaa opintolainaasi. Maksukyvyttömyytesi saa sinut katumaan päätöstäsi lähteä opiskelemaan.
mutta velanperintä on työtä, eikä ammatissa ole mitään laitonta. Niin kauan kuin keräilijä ei valehtele, uhkaile tai pelottele saadakseen sinut maksamaan opintolainasi, heillä on oikeus tehdä mitä tekevät.
tarkemmin sanottuna perintätoimisto ei voi tehdä mitään seuraavista:
- soittaa sinulle töihin, jos he tietävät, ettet saa ottaa vastaan muita kuin työpuheluita;
- soittaa Sinulle sen jälkeen, kun heille on kirjallisesti kerrottu, että he eivät saa tehdä niin;
- soittaa Sinulle, jos he tietävät asianajajan edustavan sinua;
- soittaa sinulle sopimattomina aikoina;
- ”räjäytä puhelimesi” soittamalla uudelleen ja uudelleen nopeassa tahdissa;
- ottaa sinuun yhteyttä matkapuhelimella, tekstiviestillä tai faksilla, ellet ole erityisesti antanut valtuutus tehdä niin;
- ilmoita kiistelty velka luottotietoihisi paljastamatta tätä riitaa;
- vaadi vanhan velan maksamista ilmoittamatta, jos heillä ei ole enää oikeutta nostaa perintäkannetta sinua vastaan;
- jatka perintätoimia, jos automaattinen konkurssiin jääminen koskee sinua;
- vaadi maksua, jos olet Yhdysvaltain armeijan jäsen aktiivipalveluksessa;
- uhkaa sinua vankilalla;
- uhkaa sinua oikeusjutulla (elleivät he aio haastaa sinua oikeuteen);
- nimittelee, uhkaa vahingoittaa mainettasi tai käyttää rienaavaa kieltä;
- uhkaa kertoa velkaongelmistasi muille;
- antaa vääriä lausuntoja – mukaan lukien, että he aikovat viedä rahasi tai omaisuutesi; tai
- vääristelee mitään velasta – mukaan lukien erääntyvän summan tai velkojan nimen.
nämä eivät ole ainoita kiellettyjä tekoja, kun yritetään saada maksamatta olevaa opintolainaa. Jos sinulla on koulutusvelka velanperijän käsissä, oikeuksiesi ymmärtäminen on kuitenkin ensimmäinen askel itsesuojelussa.
Mitä tehdä, kun perijä soittaa opintolainasta
tätä et halua kuulla, mutta puhelin pitää nostaa, kun se soi. Jos et vastaa puhelimeen, jäät keräilijöiden listan kärkeen.
puhelimeen vastatessa on helppo antaa tunteiden vallata itsensä sen sijaan, että pysyisi rauhallisena ja järkevänä. Kun annat ”taistele tai pakene” – vaistosi ottaa vallan, keräilijä saa paremmat mahdollisuudet saada sinut tekemään, mitä he haluavat.
pysyäksesi rauhallisena, noudata näitä tiukkoja ohjeita puhuessasi kerääjien kanssa maksamattomasta opintolainavelasta:
- kun puhelin soi, Kirjoita ylös päivämäärä ja kellonaika sekä soittajan tunniste (jos sellainen on);
- tunnista itsesi soittajalle käyttämällä koko nimeäsi;
- pyydä Soittajan Koko nimi ja suora puhelinnumero, varmistaen, että toistat tiedot heille ja kirjoitat ne ylös;
- pyydä koko sen yrityksen nimi, jolle soittaja työskentelee, sekä perintätoimiston tili tai viitenumero;
- selvitä opintolainan nykyisen omistajan nimi sekä erääntyvä saldo;
- tiedustele, miten nykyinen saldo on eritelty pääoman, korkojen ja perintämaksujen välillä;
- Kirjoita ylös kaikki saamasi tiedot; ja
- Jos et tunnista lainaa, sinun tulee vaatia vahvistamista ja todentamista lain määräämässä ajassa.
Miten estää keräilijöitä soittamasta ja kirjoittamasta
opintolainanmaksujen erääntymisen aiheuttama stressi voi olla tarpeeksi paha ilman jatkuvaa puheluiden ja kirjeiden tulvaa. Onneksi lait tarjoavat sinulle yksinkertaisen tavan estää keräilijöitä ottamasta sinuun yhteyttä.
voit vaatia laskujen kerääjää lopettamaan yhteydenoton tekemällä kirjallisen pyynnön. Kirjeen ei tarvitse olla fancy – se on vain ilmoitus, että et halua perintätoimiston ottavan sinuun yhteyttä maksamattomista opintoveloistasi.
vaikka kirje lopettaa puhelut ja postin, se ei estä lainanantajaa siirtämästä tiliä toiselle perintätoimistolle. Ei ole myöskään mitään syytä, miksi he eivät voisi nostaa kannetta sinua vastaan tai ryhtyä muihin täytäntöönpanotoimiin. Saatat silti huomata, että hiljainen puhelin ja tyhjä postilaatikko antavat sinulle mielenrauhan, jota tarvitset selviytyäksesi tästä stressaavasta ajasta.
miten taistella laitonta perintätaktiikkaa vastaan
Consumer Financial Protection Bureaun mukaan Federal Trade Commission sai vuonna 2018 yli 84 000 valitusta velanperijöistä. Vaikka valituksen tekeminen voi olla henkilökohtaisesti tyydyttävää, ymmärrä, että osavaltion ja liittovaltion virastot ovat olemassa suojellakseen järjestelmän eheyttä. Suojellaksesi oikeuksiasi sinun on turvauduttava oikeusjärjestelmään.
useimmissa liittovaltion ja osavaltion Kuluttajansuojalaissa on oikeus haastaa opintolainan perijät oikeuteen, jos he rikkovat oikeuksiasi. Rikkomustyypistä riippuen saatat pystyä perimään rahavahinkoja ja oikeudenkäyntikuluja. Nämä lait helpottavat minua haastamaan perintätoimistot oikeuteen, kun ne rikkovat päämieheni oikeuksia perimättä mitään ennakko-oikeudenkäyntikuluja.
laitonta keräyshäirintää
velkaantuminen on stressaavaa, mutta se ei anna keräilijälle oikeutta kiusata ja ahdistella. On tärkeää, että ymmärrät oikeutesi, pysyt valppaana ja suojelet itseäsi koko ajan. Tilanteen hallitseminen, joko itse tai asianajaja rinnallasi, antaa sinulle mahdollisuuden palauttaa vakaan taloudellisen perustan ja elää onnellisempaa elämää.