mitä tietää velkarahoituksesta

tätä artikkelia on tarkistettu ja päivitetty 5.elokuuta 2020

yrityksen rakentaminen vaatii pääomaa, ja ellei sinulla ole tarpeeksi käteistä rahaa liiketoiminnan käynnistämiseen, tarvitset jonkinlaista rahoitusta yrityksen kasvattamiseen ja tavoitteiden saavuttamiseen.

velkarahoitus ja oman pääoman ehtoinen rahoitus ovat kaksi ensisijaista pääoman saamismuotoa. Jos harkitset velkarahoitusta, on tärkeää tietää, mitä se on, miten se toimii, ja eri rahoitusvaihtoehtoja, jotka ovat käytettävissä lainanottajana.

mitä on velkarahoitus?

perinteisessä mielessä velkarahoitus tarkoittaa sitä, että yritys myy joukkovelkakirjoja, vekseleitä tai velkakirjoja yksityisille tai institutionaalisille sijoittajille velkapääoman vastineeksi. Vastineeksi sijoittajista tulee liiketoiminnan velkojia ja he voivat odottaa saavansa velkarahoitussopimuksen perusteella maksun.

tätä velkarahoitusmuotoa käyttävät usein suuret yritykset, joilla on vahva tausta ja jotka hakevat investointeja.

toinen velkarahoituksen muoto—ja sellainen, joka soveltuu paremmin pienyrityksiin—tarkoittaa, että pienyrityksen omistaja ottaa lainan perinteiseltä tai vaihtoehtoiselta yrityslainaajalta.

riippuen lainatyypistä, miten saat myönnettyä pääomaa ja takaisinmaksuehdot voivat vaihdella.

miten velkarahoitus toimii

velkarahoitus pienyrityksenä ei todennäköisesti edellytä joukkovelkakirjojen myymistä sijoittajille. Sen sijaan keskitymme vähemmän perinteiseen menetelmään.

tällä velkarahoitusmuodolla tyypillisesti lähdetään siitä, että määritellään lainanottajan tarpeet. Saatat esimerkiksi tarvita käyttöpääomaa, rahaa ajoneuvon tai muiden laitteiden ostamiseen tai suuria investointeja monien asioiden tekemiseen.

sen ymmärtäminen, kuinka paljon rahaa tarvitset ja minkä laina-ajan haluaisit, voi auttaa sinua päättelemään, millainen velkarahoitus sopii sinulle parhaiten. Lainaohjelmia on kolme alkumuotoa:

• lyhennysvapaat: näillä pienyritysten lainoilla on tietty takaisinmaksuaika ja kuukausimaksu. Saat kertamaksun rahoitusyhtiöltä etukäteen, sitten maksat velan takaisin yhtä suurina kuukausierinä, kunnes se on maksettu kokonaan takaisin. Ehdot lainat, laitteiden rahoitus, ja SBA lainat ovat yleisiä esimerkkejä, ja ne voivat olla vakuudellisia tai vakuudettomia lainoja.
• Valmiusluottolimiitit: sen sijaan, että sinulle annettaisiin alussa kertasumma, nämä lainat antavat sinulle mahdollisuuden käyttää uudistuvaa luottolimiittiä, jota voit käyttää, maksaa takaisin ja toistaa yhä uudelleen. Luottolimiitit ja luottokortit ovat valmiusluottolimiittejä.
• Kassavirtalainat: kuten osamaksulainat, rahavirtalainat tyypillisesti tarjoavat luotonantajalta kertasuorituksen sen jälkeen, kun olet hyväksytty. Mutta sen sijaan, että vaadittaisiin yhtä osamaksua asetetun ajanjakson aikana, maksat kassavirtalainan, kun ansaitset tulot, joita käytät lainan turvaamiseen. Kaupan kassaennakot ja laskurahoitus ovat yleisiä kassavirtalainojen muotoja.

kun tiedät, mikä lainatyyppi sopii parhaiten tarpeisiisi, varaa aikaa vertailla eri lainanantajia, jotka tarjoavat sitä. Ostoksia noin voit vertailla useita tarjouksia ja valita yksi, joka antaa sinulle parhaat ehdot ja mahdollisesti säästää eniten rahaa.

yksi asia pitää mielessä koko tämän prosessin ajan on, että pienyritysten lainanantajilla on tyypillisesti erilaisia kelpoisuuskriteerejä, kuten luottokelpoisuutesi, tulosi, työaikasi ja paljon muuta. Ja monissa tapauksissa, henkilökohtainen luottohistoria voi olla enemmän keskittyä kuin liiketoiminnan luottohistoria.

esimerkiksi perinteiset pankkilainat vaativat tyypillisesti vahvaa henkilökohtaista luottohistoriaa, suuria vuosituloja ja muutaman vuoden yritystoimintaa. Verkkoyhtiölainoilla ja joillakin muilla velkarahoituksen muodoilla voi kuitenkin olla lievemmät vaatimukset.

velkarahoituksen edut ja haitat

kun pohdit, sopiiko velkarahoitus sinulle, on tärkeää tietää sekä hyödyt että haitat siitä, että käytät sitä yrityksesi rakentamiseen. Tätä kannattaa harkita:

plussat

kontrollista ei luovuta: Toinen ensisijainen rahoitusmuoto on oman pääoman ehtoinen rahoitus, jossa sijoittajat tarjoavat pääomaa vastineeksi omistuksesta yrityksessäsi. Velkarahoituksella joudut maksamaan lainaamasi korkoineen takaisin, mutta saamastasi sijoituksesta ei tarvitse murehtia päätösten jakamista kenenkään muun kanssa.

joihinkin muotoihin on helppo päästä: uutena yrittäjänä voi olla vaikea saada tarvitsemaansa pääomaa oman pääoman ehtoisella rahoituksella. Ellei sinulla ole vahvaa tuotetta tai palvelua ja kokemusta alalta, sijoittajat eivät todennäköisesti ole kiinnostuneita.

jotkut velkarahoituksen muodotkin saattavat olla startupien ulottumattomissa. Mutta on olemassa joitakin käytettävissä, että voit käyttää ilman tuloja ja aikaa liiketoiminnan varmuuskopioida sinut.

vaihtoehdot ovat joustavia: kolmen yrityslainatyypin ja eri lainanantajien joukosta sinulla on laaja valikoima vaihtoehtoja, vaikka olisit uusi yritysomistaja. Voit valita lainan tyyppi ja lainanantaja, joka parhaiten sopii tarpeisiisi, ja saatat jopa olla jonkin verran valvoa takaisinmaksuehdot, kunhan se on asettamien parametrien lainanantajan.

korot voivat olla verovähennyskelpoisia: monissa pienyrittäjälainoissa on verovähennyksiä vuosittain maksamastasi korosta, mikä voi pienentää verotettavaa tuloasi.

Cons

se voi olla kallista. Riippuen luottotilanteesta, aikaa liiketoiminnan, ja lainan tyyppi, voit olla korko 30% tai korkeampi rahoitustuote päädyt kanssa. Joissakin lainatyypeissä, kuten kauppiaiden käteisennakoissa, voi olla kolminumeroisia korkoja. Kun harkitset vaihtoehtojasi, varmista, että sinulla on varaa maksaa velkasi takaisin.

et välttämättä täytä kelpoisuusvaatimuksia. On mahdollista saada hyväksytty velkarahoitus, vaikka sinulla on huono luotto. Mutta jos etsit suotuisat ehdot, sinun voi olla vaikea saada mitä haluat.

sinua voidaan pitää henkilökohtaisesti vastuussa takaisinmaksusta. Monet pienyritysten lainat vaativat niin sanotun henkilökohtaisen takauksen. Tässä lausekkeessa todetaan, että jos yrityksesi ei voi maksaa velkaa, voit olla koukussa maksaa sen takaisin henkilökohtaisilla varoillasi. Jos on kysymys elinkelpoisuus yrityksesi, se ei ehkä kannata laittaa henkilökohtaista taloutta vaarassa.

velka vs. Oman pääoman ehtoinen rahoitus

Jos velkarahoitus tarkoittaa työskentelyä lainanantajien kanssa rahan lainaamiseksi ja sen maksamiseksi takaisin korkoineen, oman pääoman ehtoinen rahoitus merkitsee pääomakauppaa yrityksen omistukseen tai omaan pääomaan.

sijoittajat tarkastelevat omavaraisuusastettasi ennen sijoituksen tekemistä. Tämä numero kertoo, kuinka paljon vipuvaikutusta yrityksenne on käyttänyt velan vakuudeksi. Kaava on:

oma pääoma/kokonaisvarat

mitä suurempi suhdeluku on, sitä pienempi on osakesijoittajille aiheutuva riski.

Jos mietit kumpi vaihtoehto on parempi sinulle, on tärkeää huomata, että oman pääoman ehtoinen rahoitus ei ole edes vaihtoehto useimmille pienyrittäjille. Tuhansista sijoittajia pitchaavista yrityksistä vain pieni osa päätyy saamaan rahoitusta.

Jos olet kiinnostunut tutkimaan myös oman pääoman ehtoista rahoitusta, mieti jonkin aikaa molempien etuja ja haittoja. Vaikka velkarahoitus vaatii sinua maksamaan takaisin mitä olet lainannut, oman pääoman ehtoisen rahoituksen kautta kerätyt rahat ovat sinun pidettävissäsi.

kääntöpuolena on, että sijoittajien ottaminen mukaan voi vesittää määräysvaltasi yrityksesi toimintaan, kun taas pienyritysten lainanantajalla ei ole sanavaltaa siihen, miten rakennat yritystäsi.

näiden kahden välillä ei ole oikeaa valintaa, joten mieti jonkin aikaa, miten ne vaikuttaisivat sinuun ja yritykseesi, ja valitse sitten tarpeisiisi ja mieltymyksiisi parhaiten sopiva vaihtoehto.

velkarahoituksen tyypit

on olemassa useita eri tapoja, joilla voit käyttää velkaa yrityksesi rahoittamiseen, ja kävimme läpi tärkeimmät edellä mainitut tyypit. Tässä hajotamme nämä rahoitusvaihtoehdot eri työkaluihin, joita haluat ehkä harkita yrityksellesi.

perinteiset pankkilainat

nämä ovat tyypillisesti keskipitkän tai pitkän aikavälin lainoja, jotka on suunniteltu auttamaan yrityksesi kasvua.

pankkilainoja tarjoavat erilaiset rahoituslaitokset, kuten pankit, luotto-osuuskunnat ja muut kaupalliset lainanantajat. Mikä erottaa ne muista ehdoista lainat, että voit saada verkossa ja vaihtoehtoisia lainanantajia on, että heillä on tyypillisesti tiukat kelpoisuusvaatimukset.

Tämä sanoi, että perinteisissä pankkilainoissa veloitetaan tyypillisesti matalaa korkoa. Joten jos olet oikeutettu ja tarvitset suuren määrän pääomaa, tämä voi olla paras vaihtoehto. Sen lisäksi, että pyydät luottotietojasi ja liiketoimintatietojasi, sinua voidaan myös pyytää antamaan tilinpäätöksiä, kuten tasettasi.

SBA-lainat

pitävät parhaimpina pienyrityslainoina niitä, joiden vakuutena on Pienyrityshallinto. Tunnettu super-alhainen korkotaso ja edulliset takaisinmaksuehdot, SBA lainat ovat usein rahoituksen väline valinta yrityksille, jotka täyttävät.

on lainoja, jotka vaativat vakuuksia ja niitä, jotka eivät, mutta tyypillisesti vakuusvaatimukset ovat pienempiä kuin perinteisissä pankkilainoissa.

tiedosta, että hakuprosessi voi kestää pidempään SBA-lainojen kanssa, joten suunnittele etukäteen.

luottolimiitti

small business-luottolimiitti on eräänlainen valmiusluottolimiitti, jonka avulla voit nostaa pääomaa tarvittaessa ennalta määrättyyn luottorajaan asti.

sen lisäksi, että sinulle annetaan mahdollisuus käyttää, maksaa takaisin ja käyttää uudelleen saatavilla olevaa luottoasi, voit myös saada nostojakson, jolloin sinun tarvitsee maksaa vain korkoa, jonka jälkeen aloitat koko pääoman ja korkojen maksamisen.

pienyritysten luottolimiitit soveltuvat parhaiten lyhytaikaiseen rahoitukseen tai käyttöpääoman tarpeeseen. Voit ehkä saada joitakin lainanantajia, jos yrityksesi on suhteellisen uusi, mutta korot voivat olla korkeat ja takaisinmaksuehdot lyhyet. Saadaksesi paremmat ehdot, saatat tarvita vahvempaa ansioluetteloa.

yritysluottokortit

yritysluottokortit ovat toinen uusiutuvan luoton muoto, ja ne ovat kaikentyyppisten yritysten omistajien käytettävissä. Ei yleensä ole vähintään vuotuisia tuloja tai aikaa liiketoiminnan tarvitaan, ja et tarvitse pitkää liiketoiminnan luottohistoria saada hyväksytty. Sen sijaan hyväksyntä perustuu omaan luottotietoon.

yritysluottokortteja voidaan käyttää liiketoiminnan kulujen hallintaan antamalla lyhennysvapaa aika tiliotteen ja eräpäivien välillä. Mutta he voivat periä korkoa jopa 30%, joten on tärkeää ottaa tavoitteeksi maksaa saldosi kokonaisuudessaan joka kuukausi, jotta vältät korkomenot.

toinen etu käyttää yritysluottokorttia on, että voit ansaita palkintoja jokapäiväisistä menoistasi ja saada muita etuja, kuten johdanto 0% APR edistäminen, kulujen hallintatyökalut, ja matka-etuisuuksia.

Laiterahoitus

useimmat pienyritykset voivat saada laiterahoitusta sen perusteella, miten ne on suunniteltu. Jos olet ostamassa ajoneuvon tai muun tyyppisiä laitteita käynnistyksellesi, asia, jonka olet ostamassa, käytetään lainan vakuutena.

Jos yrityksesi epäonnistuu tai vain ei pysty maksamaan velkaa takaisin, lainanantaja voi ottaa vakuuden velan maksamiseksi. Koska siellä on todennettavissa hyödykkeen arvo yhdistelmä ja lainanantaja ei luota menestykseen yrityksesi tai kykyäsi tehdä hyvää henkilökohtainen takuu, siellä on paljon vähemmän riskejä mukana.

muista kuitenkin, että tällainen turvattu rahoitus ei ole kaikille varma asia. Lainanantajat todennäköisesti vielä paljon kriteerejä sinun täytyy täyttää saada lainaa, se vain ei ole pitkälti riippuvainen siitä, kuinka kauan olet ollut liiketoimintaa.

Venture Debt Financing

Jos otat oman pääoman ehtoista rahoitusta, mutta huomaat tarvitsevasi lisää rahaa, venture debt financing voi paikata tuon pääomakierrosten välisen aukon. On olemassa erityisiä venture lainanantajat, jotka etsivät rahoitettuja startup tarjota venture velkarahoitusta.

muista, että tämän pääomasijoitusvelan takaisinmaksun lisäksi olet edelleen kiitollisuudenvelassa alkuperäisille sijoittajillesi.

Merchant Cash Advance

yksi viimeinen vaihtoehto velkarahoitusta tarkasteltaessa on kauppalan käteisennakko. Vaikka yksi kallein rahoitusmuotoja tällä listalla, käteinen ennakot voi tulla kätevä, jos et ole oikeutettu muunlaista rahoitusta, koska luotto pisteet tai aikaa liiketoiminnan.

käteisennakon takaisinmaksu tapahtuu yleensä muutamassa viikossa tai kuukaudessa, ja maksut otetaan luottokorttimyynnistä.

Small Business Grants

vaikka ei ole velkarahoitusta, small business grants voi tarjota toisen taloudellisen resurssin, jonka lisähyötynä ei tarvitse maksaa varoja takaisin. Monet valtion organisaatiot ja yksityiset yritykset tarjoavat apurahoja missä tahansa $500 $50,000 auttaa käynnistämään tai kasvattaa liiketoimintaa.

Nav: n tuomio: velkarahoitus

valitsemasi velkarahoitus määrittää liiketoimintasi etenemispolun. Siksi on tärkeää ottaa se, mitä haluat yrityksesi pääomarakenteen näyttää—miten rahoitat omaisuutesi oman pääoman tai velkarahoituksen kautta—vakavasti.

lainanottajaksi ryhtymisellä on velvollisuutensa, joten älä ylitä omaa pääomaasi tai ota vakuudetonta tai vakuudellista lainaa isommalla kuukausimaksulla kuin mihin sinulla on varaa.

class= ”blarg” >