laskennallisella annuiteetilla talletat varasi vakuutusyhtiöön kiinteään, muuttuvaan, osakeindeksoituun tai pitkäikäiseen annuiteettisopimukseen. Verot mahdollisista sijoitusvoitoista lykätään, kunnes teet noston. Kaikista voitoista, jotka nostat ennen 59 ½ ikävuotta, peritään tavallisen tuloveron lisäksi 10 prosentin rangaistusvero.
laskennallisella annuiteettisopimuksellasi on kertymävaihe, jolloin rahasi ansaitsevat korkoa. Siinä on myös maksuvaihe, jolloin alkaa ottaa elinikäisiä maksuja. Maksuvaihetta kutsutaan myös annualisoinniksi. Periaatteessa annat tulosi lykkääntyä, kunnes päätät muuttaa elinkoron taatuksi tulovirraksi.
laskennallisiin elinkorkoihin voi sisältyä kaikenlaisia ominaisuuksia (hintaan), jotka tarjoavat tietyntyyppisiä kuolemantapausetuuksia ja / tai tulevia tulotakuita. Tässä on yleiskatsaus neljästä päätyypistä laskennalliset elinkorot: kiinteä, muuttuva, oman pääoman indeksoitu, ja pitkäikäisyys.
kiinteä laskennallinen annuiteetti
kiinteä laskennallinen annuiteetti toimii paljon kuin talletustodistus (CD). Sen sijaan, että sinun on vaadittava korkotuottoa veroilmoituksestasi joka vuosi, korkoa lykätään, kunnes teet peruuttamisen elinkorkosopimuksesta. Kun ostat laskennallisen kiinteän elinkoron, vakuutusyhtiö kertoo sinulle taatun vähimmäiskoron, jonka rahastosi ansaitsevat. Vakuutusyhtiö voi maksaa enemmän, mutta se ei maksa vähemmän kuin minimin.
riskivähemmistösijoittajille, jotka eivät tarvitse sijoituksensa korkotuottoja ennen 59½ ikävuotta tai myöhempää ikää, kiinteät elinkorot voivat olla houkutteleva vaihtoehto. Ennen kuin ostat kiinteän elinkoron, vertaa tarjottavaa tuottoa muihin turvallisiin sijoituskohteisiin, kuten talletustodistuksiin (CDs) ja valtion obligaatioihin.
harkitse myös elinkoroille ainutlaatuista etuutta: rahojen muuttamista taatuksi tuloksi loppuelämäksi tai muuksi valitsemaksesi ajanjaksoksi. Tämä etu voi tasapainottaa hieman alhaisempaa korkoa.
muuttuva laskennallinen annuiteetti
kun ostat muuttuvan laskennallisen annuiteetin, varasi laitetaan sijoitustilille. Päätät tyypillisesti, miten varat sijoitetaan riskinsietokykysi ja muiden tekijöiden perusteella. Valinta tehdään ennalta valitusta sijoituslistasta, joka sisältää tyypillisesti osakkeita ja joukkovelkakirjoja. Sijoitustuottosi vaihtelevat sijoitusten suorituskyvyn mukaan.
pitkällä aikavälillä useimpien markkinaolosuhteiden vallitessa sijoittajien on todennäköisesti parempi sijoittaa indeksiin perustuviin sijoitusrahastoihin kuin muuttuvaan annuiteettiin seuraavista syistä::
- koska sijoitukset ovat annuiteetin sisällä, kaikkia veroja lykätään, kunnes teet noston. Muuttuvan annuiteetin verolykkäys on usein mainostettu etuna annuiteettimyyjille, mutta monille se voi itse asiassa osoittautua haitaksi. Verot voivat olla eläkkeelläkin korkeampia, eivät matalampia.
- Annuiteettiyhtiöt tarjoavat koko joukon ominaisuuksia, joita kutsutaan ratsastajiksi. Nämä ratsastajat voivat tarjota kuolinkorvaustakuita ja tulevia tulotakuita, usein korkeilla kustannuksilla, jotka heikentävät sijoitustuottojasi. Monet elinkorot, joissa on nämä ominaisuudet, perivät maksuja yli 3% vuodessa. Se sanoi, riippuen ratsastaja, ylimääräisiä kustannuksia voi olla kannattavaa.
Osakeindeksoitu annuiteetti
osakeindeksoitu annuiteetti toimii tietyllä tavalla kiinteän annuiteetin tavoin ja muilla tavoin muuttuvan annuiteetin tavoin. Se on eräänlainen kiinteä elinkorko.
Osakeindeksoituihin annuiteetteihin kuuluu kaksi osatekijää: taattu vähimmäistuotto ja mahdollisuus saada korkeampi tuotto hyvittämällä tilillesi tuotto, joka perustuu suosittuun osakemarkkinaindeksiin, kuten S&P 500-indeksiin sidottuun kaavaan. Indeksin kasvusta tienaa tyypillisesti prosenttiosuuden, jota kutsutaan osallistumisprosentiksi. Jos S&P 500 kasvoi vuodessa 10% ja osallistumisaste oli 60%, sinulle hyvitettiin 6% korkoa.
osakeindeksoitujen annuiteettien huono puoli on se, että ne voivat olla sekavia, ja niillä on usein korkeat antolainauskulut (jotka kestävät 10-15 vuotta). Takaisinostomaksut ovat maksu, jonka maksat rahan nostamisesta elinkorkosopimuksen alkuvuosina. Saatat esimerkiksi maksaa 10% palautusmaksun varojen nostamisesta kolmen ensimmäisen vuoden aikana elinkorkosopimuksestasi.
Pitkäikäisyysvakuutus
kun ostat pitkäikäisyysvakuutuksen, se on kuin ostaisi pitkän elinajan vakuutuksen. Oletetaan esimerkiksi, että 60-vuotiaana talletat 100 000 dollaria elinkorkoon. Vakuutusyhtiö takaa sinulle tietyn määrän elinikäisiä tuloja 85-vuotiaasta alkaen. Tämä jättäisi sinut vapaaksi käyttämään muita varoja tietäen, että sinulla on taattu tulovirta, joka elättää sinut myöhemmin elämässä. Verot ja tulot tämän tyyppinen elinkorko lykätään kunnes ikä 85 kun alkaa ottaa rahaa pois. Jos kuolet ennen 85 vuoden ikää, elinkorko siirtyy nimetyille edunsaajille.