Financial Technology-Fintech

What Is Financial Technology – Fintech?

Finanssiteknologiaa (fintech) käytetään kuvaamaan uutta teknologiaa, joka pyrkii parantamaan ja automatisoimaan finanssipalvelujen toimittamista ja käyttöä. Fintechiä hyödynnetään yritysten, yritysten omistajien ja kuluttajien auttamisessa hallitsemaan paremmin taloudellista toimintaansa, prosessejaan ja elämäänsä hyödyntämällä erikoistuneita ohjelmistoja ja algoritmeja, joita käytetään tietokoneissa ja yhä useammin älypuhelimissa. Fintech, sana, on yhdistelmä ”rahoitusteknologiaa”.

kun fintech syntyi 2000-luvulla, termiä käytettiin aluksi vakiintuneiden rahoituslaitosten taustajärjestelmissä käytetystä teknologiasta. Sen jälkeen on kuitenkin siirrytty kuluttajalähtöisempiin palveluihin ja siten kuluttajalähtöisempään määritelmään. Fintech sisältää nyt eri sektoreita ja toimialoja, kuten koulutuksen, vähittäispankkitoiminnan, varainhankinnan ja voittoa tavoittelemattoman toiminnan sekä sijoitusten hallinnan.

Fintech sisältää myös kryptovaluuttojen kuten Bitcoinin kehittämisen ja käytön. Vaikka tuo Fintechin segmentti saattaa nähdä eniten otsikoita, iso raha on edelleen perinteisessä globaalissa pankkisektorissa ja sen monen biljoonan dollarin markkina-arvossa.

fintech

Understanding fintech

yleisesti ottaen termiä ”rahoitusteknologia” voidaan soveltaa kaikkiin innovaatioihin, jotka koskevat sitä, miten ihmiset käyvät kauppaa, digitaalisen rahan keksimisestä kaksinkertaiseen kirjanpitoon. Internet-vallankumouksen ja mobiili-internet – /älypuhelinvallankumouksen jälkeen finanssiteknologia on kuitenkin kasvanut räjähdysmäisesti, ja fintech, joka alun perin viittasi pankkien tai kaupan yritysten taustatoimistoon sovellettuun tietotekniikkaan, kuvaa nyt laajaa valikoimaa teknologisia interventioita henkilökohtaiseen ja kaupalliseen rahoitukseen.

Fintech kuvaa nyt erilaisia finanssitoimintoja, kuten rahansiirtoja, shekin tallettamista älypuhelimella, pankkikonttorin ohittamista luoton hakemiseksi, rahan keräämistä yrityksen perustamiseen tai sijoitusten hoitamista, yleensä ilman henkilön apua. EY: n vuoden 2017 Fintech-Käyttöönottoindeksin mukaan kolmannes kuluttajista käyttää vähintään kahta tai useampaa fintech-palvelua ja nämä kuluttajat ovat myös yhä tietoisempia fintechistä osana jokapäiväistä elämäänsä.

Fintech käytännössä

puhutuimmilla (ja rahoitetuimmilla) fintech-startupeilla on sama ominaisuus: ne on suunniteltu uhkaamaan, haastamaan ja lopulta anastamaan juurtuneita perinteisiä rahoituspalvelujen tarjoajia olemalla ketterämpiä, palvelemalla alihankkijasegmenttiä tai tarjoamalla nopeampaa ja / tai parempaa palvelua.

esimerkiksi Affirm pyrkii karsimaan luottokorttiyhtiöitä verkko-ostosprosessista tarjoamalla kuluttajille keinon saada ostoksiinsa välittömiä, lyhytaikaisia lainoja. Vaikka hinnat voivat olla korkeat, vahvistaa väittää tarjota tapa kuluttajille, joilla on huono tai ei luottoa tapa sekä turvata luottoja ja myös rakentaa luottohistoriaa. Samoin parempi asuntolaina pyrkii virtaviivaistamaan kodin kiinnitysprosessia (ja torjumaan perinteisiä asuntolainan välittäjiä) vain digitaalisella tarjonnalla, joka voi palkita käyttäjiä todennetulla ennakkohyväksyntäkirjeellä 24 tunnin kuluessa hakemisesta. GreenSky pyrkii yhdistämään rautakaupan lainanottajat pankkeihin auttamalla kuluttajia välttämään linnoittautuneita lainanantajia ja säästämään koroissa tarjoamalla nollakorkoisia tarjousaikoja.

kuluttajille, joilla ei ole luottoa tai jotka eivät ole luottokelpoisia, Tala tarjoaa kehitysmaiden kuluttajille mikrolainoja kaivamalla älypuhelimistaan syvällistä dataa tapahtumahistoriastaan ja näennäisesti toisiinsa liittymättömistä asioista, kuten siitä, mitä mobiilipelejä he pelaavat. Tala pyrkii tarjoamaan tällaisille kuluttajille parempia vaihtoehtoja kuin paikalliset pankit, sääntelemättömät lainanantajat ja muut mikrorahoituslaitokset.

lyhyesti sanottuna, jos olet joskus miettinyt, miksi jokin raha-asiasi osa-alue oli niin epämiellyttävä (kuten asuntolainan hakeminen perinteiseltä lainanantajalta) tai sinusta tuntui, että se ei ollut aivan sopiva, fintechillä on luultavasti (tai se pyrkii saamaan) sinulle ratkaisun. Esimerkiksi fintech pyrkii vastaamaan kysymyksiin, kuten ” Miksi FICO-pisteeni on niin salaperäinen ja miten sitä käytetään luottokelpoisuuteni arviointiin?”

sinänsä lainojen alullepanija Upstart haluaa tehdä FICOSTA (sekä muista lainanantajista sekä perinteisistä että fintechistä) vanhentuneen käyttämällä erilaisia tietokokonaisuuksia luottokelpoisuuden määrittämiseen. Niitä ovat työhistoria, koulutus ja se, tietääkö mahdollinen lainanottaja luottopisteensä päättääkseen, takaako ja miten lainaa hinnoitellaan. Samanlaista kohtelua annetaan rahoituspalveluille, jotka vaihtelevat talonräpylöiden siltalainoista (LendingHome) digitaaliseen sijoitusalustaan, jossa käsitellään sitä, että naiset elävät pidempään ja heillä on ainutlaatuiset säästötarpeet, he ansaitsevat yleensä vähemmän kuin miehet ja heillä on erilaiset palkkakäyrät, jotka voivat jättää vähemmän aikaa säästöjen kasvulle (Ellevest).

Fintech ’ s Expanding Horizons

tähän asti finanssipalvelulaitokset ovat tarjonneet erilaisia palveluja yhden sateenvarjon alla. Nämä palvelut kattoivat laajan valikoiman perinteisestä pankkitoiminnasta asuntolaina-ja kaupankäyntipalveluihin. Perusmuodossaan Fintech eriyttää nämä palvelut yksilölliseksi tarjonnaksi. Virtaviivaistetun tarjonnan ja teknologian yhdistäminen mahdollistaa fintech-yritysten toiminnan tehostamisen ja kuhunkin liiketoimeen liittyvien kustannusten pienentämisen.

Jos yhdellä sanalla voidaan kuvailla, kuinka monet fintech-innovaatiot ovat vaikuttaneet perinteiseen kaupankäyntiin, pankkitoimintaan, rahoitusneuvontaan ja tuotteisiin, se on ’disruption’, kuten rahoitustuotteet ja-palvelut, jotka olivat kerran toimialojen, myyjien ja pöytätietokoneiden valtakunnassa, siirtyvät mobiililaitteisiin tai yksinkertaisesti demokratisoituvat pois suurista, juurtuneista instituutioista.

esimerkiksi vain mobiilin osakekauppasovellus Robinhood ei peri kaupoista maksuja, ja Vertaislainaussivustot kuten Prosper Marketplace, Lending Club ja OnDeck lupaavat alentaa korkoja avaamalla lainojen kilpailun laajoille markkinavoimille. Yrityslainojen tarjoajat kuten Kabbage, Lendio, Accion ja Funding Circle (mm.) tarjoavat startup-yrityksille ja vakiintuneille yrityksille helppoja ja nopeita alustoja käyttöpääoman turvaamiseksi. Nettivakuutusalan startup-yritys Oscar sai 165 miljoonan dollarin rahoituksen maaliskuussa 2018. Tällaiset merkittävät rahoituskierrokset eivät ole epätavallisia ja tapahtuvat maailmanlaajuisesti fintech-startupeille.

perinteiset pankit ovat kuitenkin kiinnittäneet huomiota ja panostaneet voimakkaasti siihen, että niistä tulee enemmän niiden häirintään pyrkivien yhtiöiden kaltaisia. Esimerkiksi investointipankki Goldman Sachs lanseerasi kuluttajaluottoalusta Marcuksen vuonna 2016 ja laajensi hiljattain toimintaansa Isoon-Britanniaan.

monet tech-savvy alan tarkkailijat varoittavat, että fintech-inspiroitujen innovaatioiden vauhdittaminen vaatii enemmän kuin vain tehostettua tech-kulutusta. Sen sijaan kevyempien startupien kanssa kilpaileminen vaatii merkittävää muutosta ajatteluun, prosesseihin, päätöksentekoon ja jopa koko yritysrakenteeseen.

Fintech ja New Tech

uudet teknologiat, kuten koneoppiminen / tekoäly, ennakoiva käyttäytymisanalytiikka ja datalähtöinen markkinointi, vievät arvailut ja tottumukset pois talouspäätöksistä. ”Learning” – sovellukset eivät ainoastaan Opi käyttäjien tottumuksia, jotka ovat usein piilossa itseltään, vaan sitouttavat käyttäjät oppimispeleihin, jotta heidän automaattiset, tiedostamattomat menot ja säästöpäätöksensä paranisivat. Fintech on myös innokas automatisoidun asiakaspalveluteknologian sovittaja, joka hyödyntää chatbottien ja tekoälyn rajapintoja auttaakseen asiakkaita perustehtävissä ja myös pitämään henkilöstökulut kurissa. Fintechiä hyödynnetään myös petostentorjunnassa hyödyntämällä tietoa maksuhistoriasta normin ulkopuolisiin liputustapahtumiin.

Fintech Landscape

fintech startups sai 17,4 miljardin dollarin rahoituksen vuonna 2016 ja ylitti tuon summan loppuvuodesta 2017 CB Insightsin mukaan, joka laski 26 fintech unicornsin arvoksi maailmanlaajuisesti 83,8 miljardia dollaria. Sama firma kertoi, että vuoden 2018 loppuun mennessä oli 39 VC-tukemaa fintech-yksisarvista, joiden arvo oli 147,37 miljardia dollaria.

Pohjois-Amerikka tuottaa suurimman osan fintech-startupeista, Aasia on suhteellisen lähellä kakkosta. Global fintech rahoitus osui Uusi Korkea ensimmäisellä neljänneksellä 2018 Anna merkittävä nousu tarjouksia Pohjois-Amerikassa. Myös Aasiassa, joka voisi ohittaa Yhdysvallat fintech-kaupoissa, nähtiin piikki aktiivisuudessa. Rahoitusaktiviteetti Euroopassa oli viiden neljänneksen alimmillaan Q1 2018,mutta kasvoi takaisin Q2.

fintech-innovaation aktiivisimpia osa-alueita ovat tai pyörivät seuraavat osa-alueet:

• kryptovaluutta ja digitaalinen käteinen.
• lohkoketjuteknologia, mukaan lukien Ethereum, hajautettu tilikirjatekniikka (DLT), joka pitää kirjaa tietokoneverkossa, mutta jolla ei ole keskuskirjaa.
• Älysopimukset, jotka hyödyntävät tietokoneohjelmia (usein hyödyntäen lohkoketjua) toteuttaakseen automaattisesti ostajien ja myyjien välisiä sopimuksia.
• Open banking on lohkoketjuun nojaava käsite, jonka mukaan kolmansien osapuolten pitäisi päästä käsiksi pankkitietoihin rakentaakseen sovelluksia, jotka luovat rahoituslaitosten ja kolmannen osapuolen palveluntarjoajien verkon. Yksi esimerkki on monitoiminen rahanhallintatyökalu Mint.
• Insertech, joka pyrkii teknologian avulla yksinkertaistamaan ja virtaviivaistamaan vakuutusalaa.
• Regtech, jonka tarkoituksena on auttaa rahoituspalveluyrityksiä noudattamaan alan sääntöjä, erityisesti rahanpesun vastaisia sääntöjä ja tuntemaan asiakkaan petostentorjuntaprotokollat.
• Roboneuvojat, kuten Betterment, käyttävät algoritmeja automatisoidakseen sijoitusneuvontaa alentaakseen sen kustannuksia ja parantaakseen saavutettavuutta.
• Unbanked / underbanked, palvelut, joilla pyritään palvelemaan heikommassa asemassa olevia tai pienituloisia henkilöitä, joita perinteiset pankit tai valtavirran rahoituspalveluyritykset eivät huomioi tai alihankkivat.
• kyberturvallisuus, koska kyberrikollisuus lisääntyy ja tieto varastoidaan hajautetusti, kyberturvallisuus ja fintech kietoutuvat toisiinsa.

Fintech Users

fintechillä on neljä laajaa käyttäjäryhmää: 1) B2B pankeille ja 2) niiden yritysasiakkaille ja 3) B2C pienille yrityksille ja 4) kuluttajille. Mobiilipankkitoiminnan suuntaukset, lisääntynyt tieto, data, tarkempi analytiikka ja käyttöoikeuksien hajauttaminen luovat kaikille neljälle ryhmälle mahdollisuuksia vuorovaikutukseen ennennäkemättömillä tavoilla.

kuten kuluttajilla, kuten useimmilla teknologioilla, mitä nuorempana olet, sitä todennäköisemmin olet tietoinen ja osaat kuvailla tarkasti, mitä fintech on. Tosiasia on, että kuluttajalähtöinen fintech on enimmäkseen suunnattu kohti millennials koska valtava koko ja kasvava ansaita (ja perintö) potentiaalia, että paljon puhuttu segmentti. Jotkut Fintechin tarkkailijat uskovat, että tämä keskittyminen milleniaaleihin liittyy enemmän kyseisen markkinapaikan kokoon kuin Gen Xerien ja suurten ikäluokkien kykyyn ja kiinnostukseen käyttää fintechiä. Sen sijaan fintech pyrkii tarjoamaan vähän iäkkäille kuluttajille, koska se ei korjaa heidän ongelmiaan.

kun kyse on yrityksistä, ennen Fintechin tuloa ja käyttöönottoa yrityksen omistaja tai startup olisi mennyt pankkiin turvaamaan rahoitusta tai startup-pääomaa. Jos ne aikoivat hyväksyä luottokorttimaksut, niiden olisi luotava suhde luoton tarjoajaan ja jopa asennettava infrastruktuuri, kuten lankapuhelimeen liitetty kortinlukija. Mobiiliteknologialla nuo esteet ovat menneisyyttä.

sääntely ja Fintech

finanssipalvelut kuuluvat maailman tiukimmin säänneltyihin aloihin. Ei ole yllättävää, että sääntely on noussut hallitusten ykköshuoleksi fintech-yritysten noustessa ilmaan.

koska teknologia on integroitu rahoituspalveluprosesseihin, tällaisten yritysten sääntelyongelmat ovat moninkertaistuneet. Joissakin tapauksissa ongelmat ovat teknologian funktio. Toisissa ne kuvastavat teknologiateollisuuden malttamattomuutta häiritä rahoitusta.

esimerkiksi prosessien automatisointi ja tiedon digitalisointi tekevät fintech-järjestelmät alttiiksi hakkereiden hyökkäyksille. Viimeaikaiset tapaukset hakkerointi luottokorttiyhtiöt ja pankit ovat esimerkkejä siitä, miten helposti huono toimijat voivat päästä järjestelmiin ja aiheuttaa peruuttamatonta vahinkoa. Tällaisissa tapauksissa kuluttajien kannalta tärkeimmät kysymykset koskevat vastuuta tällaisista hyökkäyksistä sekä henkilötietojen ja tärkeiden taloudellisten tietojen väärinkäyttöä.

on myös ollut tapauksia, joissa ”Move fast and break things”-filosofiaan uskovan teknologiakulttuurin törmääminen konservatiiviseen ja riskejä kaihtavaan finanssimaailmaan on tuottanut ei-toivottuja tuloksia. San Franciscossa toimiva insertech-startup Zenefits, jonka arvo yksityisillä markkinoilla oli yli miljardi dollaria, rikkoi Kalifornian vakuutuslakeja sallimalla luvattomien välittäjien myydä tuotteitaan ja vakuuttaa vakuutuksia. SEC määräsi yhtiölle 980 000 dollarin sakot ja he joutuivat maksamaan 7 miljoonaa dollaria Kalifornian Vakuutusministeriölle.

sääntely on ongelma myös kryptovaluuttojen kehittyvässä maailmassa. Initial coin offerings (ICOs) on uusi varainhankinnan muoto, jonka avulla startupit voivat hankkia pääomaa suoraan maallikkosijoittajilta. Useimmissa maissa niitä ei säännellä, ja niistä on tullut hedelmällistä maaperää huijauksille ja petoksille. ICOs: n sääntelyyn liittyvä epävarmuus on myös antanut yrittäjille mahdollisuuden sujauttaa turvallisuuspoletteja, jotka on naamioitu yleishyödyllisiksi poleteiksi, SEC: n ohi maksujen ja sääntöjen noudattamisesta aiheutuvien kustannusten välttämiseksi.

Fintechin tarjonnan moninaisuuden ja siihen liittyvien toimialojen moninaisuuden vuoksi on vaikea muotoilla yhtä ja kattavaa lähestymistapaa näihin ongelmiin. Suurimmaksi osaksi hallitukset ovat hyödyntäneet olemassa olevia säädöksiä ja joissain tapauksissa räätälöineet niitä Fintechin säätelyyn.

he ovat perustaneet fintech-hiekkalaatikoita arvioimaan teknologian vaikutuksia alalle. Yleisen tietosuoja-asetuksen, henkilötietojen keräämistä ja käyttöä koskevan kehyksen, läpimeno EU: ssa on toinen yritys rajoittaa pankkien käytettävissä olevien henkilötietojen määrää. Useat maat, joissa KPJ: t ovat suosittuja, kuten Japani ja Etelä-Korea, ovat myös ottaneet johtoaseman tällaisten tarjousten sääntelyn kehittämisessä sijoittajien suojelemiseksi.