ostettaessa asuntoa tai jälleenrahoitusta, sinun täytyy valita kiinteäkorkoisen lainan ja säädettävän koron (ARM) välillä, kuten 10/1 ARM. Oikea valinta riippuu siitä, mitä odottaa tulevaisuudelta ja onko sinulla varaa korkeampiin asuntolainoihin.
kiinteäkorkoiset lainat ovat tyypillisesti turvallisimpia, koska ne ovat ennustettavissa, eikä lainanmaksu muutu. Mutta voit usein saada alemman aloituskoron, jos valitset käsivarren. Milloin on järkevintä valita käsi kiinteäkorkoisen asuntolainan sijaan?
4 kertaa harkita ARM
vaikka riski suuremmat kuukausimaksut jos korot nousevat, käyttämällä ARM voi maksaa pois.
1.
muuttoa suunnitteleva klassinen esimerkki on, kun aikoo asua kotona vain muutaman vuoden. Siinä tapauksessa käsi voi auttaa säästämään kuukausimaksuissa. Esimerkiksi, jos aiot muuttaa kuuden vuoden kuluttua, 5/1 käsivarsi tai 10/1 varsi voi olla sopiva. Kanssa 5/1 ARM, riskeeraat yhden korkotarkistus, mutta aiot myydä talon vuoden sisällä, että oikaisu, joten voit arvioida pahimmassa tapauksessa-skenaario perustuu lainan korko caps. Tällaisia tilanteita ovat esimerkiksi:
- liikkuva työntekijä: jos sinulla on työura, joka vaatii säännöllistä uudelleensijoittamista, sinun ei välttämättä tarvitse varmistaa kiinteää palkkiota 30 vuodeksi.
- Starter home: jos ostat pienen ensiasunnon, jonka suunnitelmissa on laajentaa myöhemmin, käsi voi auttaa säästämään maksuissa. Muista vain, että suunnitelmasi voivat muuttua, eikä edullisessa kodissa asumisessa ole mitään väärää.
- valmistautuu pienentämään: jos lapset ovat muuttamassa pois tai haluat vain yksinkertaistaa tulevina vuosina, voi olla järkevää valita käsi.
2. Palkankorotuksen suunnittelu
on riskialtista lyödä vetoa tulevaisuudesta, mutta joskus voi luottavaisin mielin odottaa ansaitsevansa enemmän. Esimerkiksi residenssilääkäreillä voi olla rajalliset varat ja korkeat opintolainasaldot, mutta käsivarren avulla he voivat ostaa kalliimman talon kuin mihin heillä on varaa kiinteäkorkoisella lainalla. Asuinpaikan jälkeen ansiot yleensä kasvavat, jolloin he voivat mukavasti hoitaa suurempia maksuja tai maksaa ylimääräistä lainasta. Muut ammattilaiset voivat olla samanlainen kokemus saatuaan kokemusta tai virkaikää, mutta se on aina viisasta olla konservatiivinen, kun suunnittelet suurempia ansioita.
3. Aggressiivinen Ennakkomaksu
jotkut eivät halua antaa velkansa viipyä. Jos aiot maksaa pois asuntolainasi nopeasti, 5/1 ARM tarjoaa suhteellisen alhainen korko (ja alhainen kuukausimaksu) vähintään viisi vuotta. Sinä aikana kaikki, mitä maksat vaaditun maksun päälle, pienentää lainasaldoasi. Hieman vähemmän aggressiivinen lähestymistapa on valita 10/1-käsivarsi, jos aiot maksaa velkasi pois viidestä kymmeneen vuoteen—voit tehdä sen vaarantamatta maksushokkia.
4. Halukas ottamaan riskin
Jos on avoin suurempien maksujen riskille, voi olla syytä pitää matalaa korkoa muutaman vuoden ajan. Voisi esimerkiksi uskoa, että korot pysyvät ennallaan tai laskevat (vaikka kukaan ei osaa ennustaa tulevaisuutta). Mutta jos hinnat nousevat, sinun täytyy pystyä ottamaan vastaan ne korkeammat maksut. Tämä strategia voisi olla järkevää, jos olet onni on runsaasti lisätuloja kuukausittain-ja jos näin on vuosien varrella.
milloin kiinteäkorkoiset asuntolainat päihittävät aseet?
Jos haluat (tai tarvitset) turvaa, kiinteäkorkoinen asuntolaina voi olla paras vaihtoehtosi. Taksat eivät muutu, joten voit ennustaa asumismenosi seuraaville 15-30 vuodelle. Jos et halua maksaa asuntolainaa niin kauan, voit aina maksaa ylimääräistä tai myydä kotisi lainan maksamiseksi.
Maksushokki
on kriittistä ymmärtää, että maksu voi nousta käsivarrella. Jos asumismaksut vievät merkittävän osan tuloistasi, budjetissasi ei todennäköisesti ole tilaa suuremmalle maksulle. Korkeampien maksujen seuraukset vaihtelevat siitä, että on ”taloköyhä”, että joutuu ulosmittaamaan ja pilaamaan luottonsa.
korkokulujen minimointi
Jos tavoitteena on maksaa mahdollisimman vähän korkoa, lyhytkestoinen kiinteäkorkoinen asuntolaina on tyypillisesti paras vaihtoehto. Esimerkiksi 15 vuoden kiinteäkorkoisissa lainoissa voi olla matalammat korot kuin 5/1 aseessa, joten kiinteäkorkoisella lainalla maksaa alusta alkaen vähemmän korkoa. 15 vuoden asuntolaina vaatii kuitenkin isomman maksun, eikä joustoa ole, jos kassavirta kiristyy. Kanssa 5/1 ARM, sinulla on myös suhteellisen alhainen maksu, ja voit maksaa ylimääräistä kohti asuntolainan vain, kun sinulla on varoja käytettävissä. Edellä kuvattuun aggressiiviseen takaisinmaksuun verrattuna 15-vuotisen lainan korkokulut ovat alhaisemmat-mutta sinun täytyy maksaa tuntuva summa joka ikinen kuukausi.
”venytys” ostaa
jos perustat päätöksesi kiinteäkorkoiseen lainaan vs. ARM pelkästään kuukausimaksuun, otat riskin. 30 vuoden kiinteäkorkoiset asuntolainat ovat suosittuja, koska ne mahdollistavat suhteellisen alhaiset kuukausimaksut, ja yrittämällä ajella vielä enemmän pois maksu tarkoittaa, että on aika katsoa edullisempia asuntoja. Muista, että homeownership tulee lukuisia kustannuksia, ja sinun täytyy budjetoida ylläpito, kalusteet, energia, verot, vakuutus, ja enemmän. Heikoille jäille uskaltautuminen voi päättyä huonosti sinulle ja perheellesi-virheille ei ole sijaa.