Annuiteetit ovat vakuutussopimuksia, joilla on ainutlaatuisia ominaisuuksia ja takauksia, mutta ne eivät ole maailman joustavimpia sijoituksia. Se on totta, käytätkö elinkorkoa elinikäisiin tuloihin tai aiot ottaa kertasumman nostoja tililtäsi.
on helppo laittaa rahaa anniskeluun, mutta sen takaisin saaminen voi olla haastavaa. Mahdollisten tuloverojen ja veroseuraamusten lisäksi joissakin annuiteeteissa on palautusmaksuja—jotka tulevat usein yllätyksenä hämmentyneille sijoittajille.
Jos annuiteetissa on ”antautumisaika”, tutustu antautumismaksuihin ennen kuin ostat annuiteetin. Lue tiedot huolellisesti ja pyydä vakuutusyhtiöltä selvitystä kaikesta, mitä et ymmärrä. On myös tärkeää seurata antautumisaikaa ennen kuin nostat varoja.
mikä on Antautumisaika?
takaisinostoaika on aika, jonka sinun on pidettävä varojasi annuiteetissa välttääksesi seuraamusmaksujen maksamisen vakuutusyhtiölle. Jotkut elinkorot voit ottaa rahaa pois milloin haluat, mutta jos nostat yli 10% aikana antautumisaika, voit maksaa palautuskulut (tai ylimääräisiä maksuja vakuutusyhtiö). Ominaisuudet vaihtelevat annuiteetista annuiteettiin, joten tarkista sopimuksesi määrät, maksut ja lisätiedot.
miten Takaisinostomaksut toimivat
Antautumisjaksot kestävät usein seitsemän tai kahdeksan vuotta, mutta muita vaihtoehtoja on tarjolla (mukaan lukien neljä vuotta, nolla vuotta ja vähintään 15 vuotta). Kello alkaa tikittää, kun tallettaa rahaa elinkorkoonsa, ja lopulta maksut tippuvat. Rangaistus on prosenttiosuus ”ylimääräisestä” nostostasi, jonka vakuutusyhtiö veloittaa rangaistuksena. Esimerkiksi 7%: n uhkasakolla 1000 dollarin nosto, johon liittyy palautusmaksuja, maksaisi 70 dollaria.
vähenevät kulut
Takaisinostomaksut vähenevät tyypillisesti vähitellen ajan myötä. He aloittavat korkealta ja saavuttavat lopulta nollan. Seitsemän vuoden antautumisaika, saatat nähdä seuraavan aikataulun: 7%, 7%, 6%, 5%, 4%, 3%, ja 2%. Jokainen sopimus on erilainen, joten muista lukea tiedot huolellisesti.
Takaisinostomaksu vs. vero
takaisinostomaksuista maksamasi rahat menevät vakuutusyhtiölle ”kannustimena” pitää sopimukseen sijoitetut rahasi. Mutta saatat myös velkaa tuloveroja ja veroseuraamuksia IRS päälle kaikki palautuskulut maksat.
Keskustele veroammattilaisen kanssa veroseuraamusten arvioinnista ennen nostojen ottamista tai elinkoron ostamista.
plussat ja miinukset
miksi sietäisit elinkorkoa, jossa on antautumisaika? Aivan kuten CD, saatat (tai ehkä ei) saada tiettyjä etuja tekemällä pitkän aikavälin sitoutuminen investointiin. Saatat esimerkiksi saada korkeampia taattuja hintoja tai päästä käsiksi muihin ominaisuuksiin, kun hyväksyt palautuskulut.
pidennetyt Antautumisajat
joidenkin tuotteiden antautumisajat kestävät pitkään. Jos aiot jäädä lukkojen taakse yli seitsemäksi vuodeksi, mieti tarkkaan, miten hyvin osaat ennustaa tulevaisuutta. Moni asia voi muuttua kymmenessä vuodessa—myös omat tarpeet ja vakuutusyhtiön taloudellinen vahvuus. Lisäksi sinun täytyy tutkia agentti, jonka kanssa työskentelet, ja varmistaa, että he toimivat sinun etujesi mukaisesti. Pitkäaikaiset luovutustuotteet maksavat yleensä anteliaita palkkioita.
miten välttää Takaisinostomaksut
jotkin annuiteetit eivät käytä takaisinostomaksuja. Ei-load annuities voi olla saatavilla maksu-vain taloudellisia neuvonantajia, jotka ansaitsevat tuloja muista lähteistä kuin provisiot. Näissä sopimuksissa on usein suhteellisen alhaiset maksut, mutta niissä voi silti olla maksuja, ja verosäännöt ovat samat riippumatta siitä, maksaako provisiota vai ei.
entä jos rahasi ovat jo annissa ja haluat nostaa tai siirtää rahasi muualle? Voi olla useita tapoja hallita seuraamusmaksuja.
ota 10%
saatat pystyä nostamaan enintään 10% alkuperäisestä sijoituksestasi (tai muun summan) annuiteetista vuosittain maksamatta takaisinostomaksuja. Voit ehkä jopa ottaa tuloja sopimuksen päälle, että 10%. Puhu asiakaspalvelun edustaja vakuutusyhtiö laskea ”ilmaista rahaa” käytettävissä.
ota selvää poikkeuksista
vakuutusyhtiöt luopuvat palautusmaksuista joissakin tapauksissa riippuen tilanteestasi ja elinkorkosopimuksesi ehdoista. Esimerkiksi luovutusmaksuja ei välttämättä sovelleta, jos annuitantti:
- menee vanhainkotihoitoon
- saa diagnoosin parantumattomaan sairauteen
- kuolee, jolloin varat jäävät perillisille
juhli vuosipäivääsi
Jos on jonkin verran joustoa ajoituksessa, voi olla syytä odottaa sopimuksen vuosipäivään asti rahojen ottamista ulos. Vaihtoehtoisesti se voisi toimia ottaa vähimmäismäärä tarvitset nyt, ja saada loput jälkeen Vuosipäivä.
jokainen vuosi saattaa tarjota uuden mahdollisuuden pienempään takaisinostomaksuun (sekä toiseen ilmaiseen 10%: iin), ja tuo vuosipäivä voi olla vain muutaman viikon päässä.
Annuitiivista?
riippuen siitä, kuinka paljon tarvitset, kuinka nopeasti tarvitset sitä, ja muista tekijöistä, saatat harkita sopimuksesi vuotuistamista. Näin könttäsummasi muutetaan tulomaksuvirraksi. Jos annuitoit lyhyen aikaa (esimerkiksi kymmenen vuotta), saatat saada tarvitsemasi riittävän nopeasti.