kun perinteisen sairausvakuutuksen kustannukset nousevat, jotkut amerikkalaiset etsivät vaihtoehtoja, jotka tarjoavat jonkinlaisen suojan ilman, että heidän kuukausibudjettinsa paisuvat. Tässä viisi varteenotettavaa vaihtoehtoa, joita kannattaa harkita.
Key Takeaways
- perinteinen sairasvakuutus on sairausvakuutus, mutta kuluttajilla on muitakin vaihtoehtoja.
- vaihtoehtoja ovat muun muassa perusterveydenhuollon jäsenyyssuunnitelmat, lääkekustannusten jako-ohjelmat, terveydenhuollon säästötilit (HSAs), lääkäripalvelujen alennuskortit ja korkean omavastuun sopimukset.
- perusterveydenhuollon jäsenyyssuunnitelmat mahdollistavat sen, että osallistujat voivat saada hoitoa perusterveydenhuollon lääkäriltä kiinteää maksua vastaan, yleensä kuukausittain.
- sairauskulujen jako-ohjelmien avulla osallistujat voivat yhdistää rahaa toistensa sairauskulujen kattamiseen.
1. Perusterveydenhuollon jäsenyydet
jotkut lääkäripalvelut ja itsenäiset perusterveydenhuollon lääkärit tarjoavat palveluita kiinteään kuukausimaksuun, vähän kuin kuntosalijäsenyys. Tätä kutsutaan usein concierge lääketieteellinen palvelu.
yksityishenkilö tai perhe voi saada perusterveydenhuollon lääkärin tarjoamia tavanomaisia palveluja, mukaan lukien käytännössä rajattomat lääkärikäynnit, verikokeet ja lasten hoito, kaikki ilman copayta. Tällainen järjestely ei tietenkään kata leikkausta, sairaalahoitoa, vakavien vammojen hoitoa tai erikoissairaanhoitoa.
useimmat tämän vaihtoehdon valitsevat täydentävät perusterveydenhuollon jäsenyyttä korkean omavastuun, matalan vakuutusmaksun sairausvakuutuksella, joka kattaa katastrofaaliset sairaudet tai vammat.
2. Lääkekustannusten jako-ohjelmat
ohjelmiin, kuten Medi-osake, osallistuvat maksavat vakuutusmaksujen kaltaisia kuukausimaksuja. Yhdistämällä voimavaransa he jakavat toistensa lääkärikulut sitä mukaa kuin niitä syntyy. Jokainen jäsen, joka tarvitsee lääkäripalveluja maksaa ”tapaus maksu,” samanlainen copay. Loppuosa hoitokuluista katetaan yhdistetyillä maksuilla.
nämä ohjelmat neuvottelevat usein alennuksista perusterveydenhuollon lääkäreiden ja sairaaloiden kanssa kustannusten pitämiseksi alhaalla. Kuukausimaksu on tyypillisesti pienempi kuin perinteinen sairausvakuutus samalla kun se tarjoaa samantasoisen korvauksen.
monet kustannusjako-ohjelmat ovat peräisin uskontoon perustuvilta järjestöiltä, jotka sulkevat pois joitakin palveluita, kuten syntyvyyden säännöstelyn ja päihdehoidon. Muuten ohjelmat toimivat paljon tavallisen vakuutuksen tavoin pienemmillä kokonaiskustannuksilla.
silti, jos mietit lääkekulujen jako—ohjelmaa, muista lukea pienellä painettu teksti-hyvin tarkkaan. Jotkut näistä ohjelmista eivät takaa, että sinulle korvataan lainkaan laskuja (se voi olla ”vapaaehtoinen”), ja monilla on hyvin rajoitettu per-tapaus ja elinikäinen caps.
3. Terveyssäästötilit
terveyssäästötili (HSA) voi auttaa kattamaan sairauskulut ja tarjota samalla veroetuja. Sairassäästötiliin on yhdistettävä korkean omavastuun omavastuuosuus (HDHP) katastrofaalisten sairauksien tai vammojen kattamiseksi.
HSAs-järjestelmiä on saatavilla useiden työnantajien kautta, mutta niitä voivat perustaa myös yksityishenkilöt. HS: lle tehdyt maksut ovat verovähennyksiä ennen veroja, eikä rahankäytöstä tai rahan nostamisesta ole veroseuraamusta, kunhan ne käytetään lääkekulujen maksamiseen.
verovirasto rajoittaa HSA-tilille suoritettavien maksujen enimmäismäärää. Vuodelle 2020 voit osallistua 3 550 dollaria yksittäiseen kattavuuteen (jopa 3 500 dollaria vuonna 2019). Perheen kattavuuden osalta vuoden 2020 raja on 7 100 dollaria (ylös 7 000 dollarista vuonna 2019). Jos olet ikä 55 tai vanhempi, voit piilottaa pois ylimääräinen $1,000 vuodessa.
4. Lääkäripalvelujen alennuskortit
niille, jotka haluavat toimia vain käteisellä sairaanhoitokuluja varten, on saatavilla erilaisia lääketieteellisiä alennuskortteja. Joitakin alennuskortteja voi käyttää lääkäri-ja sairaalapalveluihin, lääkemääräyksiin tai näiden yhdistelmään. Alennukset voivat olla huomattavia, jopa 80% tai enemmän.
joissakin korteissa on kertaluonteinen jäsenmaksu, kun taas toisissa voi olla pieni kuukausimaksu. Muista, että nämä ovat alennettu maksu-for-service ohjelmia – ei sairausvakuutus suunnitelmia. Ja palvelut tarvitset ei ehkä kuulu, joten muista lukea pienellä painettu.
alennuskorttien käytössä on tyypillisesti rajoituksia, jotka ovat samanlaisia kuin terveydenhoitosuunnitelmassa, joka edellyttää lääkärien käyttämistä tietyssä verkostossa.
yksi merkittävä etu on se, että kortteja voidaan usein käyttää suurissa hammashoitopalveluissa. Perinteisissä sairausvakuutuksissa hammashoidon kattavuus on yleensä rajattu, kallis tai molemmat.
alennuskortteja voidaan käyttää myös yhdessä korkean omavastuuosuuden katastrofaalisen sairaus-tai tapaturmavakuutuksen kanssa.
5. Korkean omavastuun vakuutukset
yleensä hyväkuntoiset nuoret aikuiset, jotka eivät odota aiheutuvan paljon hoitokuluja vuoden aikana, voivat usein tyytyä alhaisen vakuutusmaksun, korkean omavastuun vakuutukseen, joka kattaa vain odottamattoman vakavan vamman tai sairauden. Katastrofaalinen sairausvakuutus varmistaa kattavuuden tällaisten odottamattomien sairauskulujen varalta pitäen vakuutuskulut minimissä.
Jos sinulla on paljon omavastuuta, on järkevää avata (ja rahoittaa) terveyssäästötili. Näin voit asettaa ennen veroja rahaa syrjään maksaa sairaanhoitokulut, joka tehokkaasti antaa sinulle automaattisen ”alennus” (yhtä suuri kuin verohaarukka) jokaisen laskun maksat.
pohjanoteeraus
terveydenhuolto on kallista, ja kustannusten odotetaan nousevan jatkuvasti. Vaikka olisit nyt täysin terve, et voi luottaa siihen, että pysyt terveenä tai vältyt vammoilta. Jos sinulla ei ole varaa perinteiseen sairausvakuutukseen, nämä vaihtoehdot voivat auttaa. Muista kuitenkin, että nämä eivät ole täydellisiä ratkaisuja ja että hyödyt vaihtelevat. On tärkeää, että luet pienellä painettu jotta ymmärrät, millaista kattavuus sinulla on.
myös monet palveluntarjoajat tarjoavat alennusta, jos maksat palveluista samana päivänä, kun saat ne, mutta joudut pyytämään sitä. Ja monet terveydenhuoltojärjestelmät tarjoavat taloudellista apua – joko korottomia maksusuunnitelmia tai alennuksia, jotka perustuvat tyypillisesti kotitalouden tuloihin. Jos edessä on iso lasku, Kysy aina alennuksista ja taloudellisesta avusta.
lopuksi kannattaa muistaa, että yksi parhaista tavoista hillitä terveydenhuollon kustannuksia on ennaltaehkäistä sairauksia ja loukkaantumisia. Syö hyvin, ole aktiivinen ja keskity terveellisiin elämäntapoihin.