det er svært at komme videre i livet, når du har tusindvis af dollars i gæld hængende rundt om halsen.
Ja, det er dyrt, og ja, det holder dig op om natten, blandt snesevis af andre grunde til at komme ud af gælden. Men det afleder også dine penge og opmærksomhed fra at investere og opbygge rigdom. Mens dine jævnaldrende pumpe kontanter i pensionskonti, investeringer i fast ejendom, og børshandlede og gensidige fonde, du sidder fast betale ned gæld.
det efterlader mange låntagere spekulerer på, om de skal raid deres pensionskonti for at slippe af med deres gæld en gang for alle og starte fra en ren skifer.
svaret afhænger af din gæld og dine pensionskonti. Det kan nogle gange give mening — men lige så ofte koster det mere end den interesse, du allerede skylder.
før du træffer beslutningen, er der meget at vide om pensionskonti og gæld for at hjælpe dig med at betale din gæld så hurtigt og billigt som muligt.
skat sanktioner for tidlige udbetalinger
Når du tager en tidlig fordeling fra din pensionskonto, kommer det normalt med en ubehagelig straf fra IRS.
normalt, men ikke altid. Før du beslutter, om du vil bruge en pensionskonto, skal du først forstå de forskellige sanktioner, der vurderes for forskellige typer konti.
IRAs
en individuel pensionskonto (IRA) giver dig mulighed for at investere penge til pension skattefri. Du betaler ikke skat af de penge, du bidrager til kontoen hvert år, men du betaler i sidste ende indkomstskat af indtjeningen fra disse bidrag, når du trækker penge i pension.
Hvis du er under 59-1 / 2, og du foretager en tidlig tilbagetrækning fra din IRA, skal du betale de indkomstskatter, du undgik, da du først bidrog. Derefter rammer IRS dig med en 10% straf for at slå dit håndled endnu hårdere.
med andre ord, hvis du er i indkomstskattekonsollen på 25%, ville det koste dig 35% i skatter og gebyrer for at hæve penge fra din IRA. Vil du låne penge til en 35% årlig procentsats (APR) for at betale din eksisterende gæld? Sandsynligvis ikke, medmindre din eksisterende gæld er hos mobben.
der er et par IRS-undtagelser til særlig anvendelse af tidlige tilbagetrækninger, herunder specifikke sundhedsomkostninger og sundhedsforsikringspræmier, mens de er i pension. Men du skylder stadig skatter på tilbagetrækningerne, hvilket gør selv disse undtagelser uattraktive for at kombinere med tilbagebetaling af gæld. Læs mere om tidlig tilbagetrækning sanktioner og undtagelser, hvis du stadig ønsker at udforske denne rute.
401(k)s, 403(b)s,& lignende Arbejdsgiversponsorerede pensionskonti
de tidlige tilbagetrækningsbøder for 401(k) konti, 403(b) konti og relaterede arbejdsgiversponsorerede pensionskonti ligner dem for IRA ‘ er. Når du trækker penge ud tidligt, betaler du indkomstskat på tilbagetrækningerne plus en 10% straf.
Hvis du har lov til at trække det ud tidligt overhovedet, det er. I modsætning til IRAs tillader 401(k) administratorer ikke altid ikke-kvalificerede distributioner uden at opfylde en undtagelse.IRS-fritagelseslisten for disse konti adskiller sig lidt fra listen for IRA ‘ er, så dobbeltkryds den, hvis du udforsker den. Men igen skylder du skat tilbage, selv når du undgår straffen på 10%, hvilket gør denne mulighed i bedste fald ikke attraktiv og ofte ligefrem kontraproduktiv.
Roth IRAs
reglerne er forskellige for Roth IRAs, hvilket gør dem til en langt mere gennemførlig mulighed.
du betaler standard indkomstskat på Bidrag til din Roth IRA, men pengene vokser skattefrit, når de først er investeret i kontoen. Da du allerede har betalt skat på de penge, du har bidraget med, kan du til enhver tid trække det tilbage, straffrit.
indrømmet, når du trækker penge tilbage ud af din Roth IRA, stopper den med at vokse og sammensætte skattefri. Du mister al den potentielle vækst.
men hvis du betaler 25% renter på $10.000 i kreditkortgæld og kun forventer at tjene et gennemsnitligt afkast på 8% på dine Roth IRA-investeringer, er det mere fornuftigt at betale gælden end at holde investeringerne.
Husk, at du kun kan trække dine bidrag uden straf, ikke indtjeningen på disse bidrag. Hvis du investerede $ 9.000 i din Roth IRA, og det er nu værd $10.000, så skylder du indkomstskat plus 10% straffen på alle penge, du trækker ud over de $9.000, du investerede.
Roth 401(k)s& 403(b)s
det bliver mere kompliceret, når du vil hæve penge fra en Roth 401(k) eller lignende konto.
for det første, som med traditionelle 401(k)s, tillader administratoren muligvis ikke tidlige ikke-kvalificerede distributioner. Tal med din plan administrator for deres regler.
hvis de tillader ikke-kvalificerede distributioner på Roth-konti, skal du ikke forvente, at det er så enkelt som med Roth IRAs. I stedet for at tillade dig at trække op til det beløb, du har bidraget uden en straf, de prorerer straffen og skatterne.
det fungerer sådan: hvis du investerede $9.000, og din konto nu er værd $10.000, betragtes 10% af din konto som skattepligtig. Uanset hvor meget du udbetaler, betaler du skat og straffen på den 10% del af din udbetaling, der repræsenterer indtjening på din konto.
det er ikke perfekt, men det er bedre end at trække sig tilbage fra en traditionel 401(k) eller IRA.
SIMPLE IRA
en anden fælles arbejdsgiver-sponsoreret pensionering konto er besparelser incitament match for medarbejdere IRA, eller SIMPLE IRA. Selvom det er billigere og mere fleksibelt for både små virksomheder og deres ansatte, er det en frygtelig mulighed for at hæve penge for at betale gæld.
Hvis du har haft kontoen åben i mindst to år, betaler du standard indkomstskat plus en 10% straf ved tidlige udbetalinger. Det er dårligt nok i sig selv, men det bliver endnu værre, hvis din konto har været åben i mindre end to år — i så fald springer straffen fra 10% til 25%.
kort sagt, ikke raid din SIMPLE IRA at betale ned gæld.
Pro tip: Hvis du har en IRA eller en 401(k), skal du sørge for at tilmelde dig en gratis porteføljeanalyse fra Blooom. Når du har tilsluttet dine konti, kontrollerer Blooom for at sikre dig, at du er ordentligt diversificeret, har den rigtige aktivallokering, og at du ikke betaler for meget i gebyrer.
7 alternativer til at raide din pensionskonto
af de forskellige typer pensionskonti giver kun en Roth IRA en konsekvent levedygtig mulighed for at plyndre for at betale gæld. Selv da afhænger det af omkostningerne ved gælden og dit forventede afkast.
så hvis raiding din pensionskonto til at betale ned gæld ikke ser så tiltalende, hvilke andre muligheder bør du overveje?
Boost din Opsparingsrate
ingen kan lide at høre det, men den bedste måde at betale din gæld hurtigere er simpelthen ved at bruge mindre og kanalisere flere penge mod at betale det.
start med at maksimere din opsparingsrate. Fokus især på at skære ned på de tre mest betydningsfulde udgifter: bolig, transport og mad. Disse tegner sig typisk for mellem to tredjedele og tre fjerdedele af de fleste amerikaners udgifter, ifølge United States Bureau of Labor and Statistics.
Hvis du kan trimme disse tre udgifter, kan du opnå en drastisk højere besparelsesrate. For eksempel kan du reducere eller eliminere dine boligomkostninger ved at bruge strategier til hushacking eller finde et gratis sted at bo.
Du kan også prøve midlertidige udgifter fryser eller besparelser sprints for at nå kortsigtede mål som at betale gæld. De fungerer ikke så godt for højere gæld, da de er vanskelige at opretholde i årevis, og de kræver seriøs disciplin fra din side — disciplin de fleste mennesker kan bare ikke opretholde for evigt.
i stedet for en kortsigtet sprint, prøv at automatisere din højere besparelsesrate. Skønheden i automatisering er, at det kræver mindre hvid-kno disciplin fra din side. Prøv automatiserede opsparingsapps og konti som Acorns eller Chime Banks opsparingsautomatisering for at begynde at afsætte mere af din indkomst til gældsreduktion.
Bed om en forhøjelse
Hvis du allerede har skåret alle mulige øre fra dine udgifter og ikke kan tænke på nogen måder at skære yderligere på, kan du angribe problemet fra den anden side: tjene flere penge.
det hjælper uanset din gæld og udgifter — så længe du kan undgå livsstilsinflation, det vil sige.
Hvis du ikke kan få en forhøjelse eller forfremmelse på dit nuværende job, skal du ikke være bange for at lede efter en ny. Du kan også kigge efter en ny karriere, måske endda en, der giver gratis boliger til at hjælpe dig med at spare endnu hurtigere.
Start en sidestrøm
Du behøver ikke at få en forfremmelse eller et nyt job for at tjene flere penge. Side hustles kan være sjovt, lukrativ, og endda hjælpe dig med at lette din vej ind i en ny karriere.
for eksempel investerede jeg i fast ejendom på siden længe før det blev centralt for min karriere som helhed. Ud over at være en kilde til passiv indkomst og ejendomsrelaterede skattefordele, mine ejendomsinvesteringer banede vejen for senere karrierebevægelser som e-handelschef, iværksætter, underviser, og freelance skribent. I nogle tilfælde kan du endda gøre en hobby til en pengeindtægtsvirksomhed.
der er mange populære sidegigs og hobbyer, der kan generere Indkomst for dig. Du kan levere mad med DoorDash eller dagligvarer gennem Instacart. Du kan begynde at undervise i engelsk online med vipkid. Eller du kan slappe af på din sofa og gennemføre undersøgelser gennem Survey Junkie. Bare find den der passer til dig.
gør en Balance overførsel
høj rente kreditkort gæld er demoraliserende og dyrt. Men du har et par muligheder for at sænke renteomkostningerne.
først kan du åbne et kreditkort med lav APR og overføre dine eksisterende saldi med høj rente til det nye kort med lavere renter. Når du gør dette, går mindre af din betaling mod renter, når du betaler saldoen. Og nogle gange føles det mindre overvældende og skræmmende at konsolidere flere kreditkortbalancer på et kort.
bedre endnu, hvad hvis du kunne få en en – til to-årig udsættelse fra rentebetalinger helt? Nogle af de bedste kreditkort til balance overførsler tilbyder 0% APR for en indledende periode, ofte mellem et og to år. For eksempel tilbyder Citi Simplicity card En imponerende 21-måneders 0% APR-periode, hvilket giver dig næsten to år til at betale din eksisterende kreditkortgæld uden at bruge en anden cent på renter.
forhandle gælden
alt i livet er omsætningspapirer.
Nå, måske ikke alt. Men mere end du er klar over, og en af disse ting er gæld.
ring til dine kreditorer og diskutere muligheder for gældslettelse. Det værste, de kan gøre, er at afvise dig, og de kan være villige til at arbejde sammen med dig for at sænke dine rentebetalinger, sænke din hovedbalance eller et andet brugerdefineret arrangement. Hvis du foretrækker at have en anden håndtere arbejdet med at forhandle med kreditorer, kan du bruge frihed gældslettelse.
men husk at forhandle din gæld struktur kan påvirke din kredit. Sørg for, at du forstår eventuelle konsekvenser for din kredit, før du accepterer en gældsændring.
lån penge fra venner eller familie
det føles ofte som om du er alene, når du er dybt i gæld, men det er du ikke. Dine venner eller familie kan være villige og i stand til at hjælpe dig med at komme ud under høje rentebetalinger.
før du åbner denne samtale, skal du dog forstå, at låne penge fra en ven eller et familiemedlem ændrer dynamikken i dit forhold. Og hvis du standard, du kan ødelægge forholdet helt.
overvej kun denne rute, hvis du er 100% sikker på, at du kan betale personen tilbage og inden for den frist, du lover. At gøre andet er uheldig og kan også skabe en krusningseffekt på tværs af dine andre personlige forhold, da ordet kommer ud, at du afviste dit løfte om at tilbagebetale lånet.
Pro tip: Hvis du vil have lånet til at være mere formelt, kan du bruge appen. Med Sirtue, vil du være i stand til at styre alt, herunder lånebeløbet, den rente, du vælger, og eventuelle vilkår for lånet.
Udbetal aktiver fra din mæglerkonto
bare fordi du ikke skal sælge aktier fra din pensionskonto for at betale din gæld, betyder det ikke, at du slet ikke skal sælge aktier. Hvis du har en almindelig mæglerkonto, skal du sælge noget af din portefølje for at betale gæld med høj rente.
sikker på, det indebærer at miste det potentielle afkast fra disse aktier i fremtiden. Men matematikken er enkel: Hvis dit kreditkort opkræver 25% renter, og aktiemarkedet Historisk vender tilbage 7 til 10%, betaler du tre gange så meget for at beholde den kreditkortgæld, som du kunne forvente at tjene på dine aktier.
også at betale det kreditkort giver dig et garanteret 25% afkast. Dine aktier tilbyder kun potentialet for afkast. De kunne altid tabe penge i stedet.
Tag et gældskonsolideringslån
det er sjældent, at gældskonsolideringslån giver mening økonomisk. Men det er stadig en mulighed og kan stadig give mere mening end at trække penge fra din IRA eller 401(k).
fra anden realkreditlån til refinansierer til personlige lån, masser af långivere er glade for at skubbe penge på dig til at betale din eksisterende gæld. De sælger det til dig ved at fremvise lavere månedlige betalinger end den samlede sum af dine eksisterende betalinger.
hvad de ikke understreger er det faktum, at du spreder denne gæld over en meget længere tidsramme og stadig kan betale for sidste års stereo 30 år fra nu.
de undlader også at forklare, hvordan simpel renteafskrivning fungerer. Det er slet ikke simpelt, men den korte forklaring er, at de indlæser renterne, så det meste af din månedlige betaling går mod renter i begyndelsen af dit lån. Du gør meget lidt bule i din primære balance, indtil du nær slutningen af låneperioden.
og de vil ikke have dig til at nå det punkt. Når du har gjort nogle fremskridt med at betale saldoen ned, vil de tilbyde dig et andet lån med flere penge. Det nulstiller uret på din gæld igen.
husk bare, at pointen er at komme ud af gælden, ikke at udvide den længere ind i fremtiden.
prioritering af gæld
mange gæld koster mere i renter, end du kunne forvente at tjene ved at investere pengene selv. Det gør gæld med høj rente en prioritet frem for nye investeringer.
men hvis du skylder flere gæld, hvordan beslutter du, hvilken du skal prioritere og betale først?
der er et par skoler til at tænke på dette. Men tre populære dem er lavine, gæld snebold, og gæld snefnug metoder.
med avalanche-metoden trækker du alle dine månedlige besparelser til at betale den højeste rentegæld først. Når du betaler det, skifter du derefter alle dine besparelser til den næste dyreste gæld. Så den næste, og så videre.
med hver gæld du betaler, frigør du flere månedlige besparelser for at gå mod den resterende gæld, og du begynder at accelerere din gældsudbetaling, forudsat at du ikke tilføjer nogen ny gæld.
gældssneboldmetoden fungerer på samme måde, undtagen i stedet for først at fokusere på den højeste rentegæld, fokuserer du først på den mindste gæld, derefter den næste mindste osv.
fordelen ved gældssnebolden er, at du ser håndgribelige resultater hurtigere. Den psykologiske forstærkning holder dig pløjning fremad, selv når det bliver hårdt.
mens gældssnebold-og gældsskredsmetoderne fungerer hurtigst, kan du prøve gældssnegling, hvis du finder dig selv så spændt hver måned, at du ikke kan spare et ensartet beløb. Gæld snefnug indebærer at sætte hver uregelmæssig stormfald – uanset hvor lille – mod din gæld. Det inkluderer alt fra din skatterefusion til at finde en ekstra $5 i jakkelommen.
sidste ord
når du endelig undslipper fra gældens åg, begynder nysgerrige ting at ske med den måde du tænker på.
for første gang i år finder du dig selv med ekstra penge. Derefter stiller du dig selv et simpelt, men kraftfuldt spørgsmål: “Hvad kan jeg gøre med mine ekstra penge for at opbygge rigdom?”
i stedet for at tænke defensivt på at klappe dig ud af gælden, begynder du at tænke offensivt på at blive rigere, om nye muligheder. Det frigør dig til at forestille dig bredere, langsigtede mål: boligejerskab, pensionering, passiv indkomst, besparelse til dine børns universitetsuddannelse, måske endda økonomisk uafhængighed og pension tidligt.
kom ud under din gæld, og du finder dig selv drømmer større drømme. Og jo højere du sætter dine seværdigheder, jo højere vil du sandsynligvis gå.
hvordan håndterer du din gæld? Hvad planlægger du at gøre med dine penge, når du betaler din gæld en gang for alle?