få den livsforsikring, du har brug for, og ro i sindet, du fortjener
permanente livsforsikringer, såsom hel og universel livsforsikring, tilbyder livslang dækning og har typisk en kontantværdi komponent. En permanent politik kontantværdi vokser over tid og kan bruges til at betale præmier eller optage et lån fra forsikringsselskabet.
da permanente livsforsikringer har meget højere satser end langsigtede politikker, og de fleste økonomiske forpligtelser forsvinder over tid, er livsforsikring typisk den bedre mulighed for de fleste mennesker. Men hvis du har brug for livstidsdækning og har midlerne til at betale for permanent dækning, kan det være en fantastisk måde at sikre, at dine kære er økonomisk beskyttet.
Hvad er Permanent livsforsikring?
Permanent livsforsikring henviser til et sæt livsforsikringspolicer, der giver dækning for hele din levetid, så længe præmier betales. Så uanset om du dør umiddelbart efter at have købt dækning eller 50 år senere, vil dine modtagere modtage en dødsydelse. De fleste permanente livsforsikringer har også en kontantværdi komponent, som ligner en investeringskonto. Du kan hæve eller låne fra din polices kontantværdi, når den er stor nok.
Hvis du har en deltagende politik fra et gensidigt livsforsikringsselskab, kan permanente politikker udbetale udbytte. Gensidige livsforsikringsselskaber ejes af deres forsikringstagere, så hvis forsikringsselskabet indbringer flere penge, end der bruges, fordeles overskuddet som udbytte. Disse udbytte kan tages som kontanter, bruges til at betale præmier eller bruges til at betale for yderligere dækning.
kontantværdi af Permanent livsforsikring
hver gang du betaler en permanent livsforsikringspræmie, går en del af pengene ind på en kontantværdikonto, og denne konto vokser med en sats, der er specificeret af politikken. Når kontantværdien har nået en vis størrelse, kan du låne penge fra forsikringsselskabet og bruge dem som sikkerhed.
politiklån kræver ingen kreditkontrol eller kvalifikationer, da forsikringsselskabet har pengene til at dække lånet, og lånet behøver ikke betales tilbage inden for en bestemt periode. Du bliver dog opkrævet en lille rente på politiske lån. Derudover, hvis lånet plus ubetalte renter overstiger størrelsen på kontantværdien, bortfalder din politik, og du kan miste din dækning. Endelig, hvis du dør, før lånet er betalt tilbage, trækkes lånebeløbet fra den dødsydelse, dine modtagere modtager.
for nogle permanente livsforsikringer kan du også betale præmier ved hjælp af policens kontantværdi. Denne mulighed er normalt kun tilgængelig med universelle livsforsikringer og er noget risikabelt, fordi din politik bortfalder, hvis dens kontantværdi når nul.
kontantværdien af permanent livsforsikring tilbyder et mål for beskyttelse, da hvis du nogensinde beslutter at opgive din dækning til forsikringsselskabet, vil du få kontantværdien tilbage. I løbet af de første mange års dækning er der overgivelsesgebyrer, så du ikke får hele den akkumulerede kontantværdi. Du vil dog stadig være i stand til at inddrive en del af de penge, du har betalt.
Bemærk dog, at kontantværdien er adskilt fra dødsfordelen ved en permanent livsforsikring, så når du går forbi, vil dine modtagere typisk ikke modtage nogen af kontantværdien.
typer af permanente livsforsikringer
der er flere typer permanente livsforsikringer. De primære forskelle mellem disse politikker har at gøre med, hvordan præmier betales, og hvordan kontantværdien vokser over tid.
| Permanent Life Policy | Premiums | Cash Value Growth |
|---|---|---|
| Whole Life Insurance | Level for length of policy. | Grows at a guaranteed rate. |
| Universal Life Insurance | maksimum og minimumspræmier er indstillet, men du kan betale ethvert beløb mellem disse. Du kan også betale præmier ved hjælp af policens kontantværdi. | vokser baseret på markedets ydeevne, selvom der er et garanteret minimum årligt afkast. |
| variabel livsforsikring | præmier kan være niveau eller variere afhængigt af politikken. | du vælger, hvordan du investerer kontantværdien fra et sæt muligheder, der ligner gensidige fonde. |
| indekseret universel livsforsikring | maksimum og minimumspræmier er indstillet, men du kan betale ethvert beløb mellem disse. Du kan også betale præmier ved hjælp af Politikens kontantværdi. | vokser baseret på udførelsen af et indeks, såsom S&P 500, selvom der er hætter på årligt afkast. Der er også et garanteret minimum årligt afkast. |
| variabel universel livsforsikring | maksimum og minimumspræmier er indstillet, men du kan betale ethvert beløb mellem disse. Du kan betale præmier ved hjælp af Politikens kontantværdi. | du vælger, hvordan du investerer kontantværdien fra et sæt muligheder, der ligner gensidige fonde. |
| garanteret universel livsforsikring | niveau for længden af politik. | typisk lidt til ingen kontantværdi komponent. |
da der er lidt kontantværdi komponent til det, garanteret universel livsforsikring er typisk den bedste løsning, hvis du er interesseret i permanent dækning uden en investering komponent. Mens garanterede universelle politikker stadig er meget dyrere end langsigtede politikker, er de normalt den billigste måde at købe permanent livsforsikring på.
endelig udgiftsforsikring
der er nogle hele livsforsikringer, der markedsføres som endelig udgiftsforsikring eller begravelsesforsikring, som kommer til en lav pris. Disse har dog tendens til at have dødsfordele begrænset til mindre end $50.000, så omkostningerne pr. Endelige udgiftsforsikringer er dyre, da de normalt ikke kræver en lægeundersøgelse eller er “garanteret accept”, hvilket betyder, at du ikke kan afvises. Da forsikringsselskabet tager en meget højere risiko, kan omkostningerne ved dækning være utroligt høje.
undtagelse fra reglen: Forfaldsdatoer
i de fleste tilfælde vil permanent livsforsikring give dækning for hele din levetid. Imidlertid, politikker sælges ofte med en udløbsdato, der er bundet til din alder. Hvis politikken når sin forfaldsdato, og du stadig er i live, vil forsikringsselskabet typisk betale dig en sum penge, og dækningen ophører. Summen af penge kan være Politikens dødsydelse, dens kontante værdi eller et forudbestemt beløb.
hele livsforsikringer er normalt struktureret til at modnes, når du bliver 100 år gammel, på hvilket tidspunkt kontantværdien skal svare til dødsydelsen. Universelle livsforsikringspolicer angiver på den anden side ofte i politikken i hvilken alder den modnes. Dette har forårsaget problemer for nogle universal life-forsikringstagere, da der på et tidspunkt blev solgt politikker med udløbsdatoer på 85 år.
hvis de levede forbi deres politiks forfaldsdato, mistede forsikringstagerne deres dækning og modtog ringe kontantværdi til gengæld, da midlerne var blevet brugt til at betale præmier. Dette er mindre et problem nu, da du normalt kan angive en forfaldsdato så højt som 121 år, når du køber dækning.
Term vs Permanent livsforsikring
den primære forskel mellem permanent og term livsforsikring er, at term politikker kun giver dækning for en fast periode, såsom 20 år. Derudover har termpolitikker ikke en komponent med kontantværdi.
selvom dette gør livsforsikring betydeligt billigere end permanent livsforsikring, betyder det også, at du ikke får nogen fordel, hvis du overlever politikken. Du kan tilføje en return-of-premium rytter til nogle sigt politikker, hvilket betyder, at du vil modtage summen af præmier betalt, hvis du bor forbi sigt, imidlertid, sådan en rytter øger omkostningerne ved politikken.Term livsforsikring er typisk det mere passende valg, da det er lave omkostninger, og de fleste mennesker faktisk ikke kræver livstidsdækning. Når du bliver ældre, har økonomiske forpligtelser en tendens til at falde markant, da færre mennesker er afhængige af din indkomst, og flere af dine økonomiske forpligtelser er blevet betalt. Fælles finansielle forpligtelser livsforsikring kan dække omfatter:
Hvis du køber livsforsikring for at hjælpe din familie med nogen af disse omkostninger, ville en billigere livsforsikringspolice være bedre egnet, da omkostningerne ville blive betalt over tid. Du kan købe livsforsikringsdækning i en periode på op til 35 år. Selv hvis dit barn lige var født, Du kan købe dækning, der ville vare, indtil hun vender sig 25, hvilket ville sikre, at hun ville være i stand til at betale for college, hvis du døde.
permanente livsforsikringer passer bedre, hvis du har betydelige økonomiske forpligtelser, der ikke er tidsfølsomme. For eksempel, hvis du har nok aktiver, som din familie skulle betale ejendomsskat, når du dør, kan du købe permanent dækning for at hjælpe med at dække skatteregningen. I dette tilfælde vil du sandsynligvis have en garanteret universel politik, da den giver en dødsydelse indtil 121 år (eller hvilken alder du vælger).
permanente livsforsikringer med en kontantværdi komponent giver typisk mening, hvis du har brug for livslang dækning og har en stor investeringsportefølje, som du vil diversificere.
forsikring
for så vidt angår forsikring går, er sigt og permanente livsforsikringer ret ens. Du kan vælge en fuldt garanteret politik, som kræver en lægeundersøgelse, men koster mindst. Alternativt kan du købe en ikke-medicinsk politik, selvom disse har en begrænset dødsfordel og koster mere.
en begrænsning er, at garanterede accept livsforsikringer er kun tilgængelige med permanent dækning. Men få mennesker har faktisk brug for disse politikker, som er meget dyre og begrænser deres dødsfordel til mindre end $25.000. I betragtning af at forsikringsselskaberne accepterer langt de fleste medicinske problemer, vil vi ikke anbefale en garanteret acceptpolitik, medmindre du har en alvorlig tilstand eller ikke selv kan håndtere daglige aktiviteter.
skattefordele ved Permanent livsforsikring
dødsydelsen for både sigt og permanent livsforsikring udbetales til dine modtagere uden indkomstskat. Permanent livsforsikring har dog et par skattefordele, der ikke er tilgængelige med term dækning:
- kontantværdien for permanente livsforsikringer vokser skat udskudt, svarende til gevinster på en pensionskonto.
- hvis du modtager udbytte eller opgiver din dækning, er der ingen indkomstskat, medmindre det beløb, du modtager, er større end det, du har betalt i præmier.
- der er ingen skatter, hvis du optager et poliklån, så længe politikken forbliver i kraft (hvilket betyder, at det udestående lån og renter ikke overstiger kontantværdien). Selvom du ikke beskattes på andre typer lån, er dette vigtigt i forbindelse med politiske lån, da du faktisk ikke er forpligtet til at betale pengene tilbage til forsikringsselskabet.
hvad hvis du har brug for både sigt og Permanent livsforsikring?
afhængigt af din økonomiske situation kan du have brug for en vis permanent dækning samt en vis dækning i en bestemt periode. I disse tilfælde har du et par muligheder for at kombinere term og permanent livsforsikring:
- Permanent livsforsikring med en term rider: Term riders er ikke tilgængelige for alle permanente livsforsikringer, så du bekræfter dette, før du køber dækning. En term rider fungerer som en termpolitik, idet du kan tilføje dækning i år, hvor du har større økonomiske forpligtelser, f.eks.
- Permanent livsforsikring og livsforsikring: hvis du ikke kan tilføje en term rider, kan du købe en term livsforsikringspolice ud over din permanente politik. Dette giver dig mulighed for at øge din samlede dækning, når du har brug for en større kombineret dødsydelse, men at bruge meget mindre, end hvis du købte en større permanent politik.
- Konvertible sigt livsforsikring: Hvis du tror, du kun har brug for livsforsikring, men er usikker på dine behov i fremtiden, kan du købe en konvertibel termpolitik. Dette er en livsforsikringspolice med mulighed for at konvertere til permanent forsikring senere uden behov for at kvalificere sig igen. Så hvis du blev diagnosticeret med en medicinsk tilstand, der ville gøre en ny politik utrolig dyr, ville din permanente politik blive prissat baseret på din oprindelige sundhedsvurdering. Men du skal spørge om, hvornår du er i stand til at konvertere politikken, da du måske kun får lov til at gøre det inden for et bestemt antal år, eller når du bliver en bestemt alder.
udgifter til Permanent livsforsikring
da forsikringsselskabet er garanteret at betale en dødsydelse til dine modtagere, så længe alle præmier er betalt, er permanente livsforsikringssatser betydeligt højere end dem for livsforsikring. En garanteret universel livsforsikring politik kan være fire gange prisen på en sigt politik med lignende dækning, mens en hel liv politik kunne nemt være 10 gange omkostningerne.
de fleste permanente livsforsikringer giver dig mulighed for at vælge, hvor længe du vil betale præmier. Du kan betale for dækning:
- hele din levetid (årligt eller månedligt)
- et bestemt antal år (såsom 20 år)
- indtil du når en bestemt alder (såsom 65)
- i et engangsbeløb
selvfølgelig, hvis du vælger at foretage færre betalinger, har du meget højere satser for betaling, og du vil for hver præmie betaling. Men ved at betale flere penge tidligt kan du faktisk få fordelen ved at opbygge en større kontantværdi, da værdien er større i starten og har længere tid at vokse med renter.Universal livsforsikringspolicer er de eneste permanente politikker med fleksible præmier, hvilket betyder at du kan bruge kontantværdien til at foretage betalinger. Dette kan være nyttigt, hvis en uventet nødudgift kommer op.
Alternativt kan du vælge ikke at røre ved Politikens kontantværdi, før den er ret stor, og derefter bare springe over at betale præmier senere i livet. Denne fordel er dog kun tilgængelig, hvis du har betalt nok til politikken, at den har en betydelig kontantværdi. Derudover skal du nøje overvåge kontantværdien, da omkostningerne kan stige, eller politikken muligvis ikke opnår det forventede afkast. Hvis policens kontantværdi er opbrugt, mister du din dækning.