finansiel teknologi-Fintech

Hvad er finansiel teknologi-Fintech?

finansiel teknologi (Fintech) bruges til at beskrive ny teknologi, der søger at forbedre og automatisere levering og brug af finansielle tjenester. I sin kerne, fintech bruges til at hjælpe virksomheder, virksomhedsejere og forbrugere med bedre at styre deres økonomiske operationer, processer, og liv ved at bruge specialiserede programmer og algoritmer, der bruges på computere og, i stigende grad, smartphones. Fintech, ordet, er en kombination af”finansiel teknologi”.

da fintech opstod i det 21.århundrede, blev udtrykket oprindeligt anvendt på den teknologi, der blev anvendt i back-end-systemerne i etablerede finansielle institutioner. Siden da har der imidlertid været et skift til mere forbrugerorienterede tjenester og derfor en mere forbrugerorienteret definition. Fintech omfatter nu forskellige sektorer og brancher som uddannelse, detailbank, fundraising og nonprofit og investeringsstyring for at nævne nogle få.Fintech omfatter også udvikling og brug af krypto-valutaer som bitcoin. Mens dette segment af fintech muligvis ser flest overskrifter, ligger de store penge stadig i den traditionelle globale bankindustri og dens markedsværdi på flere billioner dollars.

forståelse af Fintech

generelt kan udtrykket “finansiel teknologi” gælde for enhver innovation i, hvordan folk handler forretning, fra opfindelsen af digitale penge til dobbelt bogføring. Siden Internetrevolutionen og den mobile internet/smartphone-revolution er den finansielle teknologi imidlertid vokset eksplosivt, og fintech, der oprindeligt henviste til computerteknologi anvendt på bankers eller handelsfirmaers bagkontor, beskriver nu en bred vifte af teknologiske indgreb i personlig og kommerciel finansiering.Fintech beskriver nu en række finansielle aktiviteter, såsom pengeoverførsler, deponering af en check med din smartphone, omgå en bankfilial for at ansøge om kredit, skaffe penge til en forretningsstart eller styre dine investeringer, generelt uden hjælp fra en person. Ifølge EYS 2017-Fintech-Adoptionsindeks bruger en tredjedel af forbrugerne mindst to eller flere fintech-tjenester, og disse forbrugere er også i stigende grad opmærksomme på fintech som en del af deres daglige liv.

Fintech i praksis

de mest omtalte (og mest finansierede) fintech-startups deler den samme egenskab: de er designet til at være en trussel mod, udfordre og til sidst overvinde forankrede traditionelle udbydere af finansielle tjenester ved at være mere kvikke, betjene et undervurderet segment eller yde hurtigere og / eller bedre service.for eksempel, Affirm søger at skære kreditkortselskaber ud af online shopping proces ved at tilbyde en måde for forbrugerne at sikre øjeblikkelig, kortfristede lån til køb. Mens satser kan være høje, bekræfter påstande om at tilbyde en måde for forbrugere med dårlig eller ingen kredit en måde at både sikre kreditter og også opbygge deres kredithistorier. Tilsvarende søger Better Mortgage at strømline boliglånsprocessen (og undgå traditionelle realkreditmæglere) med et digitalt tilbud, der kun kan belønne brugere med et verificeret forhåndsgodkendelsesbrev inden for 24 timer efter ansøgning. GreenSky søger at forbinde låntagere til boligforbedring med banker ved at hjælpe forbrugerne med at undgå forankrede långivere og spare på renter ved at tilbyde salgsfremmende perioder med nul renter.

for forbrugere med ingen eller dårlig kredit tilbyder Tala forbrugere i udviklingslandene mikrolån ved at lave en dyb data grave på deres smartphones for deres transaktionshistorik og tilsyneladende ikke-relaterede ting, såsom hvilke mobilspil de spiller. Tala søger at give sådanne forbrugere bedre muligheder end lokale banker, uregulerede långivere og andre mikrofinansieringsinstitutioner.

kort sagt, hvis du nogensinde har spekuleret på, hvorfor et eller andet aspekt af dit økonomiske liv var så ubehageligt (såsom at ansøge om et pantelån hos en traditionel långiver) eller følte, at det ikke var helt den rigtige pasform, har fintech sandsynligvis (eller søger at have) en løsning til dig. For eksempel, fintech søger at besvare spørgsmål som, “Hvorfor er det, der udgør min FICO-score, så mystisk, og hvordan det bruges til at bedømme min kreditværdighed?”

som sådan ønsker lånets ophavsmand Upstart at gøre FICO (såvel som andre långivere både traditionelle og fintech) forældede ved at bruge forskellige datasæt til at bestemme kreditværdighed. De omfatter beskæftigelse historie, uddannelse, og om en vordende låntager kender deres kredit score til at beslutte, om at tegne og hvordan man pris lån. Lignende behandling gives til finansielle tjenester, der spænder fra brolån til husflippere (LendingHome), til en digital investeringsplatform, der adresserer det faktum, at kvinder lever længere og har unikke opsparingskrav, har tendens til at tjene mindre end mænd og har forskellige lønkurver, der kan give mindre tid til besparelser at vokse (Ellevest).

Fintechs ekspanderende horisonter

indtil nu har finansielle serviceinstitutioner tilbudt en række tjenester under en enkelt paraply. Omfanget af disse tjenester omfattede en bred vifte fra traditionelle bankaktiviteter til pant og handelstjenester. I sin mest basale form adskiller Fintech disse tjenester i individuelle tilbud. Kombinationen af strømlinede tilbud med teknologi gør det muligt for fintech-virksomheder at være mere effektive og reducere omkostningerne forbundet med hver transaktion.

Hvis et ord kan beskrive, hvor mange fintech-innovationer der har påvirket traditionel handel, bankvirksomhed, finansiel rådgivning og produkter, er det ‘forstyrrelse’ som finansielle produkter og tjenester, der engang var filialernes område, sælgere og desktops bevæger sig mod mobile enheder eller simpelthen demokratiserer væk fra store, forankrede institutioner.for eksempel opkræver den mobile kun aktiehandel app Robinhood ingen gebyrer for handler, og peer-to-peer-udlånssider som Prosper Marketplace, Lending Club og OnDeck lover at reducere satser ved at åbne konkurrence om lån til brede markedskræfter. Udbydere af erhvervslån som Kabbage, Lendio, Accion og Funding Circle (blandt andre) tilbyder opstart og etablerede virksomheder nemme, hurtige platforme til at sikre driftskapital. Oscar, en online forsikringsstart, modtog 165 millioner dollars i finansiering i Marts 2018. Sådanne betydelige finansieringsrunder er ikke usædvanlige og forekommer globalt for fintech-startups.

forankrede, traditionelle banker har dog været opmærksomme og har investeret meget i at blive mere som de virksomheder, der søger at forstyrre dem. For eksempel lancerede investeringsbank Goldman Sachs forbrugerudlånsplatform Marcus i 2016 og udvidede for nylig sine aktiviteter til Det Forenede Kongerige.

når det er sagt, advarer mange tech-kyndige industrivagter om, at det at holde hastigt med fintech-inspirerede innovationer kræver mere end bare at øge tech-udgifterne. Hellere, at konkurrere med lettere-på-deres-fødder startups kræver en betydelig ændring i tænkning, processer, beslutningstagning, og endda den samlede virksomhedsstruktur.

Fintech og ny teknologi

nye teknologier, som maskinindlæring / kunstig intelligens, forudsigelig adfærdsanalyse og datadrevet markedsføring, vil tage gætteriet og vanen ud af økonomiske beslutninger. “Learning” – apps lærer ikke kun brugernes vaner, ofte skjult for sig selv, men vil engagere brugerne i læringsspil for at gøre deres automatiske, ubevidste udgifter og spare beslutninger bedre. Fintech er også en ivrig adapter af automatiseret kundeserviceteknologi, der bruger chatbots til og AI-grænseflader til at hjælpe kunder med grundlæggende opgaver og også holde personaleomkostningerne nede. Fintech udnyttes også til at bekæmpe svig ved at udnytte oplysninger om betalingshistorik til at markere transaktioner, der er uden for normen.Fintech – startups modtog $17.4 milliarder i finansiering i 2016 og var i gang med at overgå dette beløb fra slutningen af 2017, ifølge CB Insights, der tællede 26 fintech-enhjørninger globalt til en værdi af $ 83.8 milliarder. Det samme firma rapporterede, at der var 39 VC-støttede fintech-enhjørninger til en værdi af $147.37 milliarder ved udgangen af 2018.Nordamerika producerer de fleste af fintech-startups, med Asien et relativt tæt sekund. Global fintech-finansiering ramte et nyt højdepunkt i første kvartal af 2018, hvilket medførte en betydelig stigning i tilbud i Nordamerika. Asien, som kunne overgå USA i fintech-tilbud, så også en stigning i aktiviteten. Finansieringsaktiviteten i Europa var lav i fem kvartaler i 1. kvartal 2018, men steg tilbage i 2.kvartal.

Nogle af de mest aktive områder inden for fintech-innovation inkluderer eller drejer sig om følgende områder:

• Cryptocurrency og digital cash.Blockchain-teknologi, herunder Ethereum, en distribueret hovedbogsteknologi (DLT), der opretholder optegnelser på et netværk af computere, men har ingen central hovedbog.
• smarte kontrakter, der bruger computerprogrammer (ofte ved hjælp af blockchain) til automatisk at udføre kontrakter mellem købere og sælgere.
• Open banking, et koncept, der læner sig på blockchain og hævder, at tredjeparter skal have adgang til Bankdata for at opbygge applikationer, der skaber et tilsluttet netværk af finansielle institutioner og tredjepartsudbydere. Et eksempel er alt-i-en-pengehåndteringsværktøjet Mint.
• Insurtech, der søger at bruge teknologi til at forenkle og strømline forsikringsbranchen.
• Regtech, der søger at hjælpe finansielle servicefirmaer med at overholde branchens overholdelsesregler, især dem, der dækker hvidvaskning af penge og kender dine Kundeprotokoller, der bekæmper svig.Robo-rådgivere, såsom forbedring, bruger algoritmer til at automatisere investeringsrådgivning for at sænke omkostningerne og øge tilgængeligheden.
• Unbanked / underbanked, tjenester, der søger at tjene dårligt stillede eller lavindkomstpersoner, der ignoreres eller undervurderes af traditionelle banker eller almindelige finansielle servicevirksomheder.i betragtning af udbredelsen af cyberkriminalitet og den decentrale lagring af data er cybersikkerhed og fintech sammenflettet.

Fintech-brugere

der er fire brede kategorier af brugere til fintech: 1) B2B for banker og 2) deres erhvervskunder, og 3) B2C for små virksomheder og 4) forbrugere. Tendenser mod Mobilbank, øget information, data, og mere nøjagtig analyse og decentralisering af adgang vil skabe muligheder for alle fire grupper til at interagere på hidtil hidtil hidtil usete måder.

hvad angår forbrugere, som med de fleste teknologier, jo yngre du er, jo mere sandsynligt vil det være, at du er opmærksom på og nøjagtigt kan beskrive, hvad fintech er. Faktum er, at forbrugerorienteret fintech for det meste er målrettet mod årtusinder i betragtning af den enorme størrelse og stigende indtjeningspotentiale (og arv) i det meget omtalte segment. Nogle fintech-overvågere mener, at dette fokus på årtusinder har mere at gøre med størrelsen på denne markedsplads end evnen og interessen hos generatorer og babyboomere til at bruge fintech. Fintech har snarere tendens til at tilbyde lidt til ældre forbrugere, fordi det ikke løser deres problemer.

når det kommer til virksomheder, før fremkomsten og vedtagelsen af fintech, ville en virksomhedsejer eller opstart være gået til en bank for at sikre finansiering eller startkapital. Hvis de havde til hensigt at acceptere kreditkortbetalinger, skulle de etablere et forhold til en kreditudbyder og endda installere infrastruktur, såsom en fastnetforbundet kortlæser. Nu, med mobil teknologi, disse forhindringer er en saga blot.

regulering og Fintech

finansielle tjenester er blandt de mest regulerede sektorer i verden. Ikke overraskende er regulering fremkommet som den største bekymring blandt regeringerne, når fintech-virksomheder starter.

da teknologien er integreret i finansielle serviceprocesser, er reguleringsproblemer for sådanne virksomheder multipliceret. I nogle tilfælde er problemerne en funktion af teknologi. I andre er de en afspejling af teknologiindustriens utålmodighed til at forstyrre finansieringen.for eksempel gør automatisering af processer og digitalisering af data fintech-systemer sårbare over for angreb fra hackere. Nylige tilfælde af hacks hos kreditkortselskaber og banker er illustrationer af den lethed, hvormed dårlige aktører kan få adgang til systemer og forårsage uoprettelig skade. De vigtigste spørgsmål til forbrugerne i sådanne tilfælde vil vedrøre ansvaret for sådanne angreb samt misbrug af personlige oplysninger og vigtige økonomiske data.

der har også været tilfælde, hvor kollisionen mellem en teknologikultur, der tror på en “bevæge sig hurtigt og bryde ting”-filosofi med den konservative og risikovillige finansverden, har givet uønskede resultater. San Francisco-baserede insurtech-startup-fordele, som blev værdsat til over en milliard dollars på private markeder, brød Californiens forsikringslove ved at lade ulicenserede mæglere sælge sine produkter og tegne forsikringspolicer. SEC bød firmaet $980.000, og de måtte betale $7 millioner til Californiens Department of Insurance.

regulering er også et problem i den nye verden af kryptokurver. Initial coin offerings (ICO ‘ er) er en ny form for fundraising, der gør det muligt for startups at rejse kapital direkte fra læginvestorer. I de fleste lande, de er ureguleret og er blevet grobund for svindel og svig. Regulatorisk usikkerhed for ICO ‘ er har også gjort det muligt for iværksættere at glide sikkerhedstokener forklædt som utility tokens forbi SEC for at undgå gebyrer og overholdelsesomkostninger.

på grund af mangfoldigheden af tilbud inden for fintech og de forskellige industrier, det berører, er det vanskeligt at formulere en enkelt og omfattende tilgang til disse problemer. For det meste har regeringer brugt eksisterende regler og i nogle tilfælde tilpasset dem til at regulere fintech.

de har etableret fintech sandkasser for at evaluere konsekvenserne af teknologi i sektoren. Vedtagelsen af den generelle databeskyttelsesforordning, en ramme for indsamling og brug af personoplysninger, i EU er endnu et forsøg på at begrænse mængden af personoplysninger, der er tilgængelige for banker. Flere lande, hvor ICO ‘ er er populære, såsom Japan og Sydkorea, har også taget føringen med at udvikle regler for sådanne tilbud for at beskytte investorer.