Hvis du spekulerer på, hvordan du dækker omkostningerne ved noget, som du ikke har kontanter foran,… der er masser af muligheder for at lette smerten ved dit køb.
Getty
“Hvis du ikke kan betale for det kontant, har du ikke råd til det.”
” Hvis du ikke kan købe det to gange, har du ikke råd til det.”
Du har sikkert hørt en af disse Aforismer. Pointen er, at selvom du betaler med et kreditkort (for nemheds skyld eller cash back eller rejse belønninger), hvis du ikke kan dække omkostningerne ved noget med tilgængelige kontanter, har du ikke råd til det og bør ikke købe det.selvom det generelt er sandt, er det ikke altid praktisk rådgivning, når du eller nogen, du elsker, virkelig har brug for noget, som hverken din lønseddel eller opsparing kan dække. Det er heller ikke realistisk, da de fleste amerikanere bruger penge på ting, de ikke har brug for.
men du klikkede ikke på denne artikel for en debat om, hvorvidt amerikanerne bruger for meget.
Nej. Du vil vide, hvordan du betaler for noget, du ikke har råd til at betale for kontant nu.
Jeg vil dække fem muligheder: gammeldags lægfolk; nymodens point-of-sale finansiering; kreditkort; spare for hvad du ønsker at købe; og sælge ting du allerede ejer, men ønsker ikke så meget som hvad du planlægger at købe.
gammeldags afsked
da jeg voksede op, hørte jeg kun om afskedigelser i feriesæsonen, da store stormagasiner annoncerede deres Juleudlægningsprogrammer. Nu har fintech-samfundet forvandlet denne mulighed, som jeg vil diskutere næste.
men først viser det sig, at den traditionelle juleferie er i LIVE og godt hos verdens største detailhandler efter salg. Og nu er det tid til at komme i gang. Sådan fungerer det i Danmark: Du går til en butik, samler dine tilsigtede gaver, går til en særlig Lægdisk, lægger et depositum på mindst $20 eller 20% (alt efter hvad der er mere) og foretager yderligere betalinger, når du er i butikken.alle varer skal betales og afhentes senest den 10. December, 15 dage før jul. Der er ingen renter opkrævet. Hvis du beslutter, at du ikke vil have et køb, kan du få en refusion, normalt minus et annulleringsgebyr. Dette gebyr kan være stejlt: 20% af købsprisen eller $20, alt efter hvad der er størst. (Men Maryland, Ohio, Rhode Island og D. C., Tillad ikke et afbestillingsgebyr, mens Alabama caps det på $25 og North Carolina på $50.)
Hvis du handler efter et større apparat, tilbyder Sears et afskedigelsesprogram året rundt online og i sine butikker. Planen inkluderer et servicegebyr på $10 eller $20 og en bestemt betalingsperiode på 8 til 12 uger. Hvis du vil annullere en Sears afskedigelseskontrakt, skal du gå til butikken for at gøre det.
2. Nymodens Point-Of-Sale finansiering
det grundlæggende princip for gammeldags lægmand er, at du ikke får varen, før du er færdig med at betale for den. Hvis dit køleskab eller vaskemaskine er ødelagt uden reparation, vil du ikke vente 8 eller 12 uger på en ny.
med nyudviklet salgsfinansiering (den er primært tilgængelig online, men nogle gange også i butikkerne), får du varen nu og betaler over tid. I det væsentlige tager du et øjeblikkeligt personligt kortfristet lån, der er bundet til køb af en bestemt vare eller tjeneste.
giver dig mulighed for at betale for en vare i fire rentefrie betalinger. Forbes Fintech 50-medlem Affirm tilbyder rentefri finansiering fra et lille antal detailhandlere, der subsidierer finansiering (blandt dem Peloton, Parker og Casper), men opkræver generelt renter fra 10% til 30% (baseret på din kredit score) for andre køb. Affirms længste låneperiode er 48 måneder.
ofte bliver disse fintech-finansieringstilbud kun tydelige, når du går for at tjekke et køb online. Men du kan også planlægge fremad. For eksempel tilbyder Affirm en liste over købmænd, der tilbyder sin service i hver kategori. Plus, det giver dig mulighed for på forhånd at finde ud af, hvor stort et køb det vil finansiere for dig. Bekræft giver dig dette nummer, siger det, uden at foretage en” hård forespørgsel ” på din kreditrekord, hvilket betyder, at det ikke påvirker din kredit score, den måde, der ansøger om et nyt kreditkort sandsynligvis ville.
når du køber noget finansieret af Affirm, rapporteres imidlertid både dit lån og dine betalinger til kreditbureauerne, hvilket betyder, at rettidige betalinger kan hjælpe din kredit score, og forsinkede betalinger vil skade det. separat, mens
Læs mere: Fintechs Version af lay-out eksploderer Online
kreditkort
ligesom point-of-sale apps giver Kreditkort dig mulighed for at få en vare på forhånd, mens du betaler omkostningerne over tid. “Når du stryger et kreditkort, tager du et lån, “advarer Tiffany” Budgetnista ” Aliche, en budgetekspert og advokat for økonomisk velvære. Men i modsætning til salgsfinansiering er det ikke et engangslån med en fast udbetalingsdato. Lokke og fare for kreditkort er, at de giver såkaldte “revolverende” kreditlinjer, som du kan bruge, så længe du holder kontoen åben og i god stand. kreditkortselskabet er ligeglad med, hvad du køber med kreditlinjen. (I modsætning hertil bruger virksomheder som Affirm algoritmer, der rent faktisk tager den vare, du køber, i betragtning, når du beslutter dig for at grønt lys et lån.)
før du gennemgår måder at bruge dit kreditkort på, er her lidt grundlæggende, men alligevel meget vigtige oplysninger om kreditkort. De fleste kreditkort er usikrede, hvilket betyder, at hvis du ikke betaler långiveren tilbage for de køb, du har foretaget, så kan de ikke tage disse ting i besiddelse. Långivere vil sandsynligvis sende dig meddelelser, der anmoder om betaling. Hvis det ikke virker, sender de din konto til samlinger og rapporterer din kriminelle konto til kreditbureauerne, skader din kredit score og evne til at gøre ting som at få et pant eller leje en lejlighed.nogle banker og kreditkortudstedere tilbyder sikrede kreditkort, som er kreditkort, der kræver et depositum for at bruge dem. Disse er gode til at opbygge kredit og forbedre din kredit. Men de virker ikke, hvis du ikke har nok penge til at dække indbetalingsbeløbet.
så tilbage til usikrede kreditkort. Din kreditlinje kommer til en pris kendt som den årlige procentsats (også kaldet købssatsen), og den er baseret på din kredithistorik. Personer med god eller fremragende kredit kan låne til lavere APRs end personer med dårlig kredit.
Læs mere: Forbes Guide to Credit Cards
men nogle gange–ofte når du tager et nyt kreditkort ud og nogle gange når du modtager et specielt tilbud fra et eksisterende-er der en kampagneperiode, der giver dig mulighed for at købe noget og tage måneder at tilbagebetale uden at skylde nogen interesse.
Hvis du har travlt med at købe den nye vaskemaskine, kan du muligvis købe den med et kreditkort, du allerede har, og derefter ansøge om et nyt kort med et attraktivt balanceoverførselstilbud. Der kan typisk være et gebyr for denne overførsel. Men ikke altid. for eksempel tilbyder Chase Slate-kreditkortet i øjeblikket nye kunder en 15-måneders 0% rente for nye køb og balanceoverførsler. Plus, der er ingen gebyr for balance overførsler i løbet af de første 60 dage efter du åbner kortet. Vær forsigtig: hvis du ikke betaler din saldo inden for de 15 måneder, sidder du fast med en rente på mellem 16,99% og 25,74%.
Læs mere: Sådan får du et balanceoverførselskort til at fungere for dig
de 10 Bedste Bedste Balanceoverførselskreditkort
kreditkort er en mulighed for at købe noget, du ikke har råd til at betale for kontant—men en mulighed, der skal kontaktes med ekstrem omhu. Det er nemt at lade et kreditkort balance snige sig ind på dig (bare spørg denne Millennial der akkumuleret mere end $30.000 i kreditkort gæld) især hvis du bære kortet rundt og begynde at bruge, hvis for daglige udgifter, i modsætning til engangs-køb af en dyr vare (f.eks vaskemaskinen) du har brug for nu.
Læs mere: Den bedste måde at betale en kreditkortgæld
Gem dine mønter
med de kloge ord fra rapperen troldmand Khalifa, “Omgiv dig med mennesker, der hjælper dig med at spare penge, ikke bruge dem.”Det er ikke klart, på hvilke måder Khalifa og hans venner sparer et par hundrede dollars, men der er masser af måder, du kan spare penge mod et mål.
den mest grundlæggende og traditionelle måde er at åbne en opsparingskonto. Du kan endda indarbejde dine venner i denne proces: spørg dem, om de gerne vil henvise dig til deres bank for eventuelle henvisningsbonuser for jer begge. For eksempel, hvis en TD Bank-kunde henviser til en ven, der åbner en konto, får hver en $50 bonus.
selvfølgelig bør en $50 bonus ikke føre dig til at åbne en opsparingskonto med en ikke-konkurrencedygtig sats. Med væksten i højtydende online opsparingskonti er det lettere end nogensinde at finde en konto med en god rente.
du har fundet en høj sats. Få nu en plan for at spare på det store køb, du ikke kan finansiere fra den nuværende pengestrøm. Lad os sige, at du har en vens bryllup uden for byen næste år. Beregn rejseomkostningerne, det tøj, du har brug for, bryllupsgave og alt andet, der indgår i det. Del derefter den samlede udgift med det antal måneder eller uger, du har, indtil den dato, du skal være klar til at købe disse ting.
Når du har fundet ud af, hvor meget du skal afsætte til den opsparingskonto hver måned eller hver uge, skal du overveje at oprette automatiske overførsler fra en checkkonto til en opsparingskonto, så du ikke behøver at tænke over det. (Og hvis din bank ikke tilbyder den slags service, kan du overveje at finde en ny.)
mere læsning: Tre gode grunde til at skifte bank og hvordan man gør det
et andet adfærdsmæssigt forslag til at styrke dine besparelser kommer fra Aliche, der bemærker, at “ubelejlige penge bliver sparet.”Hun foreslår at gøre din opsparingskonto vanskelig at hæve penge fra. Med andre ord er det sværere at spare penge, når det er nemt at overføre penge tilbage til din checkkonto til happy hour eller en improviseret shoppingtur.
“jeg var nødt til at gøre mine penge ubelejlige, så jeg åbnede en online-kun bankkonto. Jeg har lige lagt mine besparelser der – ikke kontrol, intet betalingskort, bare besparelser. Det er umuligt for impulskøb, ” siger Aliche. Banker tager normalt en dag eller mere for at overføre dine penge til andre banker. Inden for den 24 – Til 36-timers periode kan impulsen til at købe noget passere.
et andet adfærdsmæssigt trick til at øge dine besparelser: roundup-muligheder. En roundup er en funktion, hvor du akkumulerer flere besparelser ved automatisk at overføre over løs ændring til din opsparingskonto. Nogle banker som Bank of America har denne funktion. Hvis din bank ikke har dette, så overvej en roundup-app som Acorns, kapital, ciffer eller Chime. Disse apps arbejder med tredjeparter, hvilket betyder en partnerbank, som du giver personlige identificerende oplysninger til. (De gør dette, så de kan tilbyde FDIC forsikring på dine besparelser, da de ikke er banker selv.)
Sælg ting
langt tilbage, da du, hvis du havde brug for at skaffe penge fra dine ting, måtte gå til pantelånet eller arrangere et garagesalg. Begge kan ses som tegn på økonomisk nød. Nu, imidlertid, der er flere måder end nogensinde at sælge overskydende varer online, og at leve med færre materielle ting kan ses som et klogt livsstilsvalg.
mere læsning: Glæden ved det minimalistiske liv i pensionering
hvordan Decluttering hendes hjem ændrede denne unge mors hele liv
siden eBay ‘ s storhedstid har der været en bølge af platforme for naboer og fremmede at sælge ting til hinanden. Nogle platforme giver dig mulighed for at sælge til en fast pris, mens andre giver brugerne mulighed for at byde på dine varer. Sites som LetGo, Craigslist, Ruby Lane og Facebook Marketplace giver dig mulighed for at losse uønskede møbler og dekorative knickknacks. Når det kommer til din garderobe, inkluderer de bedste muligheder PoshMark, thredUP, The Real Real, Kidisen og Tradesy.
mere læsning: livet efter evigt 21. Sådan reduceres dine personlige omkostninger pr. slid
Når du har samlet intel på dine salgbare varer, skal du beslutte, hvordan du vil sælge dem. Foretrækker du at sælge dem selv på sider som Poshmark og Craigslist eller sælge gennem en online forsendelsesbutik som The Real Real?
før du snapper Instagram-værdige billeder af dine ting, er der et par ting, du skal gøre for at forberede. Først skal du redigere, hvad du vil sælge. Ting i god stand og bedre klarer sig godt på disse platforme. Noget mindre end god stand skal genbruges eller affald.
for det andet skal du undersøge prisklassen for din vare. Varen vil sandsynligvis ikke gå til, hvad den oprindeligt kostede, især efter at du har brugt den—medmindre det er en samlerobjekt i begrænset udgave. Aliche ‘ s søster hentede et Herm Karts tørklæde til $2 i en genbrugsbutik. (Den gammeldags slags.) Mens hun havde købt et tørklæde til at binde om hendes hoved om natten, besluttede hun at tage dette tørklæde til en Hermkrus i Short Hills, ny trøje, og få det godkendt. Det viste sig at være et design med begrænset udgave til en værdi af $1.000. Hun solgte det på Poshmark.