at tage et lån fra din 401 (k)? 7 ting at vide.

Redaktionel Note: Credit Karma modtager kompensation fra tredjepartsannoncører, men det påvirker ikke vores redaktørers meninger. Vores marketingpartnere gennemgår ikke, godkender eller godkender vores redaktionelle indhold. Det er nøjagtigt efter vores bedste viden, når det sendes.
annoncør Disclosure

Vi synes, det er vigtigt for dig at forstå, hvordan vi tjener penge. Det er faktisk ret simpelt. De tilbud på finansielle produkter, du ser på vores platform, kommer fra virksomheder, der betaler os. De penge, vi tjener, hjælper os med at give dig adgang til gratis kredit score og rapporter og hjælper os med at skabe vores andre gode værktøjer og undervisningsmateriale.

kompensation kan indgå i, hvordan og hvor produkter vises på vores platform (og i hvilken rækkefølge). Men da vi generelt tjener penge, når du finder et tilbud, du kan lide og får, vi prøver at vise dig tilbud, som vi synes er et godt match for dig. Det er derfor, vi leverer funktioner som din godkendelse Odds og besparelser skøn.

selvfølgelig repræsenterer tilbudene på vores platform ikke alle finansielle produkter derude, men vores mål er at vise dig så mange gode muligheder som muligt.

hvis du har brug for kontanter, kan lån fra din 401(k) være en lav rente måde at hurtigt få dine hænder på nogle penge.

forudsat at din 401(k) plan tillader lån, kan lån fra din 401 (k) hjælpe dig med at betale regninger, finansiere et stort køb eller foretage en udbetaling på et hjem.

men du skal betale renter, hvis du vil trykke på din pensionskonto. Hvor meget du kan låne lige nu kan afhænge af, om du er blevet påvirket af COVID-19-pandemien (du er muligvis berettiget til at låne flere penge, end det typisk er tilladt).

Vi gennemgår, hvordan 401(k) lån og tilbagebetaling fungerer, samt de midlertidige regler, der er implementeret af Coronavirus Aid, Relief and Economic Security Act eller CARES Act.

  1. hvad er et 401(k) lån?
  2. hvor meget kan du låne?
  3. hvor længe skal du tilbagebetale et 401(k) lån?
  4. hvorfor får folk 401(k) lån?
  5. Hvad sker der, hvis du forlader dit job?
  6. hvad kan være omkostningerne ved savnet pensionsopsparing?
  7. hvad er nogle alternativer til et 401(k) lån?

hvad er et 401(k) lån?

Hvis din arbejdsgiver leverer en 401(k) pensionsopsparingsplan, kan den vælge at give deltagerne mulighed for at låne mod deres konti — selvom ikke alle planer giver dig mulighed for det. Lån fra din egen 401 (k) kræver ikke en kreditcheck, så det bør ikke påvirke din kredit.

så længe du har en optjent kontosaldo i din 401(k), og hvis din plan tillader lån, kan du sandsynligvis få lov til at låne imod det. Ligesom med ethvert andet lån skal du tilbagebetale et lån fra din 401(k) med renter inden for en bestemt tidsramme.

hvor meget kan du låne?

planer kan sætte deres egne grænser for, hvor meget deltagere kan låne, men IRS fastsætter et maksimalt tilladt beløb. Hvis din plan tillader lån, kan du typisk låne $10.000 eller 50% af din optjente kontosaldo, alt efter hvad der er større, men ikke mere end $50.000.

men CARES Act giver nogle undtagelser fra denne grænse. Loven tillader dem, der kvalificerer sig til at låne op til $100.000 (minus eventuelle udestående 401(k) lån fra din plan) eller 100% af din optjente kontosaldo, alt efter hvad der er mindre. Denne bestemmelse udløber den Sept. 22, 2020.

for at kvalificere dig skal du sandsynligvis falde inden for mindst et af flere scenarier, herunder …

  • du, din ægtefælle eller en afhængig er diagnosticeret med COVID-19
  • du oplever økonomiske vanskeligheder som følge af at være i karantæne, furloughed eller afskediget, eller dine timer reduceres på grund af COVID-19
  • du kan ikke arbejde og oplever økonomiske vanskeligheder, fordi COVID-19-krisen har afskåret din adgang til børnepasning
  • du har økonomiske problemer, fordi en virksomhed, du driver eller arbejder for, lukker eller reducerer sine timer som følge af covid-19

hvordan længe skal du tilbagebetale et 401 (k) lån?

generelt har du op til fem år til at tilbagebetale et 401(k) lån, selvom løbetiden kan være længere, hvis du bruger pengene til at købe din hovedbolig. IRS-vejledning siger, at lån skal tilbagebetales i “væsentligt lige betalinger, der inkluderer hovedstol og renter, og som betales mindst kvartalsvis.”Din plan kan også give dig mulighed for at tilbagebetale dit lån gennem lønfradrag.CARES Act giver plansponsorer mulighed for at give kvalificerede låntagere op til et ekstra år til at betale deres 401(k) lån.

den rente, du betaler på lånet, bestemmes typisk af planadministratoren baseret på den aktuelle prime rate, men den — og tilbagebetalingsplanen — skal svare til det, du måske forventer at modtage fra et banklån. Renterne betales heller ikke til en långiver — da du låner dine egne penge, tilføjes den rente, du betaler, til din egen 401(k) konto.

Find et personligt lån, der virker for meShop for lån nu

hvorfor får folk 401 (k) lån?

så længe en plan tillader det, kan deltagerne generelt låne fra deres 401(k) af en eller anden grund. Nogle planer tillader muligvis kun lån af specifikke grunde, så sørg for at kontrollere din plan regler, før du prøver at låne.

da du låner dine egne penge, og ingen kreditcheck er involveret, kan det være lettere at blive godkendt til et 401(k) lån, så længe du opfylder planens krav til låntagning. I nogle tilfælde kan et krav være at få godkendelse fra din ægtefælle (hvis du er gift), fordi din ægtefælle kan have ret til halvdelen af dine pensionsaktiver, hvis du skiller dig.

Her er nogle potentielle anvendelser til et 401(k) lån.

  • betaling af husholdningsregninger og udgifter
  • finansiering af en udbetaling på et hus
  • betaling af højrentegæld
  • dækning af medicinske udgifter
  • betaling af skat eller penge, der skyldes IRS
  • finansiering af nødvendige reparationer i hjemmet
  • betaling af uddannelsesudgifter

men det betyder ikke, at 401(k) lån altid er en god ide. Faktisk er der nogle store risici, der følger med låntagning fra din pensionsopsparing. Her er to.

Hvad sker der, hvis du forlader dit job?

når du optager et lån fra en 401(k), har du muligvis ikke til hensigt at forlade din nuværende arbejdsgiver. Men hvis du modtager et bedre jobtilbud, eller er afskediget eller på anden måde forlader, kan du blive forpligtet til at betale lånet tilbage fuldt ud eller have nogle alvorlige skattemæssige konsekvenser.

medarbejdere, der forlader deres job med et udestående 401(k) lån, har indtil forfaldsdatoen for selvangivelsen for det skatteår, herunder eventuelle forlængelser, til at tilbagebetale den udestående saldo på lånet eller rulle det over til en anden berettiget pensionskonto. Det betyder, at hvis du forlod dit job i januar 2020, ville du have indtil 15.April 2021 (Forudsat Ingen udvidelser) — når din føderale selvangivelse i 2020 forfalder — at rulle over eller tilbagebetale lånebeløbet. Forud for skattelettelser og jobloven af 2017 var fristen 60 dage.401 (k) låntagere mere tid til at tilbagebetale

Hvis du ikke kan tilbagebetale lånet, vil din arbejdsgiver behandle den resterende ubetalte saldo som en distributions-og udstedelsesformular 1099-R til IRS. Dette beløb betragtes typisk som skattepligtig indkomst og kan være underlagt en 10% straf på fordelingsbeløbet for tidlig tilbagetrækning, hvis du er yngre end 59 kr.eller på anden måde ikke er berettiget til en undtagelse.

Desværre er dette værste tilfælde ikke sjældent. En undersøgelse fra 2014 fra Pension Research Council ved University of Pennsylvania viste, at 86% af arbejderne i prøven, der forlod deres job med et udestående lån, til sidst misligholdte lånet.

hvad kan være omkostningerne ved savnet pensionsopsparing?

en rapport fra National Institute on Retirement Security fandt, at 95% af millennials ikke sparer nok til pensionering. Og en undersøgelse fra 2017 fra brønde Fargo viser, at andre generationer ikke klarer sig meget bedre. Så hvis du har forsøgt at slå oddsene og lægge tilstrækkelige besparelser til pension, kan det at tage et 401(k) lån være en tredobbelt skam.

for det første tillader nogle planer ikke deltagerne at lave planbidrag, mens de har et udestående lån. Hvis det tager fem år for dig at tilbagebetale dit lån, kan det betyde fem år uden at tilføje til din 401(k) konto. I løbet af den tid kan du muligvis ikke dyrke dit reden æg, og du vil gå glip af skattefordelene ved at bidrage til en 401(k).

næste, hvis din arbejdsgiver tilbyder matchende bidrag, vil du gå glip af dem i løbet af de år, du ikke bidrager til planen. Afdrag på lån betragtes ikke som bidrag, så hvis arbejdsgiverbidraget er afhængigt af din deltagelse i planen, kan du være heldig, hvis du ikke kan yde bidrag, mens du tilbagebetaler lånet.

og endelig vil din konto gå glip af investeringsafkast på de penge, du har lånt. Selvom du tjener renter på lånet, kan du i et lavrentemiljø potentielt tjene en meget bedre afkast, hvis pengene blev investeret i din 401(k).

hvad er nogle alternativer til et 401(k) lån?

når kontanter er stramme, kan lån fra din 401(k) plan og betale dig selv renter virke som en god ide. Men før du låner, vejer alle dine muligheder. Her er et par stykker.

  1. overvej et boliglån. Hvis du har egenkapital i dit hjem, kan et boliglån give dig mulighed for at trykke på dit hjems egenkapital for at kvalificere dig til et lån. Dette kan være en god mulighed, når du har brug for lånefonde til reparationer og forbedringer i hjemmet, da renterne på et boliglån kan være fradragsberettigede.
  2. overvej en skattepligtig tilbagetrækning. Hvis du har brug for kontanter på grund af en økonomisk modgang, skal du overveje en modgang tilbagetrækning snarere end et lån (hvad der betragtes som en modgang tilbagetrækning varierer efter plan). Du skal sandsynligvis betale indkomstskat på fordelingen, men du kan kvalificere dig til en undtagelse, der giver dig mulighed for at undgå en 10% tidlig tilbagetrækning. Der er ulemper til trængsler hævninger, også, så sørg for at gøre din forskning først. Hvis din distribution er relateret til økonomiske vanskeligheder fra coronavirus, kan du også være berettiget til at få 10% – straffen frafaldet.
  3. overvej et personligt lån. Hvis din kredit er god, kan du muligvis kvalificere dig til et personligt lån med gunstige vilkår. Du kan bruge midlerne fra et personligt lån til at betale for stort set alt. Og da de typisk er usikrede, behøver du ikke at risikere sikkerhedsstillelse for at sikre lånet.

Bottom line

et 401(k) lån kan være en måde at få kontanter på, når du har brug for det. Men det er ikke den eneste mulighed, og du bør undersøge alle muligheder, før du beslutter dig for, hvilken type lån du skal forfølge.

Hvis lån fra din 401 (k) er din eneste mulighed for at få adgang til nødvendige kontanter, skal du sørge for at forstå alle vilkårene. Det er også vigtigt at have en plan for, hvordan du vil tilbagebetale lånet.

se efter muligheder for at betale dit 401(k) lån forud for tidsplanen ved at foretage ekstra betalinger, når du kan — for eksempel hvis du har en pludselig økonomisk stormfald eller modtager en forhøjelse. Jo før du kan betale lånet, jo hurtigere kan du komme tilbage til at generere afkast på din investering, og jo mindre bliver du nødt til at bekymre dig om misligholdelse af lånet eller står over for en stor skatteregning, hvis du forlader dit job.

Find et personligt lån, der arbejder for meShop for lån nu

om forfatteren: Janet Berry-Johnson er freelance skribent med baggrund i regnskab og forsikring. Hun har en bachelorgrad i regnskab fra Morrison University. Hendes forfatterskab har optrådt i C … Læs mere.

Skriv et svar

Din e-mailadresse vil ikke blive publiceret. Krævede felter er markeret med *