når du køber et hjem eller refinansiering, skal du vælge mellem et fastforrentede lån og et justerbart realkreditlån (ARM) som en 10/1 ARM. Det rigtige valg afhænger af, hvad du forventer for fremtiden, og om du har råd til højere realkreditbetalinger eller ej.fastforrentede lån er typisk sikreste, fordi de er forudsigelige, og din lånebetaling ændres ikke. Men du kan ofte få en lavere startrente, hvis du vælger en ARM. Så Hvornår giver det mest mening at vælge en ARM over et fastforrentet pant?
4 gange for at overveje en ARM
selvom du risikerer højere månedlige betalinger, hvis satser stiger, kan brug af en ARM betale sig.
1. Planlægger at flytte
et klassisk eksempel er, når du planlægger at blive i dit hjem i bare et par år. I så fald kan en ARM hjælpe dig med at spare på månedlige betalinger. For eksempel, hvis du planlægger at flytte om seks år, kan en 5/1 ARM eller 10/1 ARM være passende. Med 5/1-armen risikerer du en rentejustering, men du planlægger at sælge huset inden for et år efter denne justering, så du kan evaluere et værst tænkeligt scenario baseret på dit låns rentelofter. Situationer som denne inkluderer:
- Mobilarbejder: hvis du har en karriere, der kræver periodisk flytning, behøver du muligvis ikke at sikre en fast sats i 30 år.
- Starter home: hvis du køber et lille første hjem med planer om at udvide senere, kan en ARM hjælpe dig med at spare på betalinger. Bare husk at dine planer kan ændre sig, og der er ikke noget galt med at bo i et billigt hjem.
- forberedelse til at nedskære: hvis børn flytter ud, eller du bare vil forenkle i de kommende år, kan det være fornuftigt at vælge en ARM.
2. Planlægning for en Raise
det er risikabelt at satse på fremtiden, men nogle gange kan du trygt forvente at tjene mere. For eksempel kan læger i bopæl have begrænsede midler og høje studielånsbalancer, men en ARM giver dem mulighed for at købe et dyrere hus, end de har råd til med et fastforrentet lån. Efter ophold øges indtjeningen typisk, så de komfortabelt kan håndtere højere betalinger eller betale ekstra på lånet. Andre fagfolk kan have en lignende oplevelse efter at have fået erfaring eller anciennitet, men det er altid klogt at være konservativ, når man planlægger højere indtjening.
3. Aggressiv forudbetaling
Nogle mennesker kan ikke lide at lade deres gæld blive hængende. Hvis du planlægger at betale dit pant hurtigt, giver en 5/1 ARM en relativt lav sats (og lav månedlig betaling) i mindst fem år. I løbet af denne tid reducerer alt, hvad du betaler oven på den krævede betaling, din lånesaldo. En lidt mindre aggressiv tilgang er at vælge en 10/1 ARM, hvis du planlægger at betale din gæld om fem til ti år—du kan gøre det uden at risikere betalingschok.
4. Villig til at tage risiko
Hvis du er åben for risikoen for højere betalinger, kan det være værd at have en lav sats i et par år. For eksempel kan du tro, at renten vil forblive den samme eller falde (selvom ingen kan forudsige fremtiden). Men hvis satserne stiger, skal du være i stand til at absorbere de højere betalinger. Denne strategi kan give mening, hvis du er heldig nok til at have masser af ekstra indkomst hver måned—og hvis det forbliver tilfældet gennem årene.
hvornår overgår fastforrentede realkreditlån Våben?
Hvis du ønsker (eller har brug for) sikkerhed, kan et fastforrentet pant være din bedste mulighed. Satsen ændres ikke, så du kan forudsige dine boligudgifter i de næste 15 eller 30 år. Hvis du ikke ønsker at foretage pantebetalinger så længe, kan du altid betale ekstra eller sælge dit hjem for at betale lånet.
betalingschok
det er vigtigt at forstå, at din betaling kan stige med en ARM. Hvis dine boligbetalinger optager en betydelig del af din indkomst, har du sandsynligvis ikke plads til en højere betaling i dit budget. Konsekvenserne af en højere betaling spænder fra at være “Hus fattige” til overfor afskærmning og ødelægge din kredit.
minimering af renteomkostninger
Hvis dit mål er at betale så lidt rente som muligt, er et kortfristet fastforrentet pant typisk bedst. For eksempel kan 15-årige fastforrentede lån have lavere satser end 5/1 arme, så du betaler mindre renter med fastforrentede lån fra starten. Et 15-årigt pant kræver dog en højere betaling, og der er ingen fleksibilitet, hvis pengestrømmen bliver stram. Med en 5/1 ARM har du også en relativt lav betaling, og du kan kun betale ekstra mod dit pant, når du har midler til rådighed. Sammenlignet med den aggressive tilbagebetaling, der er beskrevet ovenfor, har det 15-årige lån lavere renteomkostninger—men du skal foretage en betydelig betaling hver eneste måned.
“Stretching” for at købe
Hvis du baserer din beslutning på et fastforrentet lån vs. en ARM udelukkende på den månedlige betaling, tager du en risiko. 30-årige fastforrentede realkreditlån er populære, fordi de giver mulighed for relativt lave månedlige betalinger, og forsøger at barbere endnu mere ud af betalingen betyder, at det er tid til at se på billigere boliger. Husk, at boligejerskab kommer med mange omkostninger, og du skal budget for vedligeholdelse, møbler, energi, skatter, forsikring og meget mere. Venturing på tynd is kan ende dårligt for dig og din familie—der er ikke plads til fejl.