livrenter er forsikringskontrakter med unikke funktioner og garantier, men de er ikke de mest fleksible investeringer i verden. Det er sandt, uanset om du bruger en livrente til livstidsindkomst, eller du planlægger at tage engangsbeløb fra din konto.
det er nemt at sætte penge i en livrente, men at få det ud igen kan være udfordrende. Ud over potentielle indkomstskatter og skattebøder har nogle livrenter overgivelsesgebyrer—som ofte kommer som en overraskelse for forvirrede investorer.
Hvis din livrente har en “overgivelsesperiode”, skal du blive fortrolig med overgivelsesgebyrer, før du køber livrenten. Læs oplysningerne omhyggeligt, og spørg forsikringsselskabet om afklaring på noget, du ikke forstår. Det er også vigtigt at overvåge overgivelsesperioden, før du hæver penge.
Hvad er en overgivelsesperiode?
en overgivelsesperiode er den tid, du skal holde dine midler i en livrente for at undgå at betale bøder til forsikringsselskabet. Nogle livrenter giver dig mulighed for at tage penge ud, når du vil, men hvis du trækker mere end 10% i løbet af overgivelsesperioden, kan du betale overgivelsesgebyrer (eller ekstra gebyrer til forsikringsselskabet). Funktionerne varierer fra livrente til livrente, så tjek din kontrakt for specifikke beløb, gebyrer og yderligere detaljer.
Sådan fungerer overgivelsesafgifter
Overgivelsesperioder varer ofte syv eller otte år, men andre muligheder er tilgængelige (inklusive fire år, nul år og 15 år eller mere). Uret begynder at tikke, når du indbetaler penge til din livrente, og til sidst falder afgifterne. Straffen er en procentdel af din” overskydende ” tilbagetrækning, som forsikringsselskabet opkræver som en straf. For eksempel, med en straf på 7%, vil en tilbagetrækning på $1.000, der er underlagt overgivelsesgebyrer, koste dig $70.
faldende afgifter
overgivelsesafgifter falder typisk gradvist over tid. De starter højt og når til sidst nul. I en syv-årig overgivelsesperiode kan du muligvis se følgende tidsplan: 7%, 7%, 6%, 5%, 4%, 3%, og 2%. Hver kontrakt er forskellig, så sørg for at læse dine oplysninger omhyggeligt.
overgivelsesafgift vs. skat
de penge, du betaler for overgivelsesgebyrer, går til forsikringsselskabet som et “incitament” til at holde dine penge investeret i kontrakten. Men du skylder muligvis også indkomstskatter og skattebøder til IRS oven på eventuelle overgivelsesgebyrer, du betaler.
tal med en skatteprofessionel for at estimere skattemæssige konsekvenser, før du tager udbetalinger eller køber en livrente.
fordele og ulemper
hvorfor ville du tolerere en livrente med en overgivelsesperiode? Ligesom med en CD kan du (eller måske ikke) få visse fordele ved at gøre en langsigtet forpligtelse til investeringen. Du kan f.eks. modtage højere garanterede priser eller få adgang til andre funktioner, når du accepterer overgivelsesgebyrer.
forlængede Overgivelsesperioder
nogle produkter leveres med overgivelsesperioder, der varer lang tid. Hvis du vil blive låst inde i mere end syv år eller deromkring, skal du tænke nøje over, hvor godt du kan forudsige fremtiden. Meget kan ændre sig på ti år—inklusive dine behov og forsikringsselskabets økonomiske styrke. Plus, du skal undersøge den agent, du arbejder med, og kontrollere, at de handler i din bedste interesse. Langsigtede overgivelsesprodukter har tendens til at betale Generøse provisioner.
Sådan undgår du overgivelsesafgifter
nogle livrenter bruger ikke overgivelsesgebyrer. No-load livrenter kan være tilgængelige via gebyr-kun finansielle rådgivere, der tjener indtægter fra andre kilder end provisioner. Disse kontrakter har ofte relativt lave gebyrer, men de kan stadig have gebyrer, og skattereglerne er de samme, uanset om du betaler en provision eller ej.
Hvad hvis dine penge allerede er i en livrente, og du vil tage en tilbagetrækning eller overføre dine penge andetsteds? Der kan være flere måder at håndtere eventuelle strafafgifter på.
Tag 10%
Du kan muligvis trække op til 10% af din oprindelige investering (eller et andet beløb) fra livrenten hvert år uden at betale overgivelsesgebyrer. Du kan endda være i stand til at tegne indtjening i kontrakten oven på den 10%. Tal med en kundeservicemedarbejder hos forsikringsselskabet for at beregne eventuelle “gratis penge” til rådighed.
Find ud af om undtagelser
forsikringsselskaber giver afkald på overgivelsesgebyrer i nogle tilfælde afhængigt af dine omstændigheder og betingelserne i din livrentekontrakt. For eksempel kan overgivelsesgebyrer muligvis ikke gælde, hvis en annuitant:
- går ind på plejehjem
- modtager en diagnose for en terminal sygdom
- dør og overlader aktiverne til arvinger
Fejr dit jubilæum
Hvis du har en vis fleksibilitet omkring timing, kan det være værd at vente til dit kontraktårsdag for at tage penge ud. Alternativt kan det arbejde at tage det minimumsbeløb, du har brug for nu, og få resten efter jubilæet.
hvert år kan tilbyde en ny mulighed for en lavere overgivelsesafgift (samt en anden gratis 10%), og jubilæet kunne kun være et par uger væk.
Årliggøre?
afhængigt af hvor meget du har brug for, hvor hurtigt du har brug for det og andre faktorer, kan du overveje at annuisere din kontrakt. Hvis du gør det, konverteres dit engangsbeløb til en strøm af indkomstbetalinger. Hvis du annuitiserer i en kort periode (for eksempel ti år), får du muligvis det, du har brug for hurtigt nok.