da omkostningerne ved traditionel sygesikring stiger, søger nogle amerikanere alternativer, der giver en form for beskyttelse uden at sprænge deres månedlige budgetter. Her er fem levedygtige muligheder værd at overveje.
nøgle grillbarer
- traditionelle sundhedsforsikringer er planen for medicinsk dækning, men forbrugerne har andre muligheder.
- alternativer inkluderer primærplejemedlemskabsplaner, programmer til deling af medicinske omkostninger, sundhedsbesparelseskonti (HSAs), rabatkort til medicinske tjenester og politikker med høj fradragsret.
- Primærplejemedlemskabsplaner giver deltagerne mulighed for at modtage pleje fra en primærlæge mod et fast gebyr, normalt betalt månedligt.
- programmer til deling af medicinske omkostninger giver deltagerne mulighed for at samle penge til at dække hinandens medicinske udgifter.
1. Primærplejemedlemskaber
nogle medicinske praksis og uafhængige primærplejelæger tilbyder tjenester mod et fast månedligt gebyr, snarere som et gymnastikmedlemskab. Dette kaldes ofte en concierge-medicinsk service.
en person eller familie kan få de sædvanlige tjenester, der leveres af en primærlæge, herunder næsten ubegrænsede lægebesøg, blodprøver og pædiatrisk pleje, alle uden copay. Naturligvis dækker et sådant arrangement ikke kirurgi, indlæggelse, større skadebehandling eller specialpleje.
de fleste, der vælger denne mulighed, supplerer primærplejemedlemskabet med en høj fradragsberettiget sundhedsforsikring med lav præmie, der dækker katastrofale sygdomme eller skader.
2. Programmer til deling af medicinske omkostninger
deltagere i programmer som Medi-Share betaler månedlige gebyrer svarende til forsikringspræmier. Ved at samle deres ressourcer deler de hinandens medicinske omkostninger, når de opstår. Hvert medlem, der har brug for lægehjælp, betaler et “hændelsesgebyr” svarende til en copay. Resten af de medicinske omkostninger dækkes af de samlede gebyrer.
disse programmer forhandler ofte rabatter med primærplejelæger og hospitaler for at holde omkostningerne nede. Det månedlige gebyr er typisk mindre end traditionel sundhedsforsikring, mens det tilbyder lignende refusionsniveauer.
mange omkostningsdelingsprogrammer er fra trosbaserede organisationer, der udelukker nogle tjenester, såsom prævention og stofmisbrugsbehandling. Ellers fungerer programmerne meget som en almindelig forsikringspolice til en lavere samlet pris.
stadig, hvis du tænker på et medicinsk omkostningsdelingsprogram, skal du læse det med småt—meget omhyggeligt. Nogle af disse programmer garanterer ikke, at du overhovedet får refunderet regninger (det kan være “frivilligt”), og mange har meget begrænsede hætter pr.
3. Health Savings Accounts
en health savings account (HSA) kan hjælpe med at dække medicinske udgifter, mens de tilbyder skattefordele. En sundhedsbesparelseskonto skal kombineres med en høj fradragsberettiget sundhedsplan (HDHP) for at dække katastrofale sygdomme eller skader.
HSA ‘ er er tilgængelige gennem mange arbejdsgivere, men kan også oprettes af enkeltpersoner. Betalinger foretaget til en HSA er fradrag før skat, og der er ingen skat straf for at bruge eller hæve penge, så længe det bruges til at betale lægeudgifter.
IRS begrænser maksimale bidrag til en HSA-konto. For 2020 kan du bidrage med $3.550 til individuel dækning (op fra $3.500 i 2019). For familiedækning er grænsen for 2020 $7.100 (op fra $7.000 i 2019). Hvis du er 55 år eller ældre, kan du stash væk en ekstra $1.000 om året.
4. Medical Services rabatkort
for dem, der foretrækker at operere på kontantbasis for medicinske omkostninger, er der en række medicinske rabatkort til rådighed. Nogle rabatkort kan bruges til læge-og hospitalstjenester, recept eller en kombination af disse. Rabatterne kan være betydelige, op til 80% eller mere.
nogle kort leveres med et engangs medlemsgebyr, mens andre kan have et lille månedligt gebyr. Husk, at disse er diskonterede gebyr-for-service-programmer-ikke sygesikringsplaner. Og de tjenester, du har brug for, er muligvis ikke dækket, så sørg for at læse det med småt.
der er typisk begrænsninger for, hvor rabatkortene kan bruges, svarende til dem til en sundhedsplan, der kræver brug af læger inden for et bestemt netværk.
en bemærkelsesværdig fordel er, at kortene ofte kan bruges til større tandpleje. Tanddækningen i traditionelle sundhedsforsikringer er normalt stærkt begrænset, dyrt eller begge dele.
rabatkort kan også bruges i kombination med høj fradragsberettiget katastrofal sygdom eller skadeforsikringsdækning.
5. Høj fradragsberettigede politikker
yngre voksne med generelt godt helbred, som ikke forventer at pådrage sig meget i vejen for medicinske omkostninger i løbet af året, kan ofte nøjes med en lavpræmie, høj fradragsberettiget politik, der kun dækker uventet større skade eller sygdom. En katastrofal sygesikring sikrer dækning i tilfælde af sådanne uforudsete medicinske udgifter, samtidig med at forsikringsomkostningerne holdes på et minimum.
Hvis du har en høj fradragsberettiget sundhedsplan, er det fornuftigt at åbne (og finansiere) en sundhedsbesparelseskonto. Dette giver dig mulighed for at afsætte penge før skat til at betale for medicinske udgifter, hvilket effektivt giver dig en automatisk “rabat” (svarende til din skatteklasse) på hver regning, du betaler.
bundlinjen
sundhedspleje er dyrt, og omkostningerne forventes at fortsætte med at klatre. Selvom du er i perfekt helbred i dag, kan du ikke regne med at forblive sund eller undgå skader. Hvis du ikke har råd til en traditionel sygesikring, kan disse muligheder hjælpe. Husk stadig, at dette ikke er perfekte løsninger, og at fordelene varierer. Det er vigtigt, at du læser det med småt, så du forstår præcis, hvilken type dækning du har.
mange udbydere tilbyder også rabat, hvis du betaler for tjenester samme dag, du modtager dem, men du skal bede om det. Og mange sundhedssystemer tilbyder økonomisk bistand – enten rentefrie betalingsplaner eller rabatter, typisk baseret på din husstandsindkomst. Hvis du står over for en stor regning, skal du altid spørge om rabatter og økonomisk bistand.
husk endelig, at en af de bedste måder at kontrollere sundhedsomkostningerne på er at forhindre sygdom og skade til at begynde med. Spis godt, vær aktiv og fokuser på en sund livsstil.