Výhody a Nevýhody Trvalé Životní Pojištění

Trvalé životní pojištění politiky, jako celku a univerzální životní pojištění, nabídka celoživotního pokrytí a obvykle mají peněžní hodnotu komponenty. Stálá politika peněžní hodnota roste v průběhu času a mohou být použity k zaplacení pojistného nebo vzít si půjčku od pojistitele.

Od té doby trvalé životní pojištění politiky mnohem vyšší ceny, než termín politiky, a většina finančních závazků jít pryč v průběhu času, termín životní pojištění je obvykle lepší volbou pro většinu lidí. Pokud však potřebujete celoživotní pokrytí a máte prostředky k zaplacení trvalého pokrytí, může to být skvělý způsob, jak zajistit, aby vaši blízcí byli finančně chráněni.

co je trvalé životní pojištění?

trvalé životní pojištění označuje soubor životních pojistek, které poskytují pokrytí po celou dobu životnosti, pokud jsou zaplaceny pojistné. Ať už tedy zemřete okamžitě po zakoupení pokrytí nebo o 50 let později, vaši příjemci obdrží dávku smrti. Většina trvalých životních pojistek má také složku peněžní hodnoty, která je podobná investičnímu účtu. Jakmile je dostatečně velká, můžete si vybrat nebo si půjčit z peněžní hodnoty vaší politiky.

kromě toho, pokud máte zúčastněnou pojistku od vzájemné životní pojišťovny, mohou trvalé pojistky vyplácet dividendy. Vzájemné životní pojišťovny jsou vlastněny svými pojistníky, takže pokud pojistitel přinese více peněz, než je vynaloženo, zisky jsou rozděleny jako dividendy. Tyto dividendy lze považovat za hotovost, použít k úhradě pojistného nebo použít k úhradě dodatečného krytí.

Peněžní Hodnoty Trvalé Životní Pojištění

pokaždé, když budete platit stálé životní pojištění premium, část peněz jde do peněžní hodnoty účtu, a tento účet roste tempem stanovené politiky. Jakmile peněžní hodnota dosáhne určité velikosti, můžete si půjčit peníze od pojistitele a použít je jako zajištění.

politické půjčky nevyžadují žádné úvěrové kontroly nebo kvalifikace, protože pojistitel drží peníze na pokrytí úvěru a půjčka nemusí být splacena v určitém časovém období. Na pojistné úvěry vám však bude účtována malá úroková sazba. Kromě toho, pokud půjčka plus nezaplacený úrok přesáhne velikost peněžní hodnoty, vaše politika zanikne a můžete ztratit své pokrytí. A konečně, pokud zemřete před splacením půjčky, částka půjčky bude odečtena od dávky smrti, kterou příjemci obdrží.

u některých trvalých životních pojistek můžete také platit pojistné pomocí peněžní hodnoty pojistky. Tato možnost je obvykle k dispozici pouze u univerzálních životních pojistek a je poněkud riskantní, protože vaše politika zanikne, pokud její peněžní hodnota dosáhne nuly.

peněžní hodnota trvalého životního pojištění nabízí míru ochrany, protože pokud se někdy rozhodnete vzdát se svého krytí pojistiteli, dostanete peněžní hodnotu zpět. Během prvních několika let pokrytí existují poplatky za odevzdání, takže byste nezískali celou nashromážděnou peněžní hodnotu. Stále byste však mohli získat zpět část peněz, které jste zaplatili.

Všimněte si však, že peněžní hodnota je oddělena od dávky smrti trvalého životního pojištění, takže když zemřete, vaši příjemci obvykle neobdrží žádnou peněžní hodnotu.

typy trvalých životních pojistek

existuje několik typů trvalých životních pojistek. Primární rozdíly mezi těmito zásadami mají co do činění s tím, jak se platí pojistné a jak peněžní hodnota v průběhu času roste.

Protože je malý peněžní hodnotu komponenty k tomu, garantované univerzální životní pojištění je obvykle nejlepší volbou, pokud máte zájem o trvalé pokrytí bez investiční složky. Zatímco zaručené univerzální pojistky jsou stále mnohem dražší než termínované pojistky, jsou obvykle nejlevnější způsob, jak koupit trvalé životní pojištění.

Konečné Náklady Pojištění

Tam jsou některé celý život pojištění, které jsou uváděny na trh jako konečné náklady pojistných nebo pohřební pojištění, které za nízkou cenu. Tyto však mají tendenci mít dávky smrti omezené na méně než 50 000 dolarů, takže náklady na dolar pokrytí jsou poměrně vysoké. Konečné náklady pojištění jsou drahé, protože obvykle nevyžadují lékařskou prohlídku nebo jsou „zaručené přijetí“, což znamená, že nemůžete být odmítnut. Vzhledem k tomu, že pojistitel přebírá mnohem vyšší riziko, náklady na pokrytí mohou být neuvěřitelně vysoké.

výjimka z pravidla: Data splatnosti

ve většině případů bude trvalé životní pojištění poskytovat pokrytí po celou dobu vaší životnosti. Zásady se však často prodávají s datem splatnosti, které je vázáno na váš věk. Pokud pojistka dosáhne data splatnosti a jste stále naživu, pojistitel vám obvykle zaplatí částku peněz a pokrytí přestane. Součtem peněz může být pojistná dávka, její peněžní hodnota nebo předem stanovená částka.

Celý životní pojistky jsou obvykle strukturovány tak, aby zralé, když zapnete 100 let, na kterém místě peněžní hodnota by se měla rovnat smrti prospěch. Univerzální životní pojistky, na druhé straně, často specifikují v politice, v jakém věku zraje. To způsobilo problémy pro některé univerzální životní pojistníky, protože najednou byly politiky prodávány s daty splatnosti 85 let.

v Případě, že žil kolem jejich politika je datum splatnosti, pojistníků ztratil jejich pokrytí a obdržel malý peněžní hodnotu, na oplátku, protože finanční prostředky byly použity na zaplacení pojistného. To je nyní menší problém, protože obvykle můžete určit datum splatnosti až do věku 121 při nákupu pokrytí.

Horizontu vs Trvalé Životní Pojištění

základní rozdíl mezi stálými a termín životní pojištění je, že termín politiky pouze poskytnout krytí pro určitou dobu, například 20 let. Termínové politiky navíc nemají složku peněžní hodnoty.

Zatímco toto je termín životní pojištění výrazně levnější než trvalé životní pojištění, to také znamená, že nebudete přijímat žádné výhody, pokud přežije politiky. Můžete přidat return-of-premium jezdec na nějaký termín politiky, což znamená, že budete dostávat součet pojistné zaplaceno, pokud žijete v minulosti termín, nicméně, takový jezdec zvyšuje náklady na politiky.

termín životní pojištění je obvykle vhodnější volbou, protože je to nízké náklady a většina lidí ve skutečnosti nevyžadují celoživotní krytí. Jak stárnete, finanční závazky mají tendenci výrazně klesat, protože méně lidí závisí na vašem příjmu a více vašich finančních závazků bylo splaceno. Společné finanční závazky termín životní pojištění může zahrnovat:

Pokud jste nákup životní pojištění pomoci své rodině s některou z těchto nákladů, levnější termín životní pojištění by být lepší volbou, protože náklady by byly vypláceny v průběhu času. Můžete si zakoupit termínované životní pojištění na dobu až 35 let. I když vaše dítě právě narodil, si můžete zakoupit pokrytí, které by trvat až jí bude 25, která by zajistila, že by měl být schopen zaplatit školu jsi projít dál.

trvalé životní pojištění je vhodnější, pokud máte významné finanční závazky, které nejsou časově citlivé. Například, pokud máte dostatek majetku, že vaše rodina bude muset platit daně z nemovitostí, když zemřete, můžete si koupit trvalé krytí, které vám pomůže pokrýt daňový účet. V tomto případě, budete pravděpodobně chtít garantované univerzální politiku, protože poskytuje smrti prospěch až do věku 121 (nebo bez ohledu na věk můžete si vybrat).

trvalé životní pojištění se složkou peněžní hodnoty obvykle dává smysl, pokud potřebujete celoživotní pokrytí a máte velké investiční portfolio, které chcete diverzifikovat.

upisování

pokud jde o upisování jde, termín a trvalé životní pojištění jsou velmi podobné. Můžete si vybrat plně upsanou politiku, která vyžaduje lékařskou prohlídku, ale stojí nejméně. Alternativně, můžete si zakoupit nelékařskou politiku, i když mají tendenci mít omezený přínos pro smrt a stojí více.

omezením je, že zaručené akceptační životní pojistky jsou k dispozici pouze s trvalým pokrytím. Nicméně, jen málo lidí skutečně potřebují tyto politiky, které jsou velmi drahé a omezit jejich smrt dávky na méně než $25,000. Vzhledem k tomu, že pojišťovny přijmou drtivou většinu zdravotních problémů, nedoporučujeme zaručenou politiku přijetí, pokud nemáte vážný stav nebo nemůžete zvládnout každodenní činnosti sami.

daňové výhody trvalého životního pojištění

úmrtní dávka pro termínované i trvalé životní pojištění se vyplácí vašim příjemcům bez daně z příjmu. Nicméně, trvalé životní pojištění má několik daňových výhod, které nejsou k dispozici s pojmem pokrytí:

co když potřebujete termínované i trvalé životní pojištění?

v Závislosti na vaší finanční situaci, budete potřebovat určité množství trvalé pokrytí, stejně jako určité množství pokrytí pro stanovené období. V těchto případech, máte několik možností, jak kombinovat termín a trvalé pojištění:

Náklady na Trvalé Životní Pojištění

Vzhledem k tomu, že pojistitel je zaručena platit smrti prospěch příjemce, tak dlouho, jak všechny prémie jsou vypláceny, trvalé životní pojištění sazby jsou výrazně vyšší než u termínované životní pojištění. Zaručená univerzální životní pojistka může být čtyřnásobkem nákladů na termínovou politiku s podobným pokrytím, zatímco celá životní pojistka by mohla být snadno 10krát vyšší.

většina trvalých životních pojistek vám dává možnost vybrat si, jak dlouho chcete platit pojistné. Můžete platit za pokrytí:

samozřejmě, měli byste si vybrat, aby se méně plateb, budete mít mnohem vyšší sazby pro každou platbu prémie. Ale tím, že platí více peněz brzy, můžete skutečně získat výhodu budování větší peněžní hodnotu, protože hodnota je větší na začátku a má delší růst s úroky.

univerzální životní pojistky jsou jediné trvalé pojistky s flexibilním pojistným, což znamená, že můžete použít peněžní hodnotu k provádění plateb. To může být užitečné, pokud neočekávané nouzové náklady přijít.

alternativně se můžete rozhodnout nedotýkat se peněžní hodnoty politiky, dokud nebude poměrně velká, a pak jednoduše přeskočit placení pojistného později v životě. Tato výhoda je však k dispozici pouze v případě, že jste do politiky zaplatili dost, že má značnou peněžní hodnotu. Kromě toho musíte pečlivě sledovat peněžní hodnotu, protože náklady se mohou zvýšit nebo politika nemusí dosáhnout předpokládaných výnosů. Pokud je vyčerpána peněžní hodnota politiky, ztratíte pokrytí.