myslíme si, že je důležité, abyste pochopili, jak vyděláváme peníze. Vlastně je to docela jednoduché. Nabídky finančních produktů, které vidíte na naší platformě, pocházejí od společností, které nám platí. Peníze, které vyděláme, nám pomáhají poskytnout vám přístup k bezplatným kreditním skóre a zprávám a pomáhají nám vytvářet naše další skvělé nástroje a vzdělávací materiály.
kompenzace může mít vliv na to, jak a kde se produkty na naší platformě objevují (a v jakém pořadí). Ale od doby, co jsme obecně vydělat peníze, když najdete nabídku, která se vám líbí a dostat se snažíme ukázat vám nabízí myslíme si, že jsou dobrý zápas pro vás. Proto poskytujeme funkce, jako jsou vaše šance na schválení a odhady úspor.
nabídky na naší platformě samozřejmě nepředstavují všechny finanční produkty, ale naším cílem je ukázat vám co nejvíce skvělých možností.
pokud potřebujete hotovost, půjčování od 401(k) může být nízkoúročeným způsobem, jak rychle získat nějaké peníze.
za předpokladu, že váš plán 401 (k) umožňuje půjčky, půjčky od 401 (k) vám mohou pomoci platit účty, financovat velký nákup nebo provést zálohu na dům.
ale budete muset zaplatit úroky, pokud chcete klepnout na svůj důchodový účet. Kolik si můžete půjčit právě teď, může záviset na tom, zda jste byli postiženi pandemií COVID-19 (můžete mít nárok půjčit si více peněz, než je obvykle povoleno).
zkontrolujeme, jak se 401(k) půjčky a splácení funguje, stejně jako dočasné předpisy, které provádějí Koronavirus Podpory, Úlevy a Hospodářské Zabezpečení Zákona, nebo se STARÁ Zákon.
- co je půjčka 401(k)?
- kolik si můžete půjčit?
- jak dlouho musíte splácet půjčku 401 (k)?
- proč lidé dostávají 401(k) půjčky?
- co se stane, když opustíte svou práci?
- jaké by mohly být náklady na zmeškané penzijní spoření?
- jaké jsou některé alternativy k úvěru 401 (k)?
co je půjčka 401(k)?
Pokud váš zaměstnavatel poskytuje plán důchodového spoření 401(k), může se rozhodnout umožnit účastníkům půjčit si na své účty-i když ne každý plán vám to umožní. Půjčování z vlastního 401 (k) nevyžaduje kontrolu kreditu, takže by to nemělo ovlivnit váš kredit.
tak dlouho, jak máte vložený zůstatek na účtu v 401(k), a pokud váš plán umožňuje půjčky, můžete pravděpodobně mít možnost půjčit proti němu. Stejně jako u jakékoli jiné půjčky budete muset splatit půjčku od 401 (k) s úroky ve stanoveném časovém rámci.
kolik si můžete půjčit?
plány mohou stanovit své vlastní limity pro to, kolik si účastníci mohou půjčit, ale IRS stanoví maximální přípustnou částku. Pokud váš plán umožňuje půjčky, můžete si obvykle půjčit $ 10,000 nebo 50% zůstatku na účtu, podle toho, co je větší, ale ne více než $50,000.
ale zákon CARES poskytuje některé výjimky z tohoto limitu. Zákon umožňuje těm, kteří mají nárok na půjčku až do výše $ 100,000 (mínus všechny nesplacené 401 (k) půjčky z vašeho plánu)nebo 100% zůstatku vašeho svěřeného účtu, podle toho, co je menší. Toto ustanovení vyprší září. 22, 2020.
Chcete-li nárok, budete pravděpodobně muset spadají do alespoň jedné z několika scénářů, včetně …
- Vy, váš manžel nebo manželka nebo nezaopatřené je diagnostikována s COVID-19
- zkušenosti finanční těžkosti v důsledku je v karanténě, propuštění nebo propuštěni, nebo se vaše hodiny jsou sníženy, protože COVID-19
- nemůžete pracovat a zažívá finanční těžkosti, protože COVID-19 krize má odříznout přístup k péči o děti
- máte finanční potíže, protože podnik působí, nebo pracovat zavře nebo snižuje jeho hodiny jako výsledek COVID-19
Jak dlouho musíte splácet půjčku 401 (k)?
Obecně platí, že máte až pět let na splacení úvěru 401(k), i když termín může být delší, pokud používáte peníze na nákup hlavního bydliště. IRS pokyny říká, že úvěry by měly být splaceny v „podstatě stejné platby, které zahrnují jistinu a úroky, a které jsou vypláceny nejméně čtvrtletně.“Váš plán vám také může umožnit splácet půjčku prostřednictvím srážek ze mzdy.
zákon CARES umožňuje sponzorům plánu poskytnout kvalifikovaným dlužníkům až další rok na splacení svých 401 (k) půjček.
úroková sazba, kterou zaplatíte z úvěru, je obvykle určena správcem plánu na základě aktuální primární sazby, ale — a splátkový kalendář — by měl být podobný tomu, co byste mohli očekávat od bankovního úvěru. Úrok se také neplatí věřiteli-protože si půjčujete své vlastní peníze — úrok, který zaplatíte, se přidá na váš vlastní účet 401 (k).
najděte si osobní půjčku, která funguje pro meShop pro půjčky nyní
proč lidé dostávají 401(k) půjčky?
pokud to plán umožňuje, účastníci si obecně mohou půjčit od svých 401(k) z jakéhokoli důvodu. Některé plány mohou povolit půjčky pouze z konkrétních důvodů, před pokusem o půjčku si proto zkontrolujte pravidla svého plánu.
vzhledem k tomu, že si půjčujete své vlastní peníze a není zahrnuta žádná kontrola kreditu, může být snazší získat schválení půjčky 401(k), pokud splníte požadavky plánu na půjčky. V některých případech může být požadavek získání souhlasu od vašeho manžela (pokud jste ženatý), protože váš manžel může mít nárok na polovinu vašeho důchodového majetku, pokud se rozvedete.
zde jsou některé potenciální využití pro 401 (k) úvěr.
- Platit účty domácností a výdajů
- finanční Prostředky na zálohu na dům
- splácet vysoké úroky dluhu
- Pokrývá lékařské výdaje
- Platit daně, nebo peníze dluží IRS
- Financování nezbytné opravy domů
- Platit výdaje na vzdělávání
Ale to neznamená, 401(k) půjčky jsou vždy dobrý nápad. Ve skutečnosti existují některá hlavní rizika, která přicházejí s půjčováním z vašeho důchodového spoření. Tady jsou dva.
co se stane, když opustíte svou práci?
Když si vezmete půjčku od 401(k), Možná nemáte v úmyslu opustit svého současného zaměstnavatele. Ale pokud dostanete lepší nabídku práce, nebo jsou propuštěni, nebo jinak nechat, ty by mohly být povinen půjčku splatit v plné výši nebo čelit nějaké vážné daňové důsledky.
Zaměstnanců, kteří opustí svou práci s vynikající 401(k) úvěru do daňových přiznání-podání datum splatnosti pro daňový rok, včetně všech rozšíření, na splacení zůstatku úvěru, nebo přejít do jiného nárok odchodu do důchodu účtu. To znamená, že pokud jste opustil svou práci v lednu 2020, budete mít až do 15. dubna 2021 (za předpokladu, že žádné rozšíření) — když vaše 2020 federální daňové přiznání je splatná — k převrácení nebo splácet úvěr částku. Před zákonem o snižování daní a pracovních míst z roku 2017 byla lhůta 60 dní.
Další informace: daňová reforma dává některým 401(k) dlužníkům více času na splacení
Pokud nemůžete půjčku splatit, váš zaměstnavatel bude považovat zbývající nezaplacený zůstatek za distribuční a emisní formulář 1099-R IRS. Tato částka je obvykle považován za zdanitelný příjem a může být předmětem 10% penále z částky distribuci za předčasný výběr, pokud jste mladší než 59½ nebo ne, jinak nárok na osvobození.
bohužel tento nejhorší scénář není vzácný. 2014 studie z Důchodového Rady pro Výzkum na Wharton School of University of Pennsylvania zjistil, že 86% zaměstnanců ve vzorku, kteří opustili svou práci s půjčkou vynikající nakonec splácet úvěr.
jaké by mohly být náklady na zmeškané penzijní spoření?
zpráva Národního institutu pro zabezpečení odchodu do důchodu zjistila, že 95% mileniálů si na odchod do důchodu nespoří dost. A studie z roku 2017 od Wells Fargo ukazuje, že jiné generace si nevedou o moc lépe. Takže pokud jste se snaží porazit šance a dát stranou přiměřené úspory pro odchod do důchodu, přičemž se 401 (k) úvěr může být trojnásobný whammy.
Za prvé, některé plány neumožňují účastníkům provádět příspěvky v plánu, zatímco mají nesplacenou půjčku. Pokud to trvá pět let pro splacení úvěru, To by mohlo znamenat pět let bez přidání do účtu 401 (k). Během této doby, může být nedaří pěstovat své hnízdo vejce a budete přijít o daňové výhody přispívat k 401 (k).
dále, pokud váš zaměstnavatel nabízí odpovídající příspěvky, budete chybět ty během všech let, které nejsou přispívají k plánu. Splátky úvěru nejsou považovány za příspěvky, takže pokud zaměstnavatel příspěvek je závislá na vaší účasti v plánu, můžete mít smůlu, pokud nemůžete dělat příspěvky, když jste splácet úvěr.
a nakonec váš účet přijde o návratnost investic z peněz, které jste si půjčili. I když se úroky z úvěru, v nízko-úrokové prostředí by mohl potenciálně vydělat mnohem lepší návratnost, pokud peníze investoval do svého 401(k).
jaké jsou některé alternativy k úvěru 401 (k)?
když je hotovost těsná, půjčování z vašeho 401(k) plánu a placení úroků se může zdát jako dobrý nápad. Ale než si půjčíte, zvážíte všechny své možnosti. Zde je několik.
- zvažte půjčku na bydlení. Pokud máte vlastní kapitál ve vaší domácnosti, domácí kapitál úvěr vám umožní klepnout vlastního kapitálu vašeho domova nárok na půjčku. To může být dobrá volba, když potřebujete úvěrové prostředky na opravy a vylepšení domů, protože úroky z úvěru na bydlení by mohly být daňově uznatelné.
- zvažte zdanitelný výběr. Pokud potřebujete hotovost kvůli finanční těžkosti, zvažte výběr strádání spíše než půjčku (to, co se považuje za stažení strádání, se liší podle plánu). Pravděpodobně budete muset platit daně z příjmu z distribuce,ale můžete mít nárok na výjimku, která vám umožní vyhnout se 10% předčasnému výběru. Existují nevýhody strádání výběry, také, takže se ujistěte, že váš výzkum první. Pokud vaše distribuce je vztahující se k finanční těžkosti z koronavirus, můžete být také nárok na 10% penále prominout.
- zvažte osobní půjčku. Pokud je váš kredit dobrý, můžete mít nárok na osobní půjčku za výhodných podmínek. Prostředky z osobní půjčky můžete použít k zaplacení prakticky všeho. A protože jsou obvykle nezajištěné, nemusíte riskovat zajištění k zajištění půjčky.
Sečteno a podtrženo
půjčka 401(k) může být způsob, jak získat hotovost, když ji potřebujete. Ale není to jediná možnost, a měli byste prozkoumat všechny možnosti, než se rozhodnete, jaký typ půjčky sledovat.
Pokud je výpůjčka z 401(k) vaší jedinou možností pro přístup k potřebné hotovosti, ujistěte se, že rozumíte všem podmínkám. Je také důležité mít plán, jak budete splácet úvěr.
hledejte příležitosti, jak splatit půjčku 401(k) v předstihu tím, že provedete další platby, pokud můžete – například pokud máte náhlý finanční neočekávaný nebo obdržíte navýšení. Čím dříve můžete splatit půjčku, tím rychleji se můžete vrátit k generování výnosů z vaší investice a tím méně budete muset starat o prodlení na úvěr nebo čelí velké daňové vyúčtování, pokud opustíte svou práci.
Najděte osobní půjčku, která pracuje pro meShop pro půjčky nyní