je těžké se dostat dopředu v životě, když máte tisíce dolarů v dluhu visí kolem krku.
Ano, Je to drahé a ano, udržuje vás v noci, mezi desítkami dalších důvodů, jak se dostat z dluhů. Ale také odvádí vaše peníze a pozornost od investování a budování bohatství. Zatímco vaši vrstevníci pumpovat peníze do penzijních účtů, investic do nemovitostí, a obchodovaných na burze a podílové fondy, jste přilepená splácení dluhu.
to ponechává mnoho dlužníků přemýšlel, jestli by měli přepadnout své důchodové účty, aby se zbavili svého dluhu jednou provždy a začít od čistého štítu.
odpověď závisí na vašem dluhu a vašich důchodových účtech. Někdy to může dávat smysl — ale stejně často to stojí víc než úrok, který již dlužíte.
než se rozhodnete, je toho hodně vědět o důchodových účtech a dluzích, které vám pomohou splatit svůj dluh co nejrychleji a nejlevněji.
daňové sankce za předčasné výběry
když vezmete předčasné rozdělení ze svého důchodového účtu, obvykle přichází s ošklivou sankcí od IRS.
obvykle, ale ne vždy. Než se rozhodnete, zda využít důchodový účet, musíte nejprve pochopit různé sankce posuzované pro různé typy účtů.
IRAs
individuální důchodový účet (IRA)vám umožňuje investovat peníze na odchod do důchodu bez daně. Neplatíte daně z peněz, které přispíváte na účet každý rok, ale nakonec platíte daně z příjmu z příjmů z těchto příspěvků, když vybíráte peníze v důchodu.
Pokud jste pod 59-1/2, a vy se brzy odstoupení od IRA, musíte zaplatit ty daně z příjmu vyhnout, když první příspěvek. Poté vás IRS zasáhne pokutou 10%, abyste si ještě více plácli zápěstí.
jinými slovy, pokud jste v 25% daň z příjmu pásmu, to by vás stálo 35% daní a poplatků vybírat peníze z IRA. Půjčili byste si peníze s roční procentní sazbou 35% (RPSN) na splacení stávajícího dluhu? Pravděpodobně ne, pokud váš stávající dluh není u mafie.
existuje několik výjimek IRS pro zvláštní použití předčasných výběrů, včetně specifických zdravotních nákladů a pojistného na zdravotní pojištění v důchodu. Ale stále dlužíte daně z výběrů, takže i tyto výjimky jsou neatraktivní pro kombinaci se splácením dluhu. Přečtěte si více o sankcích a výjimkách z předčasného výběru, pokud chcete tuto trasu prozkoumat.
401(k), 403(b)s, & Podobné Zaměstnavatel Sponzorované Penzijní Účty
předčasný výběr se sankcí pro 401(k) účty, 403(b) účetní závěrky, a vztahující se zaměstnavatel sponzorované penzijní účty jsou podobné těm, pro IRAs. Když vytáhnete peníze brzy, platíte daně z příjmu z výběrů plus 10% trest.
Pokud máte povoleno ji vytáhnout brzy vůbec, to je. Na rozdíl od IRAs správci 401 (k) ne vždy povolují nekvalifikované distribuce bez splnění výjimky.
seznam osvobození IRS pro tyto účty se mírně liší od seznamu pro IRAs, takže jej znovu zkontrolujte, pokud jej zkoumáte. Ale opět dlužíte zpět daně, i když se vyhnete 10% trestu, což činí tuto možnost přinejlepším neatraktivní a často přímo kontraproduktivní.
Roth IRAs
pravidla jsou pro Roth IRAs odlišná, což je činí mnohem schůdnější možností.
platíte standardní daně z příjmu z příspěvků na váš Roth IRA, ale peníze rostou bez daně, jakmile investujete na účet. Vzhledem k tomu, že jste již zaplatili daně z peněz, které jste přispěli, můžete je kdykoli stáhnout, bez sankcí.
Samozřejmost, když budete tahat peníze zpět z Roth IRA, to přestane růst a složení bez daně. Přijdete o všechen ten potenciální růst.
ale pokud platíte 25% úrok z $ 10,000 v dluhu kreditní karty a pouze očekávat, že vydělat průměrnou návratnost 8% na investice Roth IRA, pak to dává větší smysl splatit dluh, než udržet investice.
mějte na paměti, že své příspěvky můžete vybírat pouze bez sankcí, nikoli výdělky z těchto příspěvků. Pokud jste investovali $9,000 v Roth IRA, a to je nyní v hodnotě $10,000, pak dlužíte daně z příjmu plus 10% penále na nějaké peníze, které si stáhnout za $9,000 jste investovali.
Roth 401(k)y & 403(b)s
To bude složitější, když chcete vybrat peníze z Roth 401(k) nebo podobných účet.
nejprve, stejně jako u tradičních 401(k)s, správce nesmí povolit včasné nekvalifikované distribuce. Promluvte si s administrátorem vašeho plánu o jejich pravidlech.
Pokud povolují nekvalifikované distribuce na účtech Roth, neočekávejte, že to bude tak jednoduché jako u Roth IRAs. Spíše než umožňuje čerpat až do výše přispěla bez pokuty, zaplatit penále a daní.
funguje to takto: Pokud jste investovali $ 9,000 a váš účet má nyní hodnotu $ 10,000, pak je 10% vašeho účtu považováno za zdanitelné. Bez ohledu na to, kolik si vyberete, budete platit daně a pokutu za 10% část vašeho výběru, která představuje zisk na vašem účtu.
není to dokonalé, ale je to lepší než odstoupení od tradičního 401(k) nebo IRA.
JEDNODUCHÉ IRA
Další společné zaměstnavatelem sponzorované penzijního účtu spoření zápas motivaci pro zaměstnance, IRA, nebo JEDNODUCHÉ IRA. Zatímco levnější a flexibilnější pro malé podniky i jejich zaměstnance, je to hrozná možnost výběru peněz na splacení dluhů.
Pokud máte účet otevřený po dobu nejméně dvou let, platíte standardní daň z příjmu plus 10% pokutu za předčasné výběry. To je samo o sobě dost špatné, ale je to ještě horší, pokud je váš účet otevřen méně než dva roky — v takovém případě pokuta skočí z 10% na 25%.
Stručně řečeno, ne nájezd jednoduchý IRA splatit dluhy.
Pro tip: Pokud máte IRA nebo 401(k), Ujistěte se, že se zaregistrujete pro bezplatnou analýzu portfolia od Bloom. Po připojení účtů Bloom zkontroluje, zda jste správně diverzifikovaní, máte správné přidělení aktiv a že neplatíte příliš mnoho poplatků.
7 Alternativy k programu Útočit na Svůj Důchodový Účet,
různé typy penzijních účtů, pouze Roth IRA je pro trvale životaschopná volba pro drancování splatit dluhy. I tehdy záleží na ceně dluhu a očekávaných výnosech.
takže pokud nájezd na váš důchodový účet ke splacení dluhů nevypadá tak lákavě, jaké další možnosti byste měli zvážit?
Zvyšte Svou Míru Úspor
Nikdo nechce slyšet, ale nejlepší způsob, jak splatit svůj dluh rychleji, je jednoduše tím, že utrácí méně a zužování více peněz k placení ho.
začněte maximalizací míry úspor. Zejména se zaměřte na snížení tří nejvýznamnějších výdajů: bydlení, dopravy a potravin. Ty obvykle představují dvě třetiny až tři čtvrtiny výdajů většiny Američanů, podle Úřadu práce a statistiky Spojených států.
Pokud můžete tyto tři výdaje zkrátit, můžete dosáhnout drasticky vyšší míry úspor. Například můžete snížit nebo eliminovat náklady na bydlení pomocí strategií pro hackování domů nebo najít volné místo k životu.
můžete také zkusit dočasné zmrazení výdajů nebo sprinty úspor k dosažení krátkodobých cílů, jako je splácení dluhů. Nepracují tak dobře pro vyšší dluhy, protože je obtížné je udržet po celá léta, a vyžadují vážnou disciplínu z VAŠÍ strany-disciplínu většina lidí prostě nemůže udržet navždy.
místo krátkodobého sprintu zkuste automatizovat vyšší míru úspor. Krása automatizace spočívá v tom, že vyžaduje méně disciplíny bílých kloubů z VAŠÍ strany. Vyzkoušejte automatizované spořicí aplikace a účty, jako jsou žaludy nebo automatizace spoření Chime Bank, a začněte odkládat více svých příjmů na snížení dluhu.
Požádat o Zvýšení platu
Pokud jste již snížit veškeré možné penny od své výdaje a nemůžu myslet na způsoby, jak snížit další, můžete zaútočit na problém z druhé strany: vydělávat více peněz.
to pomáhá bez ohledu na váš dluh a výdaje — pokud se můžete vyhnout inflaci životního stylu, to je.
pokud ve své současné práci nemůžete získat navýšení nebo povýšení, nebojte se hledat novou. Můžete také hledat novou kariéru, možná i ten, který poskytuje bezplatné bydlení, které vám pomůže ušetřit ještě rychleji.
začněte boční ruch
nemusíte získat povýšení nebo novou práci, abyste vydělali více peněz. Boční shony mohou být zábavné, lukrativní, a dokonce vám pomohou usnadnit cestu do nové kariéry.
například jsem investoval do nemovitostí na straně dlouho předtím, než se stal ústředním bodem mé kariéry na svobodě. Kromě toho, že zdrojem pasivní příjem a majetek související daňové výhody, moje investice do nemovitostí vydláždil cestu pro pozdější kariéru se pohybuje jako e-commerce výkonný, podnikatel, pedagog a spisovatel na volné noze. V některých případech můžete dokonce proměnit koníček v podnikání s penězi.
existuje mnoho populárních vedlejších koncertů a koníčků, které vám mohou generovat příjem. Dalo by se dodávat jídlo s DoorDash nebo potraviny prostřednictvím Instacart. Můžete začít učit angličtinu online s VIPKid. Nebo si můžete lehnout na gauči a dokončit průzkumy prostřednictvím Survey Junkie. Stačí najít ten, který je pro vás to pravé.
proveďte převod zůstatku
dluh z kreditních karet s vysokým úrokem je demoralizující a drahý. Ale máte několik možností, jak snížit úrokové náklady.
nejprve můžete otevřít kreditní kartu s nízkým APR a převést stávající zůstatky s vysokým úrokem na novou kartu s nižším úrokem. Když to uděláte, méně z vaší platby jde k úrokům, když platíte zůstatek. A někdy, je to méně ohromující a zastrašující konsolidovat několik zůstatků kreditních karet na jednu kartu.
ještě lepší, co kdybyste mohli získat odklad úroků na jeden až dva roky úplně? Některé z nejlepších kreditních karet pro převody zůstatků nabízejí 0% APR pro úvodní období, často mezi jedním a dvěma lety. Například, Citi Simplicity card nabízí impozantní 21-měsíční 0% APR období, což vám téměř dva roky splatit stávající dluh z kreditní karty, aniž by utrácet další cent na úrok.
vyjednat dluh
všechno v životě je obchodovatelné.
No, možná ne všechno. Ale víc, než si uvědomujete, a jedna z těch věcí je dluh.
zavolejte svým věřitelům a prodiskutujte možnosti oddlužení. Nejhorší, co mohou udělat, je odmítnout vás, a mohou být ochotni s vámi spolupracovat na snížení úrokových plateb, snížit hlavní zůstatek, nebo nějaké jiné vlastní uspořádání. Pokud byste raději mít někoho jiného zvládnout práci vyjednávání s věřiteli, můžete použít svobodu oddlužení.
nezapomeňte však, že vyjednávání struktury dluhu může ovlivnit váš kredit. Než souhlasíte s úpravou dluhu, Ujistěte se, že rozumíte jakýmkoli důsledkům pro svůj kredit.
půjčte si peníze od přátel nebo rodiny
často máte pocit, že jste sami, když jste hluboko v dluzích, ale nejste. Vaši přátelé nebo rodina mohou být ochotni a schopni vám pomoci dostat se z vysokých úrokových plateb.
před zahájením této konverzace však pochopte, že půjčování peněz od přítele nebo člena rodiny mění dynamiku vašeho vztahu. A pokud výchozí, můžete zničit vztah úplně.
tuto trasu zvažte pouze tehdy, pokud jste si 100% jisti, že můžete osobě zaplatit zpět a ve lhůtě, kterou slibujete. Jinak je neupřímný, a můžete také vytvořit dominový efekt v celé své jiné osobní vztahy, jak se rozkřikne, že jsi porušil svůj slib splácet úvěr.
Pro tip: Pokud chcete, aby půjčka byla formálnější, můžete použít aplikaci Zirtue. Se společností Zirtue budete moci spravovat vše, včetně výše úvěru, úrokové sazby, kterou si vyberete, a jakýchkoli podmínek půjčky.
hotovost z vašeho makléřského účtu
jen proto, že byste neměli prodávat akcie z vašeho důchodového účtu, abyste splatili své dluhy, neznamená, že byste neměli prodávat akcie vůbec. Pokud máte pravidelný makléřský účet, prodejte část svého portfolia, abyste splatili dluh s vysokým úrokem.
jistě, to zahrnuje ztrátu na potenciální výnosy z těchto akcií v budoucnu. Ale matematika je jednoduchá: Pokud vaše kreditní karta účtuje 25% úrok a akciový trh historicky vrací 7 až 10%, pak platíte třikrát tolik, abyste udrželi dluh z kreditní karty, jak byste mohli očekávat, že vyděláte ze svých akcií.
také splacení této kreditní karty Vám nabízí zaručenou návratnost 25%. Vaše akcie nabízejí pouze potenciál pro výnosy. Místo toho by mohli vždy přijít o peníze.
Vezměte si půjčku na konsolidaci dluhu
je vzácné, že půjčky na konsolidaci dluhu mají finanční smysl. Ale je to stále možnost a může to mít větší smysl než tahání peněz z IRA nebo 401 (k).
Od druhé hypotéky refinancuje osobní půjčky, mnoho věřitelé jsou rádi strčit peníze na vás splatit své stávající dluhy. Prodávají vám to tím, že předvedou nižší měsíční platby, než je kombinovaná částka vašich stávajících plateb.
Co nemají zdůraznit, je skutečnost, že šíříte to, že dluh v mnohem delším časovém horizontu, a může být stále platí za poslední rok stereo 30 let od teď.
také nedokážou vysvětlit, jak funguje amortizace jednoduchých úroků. Není to vůbec jednoduché, ale krátké vysvětlení je, že front-load úrok tak, že většina vaší měsíční platby jde k úroku na začátku vaší půjčky. Uděláte velmi málo důlek v hlavní zůstatek až do konce výpůjční lhůty.
a nechtějí, abyste dosáhli tohoto bodu. Poté, co uděláte nějaký pokrok v placení zůstatku dolů, nabídnou vám další půjčku s více penězi. To vám opět vynuluje čas na dluh.
jen si pamatujte, že jde o to dostat se z dluhů, ne je dále rozšiřovat do budoucnosti.
upřednostňování dluhů
mnoho dluhů stojí na úrocích více, než byste mohli očekávat, že vyděláte investováním peněz sami. Díky tomu je dluh s vysokým úrokem prioritou před novými investicemi.
ale pokud dlužíte více dluhů, jak se rozhodnete, které upřednostnit a splatit jako první?
existuje několik myšlenkových směrů. Ale tři populární jsou lavinové, dluhové sněhové koule a dluhové sněhové vločky.
pomocí lavinové metody využijete všechny své měsíční úspory na splacení dluhu s nejvyšším úrokem. Když to splatíte, přesunete všechny své úspory na další – nejdražší dluh. Pak další a tak dále.
S každým dluh splatit, můžete uvolnit více měsíční úspory jít směrem zbývající dluh, a začnete urychlení návratnosti dluhu, za předpokladu, že nechcete přidávat žádné nové dluhy.
dluh snowball metoda funguje podobně, s výjimkou toho, se zaměřením na nejvyšší úroky dluhu nejprve, zaměřit se na nejmenší dluhu první, pak další nejmenší, a tak dále.
výhodou dluhové sněhové koule je, že vidíte hmatatelné výsledky rychleji. Tato psychologická výztuž vás udržuje orat vpřed, i když jde do tuhého.
zatímco dluhové sněhové koule a dluhové lavinové metody fungují nejrychleji, zkuste dluhové sněhové vločky, pokud se ocitnete každý měsíc tak připoutaní, že nemůžete ušetřit konzistentní částku. Dluh snowflaking zahrnuje uvedení každé nepravidelné neočekávané — bez ohledu na to, jak malé-k vašim dluhům. To zahrnuje vše od vrácení daně až po nalezení dalších 5 $v kapse saka.
poslední slovo
Když konečně uniknete z Jha dluhu, začnou se dít zvědavé věci tak, jak si myslíte.
poprvé po letech se ocitnete s náhradními penězi. Pak si položíte jednoduchou, ale silnou otázku: „Co mohu dělat se svými penězi navíc na budování bohatství?“
Místo toho, aby přemýšlel defenzivně o drápat cestu z dluhů, můžete začít přemýšlet urážlivě o stále bohatší o nové možnosti. Osvobozuje vás představit si širší, dlouhodobější cíle: vlastnictví domu, odchod do důchodu, pasivní příjem, spoření na vysokoškolské vzdělání vašich dětí, možná i finanční nezávislost a předčasný odchod do důchodu.
vystupte zpod svého dluhu a zjistíte, že sníte větší sny. A čím vyšší nastavíte své památky, tím vyšší budete pravděpodobně jít.
jak řešíte svůj dluh? Co máte v plánu dělat se svými penězi, když splatíte svůj dluh jednou provždy?