Pokud máte potíže s získání schválené pro hypoteční úvěr.
možná budete chtít zvážit přidání spoludlužníka.
Pokud máte potíže se schválením, může vám pomoci přidání spoludlužníka do žádosti o půjčku.
Tento článek se ponoří do spoludlužníků a spolupodepsaných a pokryje rozdíly a jak vám mohou pomoci.
hledání sazeb: Promluvte si s hypotečním věřitelem a zkontrolujte aktuální sazby
co je Spoludlužník?
spoludlužník je další osoba (obvykle rodinný příslušník) přidaná k hypotéce, která je ručitelem úvěru.
Tam jsou okupační a non-okupační spoludlužníků; non-cestující co-dlužníka úvěrové a příjmů jsou použity na pomoc dlužníka nárok na hypotéku.
Pokud potřebujete další příjem, protože váš poměr dluhu k příjmu je příliš nízký, spoludlužník vám může pomoci získat hypotéku.
pomůže Spoludlužník, pokud máte špatný úvěr?
Pokud se snažíte získat schválení pro hypotéku s nízkým kreditním skóre. Možná si myslíte, že spoludlužník vám může pomoci získat schválení. Bohužel tomu tak není.
Zatímco FHA a konvenční úvěry umožňují pro non-okupační co-dlužníci, věřitelé využít dlužník s nejnižší FICO skóre určit, zda půjčka může být schválena, nebo ne.
Co-dlužníky jsou používány hlavně v případech, kdy hlavní dlužník má nízký poměr dluhu k příjmu nebo kvalifikovaný na jejich vlastní, ale jejich skóre jsou nízké, a potřebují někoho, s dobrou úvěrovou hodnocení získat lepší úrokovou sazbu.
Pokud máte špatnou úvěrovou historii, spoludlužník vám nebude mít prospěch, bez ohledu na to, jak velký je jejich úvěrový rating.
spoludlužníci vs. spoludlužníci, jaký je v tom rozdíl?
Co-Signers
- Nemá žádné vlastnictví v majetku
- Uvedeny na hypotéky poznámka
- odpovědnost za splácení povinnost
- musí podepsat úvěr dokumentů
Co-Dlužníky
- Musí být uvedeny na název
- vlastnictví zájem
- Povinnost platit měsíční platby
- Podepsat všechny dokumenty
FHA Půjčky
Naštěstí, FHA půjčky mají flexibilní úvěrové pokyny, umožňující dlužníky s nízkou kreditní skóre, aby nárok. Pokud máte skóre 580 nebo vyšší, hypotéka FHA by pro vás mohla být životaschopnou volbou.
FHA umožňuje až 2 non-cestující spoludlužníků. Některé požadavky musí být splněny:
- požadované minimální kvalifikační kreditní skóre
- Žije ve Spojených Státech,
- Musí být relativní nebo blízkého přítele,
- Jméno, je nutné, aby bylo na hypotéku a hlava.
Pro více pokynů pro non-okupační spoludlužníků, podívejte se na úplný seznam požadavků na HUD webové stránky.
konvenční půjčky
u konvenčních půjček je povolen i neobsazený spoludlužník. Stejně jako u FHA, věřitel použije menší úvěrové skóre dlužníka k určení schválení.
existují požadavky, které musí spoludlužník na konvenční půjčku splnit.
- minimální FICO skóre 620-640
- Není nutné být na vlastnictví
- Být příbuzný nebo přítel.
- žít ve Spojených státech
kdy bych měl dostat spoludlužníka?
co-signer vám pomůže pouze v případě, že váš poměr dluhu k příjmu je příliš nízký na nákup domu, který chcete. Spoludlužník bude přidán k úvěru spolu s jejich příjmy.
tento dodatečný příjem zvyšuje poměr dluhu k příjmu nebo DTI, což vám pomůže získat schválení pro dražší domov.
mám se spolupodepsat na půjčce?
když souhlasíte s tím, že budete spoludlužníkem pro někoho, aby mohl získat hypotéku, děláte se stejně odpovědným za půjčku jako hlavní dlužník.
pokud jim chybí platba, věřitel přijde po vás, protože jste stejně zodpovědní za půjčku jako hlavní dlužník.
spoludlužníci riskují svůj úvěrový rating
Toto je velké riziko; vaše kreditní skóre je v sázce. Pokud osoba, pro kterou se spolupodepisujete, zmešká platbu, nebo ještě horší, nesplácí půjčku.
budete muset splatit zůstatek, nebo bude záporný účet vykázán ve vaší kreditní zprávě.
co-signer na půjčku zvýší vaše DTI
Budete mít větší potíže dostat další půjčku, jako je půjčka na auto, nebo obchod úvěr, protože hypotéky se zvýší vaše DTI, i když nechcete, aby hypoteční splátky. Co se týče vaší kreditní zprávy, děláte.
Refinancování hypotéky po silnici
Toto je častý kámen úrazu, když někdo souhlasí s tím, aby byl co-dlužníka. Jakmile je hlavní dlužník v lepší finanční situaci, můžete refinancovat hypotéku pouze na své jméno.
Pokud získáte půjčku FHA, můžete mít nárok na refinancování streamline po 210 dnech. Refinancování FHA streamline nemá kontrolu kreditu a vyžaduje malou dokumentaci.
Mluvit s hypoteční věřitele, a zkontrolujte, zda aktuální ceny
Tipy na zvýšení vaší kreditní skóre, pokud je příliš nízká pro hypotéku
Pokud potřebujete zvýšit své kreditní skóre, aby nárok na úvěr. Existuje několik věcí, které můžete udělat, které mohou zlepšit své skóre rychle.
zaplaťte zůstatky na vaší kreditní kartě
zaplaťte zůstatky na vaší kreditní kartě. Váš poměr využití úvěru tvoří 30% vašeho kreditního skóre. Snažte se udržet zůstatky méně než 15% z celkového úvěrového limitu, abyste maximalizovali své kreditní skóre.
získejte přidáno jako oprávněný uživatel
přítel nebo příbuzný vás může přidat jako oprávněného uživatele na svůj účet kreditní karty. Vzhledem k tomu, že jejich použití jako spoludlužníka vám nepomůže získat hypotéku, váš úvěr je špatný.
to je další způsob, jak by vám mohli pomoci. Když jste přidáni jako autorizovaný uživatel, celá historie účtu bude hlášena na vašem kreditu. Dokud je účet v dobrém stavu, měl by zvýšit vaše kreditní skóre.
Závěrečné myšlenky …
Pokud jste rodič a přemýšlíte o spolupodepsání svého dítěte, je třeba zvážit několik důležitých věcí.
co-dlužníka pomůže někdo kvalifikovat pro domácí úvěr, pokud jejich příjem není dostatečný, aby nárok na jejich vlastní.
ujistěte se, že zvládnete splátku hypotéky, pokud osoba, se kterou jste spoludlužníky, nemůže z jakéhokoli důvodu provést platby.
Pokud hlavní dlužník očekává brzy zvýšení příjmů, refinancování hypotéky v řadě je vždy možnost.
Promluvte si s hypotečním věřitelem a zkontrolujte aktuální sazby