finanční technologie – Fintech

co je to finanční technologie – Fintech?

finanční technologie (Fintech) se používá k popisu nových technologií, které se snaží zlepšit a automatizovat poskytování a využívání finančních služeb. Ve svém jádru, fintech je využívána k pomoci společnostem, podnikatelům a spotřebitelům lépe řídit jejich finanční operace, procesy a životy využitím specializovaného software a algoritmy, které se používají na počítačích a stále více, chytré telefony. Fintech, slovo, je kombinací „finanční technologie“.

Když fintech se objevil v 21. Století, termín byl původně aplikován na technologie použitá v back-end systémů zavedených finančních institucí. Od té doby však došlo k posunu k více spotřebitelsky orientovaným službám, a tedy k definici více orientované na spotřebitele. Fintech nyní zahrnuje různá odvětví a průmyslová odvětví, jako je vzdělávání, retailové bankovnictví, fundraising a neziskové organizace a řízení investic.

Fintech také zahrnuje vývoj a používání krypto-měn, jako je bitcoin. Zatímco segment fintech může vidět co nejvíce titulky, velké peníze stále leží v tradiční globální bankovní průmysl a jeho multi-bilionů dolarů tržní kapitalizace.

Pochopení Fintech

Obecně, termín „finanční technologie“ lze použít pro jakékoliv inovace v tom, jak lidé podnikat, od vynálezu digitální peníze na podvojné účetnictví. Protože internet revoluce a mobilní internet/smartphone revoluce, nicméně, finanční technologie skokově narostla, a fintech, který původně uvedené výpočetní techniky aplikuje do back-office banky nebo obchodní firmy, nyní popisuje širokou škálu technologických zásahů do osobní a obchodní finance.

Fintech nyní popisuje řadu finančních aktivit, jako jsou převody peněz, vklad kontroly s vaším smartphone, obcházet pobočky banky žádat o úvěr, získávání peněz pro spuštění podnikání, nebo spravovat své investice, obvykle bez pomoci člověka. Podle ey 2017 Fintech adopce Index, jedna třetina spotřebitelů využívat alespoň dvě nebo více fintech služby a tito spotřebitelé jsou také stále více vědomi fintech jako součást svého každodenního života.

Fintech v Praxi

nejvíce mluvil-o (a většinou financovány) fintech startupy sdílejí stejné vlastnosti: jsou navrženy tak, aby být hrozba, výzva, a nakonec uzurpovat zakořeněné tradiční poskytovatelé finančních služeb tím, že je hbitější, sloužící pro malou segmentu nebo poskytuje rychlejší a/nebo lepší služby.

například společnost Affirm se snaží snížit společnosti vydávající kreditní karty z procesu online nakupování tím, že nabízí spotřebitelům způsob, jak zajistit okamžité krátkodobé půjčky na nákupy. Zatímco sazby mohou být vysoké, potvrzují tvrzení, že nabízejí způsob, jak pro spotřebitele se špatnou nebo žádnou úvěrovou cestou, jak zajistit kredity a také budovat jejich úvěrovou historii. Podobně, Lepší Hypoteční usiluje o zefektivnění domácí hypoteční proces (a zamezují tradiční hypoteční makléři) s digitální-pouze nabízí, že může odměnit uživatelům s ověřeným pre-schvalovací dopis do 24 hodin od podání žádosti. GreenSky se snaží propojit dlužníky pro zlepšení domácnosti s bankami tím, že pomáhá spotřebitelům vyhnout se zakořeněným věřitelům a ušetřit na úrocích tím, že nabízí propagační období s nulovým úrokem.

Pro spotřebitele, s žádnou nebo špatnou kreditní, Tala nabízí spotřebitelům v rozvojovém světě mikroúvěrů tím, že dělá hluboký dat kopat na své smartphony pro jejich transakční historii a zdánlivě nesouvisející věci, jako je to, co mobilní hry, které hrají. Tala se snaží poskytnout těmto spotřebitelům lepší možnosti než místní banky, neregulovaní věřitelé a další instituce mikrofinancování.

stručně řečeno, pokud jste někdy nad tím, proč některé aspekty vašeho finančního života byl tak nepříjemný (např. žádosti o hypotéku s tradiční věřitele), nebo pocit, jako by to nebylo úplně to pravé, fintech asi má (nebo chce mít) pro vás řešení. Například, fintech se snaží odpovědět na otázky jako, “ Proč je to, co dělá můj FICO skóre tak záhadné a jak se používá k posouzení mé bonity?“

jako takový chce poskytovatel půjček Upstart učinit FICO (stejně jako ostatní věřitelé tradiční i fintech) zastaralými pomocí různých datových souborů k určení bonity. Zahrnují historii zaměstnání, vzdělání, a zda rádoby dlužník zná své kreditní skóre, aby rozhodl o tom, zda upsat a jak ceny úvěrů. Podobné léčba je vzhledem k finančním službám, které se pohybují od mostu, půjčky pro dům ploutve (LendingHome), na digitální investice platforma, která reaguje na skutečnost, že ženy žijí déle a mají jedinečné požadavky na úspory, mají tendenci vydělávají méně než muži a mají jiný plat křivky, které můžete nechat méně času na úspory růst (Ellevest).

rozšiřující se obzory Fintech

až dosud instituce finančních služeb nabízely různé služby pod jedním deštníkem. Rozsah těchto služeb zahrnoval širokou škálu od tradičních bankovních činností až po hypoteční a obchodní služby. Ve své nejzákladnější podobě fintech odděluje tyto služby do jednotlivých nabídek. Kombinace zjednodušených nabídek s technologií umožňuje fintech společnostem být efektivnější a snižovat náklady spojené s každou transakcí.

Pokud jedno slovo popsat, jak mnoho fintech inovací ovlivnily tradiční obchodování, bankovnictví, finanční poradenství a produkty, je to narušení, jako finanční produkty a služby, které byly kdysi říše poboček, prodejců a desktopy pohybovat směrem k mobilní zařízení, nebo jednoduše demokratizovat od velké, zavedené instituce.

například, mobilní-pouze obchodování akciové aplikace Robinhood poplatky, žádné poplatky za obchody, a peer-to-peer půjčování lokalit, jako je Prosper Marketplace, Lending Club a OnDeck slib, že sníží sazby o otevření soutěže pro úvěry na široké tržní síly. Poskytovatelé podnikatelských půjček, jako jsou Kabbage, Lendio, Accion a Funding Circle (mimo jiné), nabízejí spuštění a zavedené podniky snadné a rychlé platformy pro zajištění pracovního kapitálu. Oscar, spuštění online pojištění, obdržel v březnu 2018 financování ve výši 165 milionů dolarů. Taková významná kola financování nejsou neobvyklá a vyskytují se globálně pro fintech startupy.

Zavedené, tradiční banky mají nevěnoval pozornost, nicméně, a investovali do stále více jako společnosti, které se snaží narušit jim. Například investiční banka Goldman Sachs spustila v roce 2016 platformu spotřebitelských úvěrů Marcus a nedávno rozšířila své aktivity do Spojeného království.

To řekl, mnoho tech-důvtipný průmysl pozorovatelé varují, že udržet rychlým tempem fintech-inspirované inovace vyžaduje více než jen ramped tech strávit. Spíše, soutěžit s lehčími startupy vyžaduje významnou změnu v myšlení, procesy, rozhodování, a dokonce i celková firemní struktura.

Fintech a Nové Tech

Nové technologie, jako je strojové učení/umělá inteligence, prediktivní behaviorální analýzy a data-řízený marketing, vezme dohady a zvyk z finanční rozhodnutí. Aplikace „Learning“ se nejen naučí návyky uživatelů, často skryté pro sebe, ale zapojí uživatele do učení her, aby zlepšily své automatické, nevědomé utrácení a ukládání rozhodnutí. Fintech je také zájem adaptér pro automatizované zákaznické servisní techniky, s využitím chatbots a AI rozhraní pomáhat zákazníkům s základním úkolem a také udržet personální náklady. Fintech je také využíván k boji proti podvodům využitím informací o historii plateb k označení transakcí, které jsou mimo normu.

Fintech Krajiny

Fintech startupy obdržel $17,4 miliardy na financování v roce 2016 a jsou na tempo překoná částku jako pozdní 2017, podle CB Insights, který počítal 26 fintech jednorožců po celém světě v hodnotě $vysokou míru 83,8 miliard. Stejná firma uvedla, že do konce roku 2018 bylo 39 FINTECH jednorožců podporovaných VC v hodnotě 147.37 miliard USD.

Severní Amerika produkuje většinu fintech startupů, s Asií relativně těsně druhá. Globální financování fintech dosáhlo nového maxima v prvním čtvrtletí 2018 let výrazným nárůstem obchodů v Severní Americe. Nárůst aktivity zaznamenala také Asie, která by mohla překonat Spojené státy ve fintech obchodech. Financování činnost v Evropě byla na pět čtvrtletí nízké v 1. čtvrtletí 2018, ale vyrazila zpátky v Q2.

některé z nejaktivnějších oblastí inovací fintech zahrnují nebo se točí kolem následujících oblastí:

• kryptoměna a digitální hotovost.
• Blockchain technologie, včetně Ethereum, distribuované ledger technologie (DLT), které vedou záznamy v síti počítačů, ale nemá centrální knihu.
• inteligentní smlouvy, které využívají počítačové programy (často využívající blockchain) k automatickému provádění smluv mezi kupujícími a prodávajícími.
• Otevřít bankovní, koncept, který se opírá o blockchain a předpokládá, že třetí strany by měly mít přístup k bankovním data stavět aplikace, které vytvářejí propojenou síť finančních institucí a poskytovatelů třetích stran. Příkladem je nástroj pro správu peněz vše v jednom Mint.
• Insurtech, která se snaží využívat technologie ke zjednodušení a zefektivnění pojišťovnictví.
• Regtech, která se snaží pomoci finanční služby firmy setkávají průmysl dodržování pravidel, zejména těch, které se vztahují Anti-Praní špinavých Peněz a Vím, Váš Zákazník protokoly, které v boji proti podvodům.
• Robo-advisors, jako je Betterment, využívají algoritmy k automatizaci investičního poradenství ke snížení nákladů a zvýšení dostupnosti.
• bez bankovního účtu/kolo financování, služby, které se snaží sloužit znevýhodněné nebo s nízkými příjmy jednotlivců, kteří jsou ignorovány nebo trpěla tím, že tradiční banky nebo proudu finanční služby společnosti.
• kybernetická bezpečnost, vzhledem k šíření počítačové kriminality a decentralizovanému ukládání dat, je kybernetická bezpečnost a fintech vzájemně propojeny.

Fintech Uživatelé

pro fintech existují čtyři široké kategorie uživatelů: 1) B2B pro banky a 2) jejich obchodní klienty a 3) B2C pro malé podniky a 4) spotřebitele. Trendy směrem k mobilnímu bankovnictví, zvýšené informace, data, a přesnější analytika a decentralizace přístupu vytvoří příležitosti pro všechny čtyři skupiny k interakci dosud nevídanými způsoby.

pro spotřebitele, stejně jako u většiny technologií, mladší jste, tím pravděpodobnější bude, že jste si vědomi a mohou přesně popsat, co fintech je. Faktem je, že spotřebitel-orientované fintech je většinou zaměřeny směrem k milénia vzhledem k obrovské velikosti a rostoucí vydělávat (a dědictví) potenciál, že hodně-mluvil-o segmentu. Někteří pozorovatelé fintech věří, že toto zaměření na tisíciletí má více společného s velikostí tohoto trhu než se schopností a zájmem Gen Xers a Baby Boomers při používání fintech. Spíše fintech má tendenci nabízet starším spotřebitelům málo, protože nedokáže řešit jejich problémy.

Pokud jde o podniky, před příchodem a přijetí fintech, majitel firmy nebo spuštění by šel do banky zajistit financování nebo startup kapitálu. Pokud by chtěli přijímat platby kreditní kartou, museli by navázat vztah s poskytovatelem úvěru a dokonce nainstalovat infrastrukturu, jako je čtečka karet připojená k pevné lince. Nyní, s mobilní technologií, tyto překážky jsou minulostí.

regulace a Fintech

finanční služby patří mezi nejvíce regulovaná odvětví na světě. Není divu, že regulace se objevila jako problém číslo jedna mezi vládami, když fintech společnosti vzlétly.

vzhledem k tomu, že technologie je integrována do procesů finančních služeb, regulační problémy těchto společností se znásobily. V některých případech jsou problémy funkcí technologie. V jiných jsou odrazem netrpělivosti technologického průmyslu narušit finance.

například automatizace procesů a digitalizace dat činí fintech systémy zranitelnými vůči útokům hackerů. Nedávné případy hacků u společností vydávajících kreditní karty a bank jsou ilustrací snadnosti, s jakou mohou špatní aktéři získat přístup k systémům a způsobit nenapravitelné škody. Nejdůležitější otázky pro spotřebitele v takových případech se budou týkat odpovědnosti za takové útoky, jakož i zneužití osobních údajů a důležitých finančních údajů.

Existují rovněž případy, kdy kolize technologie kultura, která věří v „rychle a ničit věci“ filozofie s konzervativní a riziko-odmítavý světě financí produkoval nežádoucí výsledky. San Francisco-založené insurtech spuštění Zenefits, který byl v hodnotě více než miliardy dolarů v soukromých trhů, zlomil Kalifornie je pojišťovací zákony tím, že nelicencovaných brokerů, aby prodávat své výrobky a uzavřít pojištění politiky. SEC udělila firmě pokutu 980 000 dolarů a museli zaplatit 7 milionů dolarů Kalifornskému Ministerstvu pojištění.

regulace je také problémem v rozvíjejícím se světě kryptoměn. Počáteční nabídky mincí (ICO) jsou novou formou fundraisingu, která startupům umožňuje získávat kapitál přímo od laických investorů. Ve většině zemí jsou neregulované a staly se úrodnou půdou pro podvody a podvody. Regulační nejistota pro ICO také umožnila podnikatelům proklouznout bezpečnostní žetony maskované jako užitkové žetony kolem SEC, aby se zabránilo poplatkům a nákladům na dodržování předpisů.

Vzhledem k rozmanitosti nabídky v fintech a různorodých odvětví dotýká, že je obtížné formulovat jednotný a komplexní přístup k těmto problémům. Vlády z větší části využily stávající předpisy a v některých případech je upravily tak, aby regulovaly fintech.

založili fintech pískoviště, aby vyhodnotili důsledky technologie v tomto odvětví. Absolvování Obecné Nařízení o Ochraně Údajů, rámec pro shromažďování a použití osobních údajů, v EU je dalším pokusem, jak omezit množství osobních údajů k dispozici na banky. Několik zemí, kde jsou ICO populární, jako je Japonsko a Jižní Korea, se také ujaly vedení při vývoji předpisů pro takové nabídky na ochranu investorů.