S odložená anuity, můžete uložit své finanční prostředky s pojišťovnou v pevné, variabilní, equity-indexed, nebo dlouhověkost anuitní smlouvy. Daně z jakýchkoli investičních zisků jsou odloženy, dokud neprovedete výběr. Jakýkoli zisk, který vyberete před dosažením věku 59½, bude kromě běžných daní z příjmu podléhat 10% sankční dani.
vaše odložená anuitní smlouva má akumulační fázi, což je, když vaše peníze získají úroky. Má také výplatní fázi, což je, když začnete užívat celoživotní platby. Výplatní fáze se také nazývá anuitizace. V podstatě, necháte své příjmy odložit, dokud se nerozhodnete proměnit anuitu v zaručený proud příjmů.
odložené anuity mohou přijít se všemi druhy funkcí (za cenu), které poskytují konkrétní typy dávek smrti a / nebo záruky budoucích příjmů. Zde je přehled čtyř hlavních typů odložených anuit: pevný, variabilní, indexovaný kapitál, a dlouhověkost.
pevná odložená anuita
pevná odložená anuita funguje podobně jako vkladový certifikát (CD). Místo toho, abyste museli každý rok uplatňovat úrokové výnosy v daňovém přiznání, je však úrok odložen, dokud neodstoupíte od anuitní smlouvy. Když si koupíte odloženou pevnou anuitu, pojišťovna vám sdělí zaručenou minimální úrokovou sazbu, kterou vaše prostředky vydělají. Pojišťovna může platit více, ale nebude platit méně než minimum.
pro investory averzní k riziku, kteří nebudou potřebovat úrokové výnosy ze své investice do věku 59½ nebo později, mohou být fixní anuity atraktivní volbou. Než si koupíte pevnou anuitu, porovnejte nabízenou návratnost s jinými bezpečnými investičními možnostmi, jako jsou depozitní certifikáty (CDs) a státní dluhopisy.
Také zvažte přínos, který je jedinečný na důchody: soustružení své peníze na zaručený příjem pro zbytek svého života, nebo pro další období si vyberete. Tato výhoda může vyvážit mírně nižší úrokovou sazbu.
proměnná odložená anuita
Když si koupíte proměnnou odloženou anuitu, vaše prostředky jsou vloženy na investiční účet. Obvykle se rozhodnete, jak jsou prostředky investovány na základě vaší tolerance rizika a dalších faktorů. Můžete si vybrat z předem vybraného seznamu investic, který obvykle zahrnuje akcie a dluhopisy. Návratnost vašich investic se bude lišit v závislosti na výkonnosti těchto podkladových investic.
v dlouhodobém horizontu, ve většině tržních podmínek, investoři budou pravděpodobně lépe investovat do portfolia indexových podílových fondů spíše než variabilní anuity z následujících důvodů:
- protože investice jsou uvnitř anuity, všechny daně jsou odloženy, dokud neprovedete výběr. Daňový odklad variabilní anuity je často nabízen jako výhoda prodejci anuity, ale pro mnoho, ve skutečnosti se může ukázat jako nevýhoda. Daně mohou být v důchodu vyšší, ne nižší.
- anuitní společnosti poskytují celou řadu funkcí nazývaných jezdci. Tito jezdci mohou poskytnout záruky smrti a záruky budoucích příjmů, často za vysoké náklady, které narušují vaše investiční výnosy. Mnoho renty s těmito funkcemi jsou účtování poplatků ve výši více než 3% ročně. To znamená, že v závislosti na jezdci mohou být dodatečné náklady užitečné.
anuita indexovaná vlastním kapitálem
anuita indexovaná vlastním kapitálem funguje v některých ohledech jako pevná anuita a jinými způsoby jako proměnná anuita. Technicky je to druh pevné renty.
anuity indexované akciemi mají dvě složky: minimální zaručený výnos a možnost získání vyšší výnos o připsání na váš účet vrátí na základě vzorce vázané na populární index akciového trhu, jako S&P 500 Index. Obvykle získáte procento růstu indexu, který se nazývá míra účasti. Pokud s& P 500 vzrostl za jeden rok o 10% a měli jste 60% účast, byl by vám připsán 6% úrok.
nevýhodou anuit indexovaných akciemi je to, že mohou být matoucí a často mají vysoké poplatky za odevzdání (trvající 10 až 15 let). Poplatky za odevzdání jsou poplatek, který platíte za výběr peněz během prvních let anuitní smlouvy. Například můžete zaplatit poplatek za odevzdání 10% za výběr finančních prostředků během prvních tří let Vaší anuitní smlouvy.
dlouhověkost anuita
Když si koupíte dlouhověkost anuita, je to jako nákup dlouhé životnosti pojištění. Předpokládejme například, že ve věku 60 let vložíte 100 000 dolarů do anuity dlouhověkosti. Pojišťovna vám garantuje stanovenou výši celoživotního příjmu od 85 let. To by vám umožnilo utratit další aktiva, s vědomím, že máte zaručený proud příjmů, který vás podpoří později v životě. Daně a příjmy z tohoto typu anuity jsou odloženy do věku 85 když začnete brát peníze ven. Pokud jste zemřeli před 85 lety, anuita by přešla na vaše jmenované příjemce.