B. a. Řízení Rizik
Životní Pojištění
Zaplacené životní pojištění není nový druh životního pojištění, tak jak to je možnost pro celý životní pojištění. Pokud je vaše životní pojištění splaceno, znamená to, že za něj nemusíte platit žádné další pojistné.
existuje také něco známého jako možnost snížené platby. Pokud máte celou životní pojistku a už na ní nechcete platit pojistné, můžete pojistku vyplatit, ale s nižší dávkou na smrt. Tomu se říká snížené Placené pojištění.
Placené pojištění je docela jednoduché. Pokud se pojistka může vyplatit, závisí na pojistné smlouvě. Pouze omezené platové politiky mohou být vyplaceny. Omezené platové politiky lze zakoupit před dosažením věku 55 a obvykle se vyplácejí ve věku 65 let.
řekněme, že si koupíte omezený platit celý život pojistku, když je vám 30 a platit pojistné ve výši 6000 dolarů za rok, až vám bude 65 a smrt užitek je o $250,000. Když se otočíte 65, vaše životní pojištění by mělo být splaceno. Nebudete muset platit nic víc na politiku, a když zemřete, vaši dědicové dostanou celých $ 250,000, plus jakoukoli peněžní hodnotu, kterou jste nashromáždili. I když se dožijete 103 let, nebudete platit žádné další pojistné, a dokud si proti němu nevezmete půjčky, hodnota hotovosti bude i nadále růst.
Placené životní pojištění je pouze možnost s celým životním pojištěním. Termínované životní pojištění nezaručuje žádnou dávku smrti-pokud přežijete pojistku a neobnovíte ji, nedostanete nic. Garantované univerzální životní pojištění je vázáno na tržní sazby a nemusí vám vydělat žádnou peněžní hodnotu, i když máte zaručené krytí po celý život(pokud platíte pojistné).
- Placené-životní pojištění je, když vaše politika je stále aktivní, ale nedlužíš pojistné
- jsou splacený dodatky můžete koupit za extra pojištění
- Snížení zaplacené pojištění může být možnost
Převod na nižší zaplacené politiky
Celý životní pojištění je poměrně drahé, s prémií až desetkrát vyšší než termínované pojištění sazby. Přestože každý, kdo si koupí celou životní pojistku, má v úmyslu za ni platit každý měsíc, někdy na vás život pramení neočekávané výdaje a něco musí dát. Pokud jste si již nemohou dovolit své celé životní pojištění, můžete:
- Nechte politiky uplynutí
- Vzdát politiky pro peněžní hodnoty, které jste nahromaděné
- Převést na snížení splacený stav
Pokud jste si vybudoval značné množství peněz, hodnoty v politice, můžete se buď vzdát, nebo jej převést na snížení splaceného stavu. Ve své politice musíte mít sníženou možnost platby. To znamená, že pojistné bude vyplaceno z peněžní hodnoty, kterou jste vytvořili. Vaše pojišťovna bude počítat, kolik jste zaplatili na pojistném, peněžní hodnotu, kterou vytvořili, a ty věku a pak snižte dávky o určitou částku.
mějte na paměti, že pokud se vzdáte politiky pro peněžní hodnotu, peníze by mohly být zdaněny. K tomu dochází, když je celkové zaplacené pojistné nižší než peněžní hodnota. A nechat politiku zaniknout by mělo být zváženo pouze v případě, že jste v zoufalé finanční tísni a není k dispozici žádná jiná možnost.
Placené přírůstky
mnoho celých životních pojistek vyplácí dividendy. Dividenda je způsob vzájemné společnosti, jak sdílet zisky se svými pojistníky. Placené přírůstky jsou další životní pojištění, které si můžete zakoupit pomocí dividend. Musíte mít jezdce na nákup splacených dodatků a musíte mít celou životní pojistku-nemůžete si koupit splacených dodatků bez jednoho.
můžete nákup splacený dodatky (PUA) buď platit peníze navíc, prémie nebo pomocí dividend vydělal politikou, aby koupit další pojištění. Kromě toho, pokud máte splacený dodatky rider na své politiky, některé pojišťovny budou vyžadovat, abyste nákup splacený dodatky nebo propadá právo koupit nějaké někdy znovu.
existují dva typy placených přírůstků.
- Level paid-up additions
- Flexible paid-up additions
Level paid-up additions jsou nastavené množství placených additions budete nakupovat na politiky každý rok. Někdy můžete částku upravit, ale nemůžete ji zvýšit.
Flexibilní Placené přírůstky umožňují měnit výši zaplacených přírůstků v určitém rozsahu. Od splacený dodatky zvýšit peněžní hodnotu a prospěch smrti, pojišťovny, stejně jako omezit množství smrti prospěch, že vaše pojištění bude platit out, pokud zemřete. To zabraňuje lidem s terminálními nemocemi, aby strčili všechny peníze, které najdou, do placeného přírůstku.
peníze, které použijete na nákup splacených dodatků, umožní starším dospělým koupit si další pojištění bez lékařské prohlídky nebo zvýšení pojistného. Nicméně čím jste starší, tím méně dodatečné životní pojištění, že stejné množství peněz bude kupovat, takže je to jako zvýšené pojistné.
splacený dodatky jsou pro lidi, kteří mají peníze navíc investovat, a chtějí daňové výhody dodatečné životní pojištění.
Garantované Univerzální životní pojištění
Zatímco celý životní pojištění je jen politika, která se kvalifikuje jako zaplacené pojistné, garantované univerzální životní pojištění (GUL) má některé stejné vlastnosti. Univerzální životní pojištění má také složku peněžní hodnoty a výše úroků, které získáte, kolísá s výkonem trhu. Celé životní pojištění má garantovanou úrokovou sazbu, kterou získáte. Celé životní pojištění má pojistné na úrovni, zatímco garantované univerzální životní pojištění má pojistné, které kolísá.
Garantované univerzální životní pojištění znamená, že vaše soukromí nebude výpadek, i když množství hotovosti hodnoty politiky dosáhne nuly. Pokud jste zaplatili po celou dobu trvání pojistky, technicky by to bylo splaceno pojištění.
vzhledem k tomu, že GUL je výrazně levnější než celé životní pojištění, pokud chcete pokrytí, které trvá celý život a nezajímá tolik o peněžní hodnotu, to by stálo za zvážení politiku GUL.
poslední myšlenky
Pokud jste vlastníkem celé životní pojistky, stojí za to zkontrolovat, zda do ní nebyl zabudován placený Dodatek. To vám umožní dát peníze navíc do peněžní hodnoty a dávky smrti, s některými šikovnými daňovými výhodami. Kromě toho, pokud se pojistné stane těžkopádným, zvažte sníženou výplatu