při koupi domu nebo refinancování, musíte si vybrat mezi půjčkou s pevnou sazbou a hypotékou s nastavitelnou sazbou (ARM) jako rameno 10/1. Správná volba závisí na tom, co očekáváte do budoucna a zda si můžete dovolit vyšší splátky hypotéky.
půjčky s pevnou sazbou jsou obvykle nejbezpečnější, protože jsou předvídatelné a vaše splátka půjčky se nezmění. Pokud se však rozhodnete pro ruku, můžete často získat nižší počáteční úrokovou sazbu. Kdy má tedy největší smysl zvolit ruku nad hypotékou s pevnou sazbou?
4 krát zvážit rameno
i když riskujete vyšší měsíční platby, pokud se sazby zvýší, použití paže se může vyplatit.
1. Plánování pohybu
klasickým příkladem je, když plánujete zůstat ve svém domě jen několik let. V takovém případě vám rameno může pomoci ušetřit na měsíčních platbách. Například, pokud máte v plánu přesunout za šest let, 5/1 rameno nebo 10/1 rameno může být vhodné. S 5/1 ARM, riskujete, že jedna sazba úpravy, ale plánujete prodat dům, ve rok, že nastavení, takže můžete vyhodnotit nejhorší-scénář založený na úvěr sazby čepice. Situace, jako je tato, patří:
- Mobilní pracovníka: Pokud máte kariéru, která vyžaduje pravidelné přesuny, nebudete muset zajistit pevnou sazbou 30 let.
- Starter home: pokud si koupíte malý první dům s plány na pozdější expanzi, ARM vám pomůže ušetřit na platbách. Jen si pamatujte, že vaše plány se mohou změnit a není nic špatného na bydlení v levném domě.
- příprava na zmenšení velikosti: pokud se děti stěhují nebo chcete v příštích letech jen zjednodušit, může mít smysl vybrat si ruku.
2. Plánování navýšení
je riskantní vsadit na budoucnost, ale někdy můžete s jistotou očekávat, že vyděláte více. Například, lékaři v rezidenci mohou mít omezené finanční prostředky a vysoké zůstatky studentských půjček, ale rameno jim umožňuje koupit dražší dům, než si mohou dovolit s půjčkou s pevnou sazbou. Po pobytu se výdělky obvykle zvyšují, což jim umožňuje pohodlně zvládnout vyšší platby nebo si připlatit za půjčku. Jiní odborníci mohou mít podobnou zkušenost po získání zkušeností nebo seniority, ale při plánování vyšších výdělků je vždy moudré být konzervativní.
3. Agresivní předplacení
někteří lidé neradi nechávají svůj dluh přetrvávat. Pokud plánujete splácet hypotéku rychle, 5/1 rameno poskytuje relativně nízkou sazbu (a nízkou měsíční splátku) po dobu nejméně pěti let. Během této doby, vše, co zaplatíte nad požadovanou platbu, snižuje zůstatek úvěru. Mírně méně agresivním přístupem je zvolit ruku 10/1, pokud plánujete splatit svůj dluh za pět až deset let—můžete tak učinit bez rizika platebního šoku.
4. Ochotni riskovat
Pokud jste otevřeni riziku vyšších plateb, může být vhodné mít nízkou sazbu po dobu několika let. Můžete se například domnívat, že úrokové sazby zůstanou stejné nebo klesnou (i když nikdo nemůže předvídat budoucnost). Ale pokud sazby rostou, musíte být schopni absorbovat ty vyšší platby. Tato strategie by mohla mít smysl, pokud máte to štěstí, že máte každý měsíc spoustu dalších příjmů-a pokud tomu tak zůstane v průběhu let.
kdy hypotéky s pevnou sazbou zastíní Zbraně?
Pokud chcete (nebo potřebujete) bezpečnost, hypotéka s pevnou sazbou může být vaší nejlepší volbou. Sazba se nezmění, takže můžete předpovědět své výdaje na bydlení na příštích 15 nebo 30 let. Pokud nechcete provádět hypoteční splátky tak dlouho, můžete vždy zaplatit navíc nebo prodat svůj domov, abyste splatili půjčku.
platební šok
je důležité pochopit, že Vaše platba může vzrůst pomocí paže. Pokud vaše platby za bydlení zabírají významnou část vašich příjmů, pravděpodobně nemáte ve svém rozpočtu prostor pro vyšší platbu. Důsledky vyšší platby se pohybují od „chudých domů“ až po uzavření trhu a zničení vašeho kreditu.
minimalizace úrokových nákladů
Pokud je vaším cílem platit co nejméně úroků, je obvykle nejlepší krátkodobá hypotéka s pevnou sazbou. Například 15leté úvěry s pevnou sazbou mohou mít nižší sazby než 5/1%, takže u půjčky s pevnou sazbou platíte od začátku nižší úroky. 15letá hypotéka však vyžaduje vyšší platbu a neexistuje žádná flexibilita, pokud se peněžní tok utáhne. S 5/1 ramenem budete mít také relativně nízkou platbu a můžete si připlatit k hypotéce, pouze pokud máte k dispozici finanční prostředky. Ve srovnání s výše popsaným agresivním splácením má 15letá půjčka nižší úrokové náklady – ale musíte každý měsíc provést značnou platbu.
„Strečink“ pro nákup
Pokud své rozhodnutí založíte na půjčce s pevnou sazbou vs. paži pouze na měsíční splátce, riskujete. 30-leté pevnou-sazbou hypotéky jsou populární, protože umožňují relativně nízké měsíční splátky, a snaží oholit ještě víc mimo platba znamená, že je čas podívat se na nižší ceny domů. Nezapomeňte, že vlastnictví domu přichází s mnoha náklady, a je třeba rozpočet na údržbu, vybavení, energie, daně, pojištění a další. Pouštět se na tenký led může skončit špatně pro vás a vaši rodinu—není prostor pro chyby.