Renty jsou pojistných smluv s unikátními vlastnostmi a zaručuje, ale oni nejsou nejvíce flexibilní investic na světě. To platí, ať už používáte anuitu pro celoživotní příjem nebo plánujete paušální výběr z účtu.
je snadné dát peníze do anuity, ale dostat je zpět může být náročné. Kromě možných daní z příjmu a daňových sankcí se některé renty vzdaly poplatků – což často zmatené investory překvapí.
pokud má vaše anuita „období odevzdání“, seznamte se s poplatky za odevzdání dříve, než si anuitu zakoupíte. Přečtěte si pozorně zveřejnění a požádejte pojišťovnu o vysvětlení všeho, čemu nerozumíte. Je také důležité sledovat období odevzdání před výběrem finančních prostředků.
co je období odevzdání?
doba odevzdání je doba, po kterou musíte své prostředky ponechat v anuitě, abyste se vyhnuli placení sankčních poplatků pojišťovně. Některé renty vám umožňují vybírat peníze, kdykoli budete chtít, ale pokud během období odevzdání vyberete více než 10%, můžete zaplatit poplatky za odevzdání (nebo další poplatky pojišťovně). Funkce se liší od důchodu k důchodu, tak zkontrolujte, zda vaše smlouva pro konkrétní částky, poplatky a další podrobnosti.
Jak Kapitulace Poplatků Práce
Kapitulaci období často posledních sedm nebo osm let, ale další možnosti jsou k dispozici (včetně čtyř let, nula let, a 15 let nebo více). Hodiny začnou tikat, když vložíte peníze do anuity, a nakonec, poplatky odejdou. Pokuta je procento z vašeho „nadměrného“ výběru, které pojišťovna účtuje jako pokutu. Například s pokutou ve výši 7% by vás výběr ve výši $ 1,000, který podléhá poplatkům za odevzdání, stál $ 70 .
klesající poplatky
poplatky za odevzdání se obvykle v průběhu času postupně snižují. Začínají vysoko a nakonec dosáhnou nuly. Pro sedmileté období kapitulace, můžete vidět následující plán: 7%, 7%, 6%, 5%, 4%, 3%, a 2%. Každá smlouva je jiná, proto si pečlivě přečtěte svá zveřejnění.
poplatek za odevzdání vs. daň
peníze, které zaplatíte za poplatky za odevzdání, jdou pojišťovně jako „pobídka“, aby vaše peníze investovaly do smlouvy. Můžete však také dlužit daň z příjmu a daňové sankce finančnímu úřadu kromě všech poplatků za odevzdání, které zaplatíte.
Promluvte si s daňovým profesionálem, abyste odhadli daňové důsledky před výběrem nebo nákupem anuity.
klady a zápory
proč byste tolerovali anuitu s dobou odevzdání? Stejně jako u CD, můžete (nebo nemusí) získat určité výhody tím, že dlouhodobý závazek k investici. Můžete například obdržet vyšší garantované sazby nebo získat přístup k dalším funkcím, když přijmete poplatky za odevzdání.
Extended Surrender period
některé produkty přicházejí s kapitulační dobou, která trvá dlouhou dobu. Pokud se chystáte zamknout na více než sedm let, pečlivě přemýšlejte o tom, jak dobře můžete předpovídat budoucnost. Za deset let se toho může hodně změnit-včetně vašich potřeb a finanční síly pojišťovny. Plus, musíte zkontrolovat agenta, se kterým pracujete, a ověřit, že jedná ve vašem nejlepším zájmu. Dlouhodobé produkty kapitulace mají tendenci platit štědré provize.
jak se vyhnout poplatkům za odevzdání
některé anuity nepoužívají poplatky za odevzdání. Anuity bez zatížení mohou být k dispozici prostřednictvím finančních poradců pouze za poplatek, kteří vydělávají z jiných zdrojů než z provizí. Tyto smlouvy mají často relativně nízké poplatky, ale oni mohou ještě mít poplatky a daně, pravidla jsou stejná, zda nebo ne, budete platit komise.
Co když jsou vaše peníze již v anuitě a chcete si vybrat nebo převést své peníze jinam? Může existovat několik způsobů, jak spravovat případné sankční poplatky.
vezměte 10%
možná budete moci každý rok vybrat až 10% své počáteční investice (nebo jiné částky) z anuity bez zaplacení poplatků za odevzdání. Můžete dokonce být schopni uzavřít zisk ve smlouvě na vrcholu, že 10%. Promluvte si se zástupcem zákaznického servisu v pojišťovně a vypočítejte všechny dostupné“ volné peníze“.
Zjistěte více o výjimkách
pojišťovny se v některých případech vzdávají poplatků za předání, v závislosti na vašich okolnostech a podmínkách vaší anuitní smlouvy. Například, poplatky za odevzdání se nemusí vztahovat, pokud je anuit:
- Jde do domácí ošetřovatelské péče
- Obdrží diagnózu smrtelné nemoci
- Zemře, takže majetku na dědice
Oslavte Své Výročí
Pokud máte nějaké flexibilitu kolem načasování, možná by stálo za to čekání, až vaše výročí smluv, aby se peníze. Alternativně, to by mohlo fungovat, aby se minimální částku, kterou potřebujete nyní, a získat zbytek po výročí.
každý rok může nabídnout novou příležitost pro nižší poplatek za odevzdání (stejně jako dalších 10% zdarma) a toto výročí by mohlo být jen pár týdnů.
Annuitize?
V závislosti na tom, kolik potřebujete, jak rychle to potřebujete, a dalších faktorech, můžete zvážit roční smlouvu. Přitom převádí paušální částku do proudu plateb příjmů. Pokud budete anuitizovat na krátkou dobu (například deset let) , můžete dostat to, co potřebujete, dostatečně rychle.