Protože náklady na tradiční zdravotní pojištění stoupá, někteří Američané hledají alternativy, které poskytují nějaký druh ochrany, aniž by mlátit jejich měsíční rozpočet. Zde je pět životaschopných možností, které stojí za zvážení.
Klíčové Takeaways
- Tradiční zdravotní pojištění jsou v plánu pro zdravotní péči, ale spotřebitelé mají jiné možnosti.
- alternativy zahrnují plány členství v primární péči, programy sdílení lékařských nákladů, zdravotní spořicí účty (HSAs), slevové karty zdravotnických služeb a vysoce odpočitatelné zásady.
- plány členství v primární péči umožňují účastníkům získat péči od lékaře primární péče za paušální poplatek, obvykle placený měsíčně.
- programy sdílení lékařských nákladů umožňují účastníkům sdružovat peníze, aby si navzájem pokryli zdravotní výdaje.
1. Primární Péče Členství
Některé lékařské praxe a nezávislé lékaři primární péče nabízejí služby za paušální měsíční poplatek, spíše jako členství v tělocvičně. Toto je často označováno jako recepční lékařská služba.
jednotlivec nebo rodina může získat obvyklé služby poskytované lékařem primární péče, včetně prakticky neomezených návštěv lékaře, krevních testů a dětské péče, vše bez copay. Takové uspořádání se samozřejmě nevztahuje na chirurgii, hospitalizaci, léčbu závažných zranění nebo odbornou péči.
většina, kteří si zvolí tuto možnost, doplňuje členství v primární péči o vysoce odpočitatelné, nízkopříjmové Zdravotní pojištění, které pokrývá katastrofické nemoci nebo zranění.
2. Programy sdílení lékařských nákladů
účastníci programů, jako je Medi-Share, platí měsíční poplatky podobné pojistnému. Spojením svých zdrojů, sdílejí si navzájem zdravotní náklady, jak vznikají. Každý člen, který potřebuje lékařské služby, platí „incidentový poplatek“, “ podobně jako copay. Zbytek léčebných nákladů je hrazen ze sdružených poplatků.
tyto programy často vyjednávají slevy s lékaři primární péče a nemocnicemi, aby se náklady snížily. Měsíční poplatek je obvykle nižší než tradiční zdravotní pojištění a zároveň nabízí podobnou úroveň úhrady.
Mnoho sdílení nákladů, programy jsou z víry-založené organizace, které vylučují některé služby, jako je antikoncepce a léčba zneužíváním látek. Jinak programy fungují podobně jako běžná pojistka při nižších celkových nákladech.
přesto, pokud uvažujete o programu pro sdílení lékařských nákladů, přečtěte si drobný tisk – velmi pečlivě. Některé z těchto programů nezaručují, že vám budou vůbec uhrazeny účty (může to být „dobrovolné“), a mnoho z nich má velmi omezené limity na incident a životnost.
3. Zdravotní spořicí účty
zdravotní spořicí účet (HSA) může pomoci pokrýt lékařské výdaje a zároveň nabízí daňové výhody. Zdravotní spořicí účet musí být kombinován s vysoce odpočitatelným zdravotním plánem (HDHP), aby se pokryly katastrofické nemoci nebo zranění.
HSA jsou k dispozici prostřednictvím mnoha zaměstnavatelů, ale mohou být také zřízeny jednotlivci. Platby provedené do HSA jsou odpočty před zdaněním, a za utrácení nebo výběr peněz neexistuje žádná daňová pokuta, pokud se používá k úhradě léčebných výloh.
IRS omezuje maximální příspěvky na účet HSA. Pro 2020, můžete přispět $ 3,550 pro individuální pokrytí (až z $ 3,500 v 2019). Pro rodinné pokrytí je limit pro rok 2020 7 100 USD (oproti 7 000 USD v roce 2019). Pokud jste ve věku 55 nebo starší, můžete schovat další $ 1,000 za rok.
4. Lékařské služby slevové karty
pro ty, kteří dávají přednost provozu pouze v hotovosti za lékařské náklady, jsou k dispozici různé lékařské slevové karty. Některé slevové karty lze použít pro lékaře a nemocniční služby, recepty, nebo jejich kombinace. Slevy mohou být značné, až 80% nebo více.
některé karty mají jednorázový členský poplatek, zatímco jiné mohou mít malý měsíční poplatek. Mějte na paměti, že se jedná o zvýhodněné programy poplatků za služby—nikoli plány zdravotního pojištění. A služby, které potřebujete, nemusí být pokryty, takže si přečtěte drobný tisk.
obvykle existují omezení, kde lze slevové karty použít, podobně jako u plánu zdravotní péče, který vyžaduje použití lékařů v určité síti.
jednou z pozoruhodných výhod je, že karty mohou být často používány pro hlavní stomatologické služby. Zubní pokrytí v tradičních zdravotních pojistkách je obvykle přísně omezené, drahý, nebo oboje.
slevové karty lze také použít v kombinaci s vysoce odpočitatelným pojištěním katastrofické nemoci nebo úrazu.
5. High-Odpočitatelné Politiky
Mladší dospělí v celkově dobrém zdravotním stavu, kteří nemají očekávat, že vynakládají příliš mnoho nákladů na zdravotní péči v průběhu roku lze často vystačit s low-premium, high-odpočitatelné politiky, která se vztahuje pouze na nečekané vážné zranění nebo nemoci. Katastrofické zdravotní pojištění zajišťuje pokrytí v případě takových nepředvídaných léčebných výloh při zachování nákladů na pojištění na minimum.
Pokud máte vysoce odpočitatelný zdravotní plán, má smysl otevřít (a financovat) zdravotní spořicí účet. To vám umožní nastavit před zdaněním peníze stranou, aby platit za zdravotní výdaje, které účinně umožňuje automatické „slevy“ (rovná daň držák) na každý účet platíte.
Sečteno a podtrženo
zdravotní péče je drahá a očekává se, že náklady budou stále stoupat. I když jste dnes v dokonalém zdraví, nemůžete počítat s tím, že zůstanete zdraví nebo se vyhnete zranění. Pokud si nemůžete dovolit tradiční zdravotní pojištění, tyto možnosti mohou pomoci. Přesto mějte na paměti, že se nejedná o dokonalá řešení a že výhody se liší. Je nezbytné, abyste si přečetli drobný tisk, abyste přesně pochopili, jaký typ pokrytí budete mít.
mnoho poskytovatelů také nabízí slevu, pokud platíte za služby ve stejný den, kdy je obdržíte, ale musíte o to požádat. A, mnoho zdravotnických systémů nabízí finanční pomoc – buď bezúročné platební plány nebo slevy, obvykle na základě příjmu vaší domácnosti. Pokud čelíte velkému účtu, vždy se zeptejte na slevy a finanční pomoc.
nakonec nezapomeňte, že jedním z nejlepších způsobů, jak kontrolovat náklady na zdravotní péči, je zabránit nemoci a zranění. Jezte dobře, buďte aktivní a zaměřte se na zdravý životní styl.